對(duì)高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的研究

儲(chǔ)亞娟

(徐州師范大學(xué) 體育學(xué)院,江蘇 徐州 221116)

對(duì)高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的研究

儲(chǔ)亞娟

(徐州師范大學(xué) 體育學(xué)院,江蘇 徐州 221116)

在概述高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展概況的基礎(chǔ)上,闡述了高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的必要性和可行性,分析了高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題,并從政府支持、保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展和學(xué)校管理方面提出了發(fā)展建議。

高校;體育場(chǎng)館;責(zé)任保險(xiǎn)

高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)是承保場(chǎng)館使用者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用,發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任而支付必要、合理費(fèi)用的一種險(xiǎn)別。保險(xiǎn)公司的賠償標(biāo)準(zhǔn)是按照學(xué)校在意外事故中所承擔(dān)的法律責(zé)任確定的,既可以按照訴訟或仲裁的結(jié)果,也可以在保險(xiǎn)公司同意的情況下按照學(xué)校與當(dāng)事人的協(xié)商結(jié)果賠償。承保前保險(xiǎn)公司可以對(duì)學(xué)校的體育場(chǎng)館進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并對(duì)場(chǎng)館及其設(shè)施存在的風(fēng)險(xiǎn)提出合理的管理建議,提高學(xué)校場(chǎng)館質(zhì)量,在此基礎(chǔ)上為學(xué)校選擇合適的保險(xiǎn)方案,因此,這套方案為意外風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生做好充分的經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備,運(yùn)用合理的手段和成本轉(zhuǎn)嫁高額責(zé)任賠償風(fēng)險(xiǎn),一定程度上為學(xué)校解決了后顧之憂[1]。高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)提高高校保障體育場(chǎng)館公共安全和處置突發(fā)事件的能力,增加高校體育場(chǎng)館的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,保障場(chǎng)館正常教學(xué)和開(kāi)放秩序,有著重要意義。

1 我國(guó)高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展概況

從2006年開(kāi)始,太平保險(xiǎn)公司在全國(guó)進(jìn)行學(xué)校運(yùn)動(dòng)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn),這是太平保險(xiǎn)配合國(guó)家全民健身工程開(kāi)展所做的一次有益嘗試,填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)在此類專項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)方面的空白。此險(xiǎn)種專門針對(duì)場(chǎng)館開(kāi)放工作特點(diǎn)設(shè)計(jì),針對(duì)性強(qiáng),根據(jù)學(xué)校對(duì)外開(kāi)放的體育場(chǎng)館類型,劃分了不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),每家學(xué)校保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元人民幣,每人每次事故賠償限額20萬(wàn)元人民幣。這一險(xiǎn)種覆蓋范圍包括外來(lái)人員蓄意行為、工作人員管理不善、外來(lái)人員運(yùn)動(dòng)傷害等多種責(zé)任保障。此險(xiǎn)種的推出對(duì)解決場(chǎng)館開(kāi)放過(guò)程中可能出現(xiàn)的管理隱憂和安全責(zé)任問(wèn)題提供了一種全新的思路[2]。此險(xiǎn)種在實(shí)踐中取得了較好的經(jīng)營(yíng)成果。特別是在奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)中,一些高標(biāo)準(zhǔn)、高水平的高校運(yùn)動(dòng)場(chǎng)館成功承辦了許多賽事,促進(jìn)了高校體育場(chǎng)館的對(duì)外開(kāi)放。但是,在未進(jìn)行試點(diǎn)開(kāi)放的高校,體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況卻并不樂(lè)觀。劉婧(2009)對(duì)北京市高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查,有97%的高校體育場(chǎng)館沒(méi)有購(gòu)買場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn),有一半以上的場(chǎng)館管理者對(duì)場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)根本不知道[3]。導(dǎo)致這種情況的原因,一方面在于部分場(chǎng)館經(jīng)營(yíng)者和管理部門的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱,另一方面可能還跟高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)沒(méi)有完善的法律法規(guī)、保險(xiǎn)公司對(duì)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力度不夠和體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)條款不完善等有關(guān)。

2 發(fā)展高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的必要性

2.1 場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)有利于維護(hù)高校體育場(chǎng)館的正常秩序

近年來(lái),隨著我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型和市場(chǎng)化改革的不斷深入,高等院校的管理和運(yùn)作正日益步入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展軌道。高校體育場(chǎng)館成為既要滿足學(xué)校體育工作需要,又要盡可能滿足大眾健身、大型體育比賽及訓(xùn)練需求的新型高校體育場(chǎng)館[4]。高校體育場(chǎng)館經(jīng)營(yíng)中一旦出現(xiàn)傷害事故,就會(huì)造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。

高校體育場(chǎng)館的主要辦公經(jīng)費(fèi)來(lái)自財(cái)政撥款,它的自籌經(jīng)費(fèi)非常有限,并沒(méi)有專門用于事故賠償?shù)膬?chǔ)備資金,日常經(jīng)費(fèi)中不可能有大量的結(jié)余用于風(fēng)險(xiǎn)管理。雖然有的高校體育場(chǎng)館在不同的程度上對(duì)社會(huì)進(jìn)行了開(kāi)放,也有一定的經(jīng)濟(jì)收入,但這也只能滿足場(chǎng)館的日常維護(hù)。

在高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生之前,如果場(chǎng)館需要賠償,往往只能通過(guò)壓縮辦公經(jīng)費(fèi)獲得賠償經(jīng)費(fèi),這樣不但會(huì)影響高校體育場(chǎng)館的硬件建設(shè),而且會(huì)影響體育課教學(xué)質(zhì)量和對(duì)外開(kāi)放的質(zhì)量,對(duì)高校體育場(chǎng)館和學(xué)校的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展非常不利。在傷害事故處理中,受傷者和高校體育場(chǎng)館之間也容易產(chǎn)生爭(zhēng)議,導(dǎo)致事故久拖不決,以致影響高校體育場(chǎng)館和學(xué)校的教育教學(xué)秩序和對(duì)外開(kāi)放秩序。

場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生之后,損害賠償和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防就會(huì)由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān),經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)以后,許多高校體育場(chǎng)館在開(kāi)展學(xué)校體育活動(dòng)及對(duì)外開(kāi)放方面就不必畏首畏尾。這會(huì)增強(qiáng)高校開(kāi)放體育場(chǎng)館的積極性,并保證高校體育場(chǎng)館的開(kāi)放秩序。

2.2 場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)可以減少鍛煉者后顧之憂

場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)從理論上分析,其最積極的社會(huì)意義是在責(zé)任事故中受害方的合法權(quán)益得到了保護(hù)。鍛煉者在體育鍛煉過(guò)程中,萬(wàn)一出現(xiàn)意外事故,高額的治療費(fèi)用,往往讓鍛煉者及其家庭感到束手無(wú)策。如果場(chǎng)館購(gòu)買了場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司會(huì)給予一定的賠償,這就減輕了受傷鍛煉者家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),從而減少了鍛煉者參與鍛煉的后顧之憂。

2.3 場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)是健全責(zé)任保險(xiǎn)制度的重要內(nèi)容

責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)屬于新興險(xiǎn)種,目前開(kāi)辦的險(xiǎn)種主要集中在車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)等少數(shù)品種上,還沒(méi)有形成一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)體系,在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中所占比重不大。2004年我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收人的3.02%,2005年占到3.5%,發(fā)展速度略優(yōu)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體情況。而全球范圍內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的平均比重已經(jīng)達(dá)到了15%,一些發(fā)達(dá)國(guó)家高達(dá)30%—50%[5]。這表明,我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間,也很可能是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)快速發(fā)展的保險(xiǎn)品種。場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生,為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)增添了新的力量,對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也有著不可忽視的作用。

3 發(fā)展高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的可行性

3.1 需求分析

在體育運(yùn)動(dòng)中,風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,高校體育場(chǎng)館在教學(xué)、比賽和對(duì)外開(kāi)放的過(guò)程中,對(duì)場(chǎng)地、器材設(shè)施安全性的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在不斷強(qiáng)化。為了保證安全和減少高額賠償,本著對(duì)自己和對(duì)鍛煉者負(fù)責(zé)的態(tài)度,高校體育場(chǎng)館經(jīng)營(yíng)者必須對(duì)這種未來(lái)?yè)p失的不確定性進(jìn)行合理的財(cái)務(wù)安排。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和場(chǎng)館管理者意識(shí)的提高,使這種潛在需求變成了有效需求。隨著我國(guó)法律法規(guī)的完善,人們受教育程度的提高,我國(guó)公民保護(hù)自身權(quán)益的要求日益強(qiáng)烈。鍛煉者維護(hù)自己權(quán)益的行為強(qiáng)化了高校體育場(chǎng)館購(gòu)買場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的需求。

3.2 供給分析

場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn) (后來(lái)擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn));第二階段是人壽保險(xiǎn);第三階段是責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后,必然會(huì)擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn),這是被西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。目前傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于飽和,處在徘徊不前的狀態(tài)。尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急,開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的時(shí)機(jī)已成熟[6]。

場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān),健全的法律制度是場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。近幾年,我國(guó)的法制環(huán)境已得到了較大程度的改善,尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。我國(guó)除《民法通則》外,已陸續(xù)出臺(tái)了《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》、《食品衛(wèi)生法》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī),為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ),大大促進(jìn)了場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

4 高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

4.1 高校體育場(chǎng)館的有效需求不足

一些高校體育場(chǎng)館的管理者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),不重視體育場(chǎng)館的風(fēng)險(xiǎn)管理,沒(méi)有對(duì)體育場(chǎng)館的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的識(shí)別、估測(cè)和評(píng)價(jià),也沒(méi)有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理方法的合理選擇。目前,我國(guó)高校場(chǎng)館管理經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)意識(shí)存在著一定的偏差或誤區(qū),總以為風(fēng)險(xiǎn)是小概率事件,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)總抱有僥幸心理。加之保險(xiǎn)宣傳力度、廣度、深度不夠,從而使場(chǎng)館經(jīng)營(yíng)者購(gòu)買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)不足。因?yàn)闆](méi)有認(rèn)識(shí)到場(chǎng)館責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的普遍性,或者沒(méi)有對(duì)場(chǎng)館責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻率和損失程度進(jìn)行科學(xué)的估測(cè),所以對(duì)場(chǎng)館責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)采取了被動(dòng)自留的方式,這制約了高校體育場(chǎng)館對(duì)高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的需求。

4.2 鍛煉者維護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)有待加強(qiáng)

盡管我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)有了一定的提高,鍛煉者在鍛煉中也意識(shí)到應(yīng)當(dāng)維護(hù)自己合法的權(quán)益。但是,由于參加體育鍛煉者受教育程度參差不齊,尤其是法律知識(shí)欠缺,以致許多人不知道如何維護(hù)自己合法的權(quán)益。整體來(lái)看,鍛煉者維護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)仍有待加強(qiáng)。

4.3 場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)不完善

場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的完善和發(fā)展離不開(kāi)完善的法律制度,法律制度的健全和完善是公眾責(zé)任保險(xiǎn)完善和發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)《民法》規(guī)定大型場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)者、大型活動(dòng)組織者對(duì)于觀眾、顧客、聽(tīng)眾等出現(xiàn)事故負(fù)有民事賠償責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》這樣一部專門針對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)制的法律也沒(méi)有對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)這一塊作詳細(xì)的說(shuō)明。拿我國(guó)臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》來(lái)說(shuō),就專門在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這章中專門設(shè)了責(zé)任保險(xiǎn)一節(jié),對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任保險(xiǎn)合同的性質(zhì)、保險(xiǎn)人的參與權(quán)、第三人的直接請(qǐng)求權(quán)均做出了明確規(guī)定。雖然繼《民法通則》之后,我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等幾十部有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī),但是由于這些法規(guī)都僅是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定,所以缺乏系統(tǒng)性。并且我國(guó)民法長(zhǎng)期采取“誰(shuí)主張,誰(shuí)舉證”的原則,這一原則使受害者在索賠訴訟中處于不利地位,難以保障受害者的合法利益,這一難題也致使投保人對(duì)投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的動(dòng)力不足。并且,法律沒(méi)有明確界定在什么樣的情況下致害人應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任以及承擔(dān)多大的責(zé)任。另外,由于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠,導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛設(shè)[3]。

4.4 保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)發(fā)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)缺乏積極性

首先,保險(xiǎn)公司要開(kāi)展場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù),前期需投入大量的廣告宣傳成本和培訓(xùn)費(fèi)用,而且場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)在國(guó)內(nèi)還不夠成熟,其潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。保險(xiǎn)公司作為一個(gè)以營(yíng)利為目的的企業(yè),多把場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)當(dāng)成是一種很麻煩的險(xiǎn)種,對(duì)于涉足這一市場(chǎng)一直持審慎的態(tài)度。其次,場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比,不僅復(fù)雜,而且在技術(shù)、管理上對(duì)保險(xiǎn)公司的要求較高,長(zhǎng)期從事傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司缺乏開(kāi)辦責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn),在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)無(wú)法將所有風(fēng)險(xiǎn)都考慮在內(nèi),加上保險(xiǎn)公司自身的技術(shù)條件落后以及責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況不理想,因此,保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展公眾責(zé)任保險(xiǎn)的積極性不高。

5 發(fā)展高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的建議

5.1 政府應(yīng)支持高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展

有關(guān)政府部門應(yīng)提高對(duì)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),給予扶持。可以通過(guò)頒布地方性法規(guī)或制定地方規(guī)章或是發(fā)布通知的形式,推行場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)。在我國(guó),政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)一直施行嚴(yán)格的稅收政策,由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì),國(guó)家應(yīng)該給予稅收上的優(yōu)惠。而且對(duì)于主動(dòng)購(gòu)買產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的公司也應(yīng)給予稅收上的更多優(yōu)惠,為我國(guó)高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造寬松和有利的社會(huì)環(huán)境,以促進(jìn)這一新生事物的蓬勃發(fā)展。

目前,對(duì)我國(guó)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)而言,相關(guān)法律法規(guī)的缺失是阻礙其發(fā)展的原因之一。有關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)對(duì)缺少法律調(diào)控的場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域,盡快制定完善的法律法規(guī)。相關(guān)部門還需要頒布相應(yīng)的可操作性強(qiáng)的實(shí)施條例或細(xì)則,加強(qiáng)對(duì)高校場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的規(guī)范、指導(dǎo)、檢查和對(duì)違規(guī)行為的懲處等。

場(chǎng)館責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一般會(huì)影響到社會(huì)、學(xué)校和千千萬(wàn)萬(wàn)的鍛煉者,其影響后果更為嚴(yán)重。所以可以將高校體育場(chǎng)館是否投保了場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)與是否具備消防安全設(shè)施一樣,作為經(jīng)營(yíng)許可的安全條款寫進(jìn)法律,實(shí)行場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)。將高校體育場(chǎng)館承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的具體額度予以細(xì)化,以保證發(fā)生公眾安全事件時(shí)有法可依,為促進(jìn)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的推行與發(fā)展提供依據(jù)。

5.2 保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快發(fā)展高校體育場(chǎng)館場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)

場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物,經(jīng)營(yíng)技術(shù)比較復(fù)雜,保險(xiǎn)公司應(yīng)該借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),尤其是借鑒與我國(guó)國(guó)情相似的亞洲國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)模式,結(jié)合中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際,設(shè)計(jì)符合中國(guó)國(guó)情的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),完成對(duì)中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)。在新產(chǎn)品的研發(fā)過(guò)程中,以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,注重責(zé)任保險(xiǎn)的研究和推廣,為被保險(xiǎn)人提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障,從而使得產(chǎn)品體系更為完整,更能滿足體育運(yùn)動(dòng)管理者和經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際需求,為構(gòu)建和諧社會(huì)提供更多更全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。

保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)這種新的險(xiǎn)種時(shí),可以通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇、限制保險(xiǎn)金額和規(guī)定絕對(duì)免賠額來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),保險(xiǎn)公司也可以利用再保險(xiǎn)將一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去[6]。

場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù),涉及政府相關(guān)法規(guī)方面的內(nèi)容較多,保險(xiǎn)條款的制定也有其場(chǎng)館自身的特殊性。有條件的保險(xiǎn)公司可以挑選優(yōu)秀的保險(xiǎn)人員去進(jìn)修法律專業(yè),到各大高校體育場(chǎng)館進(jìn)行實(shí)地考察,從而培養(yǎng)出既懂法律又懂保險(xiǎn)且對(duì)高校體育場(chǎng)館較為了解的專業(yè)人才,以利于場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制,為推動(dòng)場(chǎng)館公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

5.3 學(xué)校及管理者要提高社會(huì)責(zé)任感和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

高校體育場(chǎng)館要做到可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和建立良好社會(huì)關(guān)系,必須加強(qiáng)其管理和經(jīng)營(yíng)者的社會(huì)責(zé)任感,從其發(fā)展的內(nèi)在需求出發(fā),保證場(chǎng)館的運(yùn)行安全順利,為鍛煉者提供優(yōu)化產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù),只有這樣,高校體育場(chǎng)館才能保質(zhì)、保量地為鍛煉者提供優(yōu)良的產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。就場(chǎng)館經(jīng)營(yíng)者而言,首先要從傳統(tǒng)的“等、靠、要”等習(xí)慣意識(shí)中走出來(lái),只有自己去“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”,才會(huì)“逼”出保險(xiǎn)意識(shí);其次要對(duì)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和風(fēng)險(xiǎn)程度有較為合理的認(rèn)識(shí)和評(píng)估,這樣才會(huì)抑制存在的僥幸心理;其三,要能在防范風(fēng)險(xiǎn)的諸多方法中注意和選擇保險(xiǎn),意識(shí)到保險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意義及其不可替代的作用。

6 小結(jié)

高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展為順利地解決由于場(chǎng)館責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的民事賠償責(zé)任提供了一個(gè)強(qiáng)有力的社會(huì)保障渠道和支持工具,它的發(fā)展對(duì)維護(hù)社會(huì)、學(xué)校穩(wěn)定和鍛煉者的利益具有極大的社會(huì)意義,政府部門、學(xué)校、保險(xiǎn)公司等各方應(yīng)積極努力建立高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)體系。

[1] 北京聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司.運(yùn)動(dòng)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)[EB/OL].(2010-03-25)[2010-04-12].http：//www.chinauib.com/uib/cpzx_ny.asp?id=157.

[2] 王輝.太平保險(xiǎn)：獨(dú)推學(xué)校體育場(chǎng)館公眾責(zé)任險(xiǎn)[EB/OL].(2006-08-18)[2010-04-06].http：//www.chinalawedu.com/news/21604/4600/47/2006/8/xi922661110181860024256-0.htm.

[3] 劉婧.北京市普通高校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對(duì)策研究[D].北京：首都體育學(xué)院,2009.

[4] 黃貴.對(duì)奧運(yùn)保險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展的思考[J].河北體育學(xué)院學(xué)報(bào),2006(2)：18-20.

[5] 齊聞朝,夏慶軍.引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)反哺地方經(jīng)濟(jì)[N].金融時(shí)報(bào),2005-01-06.

[6] 劉珺.我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的必要性和可行性分析

[J].集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2006(S)：88-89.

L iability Insurance of Gyms&Stadiumsat College

CHU Ya-juan

(Sport College,Xuzhou No rmal University,Xuzhou 221116,China)

This paper elaborated the necessity and feasibility of developing liability insurance of gym s&stadiums at college on review ing its general condition,analyzed existent p roblems with co rresponding advice from the suppo rt of government,development of insurancemarket and the administration of college.

college;gym&stadium;liability insurance

G80-05

A

1008-3596(2010)06-0025-03

2010-07-28

徐州師范大學(xué)人文社科課題 (09XWB20)

儲(chǔ)亞娟 (1977-),女,江蘇東臺(tái)人,講師,碩士,研究方向?yàn)轶w育社會(huì)學(xué)。