淺談把握中小企業(yè)貸款的發(fā)展途徑

興業(yè)銀行福州分行 林承熙

時(shí)下，房?jī)r(jià)猛漲，調(diào)控之勢(shì)風(fēng)起云涌。國(guó)家調(diào)控房產(chǎn)政策頻頻出臺(tái)，國(guó)十條之后，再次提高存款準(zhǔn)備金率，金融行業(yè)隨政起舞，步履艱辛。房貸著冷，風(fēng)險(xiǎn)高攀，個(gè)人貸款趨冷。國(guó)有大企業(yè)資金充裕，貸款意愿趨淡?？v然配合房產(chǎn)新政上下張揚(yáng)，但是力求貸款數(shù)量的擴(kuò)充，仍為銀行界的主軸。貸款路向何方？重視，把握中小企業(yè)貸款，應(yīng)為現(xiàn)階段我們搞好貸款工作的重頭戲。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的轉(zhuǎn)好，經(jīng)濟(jì)發(fā)展元?dú)鈴?fù)蘇，國(guó)家預(yù)定今年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為8%，國(guó)資委要求企業(yè)要提高資本使用率，目前，對(duì)資金要求的基本面尚未改變。國(guó)家重視制造業(yè)發(fā)展，重視民生行業(yè)的發(fā)展，重視低碳，環(huán)保行業(yè)發(fā)展，然而這些行業(yè)的大部分都以中小企業(yè)為主線，中小企業(yè)有著資金投資的沖動(dòng)，許多銀行為此，設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展機(jī)構(gòu)，針對(duì)中小企業(yè)貸款需求而量身定做。

為此，我們應(yīng)把握好中小企業(yè)貸款的發(fā)展途徑。

一、首先，要摸清貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，深入了解其貸款需求，做好前期摸底排查工作。

股市有句行話叫追漲，不跟跌，認(rèn)為只要企業(yè)發(fā)展熱火，就可以放手貸款，為此，放松準(zhǔn)入，降低門檻，一擁而上，授信審查逐被淡化，風(fēng)險(xiǎn)起伏。風(fēng)浪當(dāng)頭，要靜觀待變。我們應(yīng)該“走出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)”，走出去，通過各個(gè)相關(guān)部門，以及市場(chǎng)需求，了解到企業(yè)的實(shí)際發(fā)展前途，資金需求情況。比如，這次上海世博會(huì)上亮相李渡煙花公司創(chuàng)造了高科技。該公司曾是從生產(chǎn)鞭炮小作坊起家，通過十年時(shí)間可持續(xù)發(fā)展。從生產(chǎn)鞭炮到煙花到芯片焰花再到電腦編排程序低碳環(huán)保焰花的發(fā)展過程，從“申奧”到世博會(huì)一系列表演中，體現(xiàn)了“誠(chéng)信、敬業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)、創(chuàng)新”企業(yè)精神，贏得聲譽(yù)，提高經(jīng)濟(jì)效益，而今年產(chǎn)值1.36億元，A級(jí)資質(zhì)，從小企業(yè)擠身到大企業(yè)。雖然今天該企業(yè)還要負(fù)債，但資金來(lái)源充盈，從銀行不愿貸款，到銀行要求貸款，靠的就是“誠(chéng)信、創(chuàng)新”得到金融業(yè)支持，扭轉(zhuǎn)資金使用困境。而另一個(gè)搞泡沫塑料大企業(yè)，從生產(chǎn)產(chǎn)品到最后完成降解需要一萬(wàn)年，這樣的企業(yè)，在現(xiàn)代提倡“低碳、環(huán)保”年代終被淘汰，企業(yè)資本負(fù)債率連連攀升，貸款銀行敬而遠(yuǎn)之。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，瞬息變遷，如果我們不走出去，就不知企業(yè)變化情況，那就會(huì)碰得頭破血流，迷失服務(wù)主體。實(shí)踐出真理，貸款才會(huì)得心應(yīng)手。

與此同時(shí)，還要“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”通過推介會(huì)，座談會(huì)、聯(lián)誼會(huì)、論壇等形式，與企業(yè)界朋友加強(qiáng)溝通，思想互動(dòng)，對(duì)重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行錄訪制度。了解企業(yè)發(fā)展情況，把握放貸力度，引導(dǎo)企業(yè)量力而行，正確使用貸款額度，增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力，提升資本回報(bào)水平，做到知已知彼，互利雙贏。

通過這些前期工作調(diào)研，對(duì)于可信放貸企業(yè)要做到“穩(wěn)、準(zhǔn)、狠”，即：穩(wěn)當(dāng)掌握政策，準(zhǔn)確了解行情，狠下決心，及時(shí)放貸。

二、要把對(duì)中小企業(yè)信貸工作的短期管理與長(zhǎng)期跟蹤管理相結(jié)合，要把動(dòng)態(tài)管理與靜態(tài)監(jiān)管相結(jié)合。

貸款項(xiàng)目不是一次購(gòu)物，可以貨款二清。它跨度長(zhǎng)，衍接多，更替繁，對(duì)放貸企業(yè)要堅(jiān)持始終如一跟蹤管理不間斷，才能承前啟后，體現(xiàn)有機(jī)整體，有序運(yùn)轉(zhuǎn)，使我們工作立于不敗之地。

從短期而言，在每個(gè)周期每個(gè)階段（如一年）內(nèi)對(duì)貸款企業(yè)，進(jìn)行分門別類跟蹤管理、分析歸類，對(duì)于新政出臺(tái)要及時(shí)對(duì)號(hào)入座，商定對(duì)策，力求準(zhǔn)確評(píng)估貸款企業(yè)還貸能力，根據(jù)新政，制定新規(guī)。中小企業(yè)貸款專設(shè)部門應(yīng)由分行分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，推行逐級(jí)匯報(bào)審批制度，做到放貸有人辦，守貸有人管。

強(qiáng)化貸款企業(yè)檔案建設(shè)，實(shí)行貸后集中管理模式，并通過檔案匯集，將每個(gè)階段貸款企業(yè)授信、資質(zhì)，經(jīng)營(yíng)變化，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以走勢(shì)圖形式，坐標(biāo)形式標(biāo)明，簡(jiǎn)明易懂，有助于判斷。使我們能及時(shí)掌握到中小企業(yè)為適應(yīng)市場(chǎng)變化。

要堅(jiān)持動(dòng)態(tài)管理與靜態(tài)監(jiān)管相結(jié)合。中小企業(yè)中多為民營(yíng)企業(yè)，很難避免短期行為產(chǎn)生。中小企業(yè)只要堅(jiān)持不斷創(chuàng)新、科學(xué)發(fā)展，結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能得到資本擴(kuò)充，規(guī)模增大。掌握企業(yè)實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況，切入企業(yè)經(jīng)發(fā)展命脈，對(duì)于做好中小企業(yè)貸款非常重要。

堅(jiān)持動(dòng)態(tài)管理必須與靜態(tài)監(jiān)管相結(jié)合。有的中小企業(yè)在發(fā)展中，不適應(yīng)時(shí)代要求，不能及時(shí)轉(zhuǎn)型為低碳經(jīng)營(yíng)，在這追求環(huán)保的社會(huì)中，它就會(huì)由強(qiáng)變?nèi)?，最終被社會(huì)淘汰，如果我們不了解企業(yè)發(fā)展的路子，沒有實(shí)行跟蹤監(jiān)管的動(dòng)態(tài)管理，在貸款發(fā)放后放任自流，存有僥幸心理，樂于表面數(shù)字，無(wú)法參透企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)前景，那么，到時(shí)斷供、滯帳所造成的損失，就很難得到挽回。

三、試行對(duì)中小企業(yè)貸款的靈活機(jī)動(dòng)管理機(jī)制。

在中小企業(yè)貸款項(xiàng)目上，存在許多疑慮，放松又怕出亂，捏緊又怕不活，我們探索試行對(duì)于中小型企業(yè)中有轉(zhuǎn)型成功，結(jié)構(gòu)調(diào)整合理，由弱變強(qiáng)，或是達(dá)到A級(jí)資質(zhì)，評(píng)上技術(shù)創(chuàng)新，特級(jí)誠(chéng)信企業(yè)，低碳環(huán)保企業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益顯著等情況進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)，實(shí)行差別化利率定價(jià)措施，在各項(xiàng)評(píng)級(jí)指標(biāo)均滿足制定標(biāo)準(zhǔn)的情況下，給予利率浮動(dòng)優(yōu)惠，若不滿足，則停止利率優(yōu)惠政策。

反之，對(duì)評(píng)級(jí)較低的中小企業(yè)，要提高貸款門檻，如加大利率比例，縮短還貸期限，并將約定條款在合同，報(bào)請(qǐng)有關(guān)上級(jí)審批，以期達(dá)到既能推進(jìn)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，又能提高中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。力求做到培育新客戶，留住好客戶，擴(kuò)充大客戶。

四、加強(qiáng)制度管理，規(guī)范責(zé)任人機(jī)制。

把握好中小企業(yè)貸款工作是一項(xiàng)錯(cuò)縱復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它需要方方面面配合與保證。在新形勢(shì)下金融市場(chǎng)防不勝防，所以，我們要有堅(jiān)定信念，樹立高度事業(yè)心、責(zé)任心，搞好本職，勇于擔(dān)當(dāng)。細(xì)化每筆貸款都經(jīng)得起審查，經(jīng)得起時(shí)間、歷史的考驗(yàn)，提倡制度管人，制度管事，規(guī)范職責(zé)，對(duì)做好中小企業(yè)貸款工作提供組織紀(jì)律的保證。把對(duì)中小企業(yè)貸款工作，既轟轟烈烈展開又扎扎實(shí)實(shí)落實(shí)到位。