中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)借貸狀況分析

摘 要:本文運(yùn)用全國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)典型調(diào)查資料匯編和農(nóng)村固定觀察點(diǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)借貸狀況總量和收支構(gòu)成進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，表明農(nóng)村非正規(guī)借貸隨著農(nóng)戶家庭收支的增加而增加。非正規(guī)借貸主要以有息借款為主，其中一半用于生活消費(fèi)，一半用于生產(chǎn)消費(fèi)。從地區(qū)來(lái)看，非正規(guī)借貸在我國(guó)東部地區(qū)比較活躍。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;非正規(guī)借貸;借貸性資金

中圖分類號(hào):F842.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2009)09-0078-04

一、引言

非正規(guī)借貸是指不通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的借貸活動(dòng)，也稱之為民間借貸。對(duì)農(nóng)村非正規(guī)借貸的研究主要針對(duì)非正規(guī)借貸的地區(qū)調(diào)查。溫鐵軍(2001)對(duì)全國(guó)15個(gè)省，24個(gè)市縣，41個(gè)鄉(xiāng)村進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95%，高利息的民間借貸發(fā)生率達(dá)到85%。[1]中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組(2004)對(duì)全國(guó)20個(gè)省，82個(gè)市縣，206個(gè)鄉(xiāng)村，110個(gè)中小企業(yè)，1203個(gè)個(gè)體工商戶進(jìn)行了調(diào)查，測(cè)算出全國(guó)地下信貸的規(guī)模在7405-8164億元之間。[2]諸葛雋(2007)對(duì)溫州民間金融進(jìn)行了研究，并對(duì)廣東省與浙江省民間金融的規(guī)模、利率水平和組織形式進(jìn)行了比較，認(rèn)為浙江省中小企業(yè)對(duì)民間資本的依賴程度大于廣東省。[3]對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)借貸的研究比較零散，本文從整體上對(duì)中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)借貸狀況進(jìn)行了分析。

二、中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)借貸總量分析

本文采用農(nóng)業(yè)部農(nóng)村固定觀察點(diǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，其樣本農(nóng)戶包括300多個(gè)村莊2萬(wàn)多農(nóng)戶，按全國(guó)東、中、西部經(jīng)濟(jì)地帶和家庭人均收入將調(diào)查農(nóng)戶分為低收入、次低收入、中等收入、次高收入、高收入5個(gè)組。農(nóng)村固定觀察點(diǎn)于1993年和1995年兩次修改調(diào)查指標(biāo)，1986—1991年采用的是第一套調(diào)查指標(biāo)，1993年采用的是第二套調(diào)查指標(biāo)，1995年至今采用的是第三套調(diào)查指標(biāo)。由于匯總數(shù)據(jù)的指標(biāo)有所變化，加上1992年和1994年觀察點(diǎn)未開展全國(guó)性的調(diào)查，使這兩年的匯總數(shù)據(jù)缺失，因此農(nóng)戶全年總收入與非正規(guī)借貸分析分為2個(gè)階段:1986-1991年為第一階段，1995-2003年為第二階段。

(一)中國(guó)農(nóng)村家庭全年總收入與非正規(guī)借款收入狀況分析

1.1986-1991年農(nóng)戶年內(nèi)現(xiàn)金收入與非正規(guī)借款現(xiàn)金收入總量分析。自1984年農(nóng)村固定觀察點(diǎn)正式組建以來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的深化，農(nóng)戶現(xiàn)金收入不斷增長(zhǎng)。農(nóng)戶平均現(xiàn)金收入由1986年的15939.74元增長(zhǎng)到1991年的29756.05元。6年間增長(zhǎng)了約1.87倍，年平均增長(zhǎng)率達(dá)到13.7%。農(nóng)村借貸性現(xiàn)金收入也隨之而增加，借貸性資金在現(xiàn)金收入中所占比例平均為7.8%，各年相差不大。其中，從正規(guī)渠道獲得的貸款(銀行、農(nóng)村信用社貸款)在借貸性現(xiàn)金收入中所占比例平均為34.2%，非正規(guī)借款占比平均為83.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行和信用社的貸款(見表1)。說(shuō)明農(nóng)戶資金來(lái)源結(jié)構(gòu)中非正規(guī)借貸資金對(duì)農(nóng)戶現(xiàn)金收入影響較大。

2.1995-2003年農(nóng)戶家庭總收入與非正規(guī)借款現(xiàn)金收入總量分析。1995年以后，由于采用新的統(tǒng)計(jì)方法和統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，家庭全年總收入指標(biāo)取代了年內(nèi)現(xiàn)金收入。家庭全年總收入呈現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)，年均增長(zhǎng)率達(dá)為3%。從正規(guī)渠道獲得的貸款(銀行、農(nóng)村信用社貸款)僅占全年總收入的2%，從非正規(guī)途徑獲得的借款占6%。在累計(jì)借入款中，非正規(guī)借款占72.5%，正規(guī)借款僅占25.5%(見表2)。說(shuō)明農(nóng)戶的借款金額主要來(lái)源于非正規(guī)途徑。

(二)中國(guó)農(nóng)村家庭全年支出與非正規(guī)借貸支出狀況分析

由于統(tǒng)計(jì)口徑發(fā)生變化，非正規(guī)借貸支出的統(tǒng)計(jì)截至到1991年，1995年以后歸還借款這一統(tǒng)計(jì)指標(biāo)就沒有了，因此農(nóng)戶年內(nèi)現(xiàn)金支出與非正規(guī)借貸支出總量分析僅限于1986-1991年。

農(nóng)戶現(xiàn)金支出從1986—1991年由14753.5元增加到28811.17元，增長(zhǎng)了約1.95倍。借貸性現(xiàn)金支出由2331.54元增加到4720.68元，占整個(gè)農(nóng)戶現(xiàn)金支出的比重16.6%。其中銀行、信用社以外的非正規(guī)借出款在借貸性現(xiàn)金支出中占9.1%，在整個(gè)現(xiàn)金支出中占1.5%。存入銀行、農(nóng)村信用社的支出占借貸現(xiàn)金支出比重4.65%，在整個(gè)現(xiàn)金支出中占7.7%(見表3)。這說(shuō)明雖然存入銀行、信用社的支出絕對(duì)數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于借出款金額，但在借貸現(xiàn)金支出中，非正規(guī)借出款的比例是銀行、農(nóng)村信用社存款的2倍。說(shuō)明農(nóng)戶在選擇資金投向時(shí)，還是偏好非正規(guī)放貸。

三、中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)借貸收支構(gòu)成分析

(一)中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)借貸資金來(lái)源構(gòu)成分析

中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)借貸資金來(lái)源有合作基金會(huì)貸款、私人借款及其他。2005年，農(nóng)戶累計(jì)借款1695.9元，其中私人借款占67.24%，私人借款中大部分為有息、高息借款。我國(guó)農(nóng)戶的借款來(lái)源傾向主要為非正規(guī)部門。[4]

表4、表5、表6分別顯示了1995-2002年我國(guó)東部、中部和西部三大經(jīng)濟(jì)地區(qū)非正規(guī)借貸資金來(lái)源構(gòu)成 。三個(gè)地區(qū)的非正規(guī)借貸都呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，其中東部地區(qū)增長(zhǎng)最快。從相對(duì)比例來(lái)看，東部地區(qū)非正規(guī)借貸占累計(jì)借款金額的比例最高，達(dá)到49%，幾乎占了全國(guó)非正規(guī)借貸的一半。中部地區(qū)占32%，西部地區(qū)僅占19%。表明我國(guó)東部地區(qū)非正規(guī)金融相對(duì)比較活躍。

(二)中國(guó)農(nóng)村不同區(qū)域非正規(guī)借貸資金運(yùn)用方向分析

農(nóng)戶借款金額中用于生活性消費(fèi)所占比例平均43.8%，而用于生產(chǎn)性消費(fèi)平均44.1%(見表7)。表明農(nóng)戶的借款一半用于生活消費(fèi)，包括婚事、喪事、子女上學(xué)等;一半用于從事生產(chǎn)，其中農(nóng)、林、牧、魚業(yè)的生產(chǎn)消費(fèi)平均占30%。

從各年統(tǒng)計(jì)的平均值來(lái)看，西部地區(qū)將大部分的借款用于生產(chǎn)，占49.9%，其中只有27.5%的生產(chǎn)借款用于發(fā)展農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。表明大部分生產(chǎn)借款用于其他類型的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。中部地區(qū)將50%的借款用于生活消費(fèi)，即用于衣食住行以及耐用消費(fèi)品。而東部地區(qū)用于生活借款和生產(chǎn)借款基本各占一半。但與中、西部相比，有30%的生產(chǎn)借款用于發(fā)展農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，達(dá)到全國(guó)平均水平。

四、結(jié)論和對(duì)策建議

非正規(guī)借貸在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上所占份額大于從銀行、信用社的融資額。主要原因是正式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)廣大農(nóng)戶“惜貸”和貸款抵押?jiǎn)栴}，農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，缺乏較高價(jià)值的抵押物，從而被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拒之門外。非正規(guī)借貸以地緣、血緣關(guān)系為紐帶，在熟人、親戚、朋友之間提供融資便利，無(wú)需抵押，手續(xù)方便快捷，對(duì)正規(guī)借貸形成了“擠出效應(yīng)”。同時(shí)，也應(yīng)該警惕非正規(guī)借貸帶來(lái)的負(fù)面影響，包括高利率會(huì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)人的逐利行為而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問(wèn)題;非正規(guī)借貸運(yùn)作的不規(guī)范性會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);游離于國(guó)家監(jiān)管體系之外等。對(duì)于非正規(guī)借貸我們既不能一味地排擠打壓，也不能放任自流，而要因勢(shì)利導(dǎo)，充分發(fā)揮非正規(guī)借貸資金對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持作用。

(一)建立農(nóng)村二元金融體系

從制度供給的角度來(lái)看，農(nóng)村非正規(guī)借貸存在的根源在于農(nóng)民金融供給短缺。大多數(shù)的農(nóng)戶在融資選擇時(shí)首先還是偏好正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)借貸是他們的次優(yōu)選擇。因此要從根本上解決非正規(guī)借貸給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)，就應(yīng)該增加農(nóng)村金融供給，把體制外循環(huán)的資金引導(dǎo)到體制內(nèi)。建立正規(guī)金融體系和非正規(guī)金融體系共同發(fā)展的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)。既包括商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也包括典當(dāng)、儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)、小額貸款公司等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。具體來(lái)說(shuō)，一是借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)小額、分散、零星的農(nóng)民貸款，建立民營(yíng)中小銀行，把非正規(guī)借貸納入正規(guī)金融的監(jiān)管范圍內(nèi)。二是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以借鑒非正規(guī)金融的做法，簡(jiǎn)化貸款程序，開發(fā)適合農(nóng)民需求的農(nóng)村金融產(chǎn)品，降低農(nóng)民市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。

(二)正規(guī)金融與非正規(guī)金融一體化路徑

正規(guī)金融和非正規(guī)金融一體化可以采取兩條途徑:垂直一體化和水平一體化。[5]垂直一體化指非正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得正規(guī)金融貸款后再將其轉(zhuǎn)貸給非正式借款人。水平一體化指非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為地位同等的金融中介組織，按照信貸規(guī)則直接進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

(三)完善制度和法律保障

日本的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)—互助會(huì)能夠發(fā)展成為商業(yè)銀行，法律的保障和支撐作用不可低估。通過(guò)不斷修改、補(bǔ)充和完善《互助會(huì)法》，推動(dòng)了互助會(huì)向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。我國(guó)民間各種借貸組織要走上規(guī)范發(fā)展道路，需要國(guó)家出臺(tái)《民營(yíng)金融法》，促使非正規(guī)借貸資金合理合法地開展借貸業(yè)務(wù)。

(四)為農(nóng)民提供多種形式的金融投資產(chǎn)品

我國(guó)農(nóng)村金融投資渠道單一，銀行存款仍是目前農(nóng)村最主要的投資方式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的金融需求，開發(fā)適合農(nóng)戶需要的農(nóng)民金融產(chǎn)品，增加農(nóng)民的投資渠道?！?/p>

參考文獻(xiàn):

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[2]李建軍.中國(guó)地下金融規(guī)模與宏觀經(jīng)濟(jì)影響研究[M].北京:中國(guó)金融出版社，2005.

[3]諸葛雋.民間金融——基于溫州的探索[M].北京:中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2007.

[4]張杰.中國(guó)農(nóng)村金融制度調(diào)整的績(jī)效:金融需求視角[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社，2007.

[5]Sarbajit Chaudhuri and Jayanta Kumar Dwibedi，HORIZONTAL AND VERTICAL LINKAGES BETWEEN FORMAL AND INFORMAL CREDIT MARKETS IN BACKWARD AGRICULTURE: A THEORETICAL ANALYSIS.