湖南首家村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行模式的調(diào)查與思考

[摘 要] 本文對(duì)湖南首家村鎮(zhèn)銀行—湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行模式進(jìn)行了調(diào)查，總結(jié)了該運(yùn)行模式的特點(diǎn)，與孟加拉格萊珉銀行模式做了比較分析，并指出了湖南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之策。

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 運(yùn)行模式 湖南

湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行，是全國(guó)46家試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行之一，于2008年3月26日成立，至今已近兩年。筆者在調(diào)查分析其運(yùn)行模式的基礎(chǔ)上，與孟加拉格萊珉銀行的運(yùn)行模式做了對(duì)比分析，并提出了湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之策。

一、湖南首家村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行模式特點(diǎn)

湖南首家村鎮(zhèn)銀行試驗(yàn)的模式，本質(zhì)上就是結(jié)合國(guó)情而在我省農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建的一種新的小額信貸模式，是尋找具有商業(yè)吸引力的為村鎮(zhèn)服務(wù)的一種創(chuàng)新的金融模式，該創(chuàng)新模式的特色主要體現(xiàn)在以下四方面。

1.辦事速度快捷。長(zhǎng)期以來，資金從農(nóng)村向城市的逆向流動(dòng)，造成農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)“失血病”異常嚴(yán)重，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資金短缺的矛盾日益突出。村鎮(zhèn)銀行“快速入侵”農(nóng)村金融市場(chǎng)這塊久不被看好的蛋糕。采取多種方式推介，加大信貸投放力度，超短時(shí)間內(nèi)完成對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪。不需要復(fù)雜的抵押手續(xù)，甚至不需要抵押;靈活方便，貸款門檻低:少到幾百，多到百萬，兩三天錢就可以貸到手。

2.運(yùn)行目標(biāo)明確。很多人質(zhì)疑，村鎮(zhèn)銀行究竟是扶貧還是商業(yè)行為?對(duì)此，湖南湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人提出:“村鎮(zhèn)銀行擔(dān)負(fù)著關(guān)注民生、關(guān)注弱勢(shì)群體、關(guān)注農(nóng)村建設(shè)的社會(huì)責(zé)任，理所當(dāng)然地有著扶貧的責(zé)任，但同時(shí)又是一種商業(yè)行為，必須以盈利為目的。”2008年3月26日，湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)，至2009年3月29日，湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到2.8億元，各項(xiàng)存款2.25億元，貸款余額為1.12億元，一年實(shí)現(xiàn)了盈利。

3.貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)收入可以在村鎮(zhèn)銀行質(zhì)押貸款。湘鄉(xiāng)市龍洞鄉(xiāng)泉湖村農(nóng)民肖明求，獲得了村鎮(zhèn)銀行2萬元的低息貸款，抵押的正是土地流轉(zhuǎn)的收入，他成為湖南省以土地流轉(zhuǎn)收入作抵押的第一人。此外，村鎮(zhèn)銀行還推出了青年農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)家子弟成才貸款、農(nóng)資臨時(shí)貸款等一系列農(nóng)字號(hào)、小字號(hào)信貸產(chǎn)品，這些都是為農(nóng)民量身定做的，門檻低，靈活;從事種植、養(yǎng)殖、經(jīng)商、農(nóng)產(chǎn)品加工，而資金有困難的農(nóng)民都可以“對(duì)號(hào)入座”，快速、便捷地得到銀行的資金支持。

4.金融服務(wù)瑣碎。“張家的豬下仔了，有3頭是母的?！薄袄罴业臉鋻旃?，估計(jì)收成達(dá)1萬公斤。”……湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行每天記錄著這些瑣碎的事。而從事著這些瑣碎服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行的員工業(yè)務(wù)素質(zhì)卻非常成熟，很多都是從湘潭市商業(yè)銀行派出來的骨干精英。由于村鎮(zhèn)銀行一開始就啟用成熟的銀行管理人員，啟用成熟的銀行管理模式，規(guī)避了之前外省一些村鎮(zhèn)銀行走過的彎路。

二、與孟加拉格萊珉銀行模式對(duì)比

在孟加拉語中，“格萊珉”是鄉(xiāng)村的意思。格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任;在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所;無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶，實(shí)行連續(xù)放款政策。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)本身實(shí)行商業(yè)化管理。格萊珉鄉(xiāng)村銀行是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式，貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。自創(chuàng)立以來，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。湖南省首家村鎮(zhèn)銀行—湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行模式與孟加拉格萊珉銀行有很多異曲同工之處，有著共同的理念及運(yùn)作模式，都是采用商業(yè)運(yùn)作方法，遵循銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的“三性”方針:盈利性、安全性和流動(dòng)性。但在具體運(yùn)作過程中也有很多不同之處，兩者比較如下:

1.挑戰(zhàn)傳統(tǒng)信貸模式的程度不同。湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行和孟加拉格萊珉銀行都是對(duì)傳統(tǒng)信貸模式的一種挑戰(zhàn)，但挑戰(zhàn)程度不同。主要表現(xiàn)為三點(diǎn):第一，湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行提供的貸款對(duì)象大部分為農(nóng)村中的能人大戶，經(jīng)濟(jì)狀況在本村中居中上水平，而孟加拉格萊珉銀行提供的貸款對(duì)象絕大部分為當(dāng)?shù)氐母F人，甚至是乞丐。格萊珉銀行有個(gè)“扶助乞丐項(xiàng)目”，加入該項(xiàng)目的乞丐首先向銀行貸款143美元買一部手機(jī)，無息部分的還款時(shí)間在兩年以上，另外，銀行每個(gè)月向乞丐支付2美元的服務(wù)費(fèi)。但并不要求乞丐們立即停止討要，只是鼓勵(lì)他們?cè)谙騽e人伸手要錢的時(shí)候，可以嘗試著問人家是否需要打個(gè)電話，從而收取服務(wù)費(fèi)，用于償還貸款和自立生活。這個(gè)創(chuàng)意轉(zhuǎn)變了乞丐單純乞討的身份，讓他們變成了對(duì)社會(huì)有用的服務(wù)者，乞丐們也在這種新型工作方式中體會(huì)到了自己的價(jià)值與做人的尊嚴(yán)。目前，已有6萬多名乞丐加入到了格萊珉銀行的各種自助項(xiàng)目之中。第二，格萊珉銀行不用法律手段解決窮人的信用問題，湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行主張以法律方式解決爭(zhēng)端。傳統(tǒng)商業(yè)銀行總是想像每個(gè)借款人都打算賴賬，于是他們用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。格萊珉銀行的創(chuàng)辦人尤努斯卻有相反的哲學(xué)。“從第一天我們就清楚，在我們的體系中不會(huì)有司法強(qiáng)制的余地，我們從來不會(huì)用法律來解決我們的償付問題，不會(huì)讓律師或任何外人卷進(jìn)來。”第三，格萊珉銀行發(fā)放貸款不用抵押擔(dān)保，湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行主張以抵押擔(dān)保為主，農(nóng)戶無抵押品的可以用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)收入代替。傳統(tǒng)的信貸哲學(xué)已經(jīng)將貸款抵押擔(dān)保作為一種習(xí)慣，因此，在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認(rèn)定為是一件行不通的事。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反?！叭绻覀儼呀o予富人的相同或相似的機(jī)會(huì)給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個(gè)沒有貧困的世界?！?/p>

2.對(duì)信貸者的監(jiān)督管理機(jī)制不同。湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的管理機(jī)制具有中國(guó)特色，以我國(guó)農(nóng)村基層組織機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)而建立起來的管理體系，而孟加拉格萊珉銀行由于建立時(shí)間長(zhǎng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，已經(jīng)建立起一套成熟的管理機(jī)制。他們認(rèn)為對(duì)信貸者僅僅依靠排除道德風(fēng)險(xiǎn)是不夠的，卻又不通過法律手段解決爭(zhēng)端，對(duì)此，格萊珉銀行建立了“小組+中心+銀行工作人員”的金融機(jī)制，是一種極具智慧的創(chuàng)新管理機(jī)制。這種機(jī)制不僅將來自銀行的外部監(jiān)督轉(zhuǎn)化為來自成員自身的內(nèi)部監(jiān)督，有效地降低了格萊珉銀行的監(jiān)管成本，而且極大地調(diào)動(dòng)起借貸者們自我管理的積極性與創(chuàng)造力?；趯?duì)孟加拉傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)的理解，尤努斯要求每個(gè)貸款申請(qǐng)人都必須加入一個(gè)由相同經(jīng)濟(jì)與社會(huì)背景、具有相似目的的人組成的5人支持小組，并建立起了相應(yīng)的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。在這個(gè)小組中，如果其中一家還款有困難，另外4家會(huì)想辦法來幫助他;如果一家不還貸款，今后每一家都拿不到貸款。與此同時(shí)，那些還貸好的小組會(huì)有機(jī)會(huì)在今后獲得大一點(diǎn)的貸款額。在支持小組的基礎(chǔ)上，格萊珉銀行還鼓勵(lì)各支持小組形成更大的聯(lián)盟，即“中心”。“中心”是村子里八個(gè)小組組成的聯(lián)盟，每周按時(shí)在約定的地點(diǎn)與銀行的工作人員開會(huì)。中心的負(fù)責(zé)人是由所有成員選出的組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)中心的事務(wù)，幫助解決任何單個(gè)小組無法獨(dú)立解決的問題，并與銀行指派到這個(gè)中心的工作人員密切合作。當(dāng)格萊珉銀行的某一個(gè)成員—村民在一次會(huì)議期間正式提出一項(xiàng)貸款申請(qǐng)，銀行工作人員通常會(huì)向支持小組組長(zhǎng)和中心負(fù)責(zé)人咨詢，組長(zhǎng)與中心負(fù)責(zé)人在決定貸款中擔(dān)負(fù)很大的責(zé)任，也有相當(dāng)大的話語權(quán)利。尤努斯基于這樣一個(gè)社會(huì)常理:流動(dòng)社會(huì)的人處于陌生的環(huán)境，他的行為沒有熟人社會(huì)的壓力，要是沒有法律的威懾，處于流動(dòng)中的人可能選擇不誠(chéng)實(shí)、不守信，一錘子買賣時(shí)彼此欺騙的可能性增加;但是如果在一個(gè)相對(duì)封閉的熟人環(huán)境，受著周圍熟人的輿論壓力，他們會(huì)自動(dòng)選擇誠(chéng)信。即陌生環(huán)境是一次博弈，而熟人環(huán)境是多次博弈。尤努斯充分運(yùn)用社會(huì)的多次博弈效應(yīng)，讓格萊珉銀行擁有了必要的信用基礎(chǔ)。

3.盈利模式不同。主要體現(xiàn)單筆貸款金額和貸款利率不同。湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行單筆貸款額比孟加拿格萊珉銀行要大，主要是為當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖種植戶等提供貸款服務(wù)，單筆貸款為幾萬，幾十萬到上百萬，而格萊珉銀行每年發(fā)放貸款的規(guī)模已經(jīng)超過8億美元，但平均單筆貸款額僅為130美元;此外，湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的貸款利率相比同類商業(yè)銀行相差無己，而孟加拉格萊珉銀行的貸款利率多元化，但總體水平相比當(dāng)?shù)赝惿虡I(yè)銀行要高?，F(xiàn)行孟加拉國(guó)商業(yè)銀行貸款利率大約在15%左右，格萊珉銀行的最高貸款利率是20%，住房貸款利率只有8%，助學(xué)貸款以幫助窮人家的子女獲得教育的機(jī)會(huì)，這個(gè)貸款的利率只有5%。而給乞丐的貸款利率是零。

4.管理機(jī)制不同。湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行由湘潭市商業(yè)銀行控股，管理機(jī)制科學(xué)而成熟，和城市股份制商業(yè)銀行管理制度相同。實(shí)行“現(xiàn)代公司化管理”。 湖南省湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行是為了更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，允許各路資本在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而設(shè)立的，地方政府非常重視，國(guó)家扶持力度相對(duì)較大。銀行營(yíng)業(yè)大廳和城市網(wǎng)點(diǎn)一樣漂亮，管理一樣規(guī)范。而孟加拉格萊珉銀行職員沒有辦公室，都是在田埂上服務(wù)于窮人，管理上更顯“草根”。

三、湖南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之策

建立村鎮(zhèn)銀行是解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)湖南新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，湖南村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展過程中也面臨一些困難:籌集資金的困難;風(fēng)險(xiǎn)控制的困難;政府扶持不夠;盈利與幫扶的矛盾等。為了促進(jìn)湖南省村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，發(fā)揮應(yīng)有的功能，筆者認(rèn)為，需從以下幾方面著手:

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行是結(jié)合中國(guó)國(guó)情而在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建的一種新的小額信貸模式，是尋找具有商業(yè)吸引力而為村鎮(zhèn)服務(wù)的一種創(chuàng)新的金融模式，但在實(shí)踐過程中，業(yè)務(wù)創(chuàng)新力明顯不足，盈利渠道狹窄。目前湖南首家村鎮(zhèn)開展的主要業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存貸款，新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券、股票、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等都沒有很好開展。為進(jìn)一步拓寬盈利渠道，應(yīng)加強(qiáng)各項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的開展。

2.拓展資金來源。除國(guó)家給予村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作:第一，利用各種媒體和平臺(tái)，向公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行;第二，廣泛設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)范圍;第三，村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行;第四，加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高辦事效率和服務(wù)質(zhì)量，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶。

3.加大扶持力度。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。第一，人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力;第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率;第三，對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大;第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障;第五，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制;第六，監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

4.加強(qiáng)金融監(jiān)管。為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行高層管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。要建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)其營(yíng)運(yùn)堅(jiān)持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，保障其運(yùn)營(yíng)更安全，努力減少因運(yùn)營(yíng)不善可能給社會(huì)可能帶來的負(fù)面沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

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