在線銀行：實(shí)體銀行終結(jié)者？

在線銀行正推動我們從支票等紙質(zhì)支付方式向電子化支付轉(zhuǎn)變。在國際化背景下，這一轉(zhuǎn)變將大大提高我們的競爭力和效率。

愛爾蘭的在線銀行業(yè)務(wù)這幾年獲得了迅猛的發(fā)展——據(jù)愛爾蘭銀行業(yè)聯(lián)合會(IBF)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2008年底，已經(jīng)有220萬愛爾蘭消費(fèi)者注冊了在線銀行使用，相比2007年增加了27.8%。而愛爾蘭的總?cè)丝谥挥?40萬!另外，2008年愛爾蘭網(wǎng)絡(luò)支付額增長31.6%，達(dá)到3070萬歐元，平均每天84000歐元。而這220萬客戶全年登陸在線銀行查看賬戶的次數(shù)多達(dá)1.23億次。

愛爾蘭銀行業(yè)聯(lián)合會主席Pat Farrell說:“從現(xiàn)在的數(shù)據(jù)來看，在線銀行還有極大的發(fā)展空間。在網(wǎng)銀服務(wù)的先鋒——挪威，平均每個客戶的網(wǎng)上交易額，已經(jīng)是愛爾蘭的三倍。”IPSO信用卡服務(wù)中心的主管Una Dillon補(bǔ)充道:

“在線銀行正推動我們從支票等紙質(zhì)支付方式向電子化支付轉(zhuǎn)變。在國際化背景下，這一轉(zhuǎn)變將大大提高我們的競爭力和效率。”

虛擬銀行 PK實(shí)體銀行

在線銀行是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)項(xiàng)目，使客戶可以在足不出戶的條件下，安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等業(yè)務(wù)?？梢哉f，在線銀行就是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行交易柜臺。

就在線銀行的形式來說，有一些依托傳統(tǒng)實(shí)體銀行，有些則完全是虛擬的。德國 Entrium銀行最初主要是通過電話提供金融服務(wù)，到1998年才引入了在線銀行系統(tǒng)。它目前已成為德國乃至全歐洲最大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一，擁有超過 77萬的客戶，并控制著德國虛擬銀行界 30%的存款和 39%的消費(fèi)貸款。

Entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)僅 370人，主要依靠電話和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行市場開拓和服務(wù)提供。370人為77萬客戶提供服務(wù)，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)。而且，Entrium認(rèn)為，其現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求。這一連串?dāng)?shù)字足以為那些人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

網(wǎng)絡(luò)研究公司W(wǎng)atchfire GómezPr評出了美國經(jīng)營網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的10大銀行。在線銀行的競爭十分激烈，各大銀行在消費(fèi)者關(guān)注最多的基本領(lǐng)域如信息安全、轉(zhuǎn)賬費(fèi)用等服務(wù)上已日益趨同，但決定在線銀行人氣的，卻往往是一些人性化細(xì)節(jié)。

富國銀行在調(diào)查中位列第一，其高度網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上得益于獨(dú)一無二的賬單快速瀏覽工具。其在線銀行部門主管Joy Marshall聲陳，富國銀行70%的用戶已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)對賬查賬。位列第二的是花旗銀行，上榜理由是高效的“資金流動”，用戶可以自由跨行跨賬戶轉(zhuǎn)賬。第三是美洲銀行。第四是E*Trade銀行，它也是美國最大的以網(wǎng)絡(luò)服務(wù)為主的銀行，以全面的金融咨詢和經(jīng)紀(jì)服務(wù)著稱，其完善的“提醒”服務(wù)也為消費(fèi)者稱道:比如，在余額不足時，在線銀行會主動進(jìn)行提醒。排在第五位的是服務(wù)范圍涵蓋美國中西區(qū)的亨庭頓國家銀行(Huntington National Bank)，它的不同之處在于當(dāng)余額出現(xiàn)不足時，系統(tǒng)會自動停止承兌匯票。

“綠色 $ense”鼓勵在線銀行

以網(wǎng)絡(luò)為媒介的虛擬銀行正日益威脅著實(shí)體銀行，也許在不遠(yuǎn)的將來，它會成為實(shí)體銀行的終結(jié)者。虛擬銀行不用支付高額的地租和柜員工資，其低成本帶來的低收費(fèi)高利率，讓實(shí)體銀行望塵莫及。例如，花旗銀行 15000美元存款的利率是 1.5%，但同樣存款在印第安那

州第一網(wǎng)絡(luò)銀行可得到 3.04%的利率。

除此之外，在線銀行的三大優(yōu)點(diǎn)是您不得不考慮的。使用在線銀行，可以隨時隨地，直達(dá)賬戶是在線銀行第一大優(yōu)點(diǎn)。在線銀行 24×7全天候服務(wù)，從不下班。客戶只要能連接網(wǎng)絡(luò)，就可以隨時查看賬戶。在線銀行也不受客戶所處地域和銀行網(wǎng)點(diǎn)分布限制。

用戶在線操作，自助服務(wù)，省錢、省時、省力，這是在線銀行擁有的第二大優(yōu)點(diǎn)。如果你每月都有需要定期繳納的費(fèi)用，經(jīng)過預(yù)先設(shè)定，在線銀行可以幫你到期自動劃扣。對于跨行或跨地區(qū)的用戶，網(wǎng)上支付可以省下一大筆錢。在線銀行報(bào)告顯示，美國 80%的在線銀行賬戶是免費(fèi)的，其中美洲銀行提供的免費(fèi)服務(wù)最多。而大多數(shù)銀行實(shí)行有條件收費(fèi)，以富國銀行為例，當(dāng)每月賬戶余額低于 5000美元或連續(xù) 3個月未激活賬戶，銀行將收取每月 7美元的服務(wù)費(fèi);恒久銀行向余額低于 1500美元的賬戶，收取每月 5美元服務(wù)費(fèi)——這相對于實(shí)體銀行每筆費(fèi)用的收費(fèi)，已經(jīng)是很低了。電子銀行還能準(zhǔn)確記錄賬戶信息，為以后服務(wù)提供方便。

在線銀行的第三大優(yōu)點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)無紙化辦公，保護(hù)環(huán)境，減少資源浪費(fèi)。通過在線銀行，客戶在網(wǎng)上即可完成存取款，查詢余額，轉(zhuǎn)賬及其他交易活動。無論從保護(hù)環(huán)境還是節(jié)約成本的角度考慮，在線銀行都是值得推薦的。

美國第八大商業(yè)銀行公民銀行在去年 10月推出了“綠色$ense”活動，客戶每次網(wǎng)上支付可得到 10美分獎勵，每個賬戶每月獎勵上限為 10美元?；顒娱_展 6個月以來，公民銀行已獎勵其顧客 200萬美元。這個看似賠本的活動，實(shí)際上卻達(dá)到了雙贏的效果，銀行不僅贏得了良好的社會聲譽(yù)，也取得了不錯的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)前不久的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2009年到目前為止，公司通過此活動已至少節(jié)約了約 10噸辦公用紙，少產(chǎn)生約 39萬噸廢水。為此，公民銀行還宣布在 5月15日之前注冊的新客戶將得到雙倍獎勵，達(dá)到每月20美元，以進(jìn)一步擴(kuò)大此項(xiàng)計(jì)劃。

瓶頸依然尚待突破

很多人現(xiàn)在還在猶豫是否開通在線銀行業(yè)務(wù)，多半是出于對在線銀行業(yè)務(wù)安全問題的擔(dān)憂。確實(shí)，隨著科技的發(fā)展，金融網(wǎng)絡(luò)犯罪手法越來越多，任何銀行都無法擔(dān)保其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是百分之百安全的，但是保障客戶信息安全是銀行最基本的義務(wù)。銀行在安全方面已經(jīng)采取了各種措施，如安裝防火墻、高端信息加密、動態(tài)口令卡、短信綁定等。

然而，所有的金融網(wǎng)絡(luò)犯罪根源為盜取客戶的賬號和密碼，在銀行完善軟硬件的同時，用戶在使用中也應(yīng)有所注意，比如，需要妥善保管用戶名、密碼及個人驗(yàn)證碼，避免他人盜用;使用在線銀行后或暫離機(jī)器時，不要忘記退出在線銀行系統(tǒng);定期查看交易記錄，養(yǎng)成及時核對賬戶交易明細(xì)的習(xí)慣，隨時掌握賬戶變動情況等等。

美國在線銀行的發(fā)展一定程度上得益于法律的保障，其調(diào)整支付方式的聯(lián)邦法規(guī)《 E條例》規(guī)定，客戶在發(fā)現(xiàn)賬戶活動異常后 2個工作日內(nèi)向銀行舉報(bào)，客戶最多只需要承擔(dān) 50美元損失。

當(dāng)然，除了對安全問題的考慮之外，在線銀行業(yè)務(wù)確實(shí)也還存在一些不足:首先，入門不易。一般來說，進(jìn)入在線銀行賬戶有三種途徑:一是通過像 Microsoft Money之類的財(cái)務(wù)管理軟件;二是通過銀行專用軟件;三是直接訪問銀行網(wǎng)站。直接訪問網(wǎng)站最為方便，但是銀行為了安全仍然設(shè)置了眾多驗(yàn)證步驟，初學(xué)者需要花一定的時間適應(yīng)，尤其是沒有實(shí)體服務(wù)點(diǎn)的虛擬銀行，碰到疑問只能打電話或者發(fā)郵件咨詢，用戶需要有足夠的耐心。其次，服務(wù)內(nèi)容有限。至少到目前為止，在線銀行還不能完全提供傳統(tǒng)銀行的所有服務(wù)內(nèi)容。比如，虛擬銀行不可能擁有實(shí)體銀行那遍布各地的 ATM服務(wù)。另外，各個銀行根據(jù)其自身的特點(diǎn)，所推出的服務(wù)內(nèi)容也各不相同。比如，前十大銀行中，只有花旗和富國銀行提供賬項(xiàng)綜合服務(wù)。

而今，隨著在線銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也開始快速增長。目前，大多數(shù)手機(jī)已經(jīng)可以支持網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)，越來越多用戶希望可以用手機(jī)連接在線銀行賬戶?；蛟S，移動銀行，已經(jīng)離我們越來越近了。