中國(guó)農(nóng)村合作金融缺位問(wèn)題研究

李世杰 郭慶海

[摘要]農(nóng)村金融作為融通資金的重要工具已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融是世界性難題，合作金融體制是被發(fā)達(dá)國(guó)家證明了的可行之舉。而我國(guó)合作金融組織曾在20世紀(jì)初曇花一現(xiàn)；新中國(guó)農(nóng)村信用社幾經(jīng)演變，合作金融屬性已被異化，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，商業(yè)化日趨明顯；農(nóng)村資金互助社發(fā)展艱難，作用有限；農(nóng)村民間金融中雖有合作金融組織形式，但缺乏規(guī)范性。至今，中國(guó)農(nóng)村合作金融仍然嚴(yán)重缺位。

[關(guān)鍵詞]中國(guó)；農(nóng)村；合作金融；農(nóng)村信用社；農(nóng)村資金互助社；民間金融

[中圖分類(lèi)號(hào)]F830.6[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1004-9339(2010)02-0046-05

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化日益深化，農(nóng)村生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)方式加速轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融作為融通資金的重要工具已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融是世界性難題，其原因在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性帶來(lái)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展可持續(xù)問(wèn)題，致使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)難以把握和控制，商業(yè)性金融資本從安全和趨利的目的出發(fā)，遠(yuǎn)離農(nóng)村資金市場(chǎng)；加之各國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略上一般選擇工業(yè)化優(yōu)先，致使農(nóng)村金融制度、政策安排不足，農(nóng)村金融抑制長(zhǎng)期存在，農(nóng)村金融資源大量外流，農(nóng)村金融市場(chǎng)“失血”。解決農(nóng)村金融問(wèn)題的途徑究竟在哪里?從國(guó)外來(lái)看，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家盛行至今的合作金融體制已經(jīng)成為一些發(fā)展中國(guó)家效仿的模式。如德國(guó)早在1770年就成立了土地抵押信用協(xié)會(huì)，創(chuàng)造了以農(nóng)村土地資產(chǎn)為依托的合作金融組織形式。美國(guó)是采取銀行與合作社的發(fā)散型混合模式，上層為銀行體制——聯(lián)邦土地銀行，基層則為合作社體制。日本是以強(qiáng)大的農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的合作金融為主體。國(guó)外合作金融體制在農(nóng)村金融市場(chǎng)成功運(yùn)行的原因在于：一是弱勢(shì)的農(nóng)民聯(lián)合是對(duì)抗各種強(qiáng)勢(shì)利益集團(tuán)的本能選擇；二是合作金融能夠發(fā)揮農(nóng)村各微觀經(jīng)濟(jì)體信息高度透明的優(yōu)勢(shì)，使交易成本降低成為必然；三是農(nóng)民合作可以共同利用金融資源，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融組織?；仡欀袊?guó)農(nóng)村金融發(fā)展歷史，合作金融曾經(jīng)在20世紀(jì)初的中國(guó)農(nóng)村曇花一現(xiàn)；新中國(guó)的農(nóng)村信用社合作金融屬性先天不足，后天嚴(yán)重異化；正在試點(diǎn)的新型農(nóng)村資金互助社發(fā)展陷入困境，作用十分有限。時(shí)至今日，中國(guó)農(nóng)村合作金融組織嚴(yán)重缺位，不能滿足“三農(nóng)”的需要，創(chuàng)新農(nóng)村合作金融制度和組織形式已經(jīng)十分迫切。

一、合作金融組織曾在20世紀(jì)初的中國(guó)曇花一現(xiàn)

回顧中國(guó)金融發(fā)展史，合作金融曾于20世紀(jì)初在中國(guó)誕生和發(fā)展。20世紀(jì)早期，西方思想逐漸傳播到我國(guó)，一些開(kāi)放之士最早接觸了現(xiàn)代合作思想，并提出了一些關(guān)于合作經(jīng)濟(jì)的主張。孫中山先生作為中國(guó)革命的先行者，也是合作經(jīng)濟(jì)的先行者，他主要推崇消費(fèi)合作社，主張“由社會(huì)團(tuán)體來(lái)分配貨物”。代表性的人物還有薛仙舟、梁漱溟等。薛仙舟在《中國(guó)合作化方案》中認(rèn)為，“及至每個(gè)小村落、每個(gè)工廠、每個(gè)團(tuán)體、每條馬路、每條里弄皆有合作機(jī)關(guān)星羅棋布，全國(guó)合作化了，然后全國(guó)問(wèn)題才能根本解決，然后革命才算真的成功”。梁漱溟先生的合作理論與實(shí)踐獨(dú)樹(shù)一幟，組織農(nóng)村合作社是他“鄉(xiāng)村建設(shè)理論”的一個(gè)重要方面。他認(rèn)為，“合作社之所由起，實(shí)在是經(jīng)濟(jì)壓迫下弱者散者的一個(gè)防衛(wèi)與自救”，“中國(guó)社會(huì)是一個(gè)頂軟弱散漫的社會(huì)，所以頂需要合作，頂容易走上合作的路”。他主張生產(chǎn)合作，“中國(guó)最大的問(wèn)題，急迫的需要就是所謂‘造產(chǎn)?！薄霸飚a(chǎn)”即我們講的“財(cái)富增值”或“開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)”、“改進(jìn)技術(shù)”。“所以如果合作是應(yīng)于需要而來(lái)的話，那么中國(guó)的合作決不是消費(fèi)的合作，一定是生產(chǎn)的合作。”毛澤東在《湖南農(nóng)民運(yùn)動(dòng)考察報(bào)告》中，把農(nóng)村合作社運(yùn)動(dòng)列為農(nóng)民運(yùn)動(dòng)的“十四件大事”之一：“合作社，特別是消費(fèi)、販賣(mài)、信用三種合作社，確是農(nóng)民所需要的。他們買(mǎi)進(jìn)貨物要受商人剝削，賣(mài)出農(nóng)產(chǎn)要受商人的勒抑，錢(qián)米借貸要受重利盤(pán)剝者剝削，他們很迫切要解決這三個(gè)問(wèn)題。去冬長(zhǎng)江打仗，商旅路斷，湖南鹽貴，農(nóng)民為鹽的需要組織合作社的很多。地主‘卡借，農(nóng)民因借錢(qián)而企圖組織‘借貸所的亦所在多有?！彼种赋觯骸凹偃缬羞m當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)，合作社運(yùn)動(dòng)可以隨農(nóng)會(huì)的發(fā)展而發(fā)展到各地。”

早在20世紀(jì)初，中國(guó)就開(kāi)始了合作事業(yè)，產(chǎn)生了消費(fèi)合作社，而在“五四”運(yùn)動(dòng)后，中國(guó)的合作事業(yè)向多個(gè)領(lǐng)域擴(kuò)展，消費(fèi)、信用、生產(chǎn)諸方面的合作事業(yè)相繼興起。中國(guó)合作社事業(yè)發(fā)端應(yīng)以1918年3月3日建立的北京大學(xué)消費(fèi)公社為標(biāo)志，它是按照現(xiàn)代合作社原則組織起來(lái)的我國(guó)最早的消費(fèi)合作社。最早的城市信用合作組織是上海國(guó)民合作儲(chǔ)蓄銀行，上海國(guó)民合作儲(chǔ)蓄銀行是在薛仙舟的倡導(dǎo)下，由復(fù)旦大學(xué)教職員工和學(xué)生發(fā)起組織，于1919年10月22日成立的。最早由工人創(chuàng)辦的合作社是1923年2月7日成立的安源路礦工人消費(fèi)合作社。最早的農(nóng)村合作社是1923年彭湃領(lǐng)導(dǎo)的廣東海陸豐地區(qū)農(nóng)民協(xié)會(huì)；此外，以消費(fèi)、販賣(mài)、信用合作社為主要組織形式的農(nóng)村合作社運(yùn)動(dòng)在湖南、湖北、廣東等省廣大農(nóng)村也蓬勃興起。1927年，由于大革命的失敗，農(nóng)村合作社運(yùn)動(dòng)被全部破壞。最早的農(nóng)村信用合作社是華洋義賑總會(huì)創(chuàng)辦的河北香河第一信用合作社，于1923年6月1日在河北香河縣成立。1931年華洋義賑總會(huì)受南京政府之委托，在皖贛湘三省組織賑災(zāi)式的互助社與合作社，信用合作社已達(dá)3 000多個(gè)。這些信用社在抗日戰(zhàn)爭(zhēng)和解放戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期逐漸夭折了。

二、新中國(guó)農(nóng)村信用社的演變及合作金融屬性異化

新中國(guó)農(nóng)村信用社創(chuàng)辦之初就沒(méi)有讓農(nóng)民參與管理。背景是當(dāng)時(shí)農(nóng)民十分貧窮、底子薄，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金十分短缺，農(nóng)村高利貸開(kāi)始抬頭。鑒于此，1951年5月，中國(guó)人民銀行相繼頒布了《農(nóng)村信用合作社章程準(zhǔn)則(草案)》、《農(nóng)村信用互助小組公約(草案)》，在廣大農(nóng)民群眾中重點(diǎn)試辦農(nóng)村信用社合作組織。當(dāng)時(shí)，沒(méi)有讓農(nóng)民參與管理，只是發(fā)動(dòng)農(nóng)民平均人股。

1958年，按照國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于人民公社信用部工作中幾個(gè)問(wèn)題和國(guó)營(yíng)企業(yè)流動(dòng)資金問(wèn)題的規(guī)定》，中國(guó)人民銀行將設(shè)在人民公社的國(guó)家銀行營(yíng)業(yè)所與農(nóng)村信用社合并，基本上將農(nóng)村信用社變成了“一大二公”的官辦企業(yè)。農(nóng)村信用社被農(nóng)業(yè)銀行控制。至1959年3月結(jié)束。

1959年4月，中共中央又發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村人民公社信貸管理工作的決定》，人民銀行又將原先合并的所、社分開(kāi)，并將信用社下放給生產(chǎn)大隊(duì)變?yōu)樾庞梅植?，人員、財(cái)務(wù)歸生產(chǎn)大隊(duì)管理和統(tǒng)一核算，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)由生產(chǎn)大隊(duì)和公社信用部雙重領(lǐng)導(dǎo)。其結(jié)果是削弱了信用社的作用，造成信用合作制度混亂，影響了信用業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。至1962年10月結(jié)束。

1962年11月，中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于農(nóng)村信用社若干問(wèn)題的規(guī)定》，明確“信用合作社是農(nóng)村人民的資金互助組織，是國(guó)家銀行的助手，是我國(guó)社會(huì)主義金融體制的重要組成部分”，恢復(fù)了信用合作社的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)體制。

1969年農(nóng)村信用社下放給生產(chǎn)大隊(duì)或由幾個(gè)大隊(duì)聯(lián)辦，名義上由貧下中農(nóng)管理。農(nóng)村信用社組織管理制度遭到破壞，業(yè)務(wù)基本停頓，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。至1978年結(jié)束。

1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)，履行農(nóng)村金融的領(lǐng)導(dǎo)職能，接管了對(duì)農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)。這使農(nóng)村信用

社更帶有“官辦”色彩，合作金融組織性質(zhì)喪失，農(nóng)村信用社置于農(nóng)業(yè)銀行控制之下，演變成農(nóng)業(yè)銀行的附屬基層機(jī)構(gòu)。

1984年8月國(guó)務(wù)院“105號(hào)”文件批轉(zhuǎn)了農(nóng)業(yè)銀行總行向國(guó)務(wù)院提交的《關(guān)于改革信用社管理體制報(bào)告》。報(bào)告指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用合作社真正辦成集體所有制的合作金融組織。1989年，初步改變了信用社“既是集體金融組織，又是國(guó)家銀行基層機(jī)構(gòu)”的組織管理體制，成立了縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社，改變了傳統(tǒng)行政命令式的管理方法，轉(zhuǎn)而實(shí)行依法管理和應(yīng)用經(jīng)濟(jì)手段管理的方式。

1996年8月國(guó)務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》出臺(tái)，改革的核心是把農(nóng)村信用社辦成由社員人股、社員民主管理、主要為社員服務(wù)的真正的農(nóng)村合作金融組織。

2003年6月27日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》。這次農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是解決兩個(gè)問(wèn)題：一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)，成立農(nóng)村信用社省(市)級(jí)聯(lián)社。監(jiān)管責(zé)任由中國(guó)人民銀行轉(zhuǎn)交給銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)。

中國(guó)農(nóng)村信用社自創(chuàng)設(shè)開(kāi)始，隸屬關(guān)系幾經(jīng)調(diào)整，隸屬過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、人民公社，甚至生產(chǎn)大隊(duì)，一直沒(méi)有獨(dú)立性。在對(duì)信用社的定性上，定性過(guò)集體金融組織，也定性過(guò)國(guó)家銀行(農(nóng)業(yè)銀行)在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)，沒(méi)有從根本上定性為合作金融，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)非常不清晰，合作經(jīng)濟(jì)屬性也不明顯。因此，不難得出以下認(rèn)識(shí)：第一，我國(guó)合作金融的產(chǎn)生、發(fā)展、變革都是政府推動(dòng)的強(qiáng)制性制度變遷的結(jié)果。第二，在我國(guó)農(nóng)村信用社的多數(shù)發(fā)展階段，不是社員自愿參加，從入股時(shí)開(kāi)始就是政府主導(dǎo)下的社員入股；農(nóng)民對(duì)合作金融的知識(shí)十分缺乏，不知道自己是信用社的出資人，而一直以為信用社是官辦的。第三，在管理上，時(shí)而為地方政府管理，時(shí)而為農(nóng)業(yè)銀行管理，沒(méi)有歸社員管理過(guò)。由于所有權(quán)缺位，管理權(quán)被信用社主任實(shí)際控制，他既代表上級(jí)管理機(jī)構(gòu)，又把自己當(dāng)成是信用社的主人，從未意識(shí)到自己是為社員服務(wù)的。第四，農(nóng)村信用社多數(shù)發(fā)展階段缺乏出資人主體，人民公社體制下的農(nóng)民沒(méi)有資產(chǎn)所有權(quán)，不是獨(dú)立經(jīng)濟(jì)人，農(nóng)戶更不是法人主體。合作經(jīng)濟(jì)沒(méi)有合作人基礎(chǔ)，因而就不存在個(gè)體產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上的合作。第五，當(dāng)前農(nóng)村信用社的管理體制也不是完全意義上的合作金融體制。因?yàn)椋阂皇切庞蒙缡怯刹痪邆浞ㄈ速Y格的省級(jí)聯(lián)社去管理具有法人資格的市、縣聯(lián)社，實(shí)際上是非法行使管理權(quán)。二是出資人不明晰，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，很少有農(nóng)民擁有信用社的股權(quán)，即使有，股權(quán)也很小。三是經(jīng)營(yíng)上以追求利潤(rùn)最大化為目的，早已商業(yè)化。國(guó)有商業(yè)銀行迅速撤離農(nóng)村地區(qū)，又使農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)匱乏，并造成了農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的壟斷局面。四是多數(shù)縣級(jí)聯(lián)社已經(jīng)謀劃商業(yè)化發(fā)展方向，成立農(nóng)村商業(yè)銀行成為縣級(jí)聯(lián)社追逐的發(fā)展目標(biāo)。因此，可以說(shuō)我國(guó)農(nóng)村信用社根本不是合作金融，而是公有制經(jīng)濟(jì)的一部分。

三、農(nóng)村資金互助社難以做大且作用有限

2006年底，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，鼓勵(lì)和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目的是要解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。按此政策，銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)批準(zhǔn)了9家農(nóng)村資金互助社進(jìn)行試點(diǎn)。這9家農(nóng)村資金互助社分別是：位于內(nèi)蒙古自治區(qū)通遼市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)遼河鎮(zhèn)查干村的融達(dá)資金互助社；位于青海省樂(lè)都縣雨潤(rùn)鎮(zhèn)深溝村的興樂(lè)農(nóng)村資金互助社；位于青海省玉樹(shù)州稱多縣清水河鎮(zhèn)的富民農(nóng)村資金互助社；位于甘肅省定西市岷縣洮珠村的鑫農(nóng)資金互助社；位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林浩特市白音錫勒農(nóng)牧場(chǎng)的誠(chéng)信農(nóng)村資金互助社；位于山東省沂水縣姚店子鎮(zhèn)駐地的聚福源農(nóng)村資金互助社；位于吉林省梨樹(shù)縣榆樹(shù)臺(tái)鎮(zhèn)閆家村的百信農(nóng)村資金互助社；位于四川省蒼溪縣岳東鎮(zhèn)文林場(chǎng)08號(hào)的益民農(nóng)村資金互助社；位于甘肅省景泰縣龍灣村的石林農(nóng)村資金互助社。各省也做了有益的探索。如安徽省建立了財(cái)政資助型、外部捐助型和完全互助型三類(lèi)試點(diǎn)。農(nóng)村資金互助社的比較優(yōu)勢(shì)有：服務(wù)便捷；風(fēng)險(xiǎn)可控；融資成本低；放大了財(cái)政扶持資金作用。從試點(diǎn)的農(nóng)村資金互助社經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀看，發(fā)展不平衡，參差不齊，面臨許多困境。

(一)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

1.注冊(cè)資本。截至2007年末，注冊(cè)資本最多的是位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林浩特市白音錫勒農(nóng)牧場(chǎng)的誠(chéng)信農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本360萬(wàn)元；注冊(cè)資本最少的是位于甘肅省景泰縣龍灣村的石林農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本11.58萬(wàn)元。

2.農(nóng)民入股。截至2007年末，參與程度最高是位于四川蒼溪縣岳東鎮(zhèn)文林場(chǎng)08號(hào)的益民農(nóng)村資金互助社，參與人股自然人1 767人；參與程度最低的是位于青海省玉樹(shù)州稱多縣清水河鎮(zhèn)的富民農(nóng)村資金互助社，參與入股自然人股東16人。

3.貸款。截至2007年末，貸款規(guī)模最大的是位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林浩特市白音錫勒農(nóng)牧場(chǎng)的誠(chéng)信農(nóng)村資金互助社，貸款余額870萬(wàn)元；貸款規(guī)模最小的是位于吉林省梨樹(shù)縣榆樹(shù)臺(tái)鎮(zhèn)閆家村的百信農(nóng)村資金互助社，貸款余額28萬(wàn)元。

4.存款。截至2007年末，存款規(guī)模最大的是位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林浩特市白音錫勒農(nóng)牧場(chǎng)的誠(chéng)信農(nóng)村資金互助社，存款余額917萬(wàn)元；存款規(guī)模最小的是位于山東省沂水縣姚店子鎮(zhèn)駐地的聚福源農(nóng)村資金互助社，存款規(guī)模3萬(wàn)元。

5.利潤(rùn)。截至2007年末，利潤(rùn)最高的是位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林浩特市白音錫勒農(nóng)牧場(chǎng)的誠(chéng)信農(nóng)村資金互助社，利潤(rùn)41萬(wàn)元；利潤(rùn)最低的是位于四川省蒼溪縣岳東鎮(zhèn)文林場(chǎng)08號(hào)的益民農(nóng)村資金互助社，利潤(rùn)4萬(wàn)元。

6.利率。經(jīng)實(shí)地調(diào)研，位于吉林省梨樹(shù)縣榆樹(shù)臺(tái)鎮(zhèn)閆家村的百信農(nóng)村資金互助社，一年期利率遠(yuǎn)高于10％。

(二)需要解決的問(wèn)題

從以上經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不難看出，農(nóng)村資金互助社經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀，農(nóng)戶參與程度不高。農(nóng)村資金互助社的發(fā)展應(yīng)主要解決以下幾個(gè)問(wèn)題。

1.準(zhǔn)入問(wèn)題。應(yīng)強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織自愿的原則，積極放低準(zhǔn)入的農(nóng)戶數(shù)、資金量的門(mén)檻。只要有一定農(nóng)戶或單個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織牽頭，就可以按照相關(guān)規(guī)定給予審批設(shè)立，積極培育、逐漸發(fā)展。

2.后續(xù)資金問(wèn)題。農(nóng)村資金互助社普遍設(shè)立在經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村，農(nóng)戶閑置資金少、金融資源有限，難以滿足農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。在農(nóng)村資金互助社發(fā)展初期，最好剛性規(guī)定由所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)予以一定額度內(nèi)的、低資金成本的資金拆借支持。

3.監(jiān)督管理問(wèn)題。一方面我們要相信農(nóng)戶作為理性經(jīng)濟(jì)人，自己能夠管理好自己的事情，強(qiáng)調(diào)自我管理、自我約束、自我完善。另一方面監(jiān)管部門(mén)在資金互助社發(fā)展初期要多予以指導(dǎo)，強(qiáng)化資金互助社管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；當(dāng)資金互助社發(fā)展到一定規(guī)模后要科學(xué)監(jiān)管，制定相應(yīng)的制度，促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展。

4.費(fèi)率問(wèn)題。農(nóng)村資金互助社的運(yùn)營(yíng)需要一定的管理費(fèi)用，貸款利率過(guò)低，貸款的利息收入就低，不足以彌補(bǔ)營(yíng)運(yùn)費(fèi)用；而且，社員分紅最低應(yīng)高于活期存款利息，否則，難以調(diào)動(dòng)人股社員的積極性，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；反之，利率過(guò)高就會(huì)改變互助社互助的本質(zhì)，更會(huì)加重借款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

通過(guò)分析農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，不難看出，農(nóng)村資金互助社經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀，農(nóng)戶參與程度并不高，參與的農(nóng)民群體也僅局限于“窮人”，這就存在一個(gè)最大的問(wèn)題，那就是“窮人幫窮人還是等于窮人”，反而是“1+1＜2”。因此，這種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)揮農(nóng)村的比較優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有有效地聚集農(nóng)戶的財(cái)富，不可能作為農(nóng)村的金融主體存在，只能是一種有益的補(bǔ)充。四、部分農(nóng)村民間金融形式有合作金融屬性但缺乏規(guī)范性

農(nóng)村民間金融是在客觀供求刺激下農(nóng)村民間自發(fā)組織形成的“為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)”。我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展是兩個(gè)完全不同的領(lǐng)域以兩種完全不同的方式并行推進(jìn)的。其一是自然發(fā)育而成的民間金融領(lǐng)域，由非正規(guī)金融組織媒介或者資金供求雙方直接交易。其二是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織或促成的金融活動(dòng)。從金融發(fā)生學(xué)的角度，我們往往把前者稱作內(nèi)生金融，通俗地稱為民間金融。不論發(fā)達(dá)國(guó)家，還是發(fā)展中國(guó)家，不論發(fā)達(dá)地區(qū)，還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村民間金融都廣泛存在，而且有一定的市場(chǎng)規(guī)模。某種程度上說(shuō)自從有了貨幣，可能就產(chǎn)生了民間金融。農(nóng)村民間金融是一個(gè)客觀存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是不容置疑的金融活動(dòng)，具有一定的市場(chǎng)空間，而且具有一定的運(yùn)行規(guī)則，發(fā)揮著輔助作用，甚至在一定的時(shí)間和空間發(fā)揮著主導(dǎo)作用。它的存在有三個(gè)原因：

1.經(jīng)濟(jì)原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在創(chuàng)造金融資源的同時(shí)也為農(nóng)村金融不斷創(chuàng)造需求。特別是農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過(guò)程中對(duì)自然條件的強(qiáng)度依賴，成為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)弱質(zhì)的根源。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)以及內(nèi)在的生態(tài)、自然屬性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)運(yùn)用要比工業(yè)部門(mén)困難得多，因此農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率提高的局限性相對(duì)較大；農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了農(nóng)業(yè)投資的高風(fēng)險(xiǎn)性，資本的趨利性決定了商業(yè)性金融資本規(guī)避農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。亞當(dāng)·斯密在《國(guó)富論》第四章中指出“貸出取息的資本一貫被視做出借人的資本，出借人指望期滿時(shí)資本會(huì)歸還給他，同時(shí)，借債人可以付給他一定的年息。”農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和資本的趨利性矛盾是農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的先天基礎(chǔ)。

2.社會(huì)原因。金融是不同經(jīng)濟(jì)主體之間的交易，是社會(huì)行為，農(nóng)村社會(huì)的封閉性決定了只能在比較固定的范圍互通有無(wú)，以血緣、地緣為依托的社會(huì)信用的可靠性決定了借貸行為的可行性，農(nóng)村社會(huì)的道德約束使“面子”成為抵押品。加之農(nóng)村社會(huì)的經(jīng)濟(jì)信息透明度高，使農(nóng)村內(nèi)生金融節(jié)約了交易成本。這是農(nóng)村內(nèi)生金融存在的社會(huì)基礎(chǔ)。

3.政治原因。在長(zhǎng)期的封建統(tǒng)治下，國(guó)家與農(nóng)戶的利益博弈，總是農(nóng)戶的利益被強(qiáng)行剝奪，致使中國(guó)農(nóng)村資本積累薄弱，農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)成為必然。封建統(tǒng)治者也從來(lái)沒(méi)有考慮過(guò)農(nóng)村資金問(wèn)題。新中國(guó)成立以后，由于推行工業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)行二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)行轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)剩余以推動(dòng)現(xiàn)代化，必然出現(xiàn)農(nóng)村金融抑制等問(wèn)題。這是農(nóng)村內(nèi)生金融存在的政治基礎(chǔ)。

農(nóng)村民間金融表現(xiàn)為三種形式：

第一，農(nóng)村民間金融的原始形式。一是私人借貸。這是人類(lèi)最古老的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之一，在農(nóng)村金融中普遍存在，到目前還沒(méi)有人作出準(zhǔn)確的定義。二是錢(qián)會(huì)。這是各種形式的帶有互助合作性質(zhì)的自發(fā)群眾融資形式，其內(nèi)部結(jié)構(gòu)和運(yùn)作方式，一般由若干人組成，相互約定每隔一段時(shí)間開(kāi)會(huì)一次，每次聚集一定的資金作為會(huì)額，交給會(huì)員中的一人使用，基本上不以盈利為目的。每次交給誰(shuí)使用一般有“搖會(huì)”、“輪會(huì)”、“標(biāo)會(huì)”三種形式。三是私人錢(qián)莊和錢(qián)背。錢(qián)莊是指采取合伙制和股份制成立的，為借貸雙方提供擔(dān)保，以中小企業(yè)為放款對(duì)象的組織；錢(qián)背是指借貸成交的中介人，為借貸雙方牽線搭橋，從中收取手續(xù)費(fèi)和信息費(fèi)。二者均為以盈利為目的的機(jī)構(gòu)化和半機(jī)構(gòu)化的私人資金中介組織。

第二，近些年來(lái)的一些創(chuàng)新形式。一是農(nóng)村互助儲(chǔ)金會(huì)。最早是一種新型社會(huì)保障組織，其業(yè)務(wù)范圍由救災(zāi)、扶貧、治窮擴(kuò)展到興辦實(shí)業(yè)融資，后來(lái)成為農(nóng)村合作基金會(huì)的雛形。二是農(nóng)村合作基金會(huì)。始建于1958年，最初的宗旨是管好、用好原有的集體資金，但是不可避免地去從事存、貸等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。后來(lái)經(jīng)營(yíng)混亂，引發(fā)了局部的支付危機(jī)，被國(guó)務(wù)院取締了。三是農(nóng)村金融服務(wù)公司。這是農(nóng)村合作基金會(huì)的一種高級(jí)形式，有利于從事存、貸業(yè)務(wù)，也被取締了。

第三，一些直接融資形式。主要是民間集資，指農(nóng)戶或者企業(yè)未依法也未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金及其他債權(quán)憑證的方式，向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定時(shí)間內(nèi)以貨幣、實(shí)物等形式向出資人還本付息的行為。一般具有資金總額較大、利率較高、期限較長(zhǎng)的特點(diǎn)。政府對(duì)此一般采取在法律和政策方面的金融抑制安排。

我國(guó)農(nóng)村民間金融的一部分形式有一定的合作金融雛形，但用合作制原則衡量，還與合作金融有很大差距，明顯缺乏成員的開(kāi)放性、管理的民主性和規(guī)范性，產(chǎn)權(quán)不夠明晰，對(duì)社區(qū)關(guān)心不夠，追求少數(shù)人利益，甚至普遍存在高利貸現(xiàn)象等。最重要的是一直也沒(méi)有合法地位。但從資源利用和配置的角度，農(nóng)村民間金融如何規(guī)范和發(fā)展已經(jīng)成為不能回避的問(wèn)題，這也有利于構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村民間金融的合作化可能是其合法化的有效途徑。

綜上所述，合作金融在我國(guó)農(nóng)村金融體系中沒(méi)有完整的、成型的、系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)體系，依靠農(nóng)村資金互助社構(gòu)建農(nóng)村合作金融體系是不可能的。農(nóng)村政策金融、農(nóng)村合作金融、農(nóng)村商業(yè)金融三駕馬車(chē)中，農(nóng)村合作金融嚴(yán)重缺位。

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