保險(xiǎn)業(yè)“定制化”升級(jí)

“以客戶(hù)的需求為導(dǎo)向”，這句話(huà)適合于任何一個(gè)行業(yè)。在保險(xiǎn)行業(yè)也是必然。

互聯(lián)網(wǎng)正在以前所未有的力量推動(dòng)著傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)向現(xiàn)代電子-商務(wù)的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)業(yè)也并不例外。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)交易和服務(wù)，不僅節(jié)省了代理費(fèi)用和業(yè)務(wù)維護(hù)費(fèi)用，降低銷(xiāo)售成本，同時(shí)也為投保用戶(hù)帶來(lái)極大的便利。有專(zhuān)家預(yù)測(cè)，今后10年內(nèi)，在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31％的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37％的個(gè)人險(xiǎn)種交易通過(guò)全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

然而，就在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛試水電子商務(wù)的同時(shí)，一場(chǎng)關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)不可避免地再次到來(lái)。也正是因?yàn)檫@樣的“缺陷”，令保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)個(gè)性化定制再次成為焦點(diǎn)。近日，泰康在線(xiàn)推出e愛(ài)家定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶(hù)可以通過(guò)其官方網(wǎng)站泰康在線(xiàn)直接購(gòu)買(mǎi)。特別的是，該款產(chǎn)品將保險(xiǎn)產(chǎn)品的成形完全透明，保戶(hù)親自參與到自己保險(xiǎn)產(chǎn)品的制作中，實(shí)行DIY保險(xiǎn)。這些改變意味著保險(xiǎn)即將從電子商務(wù)時(shí)代升級(jí)為“定制時(shí)代”。

盡管目前不少保險(xiǎn)公司都試圖以保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同組合方式來(lái)滿(mǎn)足保戶(hù)的需求，但多半部是由保險(xiǎn)代理人對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品拼湊起來(lái)的產(chǎn)品組合，實(shí)際的保障條款并不一定能夠滿(mǎn)足保戶(hù)的保險(xiǎn)需求。以一家三口的保險(xiǎn)需求為例，父母一般想要購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，而孩子需要教育金保險(xiǎn)。那么在實(shí)際購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)條款中，兩份定期壽險(xiǎn)中就會(huì)出現(xiàn)兩條“關(guān)于投保人發(fā)生不幸時(shí)，其家人的生活繼續(xù)擁有可靠保障”的相同條款，等于是用兩份的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)了相同的保險(xiǎn)責(zé)任。

顯然，這種單純的產(chǎn)品組合難以滿(mǎn)足保戶(hù)的需求，于是針對(duì)保險(xiǎn)條款定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。而從近期某些保險(xiǎn)公司推出的定制保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以定制的部分僅僅包括保額的多少、保費(fèi)的繳付方式、保障的年限等內(nèi)容。細(xì)看其中條款，其實(shí)質(zhì)卻是“換湯不換藥”，保戶(hù)該繳付的保費(fèi)、保障內(nèi)容并沒(méi)有改變。

記者了解到，此次泰康在線(xiàn)推出的保險(xiǎn)定制產(chǎn)品e愛(ài)家，則是將保險(xiǎn)產(chǎn)品的成形完全透明化。e愛(ài)家保險(xiǎn)計(jì)劃涵蓋了意外、身價(jià)、醫(yī)療、重疾、養(yǎng)老等多個(gè)險(xiǎn)種，保戶(hù)可以根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求，靈活選擇保險(xiǎn)責(zé)任、保額、繳付方式等，等于是將各個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行拆分，將其化為多個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任，并以不同的條款實(shí)現(xiàn)保戶(hù)的“超市購(gòu)物”體驗(yàn)。另外，如果保戶(hù)選擇重疾豁免保費(fèi)的附加險(xiǎn)，在不幸罹患重大疾病后，可以免交以后所有保費(fèi)，同時(shí)仍可享受全面保障。

由于是自選型保險(xiǎn)，保戶(hù)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品完全針對(duì)自己的保障需求，避免了代理人推銷(xiāo)過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)的“衣大于體”的現(xiàn)象；而通過(guò)泰康官網(wǎng)直接銷(xiāo)售，成本更為低廉，因此對(duì)保戶(hù)來(lái)講，這是一款價(jià)格便宜且性?xún)r(jià)比極高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這一創(chuàng)新產(chǎn)品也受到了業(yè)界專(zhuān)家的廣泛好評(píng)?！叭绻麑⒈ｋU(xiǎn)公司售出的保險(xiǎn)產(chǎn)品比作均碼成衣的話(huà)，那么泰康e愛(ài)家就是將布料和剪刀交到了保戶(hù)手上，保戶(hù)根據(jù)自己的尺寸剪裁制作，不僅省去了中間的制作費(fèi)用，更省去了多余布料的價(jià)格，產(chǎn)品的價(jià)格對(duì)于保戶(hù)來(lái)說(shuō)自然更實(shí)惠?！币晃槐ｋU(xiǎn)行業(yè)專(zhuān)家如是說(shuō)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的前景不可限量。泰康在線(xiàn)投保平臺(tái)折射出的網(wǎng)上投保趨勢(shì)，正代表中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)化的一種發(fā)展方向。業(yè)界專(zhuān)家樂(lè)觀地預(yù)計(jì)，“中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)正進(jìn)入快速發(fā)展期，保險(xiǎn)電子商務(wù)保費(fèi)規(guī)模較小，但市場(chǎng)潛力巨大，越來(lái)越多用戶(hù)接受通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式，保險(xiǎn)電子商務(wù)價(jià)值將逐步得到普遍認(rèn)同。”