信用卡非法套現(xiàn)的原因及防范措施

王雙悅

（天津市政法管理干部學(xué)院,天津 300191）

信用卡非法套現(xiàn)的原因及防范措施

王雙悅

（天津市政法管理干部學(xué)院,天津 300191）

近幾年由于相關(guān)法律的空白,金融機(jī)構(gòu)盲目競(jìng)爭(zhēng),監(jiān)管不力等多方面的原因,使信用卡非法套現(xiàn)日益猖獗,嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。為遏制信用卡套現(xiàn)行為的蔓延,應(yīng)從法律層面對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行明確的界定,并設(shè)立相應(yīng)的處罰機(jī)制;同時(shí)還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融層面的管理,建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制,使信用卡非法套現(xiàn)猖獗的局面得到有效控制。

信用卡;信用卡套現(xiàn);防范措施

近年來中國信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出井噴式增長,然而伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張也滋生出許多信用卡欺詐行為,其中最為常見的就是信用卡套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn),是指信用卡持卡人違反與發(fā)卡銀行的約定,避開銀行柜臺(tái)取款或A TM自助終端提取現(xiàn)金的方式,將貸記卡中的透支額度通過POS終端或第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)等其他方式,全部或部分地直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金,而不向發(fā)卡銀行支付利息的行為。信用卡套現(xiàn)既損害了發(fā)卡銀行的利益,也破壞了持卡人的信用,更為嚴(yán)重的是破壞社會(huì)的誠信環(huán)境,擾亂金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。因此,采取有效措施遏制信用卡非法套現(xiàn)日益猖獗的現(xiàn)狀已刻不容緩。

一、信用卡非法套現(xiàn)猖獗的原因

（一）信用卡提現(xiàn)的高額費(fèi)用使得信用卡套現(xiàn)有利可圖。從我國金融機(jī)構(gòu)目前的信用卡管理制度來看,信用卡透支免息僅限于消費(fèi)方式,持卡人若透支提現(xiàn)按規(guī)定一般只能提取授信額度的30%～50%,如信用卡授信額度為1萬元,客戶只能取現(xiàn)3000元至5000元,而且每筆要付交易金額3%的手續(xù)費(fèi),同時(shí)還應(yīng)支付提款額每日0.5‰的利息,換算成年利率高達(dá)18.25%[1]。如果按照上述規(guī)定利用信用卡透支提現(xiàn),持卡人的花費(fèi)較高,而且提現(xiàn)數(shù)額較小。因此對(duì)于一些急需現(xiàn)金或存在其他企圖的持卡人來講,利用信用卡套現(xiàn),特別是通過非法中介進(jìn)行套現(xiàn)就比較劃算了,不僅可以免息而且還可以全額甚至超額套現(xiàn),這種“既方便又省錢的貸款”無疑具有巨大的誘惑力,而提供非法套現(xiàn)的中介可以從套現(xiàn)金額中獲得1%～3%的好處費(fèi)[2]。

（二）信貸緊縮政策使得信用卡套現(xiàn)大有市場(chǎng)。信貸緊縮政策加大了個(gè)人消費(fèi)貸款的難度,私營小企業(yè)主也由于信用度不夠,無法從銀行順利獲得低息的小額貸款,使得小額融資渠道不暢通,這就迫使其另辟蹊徑,信用卡套現(xiàn)便成為他們快速獲取現(xiàn)金的最佳選擇。除了私營小企業(yè)主,有些白領(lǐng)、學(xué)生也通過信用卡套現(xiàn)來解決急需現(xiàn)金的燃眉之急,甚至有些股民不惜刷卡套現(xiàn)來籌集股資。以上急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的需求使得信用卡套現(xiàn)大有市場(chǎng),這種需求為不法商戶帶來了“商機(jī)”,一些“套現(xiàn)公司”、“套現(xiàn)網(wǎng)店”等提供非法套現(xiàn)的中介機(jī)構(gòu)層出不窮,他們?yōu)榱四踩∫欢ū壤氖掷m(xù)費(fèi),為非法套現(xiàn)大開“方便之門”,使非法套現(xiàn)行為不斷蔓延。

（三）發(fā)卡機(jī)構(gòu)的盲目競(jìng)爭(zhēng)為信用卡非法套現(xiàn)埋下巨大隱患。目前我國信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的盲目競(jìng)爭(zhēng),使得各商業(yè)銀行放松了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管,特別是在辦卡審批程序上不夠嚴(yán)格,使銀行為信用卡設(shè)立的準(zhǔn)入機(jī)制形同虛設(shè)。有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的資格審查過于簡(jiǎn)單,越來越松,審查過程中申請(qǐng)人根本無需與銀行正面接觸,只需提供身份證、駕駛證等有關(guān)證件的復(fù)印件,而對(duì)資料的真實(shí)性也只通過電話簡(jiǎn)單核對(duì)信息,并不對(duì)申請(qǐng)人的身份和資信狀況進(jìn)行認(rèn)真核查,這種審查方法很難發(fā)現(xiàn)其中的造假行為。另外,還有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)甚至將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包,并根據(jù)發(fā)行量支付中介公司發(fā)行費(fèi),但監(jiān)管不利、內(nèi)控不嚴(yán),致使中介公司自動(dòng)降低發(fā)卡門檻,極易引發(fā)信用卡惡性套現(xiàn)現(xiàn)象,而由此造成的風(fēng)險(xiǎn),最終還是要由銀行承擔(dān)。信用卡申請(qǐng)審批環(huán)節(jié)的放松所造成的虛假辦卡勢(shì)必會(huì)給非法套現(xiàn)以及惡意透支等金融詐騙行為埋下巨大隱患。

（四）法律上的不完善使得信用卡套現(xiàn)無所顧忌。我國目前有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件主要有1997年發(fā)布的《支付結(jié)算管理辦法》和1999年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。從上述法律規(guī)定來看,一方面其立法位階較低,均屬于部門規(guī)章;另一方面其也并未對(duì)信用卡非法套現(xiàn)行為進(jìn)行明確的法律界定,且缺乏必要的處罰措施。由此看來,在我國信用卡非法套現(xiàn)目前還只是屬于違規(guī)行為,這就使信用卡套現(xiàn)行為處于法律空白的灰色地帶,無法對(duì)信用卡非法套現(xiàn)行為進(jìn)行有力的懲治。這種法律上的缺失,使得不法分子在實(shí)施信用卡非法套現(xiàn)時(shí)無所顧忌?？梢?立法層面的不完善是信用卡非法套現(xiàn)行為日益猖獗,不斷翻新的根本原因。

（五）查處難度大縱容了信用卡套現(xiàn)行為的蔓延。金融機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)的具體操作過程中,查處信用卡非法套現(xiàn)行為面臨著很大的困難。一是由于市場(chǎng)中POS機(jī)數(shù)量和交易筆數(shù)甚多,對(duì)虛擬交易和不良持卡人的認(rèn)定難度很大;二是套現(xiàn)網(wǎng)店的交易數(shù)量巨大且隱蔽性強(qiáng);三是違規(guī)商戶往往也會(huì)偽造憑證或采取其他應(yīng)對(duì)手段,給查處非法套現(xiàn)行為帶來困難。另外,一旦發(fā)現(xiàn)特約商戶存在違規(guī)行為,也沒有進(jìn)一步懲處手段,只能是停止其 POS機(jī)使用權(quán),一些商戶在POS機(jī)被收回后再注冊(cè)新公司,重新申領(lǐng) POS機(jī)繼續(xù)進(jìn)行非法套現(xiàn)活動(dòng)?？梢?查處信用卡非法套現(xiàn)的難度以及處罰成本過低都在客觀上縱容了該種行為不斷蔓延。

二、信用卡非法套現(xiàn)的防范措施

（一）法律層面的防范措施

1.完善相關(guān)法律規(guī)范。針對(duì)目前信用卡套現(xiàn)存在的法律空白,應(yīng)建立適合我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的法律框架體系,盡早完善我國刑法、反洗錢法、現(xiàn)金管理、信用卡管理、征信管理、支付結(jié)算管理等相關(guān)法律法規(guī),完善相關(guān)防范措施和處罰條款,加大打擊和懲處力度,以從根本上遏制這種非法套現(xiàn)行為。首先,要針對(duì)信用卡的使用制定更高層次的法律規(guī)范。我國現(xiàn)有這方面的法律規(guī)定立法級(jí)別較低,只屬于部門規(guī)章,這種低級(jí)別的法律規(guī)范,一方面缺乏必要的打擊力度;另一方面也影響其他法律對(duì)信用卡非法套現(xiàn)的適用,如有人就主張以“非法經(jīng)營罪”對(duì)非法套現(xiàn)中介進(jìn)行定罪量刑,但是按照刑法規(guī)定“非法經(jīng)營罪”的定罪必須符合“違反國家規(guī)定”這一條,而“國家規(guī)定”的范疇是國家法律或國務(wù)院行政法規(guī),不包括部門規(guī)章?？梢?提高相關(guān)法律規(guī)范的立法級(jí)別勢(shì)在必行。根據(jù)中國銀聯(lián)透露,國務(wù)院法制辦已經(jīng)將打擊違法套現(xiàn)行為和不法中介列入正在制訂的《市場(chǎng)違法行為處罰辦法》內(nèi)容中,希望此舉能在行政法規(guī)層面對(duì)信用卡非法套現(xiàn)做出明確的規(guī)定。其次,應(yīng)在刑法層面完善有關(guān)打擊信用卡非法套現(xiàn)的規(guī)定?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：任何單位和個(gè)人有惡意透支或利用銀行卡及其極具欺詐銀行資金的行為,要根據(jù)《刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理。但是從我國刑法的有關(guān)規(guī)定來看并沒有信用卡非法套現(xiàn)方面的規(guī)定,這就使追究信用卡非法套現(xiàn)的刑事責(zé)任無法可依。根據(jù)中國銀聯(lián)透露,央行與最高人民法院和最高人民檢察院?jiǎn)?dòng)了針對(duì)信用卡非法套現(xiàn)及其他信用卡犯罪的司法解釋工作,將會(huì)明確具體懲罰條例,希望此司法解釋盡快出臺(tái),早日將信用卡非法套現(xiàn)納入刑事打擊的范圍。

2.對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行明確的法律界定。對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行明確的法律界定是防范和打擊信用卡非法套現(xiàn)的前提。目前信用卡套現(xiàn)在行為表現(xiàn)方式上可謂多種多樣,具體可歸納為以下四種：一是持卡人主動(dòng)替親朋好友或熟人刷卡、消費(fèi),再由親朋好友或熟人向持卡人支付現(xiàn)金;二是持卡人通過與不法商戶、套現(xiàn)公司等非法中介進(jìn)行虛假交易,在支付一定手續(xù)費(fèi)后套取現(xiàn)金,即利用POS機(jī)套現(xiàn);三是利用電子商務(wù),串通網(wǎng)上虛假消費(fèi)進(jìn)行套現(xiàn);四是通過網(wǎng)上匯款實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。第一種套現(xiàn)方式的社會(huì)危害性微乎其微,不構(gòu)成非法行為,而其他三種行為既具有主觀上的故意,又存在一定的社會(huì)危害性,應(yīng)當(dāng)屬于違法行為。對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的界定關(guān)鍵是看套現(xiàn)金額的多少,如果套現(xiàn)金額較小且次數(shù)較少的,可認(rèn)定為輕微的違法行為,對(duì)其進(jìn)行較輕微的處罰或免于處罰;如果套現(xiàn)金額較大或次數(shù)較多的,則可認(rèn)定為一般違法行為,給予必要的處罰;對(duì)于套現(xiàn)金額巨大的,則可對(duì)其定罪量刑;另外對(duì)于非法中介應(yīng)當(dāng)給予更嚴(yán)厲的打擊?？傊?在法律層面對(duì)非法套現(xiàn)行為進(jìn)行明確的界定,對(duì)信用卡非法套現(xiàn)行為的表現(xiàn)形式、性質(zhì)、構(gòu)成要件以及處罰標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確的規(guī)定是完善其他相關(guān)法律的基礎(chǔ)。

3.對(duì)信用卡非法套現(xiàn)持卡人進(jìn)行必要的處罰。信用卡非法套現(xiàn)行為一般會(huì)涉及兩方面的主體：一是急需現(xiàn)金或存在其他企圖的持卡人,二是提供非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。從法律層面建立完善對(duì)信用卡非法套現(xiàn)持卡人的處罰機(jī)制是遏制信用卡非法套現(xiàn)的有效措施。首先,在有關(guān)部門規(guī)章及行政法規(guī)層面對(duì)信用卡非法套現(xiàn)行為設(shè)立罰則,處罰的形式應(yīng)當(dāng)針對(duì)信用卡套現(xiàn)行為絕大多數(shù)是受利益驅(qū)使的特點(diǎn),采用罰款等財(cái)產(chǎn)型處罰。其次,在刑法層面對(duì)嚴(yán)重的信用卡非法套現(xiàn)行為進(jìn)行定罪量刑,可以在《中華人民共和國刑法》第196條的規(guī)定中增加有關(guān)信用卡非法套現(xiàn)的內(nèi)容,具體是在“信用卡詐騙罪”的客觀行為表現(xiàn)方式中增加一項(xiàng)“利用信用卡非法套現(xiàn)的”以信用卡詐騙罪論處,通過上述的修改就可以對(duì)主觀上存在欺詐故意,客觀上又實(shí)施了非法套現(xiàn)的行為,而且套現(xiàn)數(shù)額較大,甚至巨大,給銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來嚴(yán)重?fù)p失的持卡人認(rèn)定為信用卡詐騙罪并處以適當(dāng)?shù)男塘P處罰。

4.嚴(yán)厲打擊信用卡套現(xiàn)的非法中介。信用卡非法套現(xiàn)的另一主體——非法中介機(jī)構(gòu)是信用卡非法套現(xiàn)日益蔓延的罪魁禍?zhǔn)?因此只有嚴(yán)厲打擊非法中介才能從根本上遏制信用卡非法套現(xiàn)行為。首先,可以在部門規(guī)章和行政法規(guī)層面對(duì)提供非法套現(xiàn)的中介機(jī)構(gòu)設(shè)置嚴(yán)厲的處罰措施,如吊銷營業(yè)執(zhí)照、高額罰款等,以此提高非法中介機(jī)構(gòu)的違法成本。其次,從中介機(jī)構(gòu)提供信用卡非法套現(xiàn)行為的性質(zhì)來看,不僅在一定程度上擾亂了國家金融市場(chǎng)秩序,而且在提供的非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)中牟利,非法中介的行為已經(jīng)屬于非法經(jīng)營的性質(zhì),所以對(duì)非法中介可以用非法經(jīng)營罪定罪量刑。但是以非法經(jīng)營罪處罰非法中介還必須滿足一個(gè)條件,即應(yīng)將非法中介提供非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)的行為納入“非法經(jīng)營罪”的行為表現(xiàn)方式中,所以還應(yīng)當(dāng)對(duì)刑法中的有關(guān)條款進(jìn)行必要修改。

（二）金融管理層面的防范措施

1.建立銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理部門、公安機(jī)關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)和各商業(yè)銀行應(yīng)建立銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合管理交流合作機(jī)制和預(yù)警機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)貸款中介公司和利用信用卡套現(xiàn)行為的監(jiān)控,形成共同防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的合力。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)與執(zhí)法機(jī)關(guān)溝通,配合執(zhí)法機(jī)關(guān)進(jìn)行查處;工商部門應(yīng)該嚴(yán)格審查相關(guān)中介公司的資質(zhì);稅務(wù)部門要與銀行加強(qiáng)合作,關(guān)注商戶和中介公司的經(jīng)營活動(dòng);公安機(jī)關(guān)要針對(duì)出現(xiàn)的違法犯罪現(xiàn)象及時(shí)進(jìn)行查處和打擊;銀聯(lián)應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控、通報(bào);銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡銀行的監(jiān)督和檢查;中國人民銀行應(yīng)加快完善個(gè)人征信系統(tǒng)的個(gè)人信用記錄并與銀聯(lián)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作,信息共享。另外,上述監(jiān)管部門還應(yīng)建立起網(wǎng)上交易聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制,特別是對(duì)第三支付平臺(tái)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。

2.嚴(yán)格信用卡業(yè)務(wù)管理,加強(qiáng)行業(yè)自律機(jī)制。行業(yè)自律作為一種有效的市場(chǎng)監(jiān)督手段,可在維持公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中發(fā)揮重要作用。各商業(yè)銀行為防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)在不影響商業(yè)秘密的前提下,加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通,實(shí)現(xiàn)信息共享,完善個(gè)人信用體系,監(jiān)控客戶的誠信記錄。同時(shí),各發(fā)卡銀行應(yīng)發(fā)揮行業(yè)自律組織的協(xié)調(diào)、監(jiān)督作用,在拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,嚴(yán)把發(fā)卡關(guān),嚴(yán)格發(fā)卡審核制度,從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于采取不計(jì)成本的手段爭(zhēng)奪客戶資源、擾亂市場(chǎng)秩序的做法必須堅(jiān)決予以糾正,確保信用卡市場(chǎng)良性發(fā)展,不給不法分子可乘之機(jī),以維護(hù)整個(gè)銀行業(yè)的整體利益。

3.加強(qiáng)銀聯(lián)POS機(jī)的發(fā)放和管理制度。中國銀聯(lián)公司應(yīng)嚴(yán)格對(duì)特約商戶入網(wǎng)申請(qǐng)的資格進(jìn)行審查,定期對(duì)其經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管,一旦發(fā)現(xiàn)POS商戶資金出現(xiàn)流動(dòng)異常,應(yīng)及時(shí)與相關(guān)部門溝通,客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)上門了解商戶的經(jīng)營情況,必要時(shí)應(yīng)立即凍結(jié)經(jīng)營出現(xiàn)問題的商戶的POS收單業(yè)務(wù)。而對(duì)于POS機(jī)外借的商戶要及時(shí)停止其使用資格,同時(shí)聯(lián)合各發(fā)卡銀行建立健全日常監(jiān)控和巡查機(jī)制。

[1]陳斌,蔡成建.淺析利用銀聯(lián) POS非法套現(xiàn)牟利的危害及對(duì)策[J].法制與社會(huì),2008,（11）.

[2]彭斐.信用卡惡意套現(xiàn)套住了誰[J].記者觀察,2009,（6）.

F830.46 < class="emphasis_bold">文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：

1008-7168（2010）02-0094-03

2009-11-19

王雙悅（1976-）,女,天津人,天津市政法管理干部學(xué)院法律系講師。

王 篆]