濟南市居民消費信貸存在問題及成因分析

[摘 要] 本文分析濟南市居民消費信貸的現(xiàn)狀，對消費信貸發(fā)展過程中存在問題與制約因素，借鑒西方國家成熟經(jīng)驗進行分析并提出相應的對策和建議，以推動濟南市消費信貸的健康快速發(fā)展。

[關鍵詞] 消費信貸 成因 對策

有關專家分析指出如果消費信貸占消費額比重每提高5%，可以拉動經(jīng)濟增長2個～3個百分點。隨著未來消費信貸規(guī)模的逐步擴大，消費結構逐步升級，居民消費由“積累型”向“信用型”的發(fā)展，消費信貸作為經(jīng)濟增長的“催化劑”，將會成為新的消費熱點，從而促進我國經(jīng)濟的平穩(wěn)增長。

目前我國消費信貸的發(fā)展存在不少制約因素，如國家政策、居民收入水平、傳統(tǒng)消費觀念、個人信用制度、相關法律法規(guī)的建立與完善等。也有來自商業(yè)銀行方面的制約因素。消費的增長始終是經(jīng)濟活動的出發(fā)點和歸宿點，以消費為導向也正是市場發(fā)展的真諦。消費性需求能否隨投資需求的擴張而相應擴張，是當前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。

本文分析濟南市居民消費信貸的現(xiàn)狀，對消費信貸發(fā)展過程中存在問題與制約因素，借鑒西方國家成熟經(jīng)驗進行分析并提出相應的對策和建議，以推動濟南市消費信貸的健康快速發(fā)展。

一、濟南市居民消費信貸存在問題

1.高低收入家庭居民收入差距過大。據(jù)調(diào)查資料顯示，濟南市居民消費中由高收入者帶動的社會購買力占總購買力的25%左右，中低收入者消費不足，成為消費結構升級的主要瓶頸。2005年以來，濟南市10%的最高收入戶與10%的最低收入戶人均可支配收入比和人均消費性支出比分別為9.5:1和5.0:1，中低收入群體比重大，居民收入呈現(xiàn)階梯狀態(tài)。據(jù)有關資料統(tǒng)計，目前，城市居民家庭約30%的高收入和中等偏上戶能承受5萬元～10萬元的消費貸款;占城市居民家庭20%的中等收入戶只能承受5萬元以下的消費信貸，還有約30%的城市居民家庭尚不具備消費信貸的承受能力。由此可見，一般城市居民家庭還不具備負債消費的經(jīng)濟基礎。一方面，由于高收入群體的家庭“基本建設”早已完成，在新興消費熱點尚未形成的情況下，家庭消費品基本達到飽和，而占絕大多數(shù)的中低收入消費群體則正在進行家庭“基本建設”，受購買力脆弱的制約，達不到相應的消費能力，導致消費斷層的產(chǎn)生，使?jié)鲜姓w消費形成一個低檔過剩，高檔供給不足的斷層結構。

2.消費理念相對落后。在社一會主義市場經(jīng)濟條件下，許多人的消費理念還仍停留在“計劃經(jīng)濟”時期的狀態(tài)，“量入為出”仍被視為人們經(jīng)濟生活中的傳統(tǒng)格言。人們還不習慣“用明天的錢圓今天的夢”，某些消費方式明顯落后于現(xiàn)實的經(jīng)濟環(huán)境，并日漸形成為消費市場的無形桎梏。形成這種傳統(tǒng)的消費習慣，主要有三個方面的原因:一是因為中國人長期以來奉行艱苦奮斗，勤儉節(jié)約的生活方式，擁有高流動性的現(xiàn)金資產(chǎn)或銀行存款是我國居民的最大偏好。在消費上奉行一貫保守，排斥享樂主義，提倡知足常樂，不愿意借錢消費。二是效益觀念淡薄。居民個人只看到消費信貸的手續(xù)費、利息及還款壓力的負擔，而沒有意識到對改善生活所產(chǎn)生的作用，更沒有考慮到通貨膨脹可能帶來的物價上漲損失的金融意識。三是防止過度消費和通貨膨脹而制定的抑制性政策，加重了居民消費保守的心理定勢。

3.金融機構和借款人之間信息不對稱。西方經(jīng)濟學理論指出，信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對稱信息發(fā)生的時間，事前發(fā)生的信息不對稱會引起逆向選擇問題，而事后發(fā)生的信息不對稱會引起道德風險問題。信貸市場中的借款人有高風險和低風險之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風險只好提高利率。當利率升高時，低風險的借款人不愿意借款，而高風險的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現(xiàn)低風險的借款人逐漸退出市場，而高風險的借款人充斥信貸市場的逆向選擇現(xiàn)象。當雙方簽訂合同后，銀行對借款人的行為無法監(jiān)督，如果借款人不能嚴格履行合同，就會產(chǎn)生道德風險問題。在個人消費信貸市場中，銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題，信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風險現(xiàn)象在實際工作中普遍存在。

4.消費信貸品種單一。隨著居民生活水平的不斷提高，城市居民消費結構發(fā)生顯著變化，新的消費需求不斷產(chǎn)生，而目前的市場供給尚不能及時適應這一變化，家庭需要的新興消費品市場尚為形成。相反，供給市場中存在供求平衡、供過于求的商品比例不斷上升，適應不同收入水平和需求結構的供給結構尚未形成，制約了消費需求的正常增長。如同實物商品一樣，消費信貸作為一種金融產(chǎn)品必須是適銷對路才能迅速發(fā)展，但目前的消費信貸中一些品種并不適合大眾消費需求，如較早開辦的個人汽車消費信貸，其適用對象十分有限，真正是買得起的用不著貸款，買不起的貸款買上也是用不起，這也是汽車消費貸款兩年來始終是一個熱門話題卻不是熱門業(yè)務的原因。

5.消費信貸運作機制和營銷方式不規(guī)范。主要表現(xiàn)為:一是商業(yè)銀行辦理消費信貸業(yè)務尚未形成一整套健全完善的規(guī)章制度，出于防范風險考慮，辦理消費貸款手續(xù)繁雜，給消費帶來諸多不便;二是銀行已習慣對企業(yè)(法人)的貸款投放與管理，而對眾多居民(自然人)的貸款發(fā)放和管理并不適應。絕大多數(shù)銀行及其工作人員在經(jīng)營意識、經(jīng)營方式和業(yè)務操作能力等方面還不能適應消費信貸管理，勢必制約了消費信貸的開展。三是信貸雙方脫節(jié)，主要是在貸款的期限、利率、范圍、還款方式等方自與人多數(shù)消費者存在一段距離。消費者在決定是否采用信貸消費時，首先考慮消費成本和消費便利。由于現(xiàn)行的計息方法會加大居民的付息負擔，且首付期和貸款期限均較短，使居民難以選擇到適合自身需要的消費信貸方式。如按規(guī)定，住房貸款期限最長可達20年，但銀行考慮到自身的“短存長貸”的平衡因素，一般只愿意貸3年～5年或5年～8年，造成消費者還款壓力過大;四是各有關部門綜合協(xié)調(diào)機制較差，重復管理現(xiàn)象甚多，收費環(huán)節(jié)過多，且收費標準高。

6.風險防范機制薄弱。消費信貸的對象不是對“法人”，而是對眾多的“自然人”。因此，建立健全消費信貸信用評價體系的風險防范機制就顯得特別重要。從目前情況看，我國開展消費信貸的個體信用評價體系雖已建立，但風險防范機制的基礎還很脆弱，突出表現(xiàn)為:一是居民收入雖已貨幣化，但居民收入仍不能完全真實核定，銀行仍難以確認消費者的真實收入水平和承貸能力:二是缺乏使消費信貸業(yè)務健康發(fā)展的擔保制度和政府有關的法律制度，使商業(yè)銀行控制消費信貸風險的手段單一，僅局限于個人存單、有價證券作質(zhì)押，以個人產(chǎn)權住房抵押或銀行認可的單位作擔保人的小范圍內(nèi)，嚴重地制約消費信貸業(yè)務的拓展，三是個人破產(chǎn)制度尚沒有建立。

二、消費信貸問題的成因分析

阻礙濟南市消費信貸發(fā)展的原因是多方面的。消費信貸是一個系統(tǒng)性工程，需要政府、金融機構、廠商及個人的共同參與，因此我們也可以從這幾個方面逐一分析制約消費信貸的原因。

1.政府方面原因。政府在消費信貸過程中，主要扮演著一個管理者的角色，制定法律、頒布政策，對各個消費信貸主體的行為進行約束和指引。但是在我國，有關消費信貸的法律法規(guī)不完善，人們的消費觀念落后，消費信貸市場秩序混亂，讓一些投機分子可以趁機鉆法律的漏洞。

消費信貸業(yè)務開展得比較好的國家如美國、法國、英國等都訂有專門的法律:美國1968 年頒布了《統(tǒng)一消費信貸法典》(the Uniform Consumer Credit Code)及《消費信貸保護法》(Consumer Credit Protection Act)，1974年美國又頒布了新的《統(tǒng)一消費信貸法典》;英國1974年頒布了《消費信貸法》(Consumer Credit Act)， 法國于1978年頒布了《消費信貸法案》。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關系的全國性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費性個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。

2.金融機構方面的原因

(1)風險防范機制不完善。由于風險防范機制沒有確立，法律法規(guī)不健全，現(xiàn)有條款中又有許多可操作性不強，因此銀行在進行消費信貸時所承擔的風險很大。于是銀行普遍產(chǎn)生了一種“惜貸”思想，不愿冒風險，銀行對放貸的積極性不高，一些真正進行操作的基層銀行尤其如此。

(2)消費信貸產(chǎn)品較少，遠不能滿足消費者多種多樣的需求。正是由于適應消費者需求的消費信貸品種少，不能滿足消費者的客觀需要，使得一部分消費者無法利用消費信貸從而阻礙了消費信貸的發(fā)展。

(3)微觀方面看，銀行放款需考慮利率與期限方面問題。除了以上從宏觀方面的考慮外，利率與期限也是銀行放款所要考慮的一個重要問題。而由于消費信貸的特殊性也形成了有關利率的一些獨特的矛盾。①消費信貸利率的長期性特征，導致長期利率與短期利率的矛盾。由于人們的債務偏好，在面臨短期貨幣收支缺口時，一般會等待而不向銀行借款，因此當人們進行消費信貸時就通常是長期貸款。而銀行只有在保證長期利率高于短期利率的情形下才會放款，但無論在管制條件下還是市場條件下，由于種種原因都可能引起短期利率超過長期利率。②消費信貸利率的穩(wěn)定性導致固定利率與浮動利率的矛盾。消費信貸利率的穩(wěn)定性是人們生活穩(wěn)定性的一種保證，人們希望能用固定利率計息。但由于消費信貸貸款是長期的，有的甚至可長達20年～30年之久，在此期間，市場利率必然是波動的，因此，為避免短期利率上升引起的損失，銀行必然會要求對消費信貸實行浮動利率計息。③消費信貸的消費性特征，導致政策性低利率與商業(yè)性高利率間的矛盾。由于消費性貸款不具有自償性，它的還本付息能力比生產(chǎn)性貸款低，但由于消費是社會再生產(chǎn)的重要環(huán)節(jié)，國家采取政策性低利率來引導消費信貸，因此對銀行來說，消費信貸風險高而利率收益低，遠不如從事商業(yè)性貸款，這也阻礙了消費信貸的發(fā)展。

3.廠商方面的原因。從總體上看，目前我國廠商在消費信貸中所發(fā)揮的作用極其微小，廠商現(xiàn)在通常是起中介機構的作用，作為一個獨立的貸款提供者的廠商基本上沒有。但是在美國，許多大企業(yè)都有自己的金融公司，可以對購買產(chǎn)品的消費者提供貸款。例如生產(chǎn)別克、凱迪拉克等名車的美國通用汽車公司就擁有自己的金融公司，其職能就是向購買通用公司汽車的廣大客戶提供汽車貸款。

4.消費者個人方面的原因

(1)消費信貸的欲望不強。①不愿借款的傳統(tǒng)觀念的影響。在廣大居民，尤其是一些上了一定年紀的人們心中，通常是寧愿不消費、少消費，也不要借款，萬一有意外發(fā)生，也寧愿通過親戚朋友來籌集資金。在關于消費信貸的調(diào)查統(tǒng)計中，就有27%的被調(diào)查者表示受傳統(tǒng)觀念影響，不愿使用消費信貸這一金融工具。②對消費信貸不了解。消費信貸是一個近年來經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，許多人對其還不是很了解。在調(diào)查中，有60.3%的人屬于此類。而且據(jù)統(tǒng)計:性別，年齡，文化程度，所在城市等因素都會影響居民對消費信貸的接受程度。③受消費信貸繁瑣的手續(xù)所困。由于我國信用體系不完善，銀行對每筆貸款都十分謹慎，因此在進行消費信貸時手續(xù)比較繁瑣。一般的消費者或者不會用、或者嫌麻煩。所以在調(diào)查中，有9%的人因不知道如何辦理消費信貸的各種手續(xù)而拒絕這種手段。

(2)居民收入增長緩慢，收入水平普遍較低，收入分配結構不平衡。①改革開放以來，雖然人們的收入水平有了顯著提高，但是與發(fā)達國家相比，則明顯偏低，且從發(fā)展消費信貸來說，這樣的收入水平也是不夠的。據(jù)統(tǒng)計，一個城市居民的月收入約在1500元左右，其中1100元要用于日常性的生活消費支出，就只剩下400元左右能用于還貸。而農(nóng)村居民及下崗的城鎮(zhèn)居民通常不會有這么高的收入。在調(diào)查中，有32.3%的人認為自己收入水平不高，有23.6%的人認為還款壓力大，所以目前還不能接受消費信貸。②居民的收入分配結構也十分不均，兩極分化呈明顯趨勢，通常月收入8000元以上的“富人”階層其消費信貸需求與收入成反比，只有中低收入者才是構成消費信貸的社會基礎，但中低收入階層的還貸能力卻不強。

(3)居民平均消費傾向下降。造成居民消費傾向下降的原因有兩方面:一是居民內(nèi)部收入分配差距拉大以造成居民消費傾向下降。一般地，高收入家庭的消費需求已基本得到滿足，消費傾向較低，其收入在社會總收入中比重的持續(xù)上升將拉低社會整體的消費傾向;低收入家庭雖然有強烈的消費欲望，但面對社會保障的缺乏和預期收入的不穩(wěn)定性，消費能力受到抑制。二是教育、醫(yī) 療、住房、養(yǎng)老保險制度的改革也造成城鎮(zhèn) 居民在教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、就業(yè)等方面承受著巨大的心理壓力，居民預期收入下降、預期支出增加，憂患意識導致其儲蓄傾向過高。

三、濟南市居民消費信貸發(fā)展對策分析

1.有效提高居民收入。收入是促進消費提高生活質(zhì)量的基礎，只有居民收入持續(xù)穩(wěn)定的增長，消費需求才可能變?yōu)檎嬲行У男枨蟆?/p>

2.大力發(fā)展服務行業(yè)，合理引導居民消費。

3.改善消費環(huán)境，創(chuàng)造消費的良好條件。消費環(huán)境的好壞直接影響消費質(zhì)量的提高，在這方面不僅要積極改善和調(diào)整自然的生態(tài)環(huán)境，而且更要不斷的培育和完善社會人文環(huán)境。要不斷完善社會主義市場經(jīng)濟運行秩序，維護正常的市場交易秩序和消費者權益，健全完整的消費法律保障運行機制，保證消費質(zhì)量的提高和生活需求的滿足。

4.進一步擴大就業(yè)和再就業(yè)，建立完善的社會保障體系。一方面繼續(xù)實行促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)的扶持政策，為他們創(chuàng)造有利的條件，同時，積極鼓勵下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自由創(chuàng)業(yè)。各級財政也要調(diào)整支出結構，加大再就業(yè)資金投入。另一方面依法擴大養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷等社會保障的覆蓋面，提高個體、私營、外資企業(yè)的參保率，完善靈活就業(yè)人員的參保辦法。

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