促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)性發(fā)展的對策

肖海霞

一、小額信貸推行的必要性

小額信貸存在的必要性原因有三：一是農(nóng)村經(jīng)濟的弱質(zhì)性和小農(nóng)經(jīng)濟特征要求有一種“普惠性”的金融服務(wù)起到滲透作用，隨時隨地滿足農(nóng)民的金融需求；二是有利于避開現(xiàn)有金融機構(gòu)針對小額信貸在創(chuàng)新、發(fā)展、監(jiān)督和約束等管理上的弊端，科學(xué)合理確定市場定位；三是商業(yè)性小額信貸能起到“鲇魚效應(yīng)”（采取一種手段或措施，刺激一些金融機構(gòu)活躍起來投入到市場中積極參與競爭，從而激活市場中的各類金融機構(gòu)，其實質(zhì)是一種負(fù)激勵），激勵農(nóng)村金融市場的活躍和秩序的重建。

1.農(nóng)村經(jīng)濟的弱質(zhì)性與小農(nóng)經(jīng)濟特征

農(nóng)業(yè)具有根源性的分散性、自然特性、周期性等特征，這些特殊性決定了農(nóng)業(yè)本身參與市場的能力弱，效益低，風(fēng)險大，在我國以家庭為單位的承包經(jīng)營責(zé)任制下，耕地規(guī)模小，現(xiàn)代化生產(chǎn)要素利用率低，產(chǎn)品商品率低，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性就更加明顯。具體表現(xiàn)為：

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多為傳統(tǒng)生產(chǎn)技術(shù)。以手工勞動為主，播種機、收割機等農(nóng)業(yè)機械的使用只占較小的比重，優(yōu)良品種、化肥、農(nóng)藥等現(xiàn)代要素的投入雖然已經(jīng)普及，但使用效果較差。

（2）勞動生產(chǎn)率低。我國農(nóng)業(yè)人口多，耕地少，從總體上說，土地生產(chǎn)率并不低，但勞動生產(chǎn)率低下，以至于在勞動力總量中，大部分用來搞農(nóng)業(yè)，解決生存問題。

（3）農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)落后。沒有建立起產(chǎn)業(yè)鏈或產(chǎn)業(yè)鏈條過短，發(fā)達(dá)國家農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值之比大都在2.0∶1—3.7∶1，而我國只有0.43∶1。

（4）缺乏完整的農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系，包括產(chǎn)前的要素供給、信息指導(dǎo)、金融支持，產(chǎn)中的各種技術(shù)服務(wù)，產(chǎn)后的儲存、檢疫、包裝、運銷等。農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)的缺乏所造成的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境和條件的落后，制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

2.小額信貸有利的避開了正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)的弊端

與一般的扶貧不同，小額貸款是給低收入階層提供貸款，支持他們通過擴大生產(chǎn)和進(jìn)行創(chuàng)業(yè)來實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展并最終擺脫貧困。這些貸款通常是無擔(dān)保的、小額度的，一般的商業(yè)銀行都不提供這類金融服務(wù)。小額信貸通過融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)經(jīng)營原則，為具有一定潛在負(fù)債能力的低收入階層提供無須抵押擔(dān)保的小額、短期、連續(xù)、簡便的信貸服務(wù)，小額信貸本質(zhì)上是一種信貸方式，但因它在一些地區(qū)比較成功地解決了正規(guī)金融機構(gòu)長期以來沒有解決的為窮人提供有效的信貸服務(wù)，同時實現(xiàn)信貸機構(gòu)自身的持續(xù)發(fā)展的問題，而被眾多發(fā)展援助機構(gòu)和發(fā)展中國家的政府視為一種緩解貧困的有效工具和有效的扶貧方式。

3.小額信貸激勵農(nóng)村金融市場的活躍和秩序重建

小額信貸從農(nóng)民和弱勢群體的實際信貸需求出發(fā)，從經(jīng)濟行為的微觀特征入手，以高效靈活運作的方式，真正滿足基層個體的多元化金融服務(wù)；按照市場經(jīng)濟規(guī)律，營造良好的市場環(huán)境，引導(dǎo)民間自發(fā)性的金融組織形式，將其決定因素內(nèi)生化，同時，小額信貸能夠科學(xué)合理地進(jìn)行市場定位，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)仍起主導(dǎo)作用的前提下，為建立適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系真正起到“補充”和“激勵”作用。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

1.機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍狹窄且服務(wù)功能弱化

深入農(nóng)村信貸機構(gòu)，會發(fā)現(xiàn)其業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)領(lǐng)域——存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)較少，從而不可避免的使得為三農(nóng)服務(wù)的功能弱化。此局面的形成原因可能為：①小額信貸以扶貧為目的，而不是盈利為目的，從而信貸機構(gòu)尤以農(nóng)村信用社為主推行簡單的存貸業(yè)務(wù)。②扶貧性小額信貸機構(gòu)的從業(yè)人員都會予以固定工資，從而不利于發(fā)揮其積極性，易滋長得過且過的心理。③整體機構(gòu)并未從根本上認(rèn)識到其他業(yè)務(wù)的重要性，一定程度上影響到業(yè)務(wù)的縱深和橫向發(fā)展。小額信貸前提應(yīng)是以可持續(xù)性和高效率作為前提，使其高效穩(wěn)健發(fā)展，業(yè)務(wù)過少必將使其發(fā)展難以為繼，自然使服務(wù)不那么全面。

2.機構(gòu)運行效率低下

目前，運行效率低下主要表現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量不高，盈利低，貸款難以真正下達(dá)的問題，形成一種“吸收存款—貸款沉淀和虧損及耗費占用—再吸儲和人民銀行再貸款補充“的惡性循環(huán)。出現(xiàn)這種情況的原因可能為：①小規(guī)模、分散化是目前農(nóng)村信貸市場的最主要特點，這一特點決定了交易細(xì)小，監(jiān)督管理上的難度，尤其在一些貧困地區(qū)，道路交通條件差，網(wǎng)點服務(wù)面大，信貸員與農(nóng)戶的聯(lián)系不方便，②農(nóng)村金融機構(gòu)“邊緣化”，使整個信貸體系的運行處于低效率。③從業(yè)人員的素質(zhì)嚴(yán)重影響到機構(gòu)的運行。④外部配套系統(tǒng)的滯后也成為影響其運行的一個重要因素。

3.農(nóng)村信用社自身存在問題

農(nóng)村信用社作為發(fā)放農(nóng)村小額信貸的主力軍，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著不可忽視的作用。尤其是近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)成功運行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。為更好地支持農(nóng)戶，生產(chǎn)發(fā)展，仍然有一些問題亟待解決：一是農(nóng)村信用社先天不足，如產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量差、結(jié)算功能不全、信用工具欠缺等。二是由于其壟斷地位所導(dǎo)致的貸款門檻高，逐漸追求利潤最大化，逐漸偏離農(nóng)村信用社的最初政策性扶貧，向商業(yè)性扶貧轉(zhuǎn)變。

三、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)性發(fā)展的對策

小額信貸的可持續(xù)性是指：信貸機構(gòu)提供的小額信貸所產(chǎn)生的收入能夠支撐小額服務(wù)的運營成本和資金成本。要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸扶農(nóng)助農(nóng)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標(biāo)具體可采取加強立法，建立全面信貸發(fā)放、政策支持、科學(xué)管理體系，實行靈活的信貸利率并擴大貸款種類和額度等措施，以保證小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。

1.加強立法，建立弱勢群體便利融資的法律支撐

（1）要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象，它應(yīng)該包括在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶、進(jìn)城務(wù)工需要救助的農(nóng)民、城市下崗失業(yè)人員等一切需要救助的社會弱勢群體。

（2）要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，在中國境內(nèi)的商業(yè)性金融和政策性金融機構(gòu)均能獲取此項業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險投資公司，讓其對需要救助的弱勢群體投入創(chuàng)業(yè)資金，幫助廣大的農(nóng)村弱勢群體及早符合申請小額信貸的法定條件。

（3）要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。

2.明確信貸發(fā)放主體，建立全面小額信貸發(fā)放體系

（1）國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，中央財政和省級財政應(yīng)向有政策性金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)提供資金和補助，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

（2）加大中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的存款必須拿出一定的比例用于城鄉(xiāng)小額信貸業(yè)務(wù)特別要發(fā)放一定數(shù)量的農(nóng)村小額信用貸款。

（3）要運用科學(xué)合理的方法解除信用社沉重的歷史包袱，進(jìn)一步增強其支農(nóng)能力。

3.建立完善的政策支持體系，實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展

（1）結(jié)合我國實際，嘗試由各級政府設(shè)立風(fēng)險投資基金，對薄弱產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)、弱勢群體提供支持，培育出更多的符合小額信貸發(fā)放條件的借貸主體。

（2）由地方政府、金融機構(gòu)共同出資建立小額信用貸款風(fēng)險補償基金，以解決小額信用貸款因涉及面廣、政策性強、投入成本高而容易形成“財務(wù)不能自立”的風(fēng)險補償問題。

（3）可以組建農(nóng)村政策性保險公司，創(chuàng)立政策性保險基金，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互助性的保險，為開辦小額信貸的金融機構(gòu)提供保險服務(wù)和補償業(yè)務(wù)。

（4）可以給予開辦農(nóng)村小額信貸達(dá)到一定量的金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠以調(diào)動各種金融機構(gòu)開展此項工作的積極性。

4.建立小額信貸科學(xué)管理體系，實現(xiàn)良性循環(huán)

（1）疏通正規(guī)金融機構(gòu)間資金融通的渠道，可以在地方農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，在有條件的地方還可以逐步擴大規(guī)模最終形成全國性的資金市場。

（2）建立健全一套責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的、激勵與約束相結(jié)合的、適應(yīng)小額信用貸款建設(shè)發(fā)展要求的信貸管理責(zé)任制度。此外可以實行貸款“風(fēng)險比例管理”制度，根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)的實際業(yè)務(wù)量和收息情況，按年核定不良貸款的相對數(shù)或絕對額，制定相應(yīng)的收款政策，保證貸款的按期收回。

5.實行靈活的小額信貸利率逐步實現(xiàn)利率市場化

小額信貸扶貧是一種經(jīng)濟行為，不是權(quán)宜之計，應(yīng)考慮信貸資金的回收和財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管部門要根據(jù)市場需要，放寬利率浮動的范圍，對農(nóng)村小額信用貸款實行靈活的利率。適當(dāng)?shù)姆砰_小額信用貸款利率限制，選取逐步推進(jìn)的利率方式尤為重要。貸款推廣初期，對農(nóng)民實行優(yōu)惠利率政策；貸款逐步被農(nóng)民接受后，可以公開貸款成本，在此基礎(chǔ)上適當(dāng)提高貸款利率；最后按照農(nóng)村市場資金需要狀況，將小額貸款利率逐步調(diào)整到以商業(yè)貸款利率為基礎(chǔ)，最終尋求農(nóng)村信用社利益與農(nóng)民融資“雙贏”。

6.擴大貸款種類和額度，放寬貸款期限

可以按照消費信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。比如，可以結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村的稅費改革和對農(nóng)民的直接補貼，給農(nóng)民提供農(nóng)機補貼等，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，使得農(nóng)民的收入提高。同時，在總結(jié)農(nóng)戶小額信貸和推行農(nóng)戶資信評價系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，嘗試對有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款。在擴大小額信貸種類和額度的同時，也要對小額信貸實行靈活的貸款期限。根據(jù)農(nóng)戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營的實際。