重慶農(nóng)村金融改革模式研究

[摘 要] 本文針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革過程中存在的三大矛盾:貸款難與難貸款的矛盾、政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作的矛盾，以及改革緊迫性和配套機(jī)制落后性的矛盾，主要研究了重慶的農(nóng)村金融改革模式，即通過“一個(gè)支點(diǎn)(城鄉(xiāng)統(tǒng)籌)、兩個(gè)平臺(tái)(農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村擔(dān)保公司)、三種手段(土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)信社體制再造和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn))”進(jìn)行的農(nóng)村金融改革，并在此基礎(chǔ)上分析了“重慶模式”的難點(diǎn)和不足。

[關(guān)鍵詞] 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 土地流轉(zhuǎn) 體制再造

源于重慶“大城市、大農(nóng)村”的城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致了重慶城鄉(xiāng)金融資源嚴(yán)重不平衡的狀態(tài)，農(nóng)村金融極度缺乏，重慶以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌為突破口，通過推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，積極推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)，同時(shí)大力改革農(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)了“大農(nóng)村、大金融”新型農(nóng)村金融格局。本文通過對(duì)重慶農(nóng)村金融改革的分析，研究了基于“重慶模式”的區(qū)域性農(nóng)村金融改革思路，并在此基礎(chǔ)上討論了它的難點(diǎn)和不足。

一、重慶農(nóng)村金融現(xiàn)狀

1.貸款難與難貸款。近年來(lái)重慶農(nóng)村金融供給出現(xiàn)了一些新的變化和新特點(diǎn):一是農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的矛盾開始由整個(gè)農(nóng)村地區(qū)向經(jīng)濟(jì)更落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移集中。二是農(nóng)村客戶金融供給不足的矛盾開始由農(nóng)村地區(qū)整個(gè)客戶群體向農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)戶轉(zhuǎn)移集中，而農(nóng)村地區(qū)的一些資質(zhì)良好的高端客戶成為金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶資源。三是信貸業(yè)務(wù)品種供給不足的矛盾開始由整個(gè)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)向“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)中投資回收期長(zhǎng)、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移集中。

2.政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作。政府服務(wù)農(nóng)村金融的職能發(fā)揮不充分。一是對(duì)服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)政策待遇不等同，對(duì)服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)缺乏相同的政策環(huán)境。二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)提的要求多，為其排憂解難解決具體問題的少。個(gè)別地方政府甚至對(duì)金融機(jī)構(gòu)依法清收或處置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行行政干預(yù)，嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。三是地方政府在處理信用違法者時(shí)往往從社會(huì)穩(wěn)定方面為借款人考慮的多，為金融機(jī)構(gòu)資金安全考慮少，執(zhí)法部門“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

3.改革緊迫性和配套機(jī)制落后性。支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策建設(shè)滯后。一是貸款財(cái)稅補(bǔ)償不夠，監(jiān)管政策引導(dǎo)不足;二是配套金融法律法規(guī)不完善，農(nóng)民有效抵押不足，以至農(nóng)民的各種權(quán)益和財(cái)產(chǎn)無(wú)法盡快參與農(nóng)村金融活動(dòng)中。由于在建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策推進(jìn)上滯后，致使重慶農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少的問題長(zhǎng)期未能得到有效解決，農(nóng)村地區(qū)金融壟斷性強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分的問題長(zhǎng)期存在，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，同時(shí)也抑制了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

二、重慶農(nóng)村金融改革模式

由于農(nóng)村金融的上述三大矛盾，使得農(nóng)村金融改革困難重重，而重慶的農(nóng)村金融改革路徑，主要是在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上推進(jìn)的全面的、多角度、多層次的農(nóng)村金融體系改革，調(diào)動(dòng)各種資本形式，活躍民間資本，成果豐碩。其主要經(jīng)驗(yàn)如下:

1.借力城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。重慶金融辦主任羅廣認(rèn)為:“解決農(nóng)村金融問題，目前最關(guān)鍵的就是想辦法讓資金回到農(nóng)村?！睂?duì)于重慶來(lái)說(shuō)，解決這一問題目前有了更特殊的背景。2009年1月26日，國(guó)務(wù)院公布《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革和發(fā)展的若干意見》(“國(guó)務(wù)院3號(hào)文”)，明確提出將重慶建設(shè)成為長(zhǎng)江上游地區(qū)金融中心，并對(duì)如何推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的金融體制改革、健全城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)體系和完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)環(huán)境提出了具體要求，這一文件給重慶農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)。

2.農(nóng)信社體制再造。自2003年以來(lái)，作為全國(guó)首批改革試點(diǎn)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，重慶農(nóng)村信用社通過擴(kuò)充資本金、消化不良資產(chǎn)、完善法人治理結(jié)構(gòu)等體制再造，使一度危機(jī)重重的農(nóng)村信用社脫胎巨變?yōu)橐患野凑宅F(xiàn)代商業(yè)銀行模式運(yùn)作的農(nóng)村商業(yè)銀行，并在服務(wù)“三農(nóng)”中重現(xiàn)生機(jī)與活力，探索出農(nóng)村合作金融改革“重慶模式”。重慶農(nóng)村信用社整體改制之所以取得明顯成效，其核心在于通過股權(quán)改造，明晰了產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，并通過政府扶持和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的方式，有效處置大量不良資產(chǎn)，同時(shí)通過構(gòu)建三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、完善內(nèi)控制度建設(shè)，健全了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

通過體制再造，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不但自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力顯著增強(qiáng)，質(zhì)量和效益大幅提升，而且以簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和程序、創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)品種為突破口，有效解決了廣大農(nóng)村地區(qū)金融支農(nóng)力量不足問題，有效填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮留下的金融服務(wù)空白，真正成為名副其實(shí)的“農(nóng)民銀行”。

3.推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)?！皣?guó)務(wù)院3號(hào)文”規(guī)定:“允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”被視為激活農(nóng)村金融的重要轉(zhuǎn)機(jī)。借此機(jī)會(huì)，重慶按照依法、自愿、有償，公開、公平、公正的基本原則，實(shí)施以“地票”為軸心實(shí)施的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)交易制度改革，其核心在于重慶政府通過綜合考慮耕地開墾費(fèi)、新增建設(shè)用地土地有償使用費(fèi)等因素，對(duì)土地價(jià)格“限定底價(jià)，上不封頂”。在具體實(shí)施中，如果交易價(jià)格低于基準(zhǔn)價(jià)格時(shí)，土地所有者有權(quán)優(yōu)先回購(gòu);其次，政府明確規(guī)定不同形式的農(nóng)村土地交易，交易收益按不同的比例在農(nóng)民和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織之間分配，這樣確保了土地交易的收益真正到農(nóng)民手中;最后，政府將對(duì)“地票”交易總量實(shí)行計(jì)劃調(diào)控，以和現(xiàn)有國(guó)有土地管理制度銜接。通過“地票”的市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)，將有助于盤活農(nóng)村存量土地，進(jìn)而通過城鄉(xiāng)統(tǒng)籌為城市擴(kuò)張尋求更大突破。

4.構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制?！皣?guó)務(wù)院3號(hào)文”還允許重慶成立一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)區(qū)，重慶市政府目前正在重慶市籌劃這個(gè)方案，最終將報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批，主要是在重慶建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)制。

三、關(guān)于“重慶模式”的難點(diǎn)和不足

在我國(guó)農(nóng)村金融改革攻堅(jiān)的重要發(fā)展階段，重慶農(nóng)村金融改革圍繞重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展進(jìn)程中的金融需求，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，已成為國(guó)家農(nóng)村金融改革的范本。但是，從重慶模式看，金融支農(nóng)困局沒有完全打破，還存在農(nóng)村金融多元化需求無(wú)法滿足的問題，由于目前重慶金融支農(nóng)方式比較單一，套用服務(wù)城市客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與農(nóng)村業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)金融需求不匹配;另外還有農(nóng)業(yè)貸款不良率偏高，農(nóng)貸損失補(bǔ)償機(jī)制缺失等問題。

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