關于增強農村金融服務能力的研究

河南省南樂縣統(tǒng)計局 楊君玲

農村金融服務是指正式或非正式金融機構，為縣及以下地區(qū)提供包括存款、貸款、結算、保險、期貨、證券等在內的各種金融服務。加強和改善農村金融服務可以為服務“三農”，實現農民增收，加快社會主義新農村建設提供強大的金融保障。本文試圖通過透視農村金融服務現狀，探求增強農村金融服務能力的對策。

一、透視農村金融服務現狀

（一）農村金融市場競爭缺失，金融創(chuàng)新能力不足。盡管農村存在多種金融組織，但并沒有形成有效的競爭格局。農業(yè)銀行開始從農村轉向城市，從農業(yè)轉向工商業(yè)。各種形式的非正規(guī)金融組織，不受國家法律和政策保護，游離于正規(guī)金融市場之外。農村信用社幾乎成為農村金融市場內唯一的正規(guī)金融組織，但其經營活動存在著明顯的地域限制，只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務，業(yè)務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，難以滿足多元化的金融服務需求。

（二）農村金融服務能力弱化，農村資金大量外流。近年來，為了減少成本，降低風險，各類銀行包括“農”字頭銀行紛紛遠離農村，銀行基層網點幾乎是“只收不放”，農村正規(guī)金融機構成為將農村資金輸向城市的“抽水機”。

（三）農村信用社功能不足，風險規(guī)避機制不健全。目前，農村信用社雖然是正規(guī)金融機構中向農村提供金融服務的主體，但其沒有參加全國聯行結算體系、沒有實現通存通兌，為企業(yè)交易結算和資金周轉帶來很大不便。再加上政府干預、管理落后、歷史包袱沉重等多種原因，導致其供給總量不足、金融產品單一、服務功能欠缺。

（四）非正規(guī)金融發(fā)展迅速，民間借貸風險難測。民間借貸的迅速發(fā)展，一定程度上緩解了農村資金的供求矛盾，但由于缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，且民間借貸具有高盈利、高風險的特點，加重了農民和中小企業(yè)的負擔。

二、探析制約農村金融服務發(fā)展的原因

（一）創(chuàng)新不足是制約農村金融服務的關鍵因素。農村金融仍維持“存貸匯”老三樣的現狀，未能給貸戶提供管理和信息上的服務，連接城鄉(xiāng)的農村信用社還未在全國實現資金存取的通存通兌。

（二）供需矛盾是影響農村金融服務的決定因素。農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)具有巨大的金融服務需求，但小額、零星的農戶信貸增加了金融機構的經營成本和風險控制難度。

（三）信用缺位是影響農村金融服務的內在因素。按照現行的《擔保法》規(guī)定，農戶所擁有耕地的使用權不具備抵押效力，農民的住房不能辦理房產證，也不能作為抵押品?！暗盅弘y，擔保難”，嚴重影響了農村金融服務的發(fā)展。

（四）政策欠缺是影響農村金融服務的環(huán)境因素。目前，銀政、銀企間存在的“條塊”矛盾，一定程度上增大了農村金融服務的協(xié)調難度，嚴重影響了農村金融生態(tài)環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

三、探求增強農村金融服務的對策

（一）積極推進農村金融創(chuàng)新，豐富農村金融服務產品。一是要積極拓展農戶小額信用貸款業(yè)務，在貸款額度、期限、利率和審批程序等方面更好地滿足農民需求。二是要創(chuàng)新符合農村特點的擔保機制，大力推廣和發(fā)展農村各類“聯?！蹦Ｊ剑虻刂埔说靥剿鬓r村宅基地、經濟林權、土地使用權等抵押方法，探索建立農村小額貸款與小額保險的聯動機制，降低信貸交易成本，分散交易風險。三是逐步將電子政務、電子商務工程延伸至縣及縣以下中心建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加快發(fā)展各類電子貨幣和網上銀行以及網絡化證券交易終端，不斷發(fā)展收費類和服務類中間業(yè)務。

（二）增加農村金融有效供給，健全現代農村金融制度。商業(yè)性金融應探索建立新型農村合作金融機構，在農村金融和農村經濟之間形成相容共生的良性互動機制；農業(yè)銀行要堅持為農服務的方向，穩(wěn)定和發(fā)展農村服務網絡，把堅持服務“三農”和建立現代金融企業(yè)制度緊密結合。農業(yè)發(fā)展銀行要拓展支農領域，完善功能定位和運行機制，加大對農業(yè)開發(fā)和農村基礎設施建設的中長期信貸支持；農村信用社要繼續(xù)深化改革，加快推進股份制改造，完善法人治理結構，發(fā)揮好為農民服務的主力軍作用。同時，要穩(wěn)步開放農村金融市場，在切實加強監(jiān)管的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，鼓勵發(fā)展適合農村特點和需要的各種微型金融服務，允許有條件的農民專業(yè)合作社開展信用合作，引導民間金融成為農村金融市場的重要競爭主體。

（三）健全農村信貸擔保機制，加快建設農村信用體系。一是擴大農村有效擔保物范圍，多方協(xié)調濮陽市有關部門，探索推進，依法開展權屬清晰、風險可控的大型農用生產設備、四荒地使用權等抵押貸款和應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款，努力解決金融服務“三農”發(fā)展的抵押擔保問題。二是大力推廣信用貸款，鼓勵銀行業(yè)金融機構與地方政府合作，共同推進信用農戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設。同時繼續(xù)推廣和擴大“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的小額信用貸款模式，結合濮陽市農村經濟發(fā)展較快的現狀，適當放寬小額信用貸款額度和期限。三是完善農村信貸擔保合作。建立健全政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制，鼓勵和支持多渠道籌集資金，多元化參與組建農信擔保公司。四是建立農業(yè)信貸風險基金，地方政府、農村金融機構和農戶可以共同出資組建農村貸款風險保障基金，按一定比例分攤呆帳、壞賬。

（四）完善農村金融體系政策，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。政府的各項政策，要積極服務農村金融體系運行的可持續(xù)性。一是對農村金融機構實行稅收支持。二是建立農村小額貸款擔?；穑瑩；鸬馁Y金來源于財政扶貧資金，可與金融機構合作，開展比例擔保。三是建立失信行為懲戒機制，嚴厲打擊逃廢債行為。政府應加大行政執(zhí)法力度，依法保護金融債權，為金融機構發(fā)放貸款創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，不斷優(yōu)化投資環(huán)境、社會信用環(huán)境、司法環(huán)境和政策環(huán)境。