徽商典當業(yè)發(fā)展興衰的思考

○吳治民陳立云

（1、中央財經(jīng)大學 北京 100081 2、江西省鷹潭市委黨校 江西 鷹潭 335001）

徽商典當業(yè)發(fā)展興衰的思考

○吳治民1陳立云2

（1、中央財經(jīng)大學 北京 100081 2、江西省鷹潭市委黨校 江西 鷹潭 335001）

當鋪是我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，其作為調(diào)節(jié)民間借貸的中介，具有堅實的客觀經(jīng)濟基礎(chǔ)。本文以徽商典當業(yè)作為研究對象，分析了其產(chǎn)生、發(fā)展和衰落的原因，揭示了典當業(yè)的發(fā)展需要內(nèi)外諸多條件的配合，這樣才能更好地發(fā)揮其功能以服務經(jīng)濟發(fā)展。

徽商 典當業(yè) 創(chuàng)新

典當業(yè)是人類社會發(fā)展最古老的行業(yè)，在我國有著很長的發(fā)展歷史。最早的典當活動始于南朝，由寺院經(jīng)營，叫質(zhì)庫；興盛于明清兩季，衰落于清末民初。從明末以來，當鋪基本是商人開設(shè)，再沒有寺院開設(shè)的，這也說明明清以來，中國工商業(yè)的發(fā)展必然帶來了當鋪主的變化。而跨出省門到外省開當鋪的，則首推明末徽商，當時已有“徽商開當，遍于江北”的說法。本文從其經(jīng)營的典當業(yè)出發(fā)，深度挖掘其興衰的原因，這對了解封建社會金融機構(gòu)的發(fā)展特點很有幫助，也希望能對當前典當業(yè)的經(jīng)營發(fā)展有所指導和參考。

一、徽商及其典當業(yè)的發(fā)展

徽商，是明清時期徽州府籍的商人或商人集團的總稱，又稱“新安商人”，俗稱“徽幫”?；丈淌敲髑鍟r期中國最強大的商幫之一，在商界稱雄二百年，勢力高峰時期，“無徽不成鎮(zhèn)”，“全國金融幾可操縱”，成為社會一大奇觀?；丈虩o貨不居，以鹽、典、茶、木為最大宗，兼營糧、棉、絲、綢、墨等等?；丈痰呐d起是由多方面綜合因素決定的，這包括：第一，徽州山多田少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差，因而不得不商賈他鄉(xiāng)，求食四方；第二，徽州境內(nèi)有一定的水路交通，方便經(jīng)商；第三，徽州地處經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)附近，尤其是宋室南遷杭州后，政治經(jīng)濟中心南移，為徽商興起創(chuàng)造了條件；第四，徽州有竹木等自然資源，為徽商互通有無提供了物質(zhì)基礎(chǔ)；第五，徽商“賈而好儒”，官商結(jié)合等。同時，宗族勢力在徽商形成和興起的過程中也發(fā)揮了積極的作用，徽商依托宗族勢力獲取資金和人力上的支持，建立商業(yè)壟斷，展開商業(yè)競爭，控制從商伙計，組成徽州商幫?？梢钥闯?，從現(xiàn)代意義上說，徽商典當業(yè)大多采用的是以商業(yè)資本投資形成的金融控股公司的組織形式。

典當業(yè)是徽商經(jīng)營的僅次于鹽業(yè)的行業(yè)。明清時期，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，貴金屬白銀已成為社會上通用的貨幣；南方各省盛行的押租制也擴大了白銀支付手段功能。這些使得廣大農(nóng)民、小生產(chǎn)者所必須的生產(chǎn)資料、生活資料更加依賴市場，使用貨幣的機會越來越多，而農(nóng)民的日益貧困使他們對貨幣的需求日益迫切，從而使他們越來越多地依賴于典鋪以解燃眉之急。而擁有大量財富的徽商，也需要新的牟利渠道，典業(yè)是最適合商人放債的一種經(jīng)營方式，因此，徽州典業(yè)迅速發(fā)展起來。這一時期，徽商開設(shè)的典肆遍布全國，數(shù)量之多，規(guī)模之大，都是其他商幫所無法比擬的。徽商程壁治典于江陰，清兵南下時，為支援軍民守城，先后捐銀竟達175000兩之多。清代僑寓揚州的徽商吳某，“家有十典，江北之富未有其右者”，號稱“吳志典”。清代徽人汪巳山，其家僑寓清江浦200余年，“家富百萬，列典肆，俗稱江家大門”。明末休寧人孫從理，在浙江吳興一帶經(jīng)營典業(yè)，“慎擇掌計若干曹，分部而治”，前后增置典鋪上百所。清代歙商許某，累世經(jīng)營典業(yè)，資本多達數(shù)百萬，家有“資物之肆四十余所”，布列于江浙各地，各典肆的“管事”以及“廝役扈養(yǎng)”共計不下2000人等等。

除了資本上的雄厚實力之外，徽商還逐步降低利率，取息僅一二分，至多不過三分。通過對文書資料的分析，也進一步證實了徽州典當業(yè)的實際資本利率并不高，在徽商經(jīng)營的諸多行業(yè)中并不是最高的。這在當時具有很大的進步性，減輕了高利貸資本對生產(chǎn)的破壞，便于小生產(chǎn)者利用典當資金以濟緩急，有利于商品經(jīng)濟的發(fā)展。在具體的經(jīng)營策略中，也改變了傳統(tǒng)的典鋪石庫形式，開始嘗試四面開門，分頭接待顧客，藉以提高營業(yè)效率；嚴格約束員工，貸出的銀子成色好、重量足，計算利息公道，收回銀子時不得多取分文。這些都為徽州典商贏得了非常好的“商譽”，同時也進一步鞏固了自身的市場領(lǐng)導地位。

二、徽商典當業(yè)衰落的原因分析

1、戰(zhàn)亂和人禍的沖擊

19世紀50年代至60年代發(fā)生的中國社會的戰(zhàn)亂，即清朝封建政府和太平天國農(nóng)民政權(quán)之間的戰(zhàn)爭，加速了徽州典商的衰落。包括鄂、贛、皖、蘇、浙在內(nèi)的長江中下游地區(qū)是這一時期中國社會戰(zhàn)亂最嚴重的地區(qū)，也正是徽州商幫商業(yè)經(jīng)營活動最主要的區(qū)域，這使得徽商傳統(tǒng)的“吳楚貿(mào)易”幾近中止，徽商在江南市鎮(zhèn)中的商業(yè)活動陷于癱瘓，也嚴重打擊了鹽、典、茶、木等四大徽商支柱行業(yè)。凡是經(jīng)歷了戰(zhàn)爭的城鎮(zhèn)，工商業(yè)均遭受了嚴重破壞，當鋪更是被洗劫一空。這一時期的戰(zhàn)亂對徽州本土也造成了嚴重沖擊：徽州財貨及徽商資本遭受巨大損失，徽州士民以及徽商人員遭受重大傷亡，徽商家園遭到毀滅性的破壞。不僅太平軍要劫掠資財，連清兵也沒有放棄發(fā)財?shù)拇蠛脵C會，在徽州縱兵大掠，全郡窖藏一空。同時，為了戰(zhàn)爭籌款，清政府更是大幅度增加茶葉稅和開征厘金，強迫徽商販銅和捐助團練，增加了稅負負擔。當鋪的高柜臺和高圍墻，在和平年代，能起到保安全的作用，但是，在戰(zhàn)爭和人禍面前，卻不起任何作用，或者說必定要經(jīng)歷“一場浩劫”。

此外，面對動蕩的局勢，典當行在日常的經(jīng)營中，也開始不斷調(diào)整當利、押物估值率和典當期，這也影響了其自身的持續(xù)經(jīng)營，降低了原先的“商譽”。

2、官商結(jié)合模式的不穩(wěn)定性

徽商是在封建政權(quán)的庇護下得到發(fā)展的，在享受許多優(yōu)惠的經(jīng)營條件和特權(quán)的同時，也受到各級官吏和衙門的勒索榨取，各種各樣的捐輸、報效成為徽商的一項沉重負擔。這也是徽商衰落的一個重要原因。道光年間，清政府先后在兩淮將綱運制改為票鹽法，原來官商一體的包銷制被打破，鹽商難逃厄運。鹽商是徽商的主體，其成敗標志著這一商人集團的興衰隆替?；丈痰洚敇I(yè)是以商業(yè)資本投資形成的金融控股公司，商業(yè)尤其是鹽業(yè)的衰落自然使得典業(yè)也受到極大影響，資本量急劇下降，營業(yè)額也江河日下。嘉慶之后，徽州的官紳勢力趨向式微，徽商失去了政治靠山，典當業(yè)的經(jīng)營更是雪上加霜，“左宗棠增質(zhì)鋪”而徽商“幾敗”。

3、江北典當業(yè)市場被晉商所蠶食

經(jīng)過康熙后期幾十年的發(fā)展，至乾隆末年，全國商人開設(shè)當鋪的格局發(fā)生了重大的變化。晉商在江北取代了徽商的地位，成為“江以南皆徽人，曰徽商；江以北皆晉人，曰晉商”。晉商興起于明初，即14世紀中葉，因北方邊塞大量駐軍，明王朝實施“開中法”而興起。所謂開中法，即商人輸糧供邊塞軍士食用，王朝付商人鹽引，商人憑鹽引到指定鹽場和指定地區(qū)販鹽，由于鹽是專賣品，獲利頗豐。晉商抓住時機，憑借地緣優(yōu)勢，借“開中法”之東風而興起。起初他們的足跡集中在北部中國省份，如寧夏、內(nèi)蒙古和遼東等地。明代中期以后，山西商人越來越具有冒險精神和雄厚的資本，他們開始向南方擴展，很快占據(jù)了內(nèi)陸省份的市場。除了經(jīng)營其山西的特色商品，如鹽、煤鐵、絲綢、紙張和棉花等外，還把經(jīng)營范圍擴展到了典當業(yè)和賬局（一種小規(guī)模的僅供地方性的兌換和儲存的機構(gòu)）。

晉商經(jīng)商活動的特征是在許多城市和城鎮(zhèn)設(shè)立分號，長途販運貨物和分號之間的資金流通，匯兌和存貸的需求旺盛。于是，專門從事匯兌、存款、借款的票號開始出現(xiàn)了?！捌碧枠I(yè)務，由經(jīng)理與財東議定，專理匯兌、存款、放款，一切金融事業(yè)?！薄捌碧栍谫Y金寬余時，也經(jīng)營貸款業(yè)務，主要對象為官僚、錢莊、大商人?！背艘酝?，票號還經(jīng)營發(fā)行銀兩票和代辦捐項業(yè)務。其次，票號所從事的存、貸、匯、兌等業(yè)務不僅服務于清政府及地方官員，而且也服務于大的商業(yè)企業(yè)。晉商的票號和典業(yè)的發(fā)展相得益彰，取得了規(guī)模經(jīng)濟，這也進一步導致徽商典當業(yè)的衰落。

4、金融市場國際化背景下的經(jīng)營上的墨守陳規(guī)

中國近代金融業(yè)開放最初是帝國主義的殖民擴張導致的。1840年第一次鴉片戰(zhàn)爭失敗后，中國政府簽訂了一系列的喪權(quán)辱國的條約，以1845年英國麗如銀行在華設(shè)立機構(gòu)為標志，外國金融勢力開始滲透中國金融市場，首當其沖的是票號、錢莊和賬局的業(yè)務。早在清乾隆后期，隨著借貸業(yè)務的發(fā)展，當鋪的自有資本便不敷周轉(zhuǎn)，除了官府發(fā)當生息銀兩外，在開設(shè)賬局和票號的城市當商就開始向賬局和票號借貸以繼續(xù)擴大業(yè)務。隨著市場的被動開放，傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟已經(jīng)被打破，原先固有的商業(yè)模式也已經(jīng)發(fā)生了根本變化。開放的金融市場要求金融機構(gòu)應適應服務對象的需求，及時調(diào)整資本來源結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式和業(yè)務結(jié)構(gòu)，而當鋪自身經(jīng)營中的守舊性使其難以適應開放的要求。因此，當賬局、票號和錢莊受制于外資銀行之時，典當業(yè)也開始為外國金融勢力所掌控，包括徽商在內(nèi)的民族典當業(yè)逐步退出市場。

三、徽商典當業(yè)興衰對當代的啟示

1、和平而穩(wěn)定的社會環(huán)境是發(fā)展的外在條件

政治動蕩所帶來的社會混亂和戰(zhàn)爭頻發(fā)對于典當業(yè)而言，是無法規(guī)避的系統(tǒng)性風險。戰(zhàn)爭和動亂的浩劫將重創(chuàng)典當業(yè)的發(fā)展，投資者也視其為投資的危途。由于典當業(yè)擁有貴重的當物，每一次戰(zhàn)爭和社會動亂，都是亂兵和盜賊垂涎的目標。每經(jīng)歷一次洗劫，典當業(yè)都會一蹶不振，需要很長的時間才能恢復到之前的發(fā)展水平。因此，和平而穩(wěn)定的社會環(huán)境就顯得極其重要。

2、行業(yè)監(jiān)管和合理稅負是良性發(fā)展的保證

在典當業(yè)監(jiān)管體制上，各國通常從兩個角度入手：一是金融角度，即實行典當經(jīng)營許可證制度，賦予典當行貸款經(jīng)營權(quán)；二是治安角度，即實行特種行業(yè)許可證制度，加強對典當業(yè)的治安防范。在其經(jīng)營范圍上，世界各國和地區(qū)的差別很大。有的很寬泛，像在美國和加拿大，其典當行的經(jīng)營范圍非常廣、綜合性很強；有的則有一定限制，一般僅限于動產(chǎn)質(zhì)押，少數(shù)國家允許通過不動產(chǎn)質(zhì)押來融資。從典當行業(yè)經(jīng)營模式看，連鎖經(jīng)營是一種行業(yè)主導和發(fā)展趨勢，因為其能夠較快地提高整體實力，占領(lǐng)典當市場的較大份額。我國典當業(yè)的監(jiān)管權(quán)以前歸中國人民銀行，現(xiàn)在歸商務部。為更好實施監(jiān)管職責，應在銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會下設(shè)典當業(yè)監(jiān)管司，與商務部建立定期聯(lián)席會晤機制，共同發(fā)揮監(jiān)管合力。此外，還應將稅負降至合理的范圍之內(nèi)，給典當業(yè)更大的自由發(fā)展空間。

3、不斷創(chuàng)新是可持續(xù)發(fā)展的不竭動力

創(chuàng)新是任何行業(yè)發(fā)展的活力所在，通過創(chuàng)新才能增強發(fā)展后勁。第一，應做好企業(yè)形象塑造。如營造優(yōu)雅環(huán)境，統(tǒng)一企業(yè)標志和員工著裝，提倡規(guī)范服務等，改變?nèi)藗円酝鶎Ξ斾伒呐f有觀念。第二，加大業(yè)務創(chuàng)新。除傳統(tǒng)的典當業(yè)務之外，還應積極探索開發(fā)鑒定、咨詢、評估、當物保管等業(yè)務；在發(fā)展個人典當業(yè)務的同時，積極開拓對中小企業(yè)的典當融資業(yè)務。第三，創(chuàng)新內(nèi)部管理。典當行不同于一般的經(jīng)營企業(yè)，內(nèi)部管理應符合典當業(yè)務特點并隨著業(yè)務活動的需要進行相應創(chuàng)新。但同時也要注意創(chuàng)新的適度，過猶不及。第四，資本來源渠道創(chuàng)新。資本是建立公眾信心、開展日常業(yè)務、緩沖經(jīng)營風險的工具，其大小將影響典當行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略。因此，應通過各種渠道創(chuàng)新資本來源，擴大規(guī)模，如可通過發(fā)行債券、吸引信托基金、典銀合作和組建金融控股公司等形式。

4、合理的對內(nèi)保護是保持競爭的重要內(nèi)容

金融業(yè)開放需要充分考慮其適度性，并非開放程度越大就越好。歷史證明，近代金融業(yè)的全方位開放不僅沒有換來中國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，相反卻造成了民族金融業(yè)的弱勢，遭遇了一次又一次的金融風潮。過度的開放，縱容了中外金融機構(gòu)的投機性，加劇了市場中的風險積聚，也使得國際金融風險的跨國傳導變得更加容易，使得本已脆弱的國內(nèi)市場更陷入風雨飄揚之中。因此，對于典當業(yè)——金融業(yè)的一個分支，既需要開放，也需要保護。開放并不是模糊國內(nèi)和國際兩個市場，而保護也不同于封閉，所需要認真考慮的是開放和保護的平衡。說到底，就是強化政府在其中的作用，依據(jù)金融約束論的觀點，引導其合理發(fā)展。

當前我國典當業(yè)正面臨著較好的發(fā)展機遇。行業(yè)發(fā)展的外部政策環(huán)境已經(jīng)明確、穩(wěn)定，開始進入良性軌道，行業(yè)內(nèi)部生存條件初步具備并提供了廣闊的市場前景，歷史上典當業(yè)的發(fā)展特點和行業(yè)經(jīng)營實踐也提供了良好的借鑒經(jīng)驗。隨著中國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和市場機制的逐步完善，典當業(yè)也必將迎來一個嶄新的發(fā)展時期。

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