拓展我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的思考

摘要:擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng),提高農(nóng)民消費(fèi)水平,是目前我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要途徑。本文從加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的消費(fèi)信貸方面分析了影響消費(fèi)信貸的因素,并對(duì)拓展我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提出了建設(shè)性意見。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村消費(fèi);信貸市場(chǎng);信貸供求機(jī)制

作者簡(jiǎn)介:劉寶珍(1963-),男,河北滄州人,中共滄州市委黨校,研究方向:農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

中圖分類號(hào):F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2010.06.010文章編號(hào):1672-3309(2010)06-0029-02

提高農(nóng)民消費(fèi)水平,啟動(dòng)和激活農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng),不僅是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必然要求,也是擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)選擇。

一、當(dāng)前制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析

近幾年,以大中城市為重點(diǎn)的汽車、住房等消費(fèi)信貸對(duì)刺激城鎮(zhèn)居民消費(fèi)發(fā)揮了積極作用,但農(nóng)村居民特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的消費(fèi)需求卻一直處于低迷狀態(tài),消費(fèi)信貸也尚未真正啟動(dòng),農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展遲緩,主要受以下因素制約:

1、 受傳統(tǒng)觀念約束,農(nóng)民信貸消費(fèi)的心理底線難以突破

目前,大多數(shù)農(nóng)民消費(fèi)觀念仍比較陳舊。一是長(zhǎng)期以來(lái)“勤儉持家,量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在農(nóng)村表現(xiàn)得尤為突出,對(duì)“借錢消費(fèi)”行為還難以完全接受;二是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期增加,抑制了農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的行為;三是當(dāng)前諸如醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)保障體系大多在農(nóng)村還不健全,生病、養(yǎng)老、喪失勞動(dòng)力后的生活費(fèi)等需要農(nóng)民自行儲(chǔ)備,使農(nóng)民保守的消費(fèi)觀念更難以改變;四是大多數(shù)農(nóng)村居民在習(xí)慣上更注重考慮子女的未來(lái)生活,滿足于“隔代消費(fèi)”。這些因素的存在,總體上限制了農(nóng)村消費(fèi)信貸的需求。

2、農(nóng)村收入不穩(wěn)定,農(nóng)民消費(fèi)能力和消費(fèi)信心受到影響

由于農(nóng)民純收入增長(zhǎng)幅度放慢,導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)未來(lái)增收的預(yù)期不確定,直接造成農(nóng)民消費(fèi)能力弱化,制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。目前,影響農(nóng)民收入增長(zhǎng)的原因有:一是當(dāng)前農(nóng)民的絕大部分收入來(lái)自第一產(chǎn)業(yè),而第一產(chǎn)業(yè)效益低下的現(xiàn)實(shí)使農(nóng)民收入難以獲得持續(xù)增長(zhǎng);二是當(dāng)前中小企業(yè)受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和自身結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響,增速回落,效益不佳,吸納勞動(dòng)力的能力弱化,農(nóng)村剩余勞動(dòng)力得不到充分有效利用,農(nóng)民取得更多的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)收入出現(xiàn)了困難;三是隨著國(guó)企改革的推進(jìn),城市下崗職工增多,農(nóng)村剩余勞動(dòng)力在城市就業(yè)的機(jī)會(huì)相應(yīng)減少,勞務(wù)收入也隨之下降。

3、農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境和農(nóng)民社會(huì)保障不完善,阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的擴(kuò)張

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后,消費(fèi)環(huán)境差,影響了農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的升級(jí)。另外,我國(guó)的社會(huì)保障體系還很不完善,農(nóng)村的社會(huì)保障制度更是缺乏,在醫(yī)療、教育等價(jià)格不斷上漲的情況下,農(nóng)民在子女教育、醫(yī)療等方面的支出增長(zhǎng)有較強(qiáng)的預(yù)期,阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的擴(kuò)張。

4、農(nóng)村消費(fèi)信貸供給機(jī)制不完善

當(dāng)前在農(nóng)村金融市場(chǎng)上,只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu),其他國(guó)有商業(yè)銀行基本上從縣城以下的鄉(xiāng)村“退出”,而且出現(xiàn)了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行“進(jìn)城”現(xiàn)象,造成消費(fèi)信貸的供應(yīng)主體單一。同時(shí),現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)普遍對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸認(rèn)識(shí)不足,對(duì)廣大的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺乏應(yīng)有的研究;加之農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)象多、金額小、利率低,在目前金融機(jī)構(gòu)信貸人員相對(duì)不足的情況下,很難調(diào)動(dòng)起金融機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的積極性。就現(xiàn)有的消費(fèi)信貸品種來(lái)看,根本不適合農(nóng)民的生產(chǎn)生活消費(fèi)需求,同時(shí)貸款手續(xù)仍較為繁瑣,抵押登記費(fèi)用較高;缺乏對(duì)農(nóng)民應(yīng)有的宣傳,使農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)知之甚少。

二、拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的對(duì)策

1、加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的宣傳,引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變觀念

各級(jí)政府和有關(guān)部門應(yīng)在配合宣傳國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策必要性的同時(shí),切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融基本知識(shí)和新的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式的宣傳、引導(dǎo),使之認(rèn)識(shí)和理解消費(fèi)信貸,增強(qiáng)金融意識(shí),了解現(xiàn)有消費(fèi)信貸政策,幫助農(nóng)民樹立正確的負(fù)債消費(fèi)觀念,盡可能地使有條件的農(nóng)民能夠取得消費(fèi)信貸的支持,帶動(dòng)周圍農(nóng)民增強(qiáng)消費(fèi)信貸意識(shí)。

2、增加農(nóng)民的實(shí)際收入,增強(qiáng)消費(fèi)能力和承貸能力

提高農(nóng)村居民收入水平進(jìn)而增強(qiáng)其承貸能力,是發(fā)展農(nóng)村信貸消費(fèi)的根本動(dòng)力。國(guó)家應(yīng)在實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策的同時(shí),實(shí)施積極的收入政策,把增加農(nóng)民收入作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的重點(diǎn)工程來(lái)抓,以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以科技為動(dòng)力,大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化,拓寬農(nóng)民的收入來(lái)源,增加農(nóng)民的收入總額,使消費(fèi)信貸建立在充分的物質(zhì)保障基礎(chǔ)上。

3、加快農(nóng)村現(xiàn)行金融體制改革

克服目前農(nóng)村金融制度的缺陷,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很好地服務(wù)于“三農(nóng)”,并通過改革建立起一種全新的農(nóng)村金融體系,應(yīng)從四方面著手:一是將農(nóng)村信用社改為農(nóng)村商業(yè)銀行,這種改革并非只從名稱上改變,而應(yīng)從整體功能上發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變,使之完全按照金融業(yè)的要求來(lái)運(yùn)作;二是國(guó)有商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)貙⑵浞种C(jī)構(gòu)延伸到小城鎮(zhèn),引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,為消費(fèi)信貸創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境;三是政府應(yīng)積極扶持并發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu),讓民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家法律所允許的范圍內(nèi)發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì),積極參與信貸市場(chǎng),國(guó)家從宏觀上加強(qiáng)金融監(jiān)管力度;四是進(jìn)一步搞好金融服務(wù),在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù),更好地為顧客服務(wù),正確處理好防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)和努力發(fā)展小額消費(fèi)信貸之間的矛盾。

4、創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)市場(chǎng)的變化和農(nóng)村居民消費(fèi)意識(shí)的逐步提高而進(jìn)行不斷的研究,適時(shí)推出具有農(nóng)村特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種,滿足農(nóng)村居民的信貸需求。應(yīng)以購(gòu)房和建房消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款為突破口,積極拓展購(gòu)房與建房消費(fèi)信貸和教育助學(xué)貸款業(yè)務(wù),逐步推進(jìn)生活型消費(fèi)貸款的發(fā)展,并逐步地、有針對(duì)性地開展新的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)切實(shí)發(fā)揮主渠道作用,大力開展農(nóng)村小額貸款,開辦對(duì)農(nóng)機(jī)、家電、助學(xué)、醫(yī)療等農(nóng)民急需的消費(fèi)信貸種類。另外,還應(yīng)專門出臺(tái)適合農(nóng)村的消費(fèi)信貸辦法,比如期限更長(zhǎng)一些、利率更優(yōu)惠一些等,全力搭建農(nóng)民牽手消費(fèi)信貸的橋梁。

5、改善農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)環(huán)境和條件,擴(kuò)大有效需求

目前大多數(shù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱,生產(chǎn)和消費(fèi)環(huán)境不好,抑制了農(nóng)民的潛在需求。加快農(nóng)村的水、電、路、網(wǎng)和舊村改造、維修以及保養(yǎng)農(nóng)田水利、推進(jìn)中低產(chǎn)田改造、建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、提高機(jī)械化生產(chǎn),既可以改變農(nóng)村落后的基礎(chǔ)措施,又可以提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件,為擴(kuò)大農(nóng)民的投資領(lǐng)域和消費(fèi)領(lǐng)域開辟了道路。這樣,面對(duì)大額投資和消費(fèi),銀行信貸自然會(huì)引起人們的興趣,消費(fèi)信貸的啟動(dòng)和發(fā)展會(huì)成為必然。

6、完善社會(huì)保障體系,健全相關(guān)法律制度

近年來(lái),盡管新型農(nóng)村合作醫(yī)療已經(jīng)建立,義務(wù)教育階段實(shí)現(xiàn)了全免費(fèi),農(nóng)村“低保”和養(yǎng)老政策也在逐步推廣。但是,“廣覆蓋,低水平”的農(nóng)村社會(huì)保障體系,尚沒有讓農(nóng)民徹底從“看病貴、上學(xué)難、存錢養(yǎng)老”的顧慮中解脫出來(lái)。只有建立起覆蓋整個(gè)社會(huì)的高水平的社會(huì)保障體系,切實(shí)解決好農(nóng)民關(guān)心的切身利益問題,才能給農(nóng)村消費(fèi)“松綁”,讓農(nóng)民更敢消費(fèi)。同時(shí),政府應(yīng)進(jìn)一步建立健全相關(guān)法律、制度,制定有關(guān)消費(fèi)信貸方面的法律和監(jiān)督機(jī)制,使個(gè)人信用報(bào)告、法律責(zé)任、催收貸款、提前還貸等方面能有法可依,依法維護(hù)農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益,為消費(fèi)信貸進(jìn)入良性循環(huán)提供制度上的保證。

(責(zé)任編輯:郭士琪)

參考文獻(xiàn):

[1] 于海山.論我國(guó)消費(fèi)領(lǐng)域拓展方向[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2004,(02).

[2] 朱向東.中國(guó)農(nóng)民消費(fèi)與市場(chǎng)[M].北京:中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社,2000.

[3] 周建華.農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境對(duì)農(nóng)民消費(fèi)需求的影響[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2004,(06.)