20世紀(jì)20年代中國郵政儲(chǔ)金事業(yè)探析＊

杜 鵑

(昆明學(xué)院歷史系,云南昆明650031)

20世紀(jì)20年代中國郵政儲(chǔ)金事業(yè)探析＊

杜 鵑

(昆明學(xué)院歷史系,云南昆明650031)

20世紀(jì)20年代是中國郵政儲(chǔ)金初創(chuàng)的10年。在這短短的10年間,我國的郵政儲(chǔ)金經(jīng)歷了從制度建立到業(yè)務(wù)發(fā)展的過程,憑著小額儲(chǔ)蓄、穩(wěn)妥安全的經(jīng)營理念,其儲(chǔ)金額、儲(chǔ)金局?jǐn)?shù)、儲(chǔ)戶數(shù)等基本業(yè)務(wù)指標(biāo)總體上都呈上升的趨勢。隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展壯大,資本的不斷積累,郵政儲(chǔ)金逐步成為中國郵政業(yè)和金融業(yè)的重要組成部分,最終于1930年被國民政府納入其金融體系之中。

20世紀(jì)20年代;郵政儲(chǔ)金;制度建立;業(yè)務(wù)發(fā)展

郵政儲(chǔ)金,也就是我們現(xiàn)今的郵政儲(chǔ)蓄。20世紀(jì)20年代是中國郵政儲(chǔ)金事業(yè)初創(chuàng)的10年。在這10年之中,郵政儲(chǔ)金業(yè)從無到有不斷發(fā)展壯大,積累了巨額資本,成為中國郵政事業(yè)的重要組成部分,并在中國金融業(yè)站穩(wěn)了腳跟,被國民政府納入其金融體系之中。目前,盡管對中國郵政史、金融史的研究已日益深入,但對于郵政儲(chǔ)金研究的論文不多,詳細(xì)的論著更是少之又少①自民國時(shí)期學(xué)者就開始了對郵政儲(chǔ)金的研究,但當(dāng)時(shí)的研究往往更側(cè)重于對郵政業(yè)務(wù)的研究,不僅篇幅有限,而且僅是資料性質(zhì)的匯編,如交通部、鐵道部交通史編纂委員會(huì)出版的《交通史郵政編》(1930年);王檉的《郵政》(商務(wù)印書館1933年);張樑任的《中國郵政》(商務(wù)印書館1936年)。從金融史的角度對郵政儲(chǔ)金的專題研究目前已有的專著如曹潛的《郵政儲(chǔ)匯發(fā)展史》(精華印書館1979年)、上海郵政局主持編寫的《上海郵政儲(chǔ)匯發(fā)展簡史》(上?？茖W(xué)普及出版社2005年),復(fù)旦大學(xué)中國金融研究中心主編的《近代上海金融組織研究》(復(fù)旦大學(xué)出版社2007年)中收錄了《郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局大事記(1896—1953年)》;此外,論文有王志誠的《我國早期的郵政儲(chǔ)金》《(上海金融》1986年第2期)、嘛俊起的《中國郵政儲(chǔ)金制度由來》《(浙江金融》1986年第2期)、蔣耘的《民國時(shí)期郵政儲(chǔ)金業(yè)概述》《(民國檔案》1999年第3期),徐琳的《近代中國郵政金融:發(fā)展階段及演變特征》《(中國經(jīng)濟(jì)史研究》2007年第4期)、王翔、賈秀堂的《中國歷史上郵政儲(chǔ)金的首次創(chuàng)辦與流產(chǎn)》《(滄?！?008年第2期)和徐琳、王穎的《試論民國時(shí)期的郵政儲(chǔ)蓄(1919—1937)》《(重慶郵電大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》2009年第3期)等。。在僅有的研究成果中,關(guān)注的時(shí)間段主要放在1930年以后,而對20年代的郵政儲(chǔ)金,也就是對郵政儲(chǔ)金早期制度的創(chuàng)立及業(yè)務(wù)的發(fā)展關(guān)注得較少,僅寥寥數(shù)篇涉及,并無專文探討。對20年代郵政儲(chǔ)金的研究,不僅可以深化整個(gè)民國時(shí)期郵政儲(chǔ)金史的探討,還可以進(jìn)一步充實(shí)中國郵政史、金融史的研究。本文僅就20年代中國郵政儲(chǔ)金事業(yè)的開創(chuàng)、發(fā)展及其地位作初步研討,藉以拋磚引玉。

一、郵政儲(chǔ)金制度的建立

郵政儲(chǔ)金,“美意創(chuàng)始于泰西諸國,東亞日本亦仿而行之”[1]1016。1908年清政府郵傳部尚書徐世昌鑒于郵政儲(chǔ)金可以“獎(jiǎng)勵(lì)儲(chǔ)蓄,有益民生,各國行之已久”[2]30,乃咨清政府駐外各公使,調(diào)查各國儲(chǔ)金制度,以資取法?！靶焓啦龑Ω鲊拐{(diào)查、了解的情況進(jìn)行研究比較,認(rèn)為奧匈帝國創(chuàng)辦的郵政儲(chǔ)金制度最適合于中國?！盵3]于是,便決定以奧匈帝國體制為榜樣建立郵政儲(chǔ)金制度。1909年,郵傳部厘定分年籌辦郵政儲(chǔ)金,“宣統(tǒng)二年派學(xué)生赴奧學(xué)郵政,三年籌辦郵局儲(chǔ)蓄事宜,四年開辦各省郵局儲(chǔ)蓄,五年開辦郵局電匯,六年與各國分別訂立匯兌條款,七年推廣匯兌儲(chǔ)蓄三項(xiàng)于各省二、三等郵政局,八年推行郵局電匯于五洲郵會(huì)各國?！盵4]42按照郵政儲(chǔ)金匯兌業(yè)務(wù)辦理計(jì)劃,1910年郵傳部選送馮農(nóng)、陳廷驥、謝式瑾等20人,由徐秀鈞率領(lǐng)赴奧匈帝國,進(jìn)入該國商部郵電總管理處附設(shè)的郵電專門學(xué)校學(xué)習(xí)郵政儲(chǔ)金,并在該國儲(chǔ)金總分各局實(shí)習(xí)。1911年這20人學(xué)成回國,遂成為創(chuàng)辦中國郵政儲(chǔ)金事業(yè)的骨干。不久,辛亥革命爆發(fā),清政府被推翻。

中華郵政取代了大清郵政后,籌備儲(chǔ)金一事被提上了議事日程。1912年10月,謝式瑾等呈文南京臨時(shí)政府交通部請?jiān)O(shè)郵政儲(chǔ)金籌備處,籌劃各種方法,以期中國郵政儲(chǔ)金制度的盡快建立。1913年2月,交通部設(shè)立籌備郵政儲(chǔ)金委員會(huì),負(fù)責(zé)擬定辦理郵政儲(chǔ)金辦法大綱及章程草案。然而7個(gè)月之后,交通部限于預(yù)算,下令裁撤該委員會(huì),郵政籌辦的儲(chǔ)金業(yè)務(wù)也隨之胎死腹中?！盎I備委員會(huì)的解散雖然推遲了郵政儲(chǔ)金的開辦,但是畢竟開了一個(gè)先例,其制定的辦法、章程為日后郵政儲(chǔ)金的正式開辦創(chuàng)造了有利的條件?！盵5]

1918年曹汝霖任交通部長,郵政儲(chǔ)金的創(chuàng)辦終于取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。同年11月24日北洋政府以大總統(tǒng)令的形式公布了《郵政儲(chǔ)金條例》十五條,1919年5月26日交通部公布了《郵政儲(chǔ)金條例實(shí)施細(xì)則》四十五條,6月5日又公布《郵政總局經(jīng)理郵政儲(chǔ)金章程》十六條,7月1日開始在北京、天津、太原、開封、濟(jì)南、上海、漢口、南京、安慶、南昌、杭州等11處郵務(wù)管理局內(nèi)開辦郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù),中國郵政儲(chǔ)金制度正式建立。

根據(jù)《郵政儲(chǔ)金條例》、《郵政儲(chǔ)金條例實(shí)施細(xì)則》、《郵政總局經(jīng)理郵政儲(chǔ)金章程》的規(guī)定,郵政儲(chǔ)金直轄于交通部,由郵政總局具體管理。儲(chǔ)款本息由國家郵政資產(chǎn)擔(dān)保,不另備資產(chǎn),同時(shí)郵政儲(chǔ)金之存款不在政府科收稅課之列。另外專設(shè)儲(chǔ)金監(jiān)理會(huì),決定關(guān)于儲(chǔ)金運(yùn)用生息一切事宜,監(jiān)理會(huì)由審計(jì)院長、財(cái)政總長、交通總長、郵政總局局長、總辦、交通部郵政司司長及國務(wù)院特派員組成。

對于儲(chǔ)戶的存款和提款,以上法規(guī)也有具體的規(guī)定與限制。個(gè)人儲(chǔ)金總額本息合計(jì)以2 000元為限,每月交存之?dāng)?shù)不得超過100元;學(xué)校與各種公益團(tuán)體之存款總額以3 000元為限,每月交存之款不得超過150元。存款以1元為最小數(shù),不滿1元的,可以購買面值5分或者1角的儲(chǔ)金郵票貼在特定的儲(chǔ)金券上,購滿1元后,由儲(chǔ)金局銷印并登記于儲(chǔ)金簿內(nèi)作為存款。提款的數(shù)目超過300元以上的,須提前兩三天通知儲(chǔ)金局。每一個(gè)月內(nèi)除第3次提款為銷戶外,不得超過2次提款。1919年12月公布的《修正郵政儲(chǔ)金條例實(shí)施細(xì)則》條文中將每月交存的數(shù)目調(diào)整為個(gè)人每月存款以200元為限,學(xué)?；蚬鎴F(tuán)體以300元為限。1920年12月8日頒布的《修正細(xì)則條例》將每月提款次數(shù)的限制由2次改為4次。至于郵政儲(chǔ)金的利息,初定為每年4.2厘,1920年7月1日增為5厘,1928年起又減為4.5厘。利息自存款之日起算至提款之前一日為止,每年于6月和12月底結(jié)算2次,按照整旬的辦法計(jì)算。凡不及1元的零數(shù),一概不付利息,且利息算至最近之銀圓分?jǐn)?shù)為止,即半分或超過半分時(shí)做1分計(jì)算,半分以下則概不計(jì)算。

和其他國家相比,中國郵政儲(chǔ)金的起步較晚。北洋政府經(jīng)過近10年的籌劃,終于將前清的規(guī)劃變成現(xiàn)實(shí)。郵政儲(chǔ)金創(chuàng)辦之初,仿效西方郵政儲(chǔ)金辦法,貫徹新的經(jīng)營理念,穩(wěn)健經(jīng)營,從而迎來了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期。

二、20世紀(jì)20年代郵政儲(chǔ)金事業(yè)的發(fā)展

20年代各個(gè)帝國主義國家在第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束之后加緊了對中國的侵略,同時(shí)國內(nèi)各派軍閥的紛爭、混戰(zhàn)進(jìn)一步加劇,中國的政治更加混亂、黑暗。由于政局不穩(wěn),中國的民族工商業(yè)在經(jīng)歷了一戰(zhàn)這一短暫的“春天”之后逐漸衰退,人民生活也更加困苦,因此儲(chǔ)蓄能力異常低下,全國各地的儲(chǔ)金營業(yè)頗受影響。但在這10年之中,我國的郵政儲(chǔ)金事業(yè)從無到有,獲得了較大發(fā)展。雖然儲(chǔ)金局?jǐn)?shù)不太多,儲(chǔ)蓄總額和儲(chǔ)戶數(shù)也都不大,但其各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)大體上都呈上升趨勢,每年都保持著相當(dāng)高的發(fā)展速度。

1.儲(chǔ)金局

郵政儲(chǔ)金開辦之初,儲(chǔ)金局并不是一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu),而只是交通部下屬的郵政總局內(nèi)的一股,名義上為郵政儲(chǔ)金局,凡涉及儲(chǔ)金事務(wù),統(tǒng)歸其辦理,力求不與郵政事務(wù)相混。按照《郵政儲(chǔ)金條例實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定,郵局為郵政儲(chǔ)金的營業(yè)機(jī)關(guān),兩者名實(shí)不分,郵政儲(chǔ)金局按所附郵局的地位、等級分為5類:“郵政儲(chǔ)金管理局附設(shè)于郵務(wù)管理局內(nèi),一等郵政儲(chǔ)金局附設(shè)于一等郵局,二等郵政儲(chǔ)金局附設(shè)于二等郵局,三等郵政儲(chǔ)金局附設(shè)于三等郵局,郵政儲(chǔ)金支局附設(shè)于郵務(wù)支局?！盵4]362-363

郵政儲(chǔ)金在1919年7月創(chuàng)辦之時(shí)只在當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的北京、天津、太原、開封、濟(jì)南、上海、漢口、南京、南昌、安慶、杭州等12個(gè)大城市所在的郵區(qū)內(nèi)試辦。至1919年底,全國郵政儲(chǔ)金局?jǐn)?shù)只有81家。1920年和1921年是郵政儲(chǔ)金局增設(shè)最多的兩年,1920年增設(shè)138家,總數(shù)達(dá)219家;1921年又增設(shè)了115家,總數(shù)達(dá)334家。1922年至1926年,郵政儲(chǔ)金局的新增逐漸減少。此后,儲(chǔ)金局局?jǐn)?shù)大幅度減少,從1926年的345家,減少到1927年的263家,到1929年時(shí)只剩下了206家(見表1)。盡管郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)的發(fā)展有起伏,但與1919年初創(chuàng)時(shí)相比,1929年儲(chǔ)金局?jǐn)?shù)還是增加了2倍半。全國19個(gè)郵區(qū)中除陜西、湖南、東川和西川等4個(gè)郵區(qū)以外,其余的15個(gè)(上海、北平、河北、山西、河南、山東、湖北、江西、江蘇、安徽、浙江、遼寧、吉黑、廣東、福建)都開辦了郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)。從地域分布看,河南、北平、河北等郵區(qū)所設(shè)立的郵政儲(chǔ)金局最多,而廣東、吉黑、山西等郵區(qū)所設(shè)立的郵政儲(chǔ)金局則較少,歷年幾乎沒有超過10家。

表1 全國各郵區(qū)歷年儲(chǔ)金局?jǐn)?shù)(1919—1929)[6]240

2.儲(chǔ)金額

“儲(chǔ)金之作用,專在吸收散漫浮金而凝聚成之大資本,以厚國家財(cái)力,以裕社會(huì)生計(jì);其存款取款方法力求簡便,使一般人民易于爭相存儲(chǔ)”[1]1012。因此,郵政儲(chǔ)金本著“人嫌細(xì)微,我寧繁瑣,不爭大利,但求穩(wěn)妥”[7]168的經(jīng)營方針,在開辦之初僅辦存簿儲(chǔ)金和郵票儲(chǔ)金兩種活期性質(zhì)的儲(chǔ)蓄,吸收的主要是小額存款,滿1元即可開戶,不足1元的也可以先買成郵票貼入儲(chǔ)金券。1920年郵政儲(chǔ)金共開8 102戶,其中100元以下的存款戶5 355戶,占總數(shù)的66%,1929年開戶數(shù)增加到71 227戶,100元以下的存款戶有44 707戶,仍占62%[7]168。從表2中,我們也可以明顯地看出郵政儲(chǔ)金局不管是每次接收的存款還是每次支取的提款,金額都較小,被嚴(yán)格地限制在百元以內(nèi),一般都是五六十元錢,而平均每個(gè)存戶年終的本息數(shù)最多也只有160余元,這充分說明了郵政儲(chǔ)金的小額存款性質(zhì)以及郵政儲(chǔ)金服務(wù)中下層民眾的初衷。郵政儲(chǔ)金小額存款雖然“細(xì)微”,但靠廣為招徠,積以時(shí)日,也能形成巨款。

表2 全國郵政儲(chǔ)金事業(yè)概況歷年年終統(tǒng)計(jì)(1919-1929)[2]34單位:元

從表2中還可以看出,自從郵政儲(chǔ)金開辦后,每年的存款提款數(shù)目以較高的速度增長。1919年存款總數(shù)只有154 051.00元,1929年增加到10 243 332.31元,增加了65.49%,平均每年增長6.55%。同一時(shí)期,提款數(shù)目雖然出現(xiàn)起伏,但1919年至1927年呈上升趨勢,1928年至1929年有所下降,但和1919年相比,年提款數(shù)目增加了7 951 963.26元,增長了170.89%,平均每年增長17.89%。與提款數(shù)目相比,存款數(shù)目的增長相對較快,因此,每年年終儲(chǔ)金本息總數(shù)在這10年間總體上呈上升趨勢,由1919年的108 626.05元增加到1929年的9 975 849.62元,增加了90.84%,年均增長9.08%。

3.儲(chǔ)戶

郵政儲(chǔ)金在最初10年只是一種活期性質(zhì)的小額儲(chǔ)蓄,與其他商業(yè)銀行的儲(chǔ)金業(yè)務(wù)相比,郵政儲(chǔ)金的開辦雖較晚,卻具有更多的優(yōu)勢?！笆紫?按《章程》規(guī)定,郵政儲(chǔ)金由國家擔(dān)保,其信用度不容懷疑,儲(chǔ)戶不必?fù)?dān)心因機(jī)構(gòu)倒閉而儲(chǔ)金泡湯的事。其次,郵政儲(chǔ)金網(wǎng)點(diǎn)遍布四方,手續(xù)簡便,存款十分方便;存款起點(diǎn)小,1元起存,適合于城市平民,而銀行則不屑之?！盵8]“存戶存款銀行,首重其信用,次則注意其利息,至于服務(wù)之周到,又其次者?！盵9]“當(dāng)時(shí)人民心理信仰郵政,且存提手續(xù)簡便,故樂向之存儲(chǔ),所以儲(chǔ)金業(yè)務(wù)亦甚發(fā)達(dá)?！盵10]正因具有這樣的優(yōu)勢,郵政儲(chǔ)金的儲(chǔ)戶數(shù)在1919年底還只有2 320戶,而到1929年底則增至71 227戶,10年間增長了307%,平均每年增長30.7%。這種增長速度,在內(nèi)憂外患、經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲滯的20世紀(jì)20年代不可謂不快。

中華郵政最初開辦郵政儲(chǔ)金主要針對的儲(chǔ)戶是中下層民眾。由表3可見,在1919年至1929年,郵政存簿儲(chǔ)金戶包括教師、政府和郵政部門工作人員、小商人、部分農(nóng)民和工人,以及一些公共團(tuán)體。在這10年間郵政儲(chǔ)金的儲(chǔ)戶主要是有穩(wěn)定收入的教師和政府及郵政部門的公職人員,占郵政儲(chǔ)金儲(chǔ)戶總數(shù)的40%以上。這些公教人員收入雖然相對穩(wěn)定,但仍然是略有盈余,每次能存入的金額都不是太大。而對于郵政儲(chǔ)金來說,即使儲(chǔ)戶的存款額不滿1元,也可以購買儲(chǔ)金郵票,同樣作為儲(chǔ)戶的存款,這就迎合了廣大普通民眾的存款需求。此外,從事商業(yè)的儲(chǔ)戶在儲(chǔ)戶總數(shù)中占有的比例逐年增長,1921年時(shí)其在儲(chǔ)戶總數(shù)中所占的比重超過公職人員,到1929年時(shí)更超過了教師,成為儲(chǔ)戶中所占比重最大的一部分,說明了郵政儲(chǔ)金對商業(yè)資本的吸引力越來越強(qiáng),這與郵政儲(chǔ)金積極穩(wěn)妥的經(jīng)營方針是密不可分的。

從地域上來看,北平、廣東、河南等3個(gè)郵區(qū)儲(chǔ)戶最多,其次是河北、上海、江蘇、山東等郵區(qū)。儲(chǔ)戶的這種區(qū)域差異,主要取決于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件,經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的郵區(qū),郵政儲(chǔ)金事業(yè)發(fā)展較快,儲(chǔ)戶也必然多一些。在全國開辦郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)的15個(gè)郵區(qū)中,廣東郵區(qū)在這10年間所開設(shè)的郵政儲(chǔ)金局屬較少的幾個(gè)郵區(qū)之一,最多的年份也不過9家[6]239,但其儲(chǔ)戶數(shù)卻在全國數(shù)一數(shù)二。特別是在全國儲(chǔ)金戶數(shù)大幅下降的1927年,當(dāng)年全國的平均降幅為14.9%,廣東郵區(qū)的降幅僅4.2%,為 10 844戶[6]239,占全國總戶數(shù)的20.7%。

表3 郵政存簿儲(chǔ)金戶之職業(yè)分類(1919—1929年)[6]240

4.投資

“儲(chǔ)金存款運(yùn)用方法,各國已行之者,不外購買各種債票、股票或轉(zhuǎn)存他銀行,以及經(jīng)理其他可以生利事項(xiàng)。惟其要端,各國多用于本國各種事業(yè)為主,吾國儲(chǔ)金存款運(yùn)用方法自不外上述數(shù)端。惟吾國資本缺乏,故工商業(yè)皆不能達(dá)完滿發(fā)達(dá)之地步。今幸得此儲(chǔ)金善法,要當(dāng)將存款用之于中國各種事業(yè),藉以補(bǔ)助工商業(yè)之發(fā)展。”[1]1013為了能自行支付利息,使儲(chǔ)戶享受儲(chǔ)蓄之益,郵政對這筆存款“大部分運(yùn)用于最優(yōu)生息的事業(yè)”[7]168。在軍閥混戰(zhàn)的20年代,經(jīng)營股票、房地產(chǎn)和抵押放款獲利雖大,但是風(fēng)險(xiǎn)也大,因而郵政儲(chǔ)金本著穩(wěn)妥的經(jīng)營方針,儲(chǔ)金的投資很少運(yùn)用在這些領(lǐng)域。20年代郵政儲(chǔ)金運(yùn)用的具體情況見表4所示。

表4 全國郵政儲(chǔ)金運(yùn)用概況(1919—1928年)[6]236單位:元

由表4可知,20世紀(jì)20年代,郵政儲(chǔ)金的運(yùn)用以投資債券為主,約占投資總額的70%以上。當(dāng)時(shí)政府發(fā)行的公債規(guī)定要在總稅務(wù)司處備案,因此,債券受政局的影響較小。而且債券的買進(jìn)價(jià)格要低于票面值,票面100元的債券一般價(jià)格只為60多元,這樣就穩(wěn)得了30多元的收益,還本付息時(shí)還可得到年息5至7厘的利息。此外還有約占投資總額14%的儲(chǔ)金作為定期存款存入銀行,雖然中國銀行的利息高于外國銀行,存款還是分別存放,處處都注意貫徹“不爭大利,但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營方針。隨著吸收到的存款數(shù)目的增多,郵政儲(chǔ)金應(yīng)用于投資的金額也日漸增加。從1919年的68 823.75元增長到1928年的7 265 592.68元,9年間增長了104.57%,平均每年增長11.62%。上述投資所得的收益,用來支付郵政儲(chǔ)金各儲(chǔ)戶的利息綽綽有余。

5.發(fā)展中的挫折

1926年以前,全國郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)快速發(fā)展,儲(chǔ)金局?jǐn)?shù)、儲(chǔ)戶數(shù)、存款數(shù)及投資額等各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)都呈上升趨勢,但1927年和1928年曾一度衰落。如郵政儲(chǔ)金局?jǐn)?shù),1926年為345家,而1927年為263家,降幅達(dá)23.8%,1928年只剩下了206家,又減少了21.7%;存款總數(shù),1926年為9 165 918.08元, 1927年為7 138 882.02元,減少了22.1%,1928年進(jìn)一步減少,為7 088 237.94元,又下降了0.7%;存簿儲(chǔ)金戶數(shù),1926年為61 294戶,1927年為52 375,減少了14.6%,1928年為54 766,雖有所回升,但仍比1926年減少了10.7%。有人解釋了當(dāng)時(shí)郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)出現(xiàn)下滑的原因,認(rèn)為:“蓋十六年(1927年)全國各省均有軍事行動(dòng),國民軍進(jìn)展華北時(shí),北京政界人物,相率它適,其提出之?dāng)?shù)目約占存數(shù)百分之八十,其他各處亦復(fù)不少。同時(shí)于十六年一月郵局呈交部,稱時(shí)局不靖,金融狀況不佳,儲(chǔ)金事業(yè),投資匪易,擬請自三月一日起利率由周息五厘減為四厘五毫,經(jīng)部指令照準(zhǔn),旋又呈稱,現(xiàn)于籌劃減少利息時(shí),略有不同,如輒性減少,恐于儲(chǔ)金事業(yè)不無影響,請求暫行環(huán)節(jié),指令復(fù)予照準(zhǔn),惟至五月復(fù)由郵局重申前請,于是經(jīng)部決定于該年七月一日始,大洋由周五厘減為四厘五毫,毫銀由三厘六毫減為三厘,按利率減少,亦不無影響存戶及存款額之跌落。十七年承前狀況,雖略有起色,然以元?dú)鈹鄦?難望遽復(fù)原狀?！盵11]從以上分析中看出,軍事行動(dòng)所引起的政局動(dòng)蕩和金融紊亂以及儲(chǔ)金利率的調(diào)低是這兩年儲(chǔ)金業(yè)務(wù)跌落的原因。此后,軍事行動(dòng)告一段落,全國形勢漸趨穩(wěn)定,郵政儲(chǔ)金狀況開始好轉(zhuǎn)。1929年郵政儲(chǔ)金局?jǐn)?shù)雖然與1928年持平,但儲(chǔ)戶數(shù)和存款數(shù)都大幅增加,分別為71 227戶和10 243 332.31元,達(dá)到20年代的最高峰。

20世紀(jì)20年代,盡管面臨著政局混亂、戰(zhàn)事頻仍、經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲滯、郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)無前例可循等困難,但憑著小額儲(chǔ)蓄、穩(wěn)妥安全的經(jīng)營理念,郵政儲(chǔ)金仍獲得了長足發(fā)展,其儲(chǔ)金局?jǐn)?shù)、儲(chǔ)戶數(shù)、儲(chǔ)金額等基本業(yè)務(wù)指標(biāo)雖然在總數(shù)上無法與其他儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)相提并論,但都呈上升趨勢,為南京國民政府郵政儲(chǔ)金業(yè)的發(fā)展打下了深厚的基礎(chǔ)。

三、20世紀(jì)20年代郵政儲(chǔ)金的地位

我國自古以簡樸為美德,居積儲(chǔ)蓄為世所重,因此無論在官商階層還是在普通平民之中,儲(chǔ)蓄都有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。我國現(xiàn)代意義的各種儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)在晚清相繼出現(xiàn),到了20世紀(jì)20年代已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展,此時(shí)的儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)主要有銀行、郵政儲(chǔ)金局、信托公司、普通儲(chǔ)蓄會(huì)和有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄會(huì)。在這5種儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)中,據(jù)統(tǒng)計(jì)自1925至1929這5年間,郵政儲(chǔ)金局的存款數(shù)始終占5種儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)儲(chǔ)蓄總額的10%左右[6]378,所占比例雖然不大,但是相對于其他4種儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān),郵政儲(chǔ)金的存款額較穩(wěn)定,并逐年增長。這主要是因?yàn)槿珖]政機(jī)構(gòu)的設(shè)置無論在城市還是農(nóng)村都較為普遍,郵政儲(chǔ)金局附設(shè)于各級郵局;同時(shí)郵政儲(chǔ)金條例規(guī)定,持有郵政儲(chǔ)金簿的人,不論在何地的郵局都可以存入支取,這就大大方便了儲(chǔ)戶。最為重要的是郵政儲(chǔ)金以郵政這一國家資產(chǎn)為強(qiáng)大后盾,存款本息的發(fā)還由國家擔(dān)保,儲(chǔ)戶的存款還不在政府稅收范圍以內(nèi),所以,郵政儲(chǔ)金的利率雖低,但穩(wěn)定可靠,從而贏得了廣大儲(chǔ)戶的信賴。1923年北京發(fā)生擠兌風(fēng)潮,唯獨(dú)郵政儲(chǔ)金能如數(shù)提款,更是令其信譽(yù)大增,而儲(chǔ)金存入之款也驟然增加,共計(jì)5 053 972.64元,比1922年增加了23%。

縱觀20世紀(jì)20年代,我國的郵政儲(chǔ)金事業(yè)從無到有,經(jīng)歷了從制度建立到業(yè)務(wù)發(fā)展的過程。郵政儲(chǔ)金創(chuàng)辦的小額儲(chǔ)蓄制度打破了當(dāng)時(shí)錢莊、銀行普遍不重視小額存款的做法,大力吸收社會(huì)余資,在這短短的10年間,其各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo),如儲(chǔ)金額、儲(chǔ)金局?jǐn)?shù)、儲(chǔ)戶數(shù)等總體呈上升發(fā)展的趨勢,并憑借著國家信用、郵政資產(chǎn)的擔(dān)保與郵政網(wǎng)絡(luò)遍布四方、手續(xù)簡便的便利,逐漸為廣大國人所接受,被認(rèn)為是“最穩(wěn)固而最便利之國家儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)”[1]1017,日漸成為我國儲(chǔ)蓄體系的重要組成部分。

盡管郵政儲(chǔ)金也是儲(chǔ)蓄方式的一種,但在這10年間它仍然隸屬于交通部,而且只是郵政的非主營業(yè)務(wù),更多地是依附于郵政,一直沒有受到足夠的重視,由此對郵政儲(chǔ)金的專業(yè)化經(jīng)營和管理漸漸被提上了議事日程;與此同時(shí),盡管郵政儲(chǔ)金的儲(chǔ)金規(guī)模還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如一些大的銀行,但它發(fā)展速度快,吸收民間游資的作用不斷增強(qiáng),其儲(chǔ)蓄額逐年增長,成為郵政經(jīng)濟(jì)的一大支柱,從而引起了當(dāng)時(shí)財(cái)政入不敷出的國民政府的重視。

1929年5月,國民政府交通部派郵政司長劉書藩出席在倫敦舉行的第九次萬國郵聯(lián)大會(huì),并于會(huì)后考察了各國的郵政儲(chǔ)匯制度。回國后,劉書藩向交通部建議,將郵政總局所管轄的儲(chǔ)匯事務(wù)另設(shè)專局辦理。此建議得到國民政府的批準(zhǔn),遂于1930年3月在上海組織成立了郵政儲(chǔ)金匯業(yè)總局,綜理全國郵政儲(chǔ)金匯兌業(yè)務(wù)。之后不久又在上海、南京、漢口設(shè)立3個(gè)分局,指揮各地辦理劃撥儲(chǔ)金和主持郵政儲(chǔ)金的投資工作。這是南京國民政府成立后控制國家重要經(jīng)濟(jì)部門的重要步驟,郵政儲(chǔ)金被正式納入到國民政府的金融體系之中。從此以后,郵政儲(chǔ)金事業(yè)與專利性質(zhì)的遞信事業(yè)分離,郵政儲(chǔ)金成為金融儲(chǔ)蓄的重要組成部分。

郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局成立后,仍隸屬于交通部,仍以郵政資產(chǎn)為擔(dān)保,其具體業(yè)務(wù)也仍由各郵局兼辦,但在經(jīng)營的具體政策上作了相應(yīng)調(diào)整。首先,放寬對存款最高限額的限制,除個(gè)人的存簿儲(chǔ)金以3000元為最高限額外,其他儲(chǔ)金形式取消最高限額,個(gè)人存簿儲(chǔ)金超過限額者不予利息。其次,不斷擴(kuò)充儲(chǔ)金業(yè)務(wù),除繼續(xù)辦理存簿和郵票兩種活期性質(zhì)的儲(chǔ)金外,又陸續(xù)開辦了活期支票儲(chǔ)金、定期儲(chǔ)金、存本付息儲(chǔ)金及零存整付儲(chǔ)金,其中活期性質(zhì)的儲(chǔ)金仍占大半以上。最后,在儲(chǔ)金的運(yùn)用上也更加多樣化,企業(yè)投資、有價(jià)證券、抵押放款、票據(jù)貼現(xiàn)、押匯、倉庫經(jīng)營、簡易人壽保險(xiǎn)等都是其經(jīng)營的主要業(yè)務(wù),其中“投資居其大半,放款及透支占一小部分”[6]236,仍然秉持安全穩(wěn)妥的經(jīng)營理念。郵政儲(chǔ)金的這些變化,標(biāo)志著中國近代郵政金融儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)正逐漸步入正軌,并開始向郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)型。

[1] 中國第二歷史檔案館.中華民國史檔案資料匯編(第三輯):金融(二)[M].南京:江蘇古籍出版社,1991.

[2] 王檉.郵政[M].上海:商務(wù)印書館,1933.

[3] 復(fù)旦大學(xué)中國金融研究中心.近代上海金融組織研究[M].上海:復(fù)旦大學(xué)出版社,2007:377.

[4] 曹潛.郵政儲(chǔ)匯發(fā)展史[M].臺(tái)北:精華印書館, 1979.

[5] 交通部、鐵道部交通史編纂委員會(huì).交通史郵政編:第2冊[M].南京:交通部、鐵道部交通史編纂委員會(huì),1930:710.

[6] 王志莘.中國之儲(chǔ)蓄銀行史[M]//沈云龍.近代中國史料叢刊三編:第44輯.臺(tái)北:文海出版社有限公司,1974.

[7] 郵電史編輯室.中國近代郵電史[M].北京:人民郵電出版社,1984.

[8] 上海郵政局.上海郵政儲(chǔ)匯發(fā)展簡史[M].上海:上海科學(xué)普及出版社,2005:26.

[9] 中國人民銀行上海市分行金融研究所.上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行史料[M].上海:上海人民出版社,1990:426.

[10] 中國人民政治協(xié)商會(huì)議全國委員會(huì)文史資料委員會(huì).文史資料存稿選編:經(jīng)濟(jì)上[M].北京:中國文史出版社,2002:429.

[11] 張樑任.中國郵政:中[M].上海:商務(wù)印書館, 1936:216.

On the Postal Savings Business of China in 1920s

DU Juan
(History Department,Kunming University,Kunming650031,China)

The 1920s saw the initial stage of China’s postal savings business.During these years,postal savings business of China has experienced the process from system establishment to business development.Because of its operational policy,its basic business targets,such as the amount of deposit,the number of post offices offering the savings service,and the number of depositors,have been on the rise.With its development,the postal savings business has gradually become the important component of China’s postal service and financial industry.Finally, it was integrated into the financial system by the National Government in 1930.

1920s;postal savings;system establishment;business development

F618.3

A

1673-8268(2010)05-0105-07

(編輯:李春英)

10.3969/j.issn.1673-8268.2010.05.022

2010-04-12

杜 鵑(1978-),女,云南昆明人,講師,碩士,主要從事中國近現(xiàn)代史研究。