財(cái)政金融協(xié)調(diào)互動(dòng)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多層次融資需求——基于農(nóng)戶(hù)信用轉(zhuǎn)型的分析

王朝才

（財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所，北京 100142）

財(cái)政金融協(xié)調(diào)互動(dòng)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多層次融資需求
——基于農(nóng)戶(hù)信用轉(zhuǎn)型的分析

王朝才

（財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所，北京 100142）

進(jìn)入新世紀(jì)后，通過(guò)農(nóng)村稅費(fèi)改革和啟動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，我國(guó)從根本上實(shí)行了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的歷史性轉(zhuǎn)變。尤其是公共資金“三農(nóng)”投入不斷擴(kuò)大，對(duì)于改善農(nóng)村面貌和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)民生活水平，發(fā)揮了重要作用。但是，這些年來(lái)，市場(chǎng)資金、尤其是金融資金的“三農(nóng)”投入并沒(méi)有明顯擴(kuò)大，農(nóng)村金融資金供給仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于“三農(nóng)”的現(xiàn)實(shí)需要。本文從農(nóng)戶(hù)信用轉(zhuǎn)型入手，根據(jù)農(nóng)戶(hù)不同的融資需求，提出了完善多層次現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議。

農(nóng)村金融 農(nóng)戶(hù)信用 融資需求 多層次性

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和增加農(nóng)民收入的重要資金來(lái)源。缺少金融資金支持已成為制約農(nóng)民致富的關(guān)鍵因素之一，完善農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有現(xiàn)實(shí)緊迫性和至關(guān)重要的作用。長(zhǎng)期以來(lái)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)方面，各級(jí)政府也做了許多工作，但是農(nóng)村金融資金供給尤其是面向農(nóng)戶(hù)的金融資金供給仍然嚴(yán)重不足。造成這一局面的原因雖然是多方面的，但缺乏適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)信用和資金需求特點(diǎn)的融資體系是根本原因。農(nóng)村資金需求的多樣性和農(nóng)戶(hù)信用特點(diǎn)等都決定了農(nóng)村金融供給的多層次性。因此，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融應(yīng)該遵循其發(fā)展規(guī)律，有重點(diǎn)、分層次地推進(jìn)。除了村集體組織和其他經(jīng)濟(jì)組織之外，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)是農(nóng)村的主要資金需求方，本文主要針對(duì)農(nóng)戶(hù)信用特點(diǎn)和金融需求進(jìn)行分析，并提出相關(guān)對(duì)策建議。

一、農(nóng)戶(hù)信用：從傳統(tǒng)親緣信用向現(xiàn)代契約信用轉(zhuǎn)型

一直以來(lái)，我國(guó)農(nóng)戶(hù)以血緣關(guān)系為紐帶形成合力抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，從事社會(huì)生產(chǎn)和商品交易，從而形成了“熟人社會(huì)”的親緣信用。農(nóng)戶(hù)主要根據(jù)血緣、地緣和社會(huì)關(guān)系遠(yuǎn)近劃分親疏，如同水面上泛開(kāi)的連暈一般，由自己延伸開(kāi)去，一圈一圈，按距離自己遠(yuǎn)近來(lái)處理各種社會(huì)關(guān)系，這就是描述人際關(guān)系格局的“差序格局”。在這種人際關(guān)系中，人們之間幾乎不存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，守信成為一種理性選擇，背信的代價(jià)非常高。農(nóng)戶(hù)逐漸延續(xù)、累積家庭信用資本，并規(guī)范和制約著家庭成員的行為。由于生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定和封閉，農(nóng)戶(hù)之間的經(jīng)濟(jì)行為基本上是重復(fù)博弈，甚至是永久性博弈，機(jī)會(huì)主義的違約得不償失。農(nóng)民逐漸形成了以“面子”、“情義”和“關(guān)系”為核心的信用概念?！盁o(wú)債一身輕”、“有借有還、再借不難”以及“父?jìng)舆€”成為傳統(tǒng)農(nóng)民的道德準(zhǔn)則，表現(xiàn)為農(nóng)民珍視個(gè)人和家庭的信用資源。

隨著改革開(kāi)放的不斷深入，農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移的富余勞動(dòng)力不斷增多，出現(xiàn)了游走于城鄉(xiāng)之間的漂移一族，甚至出現(xiàn)“80后”的新生代農(nóng)民工。在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的同時(shí)，農(nóng)民工尤其是新生代農(nóng)民工也見(jiàn)識(shí)和學(xué)會(huì)了運(yùn)用城市現(xiàn)代金融和現(xiàn)代契約工具。農(nóng)民工返鄉(xiāng)或者回鄉(xiāng)探親，也帶去了現(xiàn)代契約理念和行為。但是，由于缺乏對(duì)外合作的意愿，植根于傳統(tǒng)農(nóng)村的農(nóng)戶(hù)信用很難與現(xiàn)代契約對(duì)接。轉(zhuǎn)型時(shí)期，我國(guó)正面臨社會(huì)結(jié)構(gòu)和文化的重構(gòu)，現(xiàn)代“匿名”社會(huì)對(duì)“熟人”社會(huì)以及與之相應(yīng)的信用結(jié)構(gòu)形成了巨大沖擊，農(nóng)戶(hù)亟需從傳統(tǒng)信用意識(shí)向現(xiàn)代信用意識(shí)轉(zhuǎn)變，從依靠親緣的、傳統(tǒng)的非正式借貸關(guān)系向依靠制度的、現(xiàn)代的正式借貸關(guān)系轉(zhuǎn)型。

農(nóng)戶(hù)信用的轉(zhuǎn)型將是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。在這一過(guò)程中，傳統(tǒng)的親緣信用和現(xiàn)代的契約信用將同時(shí)發(fā)揮作用。因此，當(dāng)前面向農(nóng)戶(hù)的融資體系應(yīng)是多樣化的。也就是說(shuō)，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，既需要有依托傳統(tǒng)信用的融資機(jī)構(gòu)，又需要有依托現(xiàn)代信用的金融機(jī)構(gòu)，唯有如此，才能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多樣性的融資需求。

二、農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)需求：多層次性

由于經(jīng)濟(jì)目標(biāo)不一樣，不同農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的使用和投向重點(diǎn)也不一樣。從資金使用方向看，有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求、生活需求和一般消費(fèi)需求以及其他經(jīng)營(yíng)性需求。

（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需要普惠金融

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活提供公共產(chǎn)品或公共服務(wù)，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基本公共服務(wù)均等化，屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品。短期內(nèi)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施很難產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，但是卻有較強(qiáng)的外溢性。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有風(fēng)險(xiǎn)大、回收周期長(zhǎng)、資金需求量大等特點(diǎn)，而且其消費(fèi)過(guò)程容易產(chǎn)生“搭便車(chē)”的機(jī)會(huì)主義行為，決定了僅僅依靠組織能力不強(qiáng)的單個(gè)農(nóng)戶(hù)難以完成，必須主要依靠公共財(cái)政和政策性金融支持。

（二）生活消費(fèi)和一般消費(fèi)資金需要互助金融

農(nóng)戶(hù)生活消費(fèi)和一般消費(fèi)主要指維持農(nóng)戶(hù)穩(wěn)定和可持續(xù)的必要消費(fèi)，是農(nóng)村社會(huì)再生產(chǎn)的基礎(chǔ)，其具體表現(xiàn)形式是衣食住行、紅白喜事等日常消費(fèi)。生活消費(fèi)需求和一般消費(fèi)需求對(duì)資金要求一般需求急、數(shù)量較小、周轉(zhuǎn)時(shí)間短，農(nóng)戶(hù)通過(guò)商業(yè)金融獲得資金時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣、心理成本高，不能滿(mǎn)足需求。實(shí)際上，農(nóng)戶(hù)利用在親戚朋友之間的親緣信用作為“抵押”即可較為輕松地獲得急需資金，同時(shí)還可以融通感情，可謂一舉兩得。

（三）其他經(jīng)營(yíng)性資金需要商業(yè)金融

其他經(jīng)營(yíng)主要指除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶(hù)正常生活之外的擴(kuò)大再生產(chǎn)，比如經(jīng)商、投資等，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)發(fā)展的個(gè)體資金需求。其他經(jīng)營(yíng)性資金需求對(duì)資金的需求量較大、周轉(zhuǎn)時(shí)間長(zhǎng)，交易成本較高，僅僅依靠農(nóng)戶(hù)之間借貸難以滿(mǎn)足需求。不同于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)，經(jīng)商、投資需要農(nóng)戶(hù)更多地樹(shù)立現(xiàn)代金融理念，借助現(xiàn)代金融工具投資理財(cái)，賺取投資或投機(jī)收益。其他經(jīng)營(yíng)性資金需求不是財(cái)政和政策性金融支持的范圍，農(nóng)戶(hù)的傳統(tǒng)親緣信用難以發(fā)揮用武之地，只能依靠以現(xiàn)代契約信用為特征的商業(yè)金融。

三、根據(jù)農(nóng)戶(hù)不同需求完善多層次現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系

從我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)實(shí)可以看出，推進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融發(fā)展要在存量調(diào)整的同時(shí)不斷進(jìn)行增量漸進(jìn)發(fā)展。我們應(yīng)該客觀(guān)審視我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融發(fā)展的歷史規(guī)律，以農(nóng)村現(xiàn)實(shí)為基礎(chǔ)，尊重市場(chǎng)規(guī)律，不斷深化農(nóng)村金融制度改革，構(gòu)建內(nèi)生于農(nóng)村、滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求的多層次現(xiàn)代農(nóng)村金融發(fā)展框架。

（一）財(cái)政直接投入和政策性貸款重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的外部性決定了政府扶持的必要性。除了項(xiàng)目建設(shè)、直接補(bǔ)貼等直接方式外，財(cái)政還可以通過(guò)政策性金融間接支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是財(cái)政補(bǔ)貼直接投入。在農(nóng)戶(hù)自身積累有限和商業(yè)金融遙不可及的情況下，只能依靠財(cái)政補(bǔ)貼性投入，解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金難的問(wèn)題。二是拓展農(nóng)業(yè)政策性金融。雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一直積極支持國(guó)家糧棉購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)業(yè)務(wù)，還支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，對(duì)糧食安全和新農(nóng)村建設(shè)起到了重要作用，但是與破解“三農(nóng)”問(wèn)題的資金需求還有一定距離，亟待拓展服務(wù)范圍。三是完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，緩解農(nóng)民因?yàn)?zāi)害產(chǎn)生的損失。在極端氣候成為常態(tài)的新時(shí)期，農(nóng)戶(hù)天生的脆弱性再度受到威脅，應(yīng)完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)補(bǔ)償農(nóng)戶(hù)損失。

（二）依托傳統(tǒng)親緣信用發(fā)展合作金融滿(mǎn)足生活消費(fèi)和一般消費(fèi)資金需求

農(nóng)戶(hù)生活需求和一般消費(fèi)資金需求的特點(diǎn)決定了以傳統(tǒng)農(nóng)村親緣信用為紐帶發(fā)展合作金融，可以提高資金配置效率。農(nóng)民在市場(chǎng)談判中處于弱勢(shì)地位，導(dǎo)致農(nóng)資價(jià)格居高不下、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，根本原因是農(nóng)民缺乏合作平臺(tái)。而且，現(xiàn)在村集體經(jīng)濟(jì)往往是空殼，農(nóng)村聯(lián)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)短缺。因此，要更多地形成農(nóng)戶(hù)互助合作的交易平臺(tái)：一要培育新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體。新的合作組織能夠?yàn)檗r(nóng)民低成本與市場(chǎng)對(duì)接減少交易費(fèi)用。二要尊重農(nóng)村民間金融的創(chuàng)造精神，發(fā)揮小型金融的比較優(yōu)勢(shì)。資金互助社等小型金融，擔(dān)保方式靈活，交易成本低，應(yīng)該予以鼓勵(lì)。三要給農(nóng)村草根金融貼上合法標(biāo)簽。取締、規(guī)范輪會(huì)、合會(huì)、標(biāo)會(huì)等多種形式的農(nóng)村金融，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融創(chuàng)新要加強(qiáng)監(jiān)管，保持農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

（三）依靠現(xiàn)代契約信用發(fā)展商業(yè)金融滿(mǎn)足其他經(jīng)營(yíng)性資金需求

農(nóng)戶(hù)其他經(jīng)營(yíng)性資金需求主要用于商業(yè)投資，應(yīng)更多地依靠現(xiàn)代契約信用，主要通過(guò)商業(yè)金融供給。要發(fā)展服務(wù)于農(nóng)戶(hù)的商業(yè)金融，一是逐漸降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，放活農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的多重服務(wù)需求，關(guān)鍵是一方面一些準(zhǔn)入制度限制了資金進(jìn)入，另一方面已經(jīng)在農(nóng)村運(yùn)行的資金沒(méi)有貼上合法標(biāo)簽。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革應(yīng)該打開(kāi)各種渠道讓不同種類(lèi)的資金為農(nóng)戶(hù)服務(wù)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，合理配置農(nóng)村資源。二是構(gòu)筑統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系和信用保障機(jī)制，發(fā)展動(dòng)態(tài)的農(nóng)戶(hù)征信系統(tǒng)。大型商業(yè)銀行之所以不愿意進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，關(guān)鍵是農(nóng)戶(hù)征信缺乏和農(nóng)戶(hù)交易量小導(dǎo)致銀行信息成本和管理成本高，涉農(nóng)貸款比較收益低。只有通過(guò)政府構(gòu)筑統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系和信用保障機(jī)制，發(fā)展動(dòng)態(tài)的農(nóng)戶(hù)征信系統(tǒng)，才能夠降低銀行交易費(fèi)用。此外，還應(yīng)逐步擴(kuò)大信用擔(dān)保、質(zhì)押和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，提高貸款靈活性。三是進(jìn)一步改革農(nóng)信社，繼續(xù)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化之路，拓寬郵政儲(chǔ)蓄支農(nóng)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

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1672-9544（2010）12-0011-02

【責(zé)任編輯 張 季】