侵權(quán)責(zé)任法視角下的銀行侵權(quán)類型分析

王俊翔

（吉林銀行 法律合規(guī)部，吉林 長(zhǎng)春 130033）

一、侵權(quán)責(zé)任法簡(jiǎn)介

2009年12月26日，全國(guó)人大常委會(huì)表決通過(guò)了《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》。侵權(quán)責(zé)任法是一部保護(hù)公民、法人合法權(quán)益，明確侵權(quán)責(zé)任，預(yù)防并制裁侵權(quán)行為的法律。該法對(duì)產(chǎn)品缺陷、交通事故、醫(yī)療損害、環(huán)境污染、網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)、動(dòng)物致人損害等11種侵權(quán)行為進(jìn)行了系統(tǒng)規(guī)定，改變了過(guò)去關(guān)于侵權(quán)的規(guī)定見諸不同法律法規(guī)的局面，不僅有利于維權(quán)，也有利于統(tǒng)一法律適用、維護(hù)司法權(quán)威。侵權(quán)責(zé)任法還確立了產(chǎn)品召回制度、公共場(chǎng)所管理人的安全保障義務(wù)、精神損害賠償制度、上不封頂?shù)膽土P性賠償原則等多項(xiàng)制度創(chuàng)新。在大陸法系民法理論中，侵權(quán)是債發(fā)生的原因之一，侵權(quán)與合同、無(wú)因管理、不當(dāng)?shù)美餐瑲w屬民法債編，構(gòu)成民法典的重要支架?？梢哉f(shuō)，侵權(quán)責(zé)任法的出臺(tái)意味著我國(guó)向形成完整的民法典又邁進(jìn)了重要一步，該法的通過(guò)及實(shí)施對(duì)預(yù)防并制裁侵權(quán)行為，化解社會(huì)矛盾，提高民眾權(quán)利意識(shí)，促進(jìn)社會(huì)公平正義具有重要而深遠(yuǎn)的影響。

二、侵權(quán)與違約的區(qū)別與聯(lián)系

要了解侵權(quán)責(zé)任法，首先應(yīng)明確“侵權(quán)責(zé)任”的概念。所謂“侵權(quán)責(zé)任”，是指民事主體因?qū)嵤┣謾?quán)行為而應(yīng)承擔(dān)的民事法律后果，而侵權(quán)行為是指因不法侵害他人權(quán)益，依法律規(guī)定，應(yīng)對(duì)所生損害負(fù)賠償責(zé)任的行為。[1]侵權(quán)行為首先一定是違法行為，其次必須存在損害，再次侵權(quán)行為與損害之間還必須存在因果關(guān)系，最后侵權(quán)人一般還應(yīng)當(dāng)具有主觀上的過(guò)錯(cuò)（無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任及公平責(zé)任除外）。

侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任是兩種主要的民事責(zé)任。兩者間的區(qū)別主要有以下幾點(diǎn)：

（一）歸責(zé)原則不同

侵權(quán)責(zé)任以過(guò)錯(cuò)責(zé)任為原則，兼有無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任、公平責(zé)任;違約責(zé)任則以無(wú)過(guò)錯(cuò)為原則，以過(guò)錯(cuò)責(zé)任為例外。侵權(quán)之訴中，侵權(quán)行為的被害人一般應(yīng)證明行為人的故意或過(guò)失（法律規(guī)定無(wú)需證明的除外），但在違約之訴中，債權(quán)人無(wú)需證明債務(wù)人的故意或過(guò)失，僅需證明因違約而造成損害即可。

（二）訴訟時(shí)效不同

侵權(quán)的訴訟時(shí)效，在身體受到傷害要求賠償?shù)那闆r下是一年，其他情況下一般是兩年。違約的訴訟時(shí)效也有特殊的情況，如延付和拒付租金的，寄存財(cái)務(wù)被丟失或毀損的是一年，其他的一般是兩年。

（三）賠償范圍不同

對(duì)于侵權(quán)責(zé)任來(lái)說(shuō)，損害賠償不僅包括財(cái)產(chǎn)損失的賠償，而且包括人身傷害和精神損害的賠償，其賠償范圍包括與侵權(quán)行為有相當(dāng)因果關(guān)系的直接和間接損失。違約責(zé)任主要是財(cái)產(chǎn)損失的賠償，不包括對(duì)人身傷害的賠償和精神損害的賠償，且法律常常采取“可預(yù)見性”標(biāo)準(zhǔn)來(lái)限定賠償?shù)姆秶?。[2]

（四）第三人責(zé)任不同

在違約責(zé)任中，如果因第三人的過(guò)錯(cuò)致合同債務(wù)不能履行，債務(wù)人首先應(yīng)向債權(quán)人負(fù)責(zé)，然后才能向第三人追償，這就是所謂的合同相對(duì)性原則。而在侵權(quán)責(zé)任中，貫徹了責(zé)任自負(fù)的原則，行為人僅因自己的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致他人損害的后果負(fù)責(zé)，如果第三人有責(zé)任，由第三人負(fù)責(zé)。

（五）抵銷的規(guī)定不同

故意實(shí)施侵權(quán)行為的債務(wù)人，不得主張抵銷侵權(quán)損害賠償之債。而在合同之債中，當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷。

盡管存在諸多不同，侵權(quán)與違約在某些特定情況下仍會(huì)發(fā)生競(jìng)合，此時(shí)當(dāng)事人的行為除構(gòu)成違約以外，還侵犯了相對(duì)人的其他合法權(quán)利，造成相對(duì)人合同利益之外的損失。例如在買賣合同中，賣方出售的貨物因質(zhì)量問(wèn)題損害買方健康，此時(shí)買方可以選擇依違約或侵權(quán)要求賣方承擔(dān)責(zé)任，從而形成侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任的競(jìng)合。《中華人民共和國(guó)合同法》第一百二十二條規(guī)定：“因當(dāng)事人一方的違約行為，侵害對(duì)方人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇依照本法要求其承擔(dān)違約責(zé)任或者依照其他法律要求其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”在實(shí)際訴訟中，當(dāng)事人究竟是選擇侵權(quán)之訴還是違約之訴，則應(yīng)在明確侵權(quán)與違約之異同的基礎(chǔ)上，結(jié)合案情實(shí)際、舉證難度、當(dāng)事人訴求等具體情況決定。

三、銀行侵權(quán)的主要類型及應(yīng)對(duì)策略

商業(yè)銀行作為提供金融服務(wù)的特殊企業(yè)，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，侵權(quán)案件時(shí)有發(fā)生，除造成經(jīng)濟(jì)損失外，還損害了銀行的聲譽(yù)。侵權(quán)責(zé)任法實(shí)施后，法律對(duì)客戶權(quán)利的保護(hù)將更加周延，客戶的權(quán)利意識(shí)也會(huì)隨之提高，這對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)既是壓力也是動(dòng)力，只有堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不斷提高服務(wù)水平，切實(shí)維護(hù)客戶權(quán)益，才能降低侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與客戶滿意度的雙重提升。下面就銀行常見的侵權(quán)類型及應(yīng)對(duì)措施予以簡(jiǎn)要分析。

（一）服務(wù)質(zhì)量侵權(quán)

服務(wù)質(zhì)量侵權(quán)是由于服務(wù)質(zhì)量存在缺陷導(dǎo)致他人人身或財(cái)產(chǎn)損害的侵權(quán)形式。依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十一至四十四條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者提供商品或服務(wù)，造成消費(fèi)者或其他受害人人身、財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！痹阢y行為客戶提供服務(wù)的過(guò)程中，由于流程設(shè)計(jì)缺陷、違背流程要求、操作失誤或其他原因造成客戶財(cái)產(chǎn)受損的情況極為常見，如因操作失誤造成的長(zhǎng)短款、因系統(tǒng)安全漏洞造成客戶資金損失、在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)未及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致客戶損失等。銀行要避免服務(wù)質(zhì)量侵權(quán)，首先要對(duì)服務(wù)流程進(jìn)行改造，充分考慮客戶利益，修補(bǔ)缺陷，提高合規(guī)性以涵蓋全部侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)；其次要加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，教育員工嚴(yán)格按照流程操作，降低人為原因造成的侵權(quán)；另外還應(yīng)當(dāng)完善針對(duì)服務(wù)質(zhì)量的激勵(lì)機(jī)制，主動(dòng)維護(hù)客戶利益并得到客戶好評(píng)的應(yīng)予以獎(jiǎng)勵(lì)，違反規(guī)定侵犯客戶權(quán)利的應(yīng)予以懲戒。

（二）侵犯名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)

名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)侵權(quán)行為多與銀行管理的客戶信息有關(guān)。出于“了解你的客戶”原則的要求，銀行記錄并保有大量客戶個(gè)人信息，如保管不當(dāng)被第三人知曉，則可能構(gòu)成侵權(quán)。盡管“為儲(chǔ)戶保密”早已被銀行業(yè)視為基本準(zhǔn)則，但泄露客戶信息的情況依然廣泛存在，例如對(duì)記錄客戶信息的用紙未予以妥善處理，甚至直接當(dāng)成廢紙出售；將客戶信息提供給無(wú)查詢權(quán)的單位或個(gè)人；內(nèi)部員工泄露客戶賬戶信息、信用記錄等。另外，銀行會(huì)定期將貸款客戶的還款記錄上報(bào)人民銀行征信系統(tǒng)，如果還款記錄的記載出錯(cuò)或更新不及時(shí)，就會(huì)使客戶的征信報(bào)告失實(shí)，影響客戶辦理新的貸款或信用卡，某些情況下甚至?xí)p害客戶名譽(yù)。

（三）銀行作為公共場(chǎng)所管理人的安全保障義務(wù)

《侵權(quán)責(zé)任法》第三十七條規(guī)定：賓館、商場(chǎng)、銀行、車站、娛樂(lè)場(chǎng)所等公共場(chǎng)所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充責(zé)任。因此，銀行在向客戶提供金融服務(wù)時(shí)，務(wù)必確保其盡到經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所管理人的附隨義務(wù)，如注意在易滑路面安放警示牌、在透明玻璃門上張貼明顯標(biāo)志等。

（四）知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)

知識(shí)產(chǎn)權(quán)是指公民或法人等主體依據(jù)法律的規(guī)定，對(duì)其從事智力創(chuàng)作或創(chuàng)新活動(dòng)所產(chǎn)生的知識(shí)產(chǎn)品所享有的專有權(quán)利，又稱為“智力成果權(quán)”、“無(wú)形財(cái)產(chǎn)權(quán)”，主要包括發(fā)明專利、商標(biāo)以及工業(yè)品外觀設(shè)計(jì)等方面組成的工業(yè)產(chǎn)權(quán)和自然科學(xué)、社會(huì)科學(xué)以及文學(xué)、音樂(lè)、戲劇、繪畫、雕塑、攝影和電影攝影等方面的作品組成的版權(quán)（著作權(quán)）兩部分。銀行在產(chǎn)品營(yíng)銷、廣告宣傳、集中采購(gòu)、合同簽訂、軟件使用過(guò)程中均涉及知識(shí)產(chǎn)權(quán)。由于銀行員工對(duì)作品的權(quán)利屬性普遍認(rèn)識(shí)不足，加上作品無(wú)形無(wú)體，易于復(fù)制傳播，銀行認(rèn)為屬于合理使用的情況，實(shí)際上已經(jīng)構(gòu)成侵權(quán)。另外如果銀行將廣告設(shè)計(jì)、軟件制作等工作外包，則外包商的知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)行為也可能間接造成銀行侵權(quán)，由銀行承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

（五）侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制措施

控制侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，首先，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理，修正流程中可能引發(fā)侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的各類缺陷，充分考慮客戶利益，維護(hù)客戶權(quán)益。其次，應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，銀行侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制是銀行整體風(fēng)險(xiǎn)體系的組成部分，應(yīng)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)控制戰(zhàn)略，應(yīng)與其他風(fēng)險(xiǎn)控制體系形成互補(bǔ)與銜接機(jī)制，完善侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度、侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)控制激勵(lì)制度、侵權(quán)問(wèn)責(zé)制度、侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)處理機(jī)制等。最后，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，努力提高三個(gè)方面的意識(shí)：一是提高服務(wù)意識(shí)，切實(shí)將客戶的需求作為服務(wù)的著力點(diǎn)，及時(shí)向客戶披露銀行業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，不欺詐，不隱瞞。二是應(yīng)提高權(quán)利意識(shí)，應(yīng)認(rèn)識(shí)到姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)、所有權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、股權(quán)、繼承權(quán)等均是受法律保護(hù)的權(quán)利，任何人不得侵害。侵權(quán)行為本質(zhì)上是行為人違反了本應(yīng)由其遵守的某項(xiàng)義務(wù)，從而損害他人權(quán)力，應(yīng)提高權(quán)利意識(shí)，明確自身所負(fù)義務(wù)，維護(hù)他人正當(dāng)權(quán)益。三是應(yīng)提高合規(guī)意識(shí)，“合規(guī)”就是指員工的行為應(yīng)符合法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章的要求。侵權(quán)行為必是違法行為，堅(jiān)持守法合規(guī)，則能有效避免侵權(quán)的發(fā)生。銀行員工應(yīng)加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，了解法律、法規(guī)、規(guī)章的最新要求并以此指導(dǎo)自身工作，保證行為合法合規(guī)。

[1]王澤鑒.侵權(quán)行為法[M].北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2001.

[2]邱寒.試論違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的競(jìng)合——兼評(píng)《合同法》第122條[D].四川大學(xué)碩士學(xué)位論文，2004.