八千英里的時(shí)差

本刊記者 徐 華

倫敦保險(xiǎn)市場至今仍是當(dāng)之無愧的國際海上保險(xiǎn)中心，即便是英國歷史上“日不落帝國”

政府扶持：你快樂，所以我快樂

泰晤士河蜿蜒流過倫敦，在它的北岸，有一個(gè)1.4平方英里的“城中城”，那就是倫敦金融城。這里不僅是倫敦城的發(fā)源地，也是倫敦乃至英國的金融心臟，世界著名的海上保險(xiǎn)，以及保賠保險(xiǎn)公司都要在這里謀得一席之地。

“保險(xiǎn)業(yè)收入是英國主要出口收入之一，所以英國政府大力扶植，極力打造良好的市場環(huán)境，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)市場環(huán)境的穩(wěn)定和在全球的領(lǐng)先地位?！表f萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司劉海軍如是說。

在保險(xiǎn)資本金方面的要求，英國監(jiān)管機(jī)構(gòu)Financeal的顯赫一去不返，也沒有削弱它的地位。根據(jù)英國財(cái)政部公布的資料，倫敦國際海上保險(xiǎn)2008年占據(jù)的市場份額為17%，仍然領(lǐng)先于日本、美國和德國。倫敦還是世界最大的保賠保險(xiǎn)中心，其中倫敦的船東互保協(xié)會(huì)占據(jù)全球市場61.6%的份額。經(jīng)歷了幾百年的滄桑變換，倫敦海上保險(xiǎn)市場的成熟氣質(zhì)貫通于每一處細(xì)節(jié)。

他山之石，可以攻玉。隔著8000英里的距離(北京到倫敦的飛行距離)，穿越于一個(gè)后工業(yè)社會(huì)和一個(gè)發(fā)展中國家的“海上保險(xiǎn)時(shí)差”，我們試圖作一個(gè)粗線條的海上保險(xiǎn)望。Services Authority（FSA）根據(jù)各險(xiǎn)種承保風(fēng)險(xiǎn)的大小，提出一套復(fù)雜的評估標(biāo)準(zhǔn)，對各種保險(xiǎn)人按風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行審查，并要求做風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試，其中將船舶、能源等保險(xiǎn)列入高風(fēng)險(xiǎn)范疇，要求承保此險(xiǎn)種的保險(xiǎn)人更高的資本金以滿足賠付要求。近期歐盟一體化建設(shè)擴(kuò)大到金融保險(xiǎn)業(yè)，并提出在原有Solvency I基礎(chǔ)上，2012年滿足Solvency II資本金要求，為此，英國保險(xiǎn)業(yè)決定提前對本國保險(xiǎn)業(yè)提出更高的資本金要求以維護(hù)保險(xiǎn)市場穩(wěn)定。

英國FSA對保險(xiǎn)人在服務(wù)過程中采取了強(qiáng)有力的監(jiān)管措施，以保障被保險(xiǎn)人的最大利益，維護(hù)倫敦保險(xiǎn)市場聲譽(yù)。例如，F(xiàn)SA設(shè)立了11條監(jiān)管原則，并對應(yīng)制定了實(shí)施細(xì)則，提出各種保護(hù)被保險(xiǎn)人的措施和完善市場服務(wù)的措施。例如，對于作為消費(fèi)者的被保險(xiǎn)人（個(gè)人或者小型企業(yè)）的投訴，要求保險(xiǎn)人在保單中明確列明投訴途徑，答復(fù)期限，如果對投訴答復(fù)不滿意，可以向FSA下設(shè)的Financial Ombudsman Service （FOS）進(jìn)一步投訴，F(xiàn)OS將審查投訴，并對投訴者在合理要求范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，如果投訴者在FOS的答復(fù)時(shí)限內(nèi)仍不滿意，可以選擇法律程序解決爭議。另外，F(xiàn)SA要求保險(xiǎn)人平等對待所有客戶，不能以保費(fèi)規(guī)模區(qū)分對待被保險(xiǎn)人而提供差異化服務(wù)，并對私人客戶提出更高的保護(hù)措施標(biāo)準(zhǔn)。這些簡單的例子，雖然不能全面說明倫敦市場的監(jiān)管制度，但是可以體現(xiàn)倫敦保險(xiǎn)市場能夠吸引全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一些優(yōu)勢。

由于倫敦保險(xiǎn)市場是一個(gè)充分競爭的市場，國際知名保險(xiǎn)人紛紛在倫敦設(shè)立機(jī)構(gòu)并開展業(yè)務(wù)，包括勞合社市場和各種保險(xiǎn)公司市場。各保險(xiǎn)人對于金額較高的風(fēng)險(xiǎn)往往愿意采用共保方式承保，并尊重共保體系中首席承保人的承保和理賠決定，充分利用了各家保險(xiǎn)人的承保能力，及時(shí)應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值增高所面臨的臨時(shí)增加承保能力的要求，并且能夠有效分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免單一高風(fēng)險(xiǎn)對于個(gè)別保險(xiǎn)人的沖擊。

同時(shí)，倫敦保險(xiǎn)市場與歐洲保險(xiǎn)市場有機(jī)融合，法國、德國、意大利等國有代表性的船舶保險(xiǎn)承保人都在倫敦設(shè)有機(jī)構(gòu)直接承保船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并與北歐船舶險(xiǎn)市場呼應(yīng)，為全球的船舶保險(xiǎn)提供更大的選擇余地和承保能力。

歷久彌堅(jiān)的勞合社模式

在倫敦金融城內(nèi)，矗立著一座不銹鋼外表與各種裸露管道交織在一起的獨(dú)特建筑，電梯沿著金屬墻面上上下下，冷冰冰的，但里面卻熱火朝天，人聲嘈雜。這就是著名的勞合社所在的大樓，也是世界最大的保險(xiǎn)交易市場。

提起勞合社，保險(xiǎn)界無人不知，無人不曉。自其成立以來，不僅自身直接承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且?guī)缀跏澜绺鲊谋ｋU(xiǎn)公司都要利用勞合社這一平臺，將自己承保的巨額風(fēng)險(xiǎn)以再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移出去。勞合社市場最早是從水險(xiǎn)發(fā)展起來的，這使其長期以來一直作為世界水險(xiǎn)市場的承保中心。世界上約有15%的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由勞合社承保，主要是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，世界上幾乎所有遠(yuǎn)洋船舶的船東保賠責(zé)任險(xiǎn)的巨額賠償風(fēng)險(xiǎn)都通過船東保賠協(xié)會(huì)在勞合社辦理了再保險(xiǎn)。

17世紀(jì)，海運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)隨著海洋運(yùn)輸一起開始蓬勃發(fā)展，人們?yōu)榱私涣髯钚碌暮＿\(yùn)信息，總是約在倫敦街頭的咖啡屋里。在不少咖啡屋中，老板對一些投機(jī)客傳播虛假信息不僅不干涉，甚至還狼狽為奸以獲取不義之財(cái)。而一位叫愛德華·勞埃德的咖啡屋老板不同，他無法容忍客人因?yàn)樵谧约旱昀锫牭降男畔⒍墒軗p失，因此總是要求客人必須提供最真實(shí)、最有價(jià)值的船訊，以維護(hù)客人的利益。此舉使得勞埃德咖啡屋遠(yuǎn)近聞名，成為希望得到海運(yùn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)信息的商人們的必到之處。

不久，勞埃德開始發(fā)行定期的商業(yè)簡報(bào)，他的簡報(bào)盈利遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過賣咖啡的盈利。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人尤其喜愛在勞埃德咖啡屋聚會(huì)，并開始會(huì)見他們的客戶，這種聚會(huì)一直持續(xù)下來，最終成為當(dāng)今著名的勞合社。

作為全球最大的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)產(chǎn)品交易中心，勞合社在全球保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)領(lǐng)域擁有崇高的威望。而其經(jīng)營模式是英國船舶保險(xiǎn)市場經(jīng)營模式的代表。勞合社本身是一個(gè)社團(tuán)組織，它以會(huì)員制運(yùn)行，吸收有財(cái)力的自然人和法人作為會(huì)員，各會(huì)員組成大大小小幾十家辛迪加（承保聯(lián)合體）承保世界各地的船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而業(yè)務(wù)渠道的來源則全靠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，各承保人或辛迪加不與客戶發(fā)生直接聯(lián)系。

● 繁忙的勞合社保險(xiǎn)交易市場

在勞合社開展船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量眾多，高峰時(shí)達(dá)到200余家。這些經(jīng)紀(jì)人通過各自的網(wǎng)絡(luò)將全世界的業(yè)務(wù)以直保或再保的方式介紹到勞合社市場，并安排好合適的承保人和承保比例。

勞合社這種船舶險(xiǎn)經(jīng)營的模式與中國大陸現(xiàn)有的經(jīng)營模式有較大的差異，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司林大鵬介紹說，中國大陸的船舶險(xiǎn)承保主體主要是具備承保能力的保險(xiǎn)公司。每家保險(xiǎn)公司以自己的承保能力為基礎(chǔ)開展船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因?yàn)榇半U(xiǎn)的每個(gè)危險(xiǎn)單位累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)較高，專業(yè)性較強(qiáng)，實(shí)際上在國內(nèi)開展船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)險(xiǎn)公司只是所有經(jīng)營產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司中的一小部分。而勞合社市場則是多個(gè)會(huì)員的集合體，其中既有財(cái)力雄厚的個(gè)人會(huì)員，也有上市公司這樣的法人機(jī)構(gòu)，承保能力雄厚，保險(xiǎn)安排方式靈活。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的主角色彩

保險(xiǎn)業(yè)是否發(fā)達(dá)，除保險(xiǎn)條款是否完善這一要素外，還有一些至關(guān)重要的因素，如訂約、履約、服務(wù)、保險(xiǎn)理賠、續(xù)保，以及貫穿這些環(huán)節(jié)的一個(gè)重要群體——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場中發(fā)揮的作用。

大連海事大學(xué)法學(xué)院初北平教授介紹說，成熟的保險(xiǎn)市場離不開保險(xiǎn)中介人的參與。英國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在協(xié)助保險(xiǎn)合同雙方選擇主險(xiǎn)條款之后，會(huì)以此為基礎(chǔ)向保險(xiǎn)方案中并入相關(guān)附加險(xiǎn)條款。因此在英國倫敦保險(xiǎn)市場中，船舶保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)方案往往是一個(gè)保險(xiǎn)條款的有機(jī)組合。此種保險(xiǎn)方式值得中國借鑒。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1906年英國第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織“勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人”（Lloyd’s Brokers）成立以來，英國保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已超過3200家，共有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人8萬多名，而保險(xiǎn)公司相對僅有800余家。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在一些保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家是保險(xiǎn)營銷的一種重要形式，英國保險(xiǎn)市場上60%以上的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人帶來的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的存在解決了保險(xiǎn)市場消息不對稱的矛盾，一方面保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)咨詢服務(wù)；評估風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)投保方案；協(xié)助辦理保險(xiǎn)投保手續(xù)以及協(xié)助保險(xiǎn)索賠工作，給被保險(xiǎn)人帶來諸多便利。當(dāng)承保風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)被全部認(rèn)購之后，經(jīng)紀(jì)人便要花費(fèi)數(shù)天或數(shù)星期準(zhǔn)備“簽署承保條”（signing slip），通過對承保條背書修改保險(xiǎn)合同，并進(jìn)一步為保險(xiǎn)雙方準(zhǔn)備保險(xiǎn)單；另一方面保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的介入也降低了保險(xiǎn)人的展業(yè)成本，給保險(xiǎn)人提供了更多的保險(xiǎn)信息，提高了保險(xiǎn)人的效率。

從這一角度衡量，勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可謂典范。勞合社的承保代理人不與保險(xiǎn)客戶直接聯(lián)系，而只接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是受過訓(xùn)練的專家，他們精通保險(xiǎn)法和業(yè)務(wù)，有能力向當(dāng)事人建議何種保險(xiǎn)單最能符合其需要。保險(xiǎn)客戶不能進(jìn)入勞合社的業(yè)務(wù)大廳，只能通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排投保。經(jīng)紀(jì)人在接受客戶的保險(xiǎn)要求以后，準(zhǔn)備好投保單，上面寫明被保險(xiǎn)人的姓名、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)險(xiǎn)別和保險(xiǎn)期限等內(nèi)容，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人持投保單尋找到一個(gè)合適的辛迪加，并由該辛迪加的承保代理人確定費(fèi)率，認(rèn)定自己承保的份額，然后簽字。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人再拿著投保單找同一辛迪加內(nèi)的其他會(huì)員承保剩下的份額。如果投保單上的風(fēng)險(xiǎn)未“分”完，他還可以與其他辛迪加聯(lián)系，直到全部保險(xiǎn)金額被完全承保。最后，經(jīng)紀(jì)人把投保單送到勞合社的保單簽印處。經(jīng)查驗(yàn)核對，投保單換成正式保險(xiǎn)單，勞合社蓋章簽字，保險(xiǎn)手續(xù)至此全部完成。

在我國，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場上產(chǎn)生并獲得連續(xù)性發(fā)展始于上世紀(jì)90年代，由于起步較晚，目前尚處初步發(fā)展階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場多有不足之處。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中扮演的角色來看，我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用多體現(xiàn)在提供保險(xiǎn)品種信息介紹，協(xié)助辦理投保手續(xù)等，尚不能根據(jù)被保險(xiǎn)人的需求與保險(xiǎn)人協(xié)商制定靈活的保險(xiǎn)合同與條款。而后者恰是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人存在必要性最為集中的體現(xiàn)。

初北平教授認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人真正的專業(yè)價(jià)值應(yīng)該體現(xiàn)在根據(jù)被保險(xiǎn)人個(gè)案的不同，為其設(shè)計(jì)針對性的保險(xiǎn)條款、策劃保險(xiǎn)投保方案，并代表被保險(xiǎn)人的利益與保險(xiǎn)人進(jìn)行談判協(xié)商，促進(jìn)保險(xiǎn)合同的簽訂。在中國物流保險(xiǎn)條款或產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)并不充分的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對保險(xiǎn)方案的量身定做具有得天獨(dú)厚的條件。因此，中國物流保險(xiǎn)方案或保險(xiǎn)條款的制定急需專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人參與。

韋萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人劉海軍認(rèn)為，客觀地講，倫敦保險(xiǎn)市場龐大的成體系的保險(xiǎn)、教育、培訓(xùn)系統(tǒng)，為大量船舶保險(xiǎn)人才的儲備、培養(yǎng)提供了基礎(chǔ)。由于船舶保險(xiǎn)需要許多對應(yīng)的海事檢驗(yàn)、海損理算、風(fēng)險(xiǎn)評估、航運(yùn)實(shí)務(wù)、費(fèi)率厘定、理賠管理、海事法律等方面專業(yè)人才或復(fù)合型人才的支持，倫敦保險(xiǎn)市場悠久的船舶保險(xiǎn)歷史和經(jīng)驗(yàn)以及完善的培訓(xùn)系統(tǒng)都為人才的培養(yǎng)和積累做了充足的儲備。

配套服務(wù)，為他人做好嫁衣

在倫敦，為航運(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)的各項(xiàng)機(jī)制非常完善。首先，英國無論是船舶保險(xiǎn)立法環(huán)境還是司法環(huán)境都堪稱國際保險(xiǎn)市場的典范。1906年，英國制定了世界上第一部海上保險(xiǎn)法，建立了較完善的海上保險(xiǎn)法律制度。這部海上保險(xiǎn)法為后來世界各國保險(xiǎn)立法起到了重要的引導(dǎo)和借鑒作用。英國的船舶保險(xiǎn)條款與海上保險(xiǎn)法相配合，同樣也是對英國船舶保險(xiǎn)慣例的概括總結(jié)。其ITC83條款不僅被廣泛使用，而且被許多國家作為制定其本國船舶保險(xiǎn)條款的依據(jù)。同時(shí)，“倫敦仲裁”更是很多航運(yùn)、貿(mào)易和保險(xiǎn)合同必然的選項(xiàng)。

此外，英國是典型的判例法國家，通過法院資深法官的判例及時(shí)對保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的法律問題做出闡釋并及時(shí)公布，以期為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)提供指導(dǎo)。英格蘭和威爾士的法律系統(tǒng)所采用的判例法，在全球的航運(yùn)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)中被廣泛適用，并成為糾紛解決的廣泛適用標(biāo)準(zhǔn)。英格蘭的法院系統(tǒng)獨(dú)立于政府，廉潔、公正、專業(yè)的法律審判體系能夠保障大多數(shù)爭議糾紛有效解決，并且得到全球航運(yùn)、保險(xiǎn)、法律業(yè)界人士的尊重。另外，倫敦仲裁裁決受到1958年《紐約公約》締約國的認(rèn)可，在全球大部分地區(qū)可以被承認(rèn)和執(zhí)行。因此，倫敦的良好法律環(huán)境使大部分航運(yùn)及保險(xiǎn)爭議愿意選擇倫敦仲裁或英格蘭法院管轄，并適用英格蘭和威爾士法律。這樣，保證了船舶保險(xiǎn)保單理解、解釋的一致性和連貫性，減少船舶保險(xiǎn)各險(xiǎn)種保單適用法律和銜接解釋的矛盾，并與其他英國的國際海事服務(wù)體系配合，例如，與航次租約中適用《約克-安特衛(wèi)普規(guī)則》在倫敦進(jìn)行共同海損理算約定配合等，使船舶保險(xiǎn)事故的理算、賠償具有完整、一致的法律和國際慣例體系。

其次，倫敦?fù)碛袀惗乇ｋU(xiǎn)協(xié)會(huì)和倫敦承保人聯(lián)合會(huì)等重要的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，這些協(xié)會(huì)在產(chǎn)品開發(fā)、條款修訂、行業(yè)管理等多方面舉足輕重。比如船舶險(xiǎn)有名的協(xié)會(huì)條款就是由這兩個(gè)協(xié)會(huì)聯(lián)合制定并修改的。這些所謂的“協(xié)會(huì)條款”在全世界得到廣泛認(rèn)可和使用，成為航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的條款典范。

另外，倫敦?fù)碛袨楹竭\(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)的各種機(jī)構(gòu)，如勞合社救助仲裁委員會(huì)，不但提供全球通用的救助標(biāo)準(zhǔn)格式，更是救助費(fèi)用理算的權(quán)威機(jī)構(gòu)。同時(shí)倫敦海事律師事務(wù)所云集，為全球的航運(yùn)相關(guān)機(jī)構(gòu)提供法律服務(wù)。倫敦保險(xiǎn)市場設(shè)立了各種統(tǒng)一的保險(xiǎn)服務(wù)體系，例如Xchanging Ins-sure Services, 使簽單、理賠都更加統(tǒng)一、高效。此外，倫敦保險(xiǎn)市場可以通過許多途徑將經(jīng)驗(yàn)和信息共享，例如，可通過Claims and Underwriting Exchange(CUE)等分享特定險(xiǎn)種的欺詐索賠記錄，避免承保和理賠損失。