農(nóng)村金融存在的問(wèn)題與完善對(duì)策

○黃克勝

（南澳縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 廣東汕頭 515900）

眾所周知，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)金融的支持。農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度。其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入中的作用越來(lái)越顯著，在農(nóng)村發(fā)展進(jìn)入新階段的今天，更需要金融強(qiáng)有力的支持。從2004年至今，中央已連續(xù)發(fā)出六個(gè)以“三農(nóng)”問(wèn)題為主題的一號(hào)文件，把“三農(nóng)”問(wèn)題放到了更加突出的位置，而農(nóng)村金融的問(wèn)題又是新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。改革開(kāi)放以來(lái)，某某省成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最活躍和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的地區(qū)之一，2009年，某某省農(nóng)村居民人均純收入10265元，是1978年的52倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)的平均水平。不過(guò)某某省經(jīng)濟(jì)發(fā)展及城市化進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題目前仍存在。近年來(lái)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，原因是多方面的，其中比較重要的因素之一就是農(nóng)村金融的發(fā)展問(wèn)題。

一、某某省農(nóng)村金融存在的問(wèn)題分析

1、農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的資金不足

目前某省基本上形成了包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄以及其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融體系，但由于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所得利潤(rùn)不高，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位紛紛轉(zhuǎn)向城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺失，特別是縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大撤離，并導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，以致出現(xiàn)“空洞化”現(xiàn)象。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒(méi)有承擔(dān)起政策性金融服務(wù)的重任，其業(yè)務(wù)僅限于為糧、棉、油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)提供貸款，而對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展等方面支持力度不足，當(dāng)前農(nóng)村的金融供給實(shí)際上大部分由農(nóng)村信用社提供，而由于“三農(nóng)”的特殊性，一般要求貸款期限較長(zhǎng)。但是，農(nóng)村信用社為追求自身的盈利性和安全性，對(duì)“三農(nóng)”的貸款期限卻越來(lái)越短，再加之農(nóng)村信用社的服務(wù)方式及技術(shù)手段還比較落后，不能更好地適應(yīng)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，嚴(yán)重地影響了農(nóng)民的增收。

2、農(nóng)村資金大量外流

隨著金融體制改革的不斷深化，四大國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，追求集約化經(jīng)營(yíng)，撤并縣以及縣以下機(jī)構(gòu)，上收了貸款管理權(quán)限，縣以及縣以下機(jī)構(gòu)基本上只有發(fā)放5萬(wàn)元以下本行存單質(zhì)押貸款的權(quán)限。同時(shí)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中心城市，對(duì)農(nóng)村的放款也限于大型基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)債配套資金和生態(tài)建設(shè)等大型項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)，造成農(nóng)村資金通過(guò)商業(yè)銀行嚴(yán)重外流。

3、缺乏適合農(nóng)村發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)

金融體系的功能在于為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而服務(wù)，當(dāng)前農(nóng)村金融體系的改革，除了要解決現(xiàn)有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的諸多弊端外，還要解決現(xiàn)有的以銀行為核心的金融結(jié)構(gòu)不能最大限度地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題。由于要素察賦結(jié)構(gòu)的特征決定了大力發(fā)展勞動(dòng)密集型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)將是提高農(nóng)民收入的有效途徑，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展需要相應(yīng)的金融體系來(lái)配合。除了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求，農(nóng)戶的資金需求也很難得到滿足。由于信息和交易成本的問(wèn)題，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶成本最低的金融服務(wù)來(lái)自鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)。因此，從發(fā)展的角度看，農(nóng)村應(yīng)建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)。

4、農(nóng)村金融市場(chǎng)殘缺不全

農(nóng)村的貨幣市場(chǎng)僅僅只有部分功能存在，而且金融市場(chǎng)交易量極少。如金融機(jī)構(gòu)借貸市場(chǎng)，包括數(shù)量極為有限的國(guó)有商業(yè)銀行信貸，農(nóng)村信用合作社小額信貸，民間借貸等。其次，缺乏中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的資本市場(chǎng)，沒(méi)有資本市場(chǎng)的支持。廣大農(nóng)村生產(chǎn)單位擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需要，只能以最原始的積累方法——自身積累來(lái)解決，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也只能長(zhǎng)期停滯于“小作坊時(shí)代”，從事簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。再次，某某省地處沿海、自然災(zāi)害頻繁，災(zāi)害損失嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)業(yè)影響以洪澇、臺(tái)風(fēng)、干旱、冰雹等致災(zāi)因素最為嚴(yán)重全省每年因自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)直接損失正常年景在40—60億元，遇大災(zāi)之年農(nóng)業(yè)直接損失在10億元之上，平均每年損失61億元。

二、促進(jìn)某省農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展的措施

隨著農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村信貸市場(chǎng)撤出其貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用合作銀行逐步壟斷了某某省農(nóng)村金融市場(chǎng)，壟斷的農(nóng)村金融市場(chǎng)一般來(lái)說(shuō)是低效率的。只有通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)主體組織形式，某省才能催生出一個(gè)富有競(jìng)爭(zhēng)和效率的農(nóng)村市場(chǎng)。

1、大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行的基本職能是為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障。五是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。

2、明確定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的職能

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要承擔(dān)起滿足那些不能通過(guò)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足的農(nóng)村金融需求的職能。嚴(yán)格區(qū)分無(wú)償財(cái)政投入和有償財(cái)政投入的業(yè)務(wù)邊界，對(duì)農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會(huì)效益而經(jīng)濟(jì)效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，需要財(cái)政的無(wú)償投入；農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)等社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益一般、但回報(bào)有保障的項(xiàng)目，需要財(cái)政有償投入，是政策性金融應(yīng)予以支持的領(lǐng)域。目前某某省農(nóng)村最需要政策性金融業(yè)務(wù)主要有：小型企業(yè)及發(fā)育初期的龍頭企業(yè)的貸款需求，改善農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施投資，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)、保障國(guó)家糧食供給安全的資金需求，促進(jìn)農(nóng)技推廣、農(nóng)產(chǎn)品升級(jí)換代的資金需求，等等。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅要開(kāi)展多種政策性信貸業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的政策性涉農(nóng)貸款給予利息補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其發(fā)放涉農(nóng)農(nóng)村金融，而且還應(yīng)該對(duì)政府重點(diǎn)支持發(fā)展的經(jīng)濟(jì)主體向商業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款給予擔(dān)保。

3、改進(jìn)扶貧貼息貸款運(yùn)作模式

實(shí)踐表明，現(xiàn)行的扶貧貼息貸款分散在農(nóng)村信用合作銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了市場(chǎng)機(jī)制扭曲，現(xiàn)行的扶貧貼息貸款成效不好，應(yīng)該進(jìn)行改進(jìn)。可考慮依托農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立針對(duì)貧困農(nóng)戶的農(nóng)村金融擔(dān)?；?，擔(dān)保基金的資金可來(lái)源于財(cái)政扶貧資金，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理、經(jīng)營(yíng)扶持貧困農(nóng)戶的農(nóng)村金融擔(dān)?；稹＾r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，使扶貧貼息農(nóng)村金融利率維持在人民銀行同期公布的利率水平，不得上浮，以鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)盡量多發(fā)放針對(duì)貧困農(nóng)戶的農(nóng)村金融。

4、構(gòu)建農(nóng)村重點(diǎn)發(fā)展的金融保障機(jī)制

以支持農(nóng)村公共事業(yè)發(fā)展作為突破口，嘗試建立農(nóng)村重點(diǎn)公共事業(yè)發(fā)展的單項(xiàng)保障機(jī)制，在此基礎(chǔ)上逐步建立整體財(cái)政保障機(jī)制，既有利于在短期內(nèi)解決主要矛盾，改變農(nóng)村現(xiàn)狀，又有利于降低改革成本，擴(kuò)大財(cái)政政策效果。通過(guò)農(nóng)村公共財(cái)政直接投資以改善農(nóng)村的投資環(huán)境、提高農(nóng)村的技術(shù)水平和對(duì)一些經(jīng)濟(jì)行為給予補(bǔ)助；逐步完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，改變目前我國(guó)長(zhǎng)期存在的只有城市干部職工才能享受社會(huì)保障的狀況。農(nóng)村社會(huì)保障體系不僅包括居民生活補(bǔ)助和救助、基礎(chǔ)的生產(chǎn)生活設(shè)施和文化教育支出，還包括對(duì)農(nóng)戶個(gè)體生產(chǎn)及合作組織的補(bǔ)助。這是構(gòu)建農(nóng)村財(cái)政保障機(jī)制、促進(jìn)農(nóng)民增收和增強(qiáng)農(nóng)戶融資能力的一條有效途徑。

5、建立完善某某省農(nóng)村金融的監(jiān)管體系

我們要在政府統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)下，充分發(fā)揮中央銀行的監(jiān)管功能來(lái)完善我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系。首先在中央一級(jí)設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)村信貸政策的制定并做出決策，然后具體的工作則由中央銀行承擔(dān)，由其設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)，根據(jù)中央的決策制定具體的實(shí)施細(xì)則，負(fù)責(zé)審定各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、制定其行為規(guī)范、協(xié)調(diào)其相互間的關(guān)系、監(jiān)督其經(jīng)營(yíng)行為等，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)農(nóng)村金融的持續(xù)、協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)該進(jìn)一步鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革環(huán)境，可以先在某某省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率浮動(dòng)機(jī)制和擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍制度，進(jìn)而實(shí)行存貸款利率的全面市場(chǎng)化機(jī)制，提高其盈利水平，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也為城市金融向農(nóng)村金融輸血提供有力的保證。

總之，一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度與其金融市場(chǎng)發(fā)展水平息息相關(guān)，密不可分。為此在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，某某省可以借鑒金融發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑，大力推進(jìn)金融發(fā)展，來(lái)促進(jìn)農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。

[1]姚耀軍：中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2004（5）.

[2]安翔：我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)分析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2005（10）.

[3]張穎慧：中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證分析[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2007（4）.

[4]許崇正、高希武：農(nóng)村金融對(duì)增加農(nóng)民收入支持狀況的實(shí)證分析[J].金融研究，2005（9）.

[5]溫濤、冉光和、熊德平：中國(guó)金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2005（9）.