幾個(gè)保險(xiǎn)法制度的法律經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

摘 要:保險(xiǎn)市場(chǎng)中危險(xiǎn)的可保性、道德危險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題都涉及到經(jīng)濟(jì)學(xué)中的激勵(lì)問(wèn)題，以及成本收益問(wèn)題。想要很好地解決以上問(wèn)題需要我們制定出一些行之有效的激勵(lì)措施對(duì)被保險(xiǎn)人的行為加以引導(dǎo)。而經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法對(duì)于追求利潤(rùn)最大化的保險(xiǎn)人和最求效用最大化的投保人都非常的適用。

關(guān)鍵詞:激勵(lì);可保利益;道德危險(xiǎn);信息不對(duì)稱;逆向選擇

中圖分類號(hào):F069.9;F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2009)09-0058-03

人類在維持自身生存和發(fā)展的過(guò)程中無(wú)時(shí)無(wú)刻不面臨著自然界和人類自身的各種風(fēng)險(xiǎn)。作為現(xiàn)代社會(huì)金融體系重要組成部分的保險(xiǎn)市場(chǎng)則成為人們規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。但是并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都是可保的，比如商業(yè)損失保險(xiǎn)就屬于不可保的范圍。什么情況下才會(huì)存在保險(xiǎn)市場(chǎng)?在保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的情況下如何應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn) 問(wèn)題?保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱以及由此引起的逆向選擇 問(wèn)題，它對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人有什么影響，應(yīng)該如何解決?本文將對(duì)以上問(wèn)題從法律經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)其加以簡(jiǎn)要分析。

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)存在與否的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

在保險(xiǎn)法中存在一個(gè)可保危險(xiǎn)的概念，用來(lái)指明哪些危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)法承保的范圍，其必須具備的最重要的條件就是危險(xiǎn)的純粹性。在一般社會(huì)觀念中危險(xiǎn)可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，前者僅指遭受損害的可能性，并無(wú)獲利的可能，如自然災(zāi)害、意外事故等危險(xiǎn);后者則既包括受損的可能性也包括獲利的可能性。保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)僅限于純粹危險(xiǎn)，而不包括投機(jī)危險(xiǎn)。[1]這樣的規(guī)定原因在于保險(xiǎn)市場(chǎng)建立的前提是被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)中立，即人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)都采取規(guī)避的態(tài)度而不屬于風(fēng)險(xiǎn)的偏好者，如賭徒、攀巖者及賽車選手等。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下理性人的選擇是趨利避害，而不會(huì)去積極的尋求風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)中立的場(chǎng)合人們沒(méi)有追逐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的動(dòng)機(jī)，即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否，在保險(xiǎn)存在的情況下不會(huì)改變當(dāng)事人進(jìn)行成本收益的比較分析后的經(jīng)濟(jì)決策。

對(duì)于純粹的危險(xiǎn)，由于僅有受損害的可能性而無(wú)獲利的可能，在沒(méi)有保險(xiǎn)的情況下人們會(huì)極力去避免。在購(gòu)買保險(xiǎn)的情況下由于保險(xiǎn)的補(bǔ)償性，而被保險(xiǎn)人不可能從事故的發(fā)生中獲取額外的收益，因此其沒(méi)有促使保險(xiǎn)事故發(fā)生的激勵(lì)。補(bǔ)償性原則避免了部分道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從成本收益分析的角度來(lái)看，道德風(fēng)險(xiǎn)僅僅發(fā)生于保險(xiǎn)事故會(huì)給保險(xiǎn)人帶來(lái)額外利益的情況下，超額利益的存在會(huì)給投保人的懈怠以激勵(lì)。一般情況下，不足額保險(xiǎn)相比足額保險(xiǎn)可以更好的預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

而當(dāng)一種危險(xiǎn)為投機(jī)性危險(xiǎn)時(shí)，由于損失存在的同時(shí)還具有獲利的可能性，這時(shí)保險(xiǎn)的存在可能就會(huì)對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生不正當(dāng)?shù)募?lì)。這種情況下保險(xiǎn)的存在會(huì)改變當(dāng)事的投資和決策，促使其冒險(xiǎn)和過(guò)度地投資。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的存在改變了當(dāng)事人的成本和收益分析。在成本方面當(dāng)事人需要支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)。而在收益方面，如果成功，其收益在投保前后是不變的;如果投資失誤，這時(shí)候投保前后收益將出現(xiàn)極大的差異，投保后投保人的損失減少了，而減少的部分正好是保險(xiǎn)金的賠付額。對(duì)比投保前后當(dāng)事人的成本收益情況，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)在沒(méi)有保險(xiǎn)下不可能存在的決策，在這時(shí)卻變成了有盈利空間或者至少是大大減少損失的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。同時(shí)這也會(huì)使被保險(xiǎn)人缺乏采取措施預(yù)防事故發(fā)生的激勵(lì)。因?yàn)樵谶@種情況下，即使投機(jī)者不采取任何必要的注意措施和努力，保險(xiǎn)公司也會(huì)為額外的損失買單，根本不會(huì)增加其成本和費(fèi)用。即使投機(jī)活動(dòng)失敗，也可由保險(xiǎn)金的支付而補(bǔ)償其損失。而一旦成功則其可以獲得一定的利潤(rùn)。正是因?yàn)橥稒C(jī)活動(dòng)中的保險(xiǎn)的存在，使投機(jī)僅具有盈利的可能性，而不具有受損的可能性，而這會(huì)給投機(jī)者以不當(dāng)?shù)募?lì)，使其無(wú)需去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的存在。同時(shí)，由于當(dāng)事人損失的可能性和數(shù)額比投保前減少，會(huì)刺激過(guò)度投資和冒險(xiǎn)的存在。使得投機(jī)市場(chǎng)上的供求關(guān)系因此而發(fā)生變化。同時(shí)由于像證券投資、企業(yè)收益類投機(jī)性危險(xiǎn)受很多不確定性因素的影響，即使在很大范圍的區(qū)域內(nèi)仍是不確定的。大數(shù)原理根本就無(wú)法適用。因此保險(xiǎn)人無(wú)法對(duì)一個(gè)總體損失幾率不確定的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。保險(xiǎn)公司作為一個(gè)利潤(rùn)最大化的企業(yè)，它們可以運(yùn)用大數(shù)定律將在個(gè)人看來(lái)是隨機(jī)的、不可預(yù)言的和不可靠的事情在一大群人中變成確定的和可預(yù)計(jì)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)可以成為可保險(xiǎn)且形成完善的市場(chǎng)，也是由于其損失是易于計(jì)算和測(cè)控的。因此，大數(shù)原理的運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)中性是保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的前提。

保險(xiǎn)的存在還需要大量隨機(jī)事件的存在，這樣保險(xiǎn)公司才能將各種不同的隨機(jī)事件合并起來(lái)，并將風(fēng)險(xiǎn)分散。從而不確定的風(fēng)險(xiǎn)可以變成相對(duì)確定的和可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，使那些對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)是很大的風(fēng)險(xiǎn)，使那些對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)是很大的風(fēng)險(xiǎn)，能夠變成對(duì)許多人來(lái)說(shuō)是小的風(fēng)險(xiǎn)。[2]

二、道德風(fēng)險(xiǎn)的存在及其經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

保險(xiǎn)法中，當(dāng)事人為詐取保險(xiǎn)金而故意促成或擴(kuò)大的危險(xiǎn)稱為道德危險(xiǎn)，包括積極的道德危險(xiǎn)和消極的道德危險(xiǎn)。積極的道德危險(xiǎn)是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人為詐取保險(xiǎn)金而故意促使危險(xiǎn)發(fā)生的行為。例如海上保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人鑿沉被保險(xiǎn)船舶，火災(zāi)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人縱火焚燒被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人故意自殺或受益人故意致被保險(xiǎn)人死亡等。消極的道德危險(xiǎn)，是指投保人或被保險(xiǎn)人因有保險(xiǎn)而怠于保護(hù)或者疏于施救保險(xiǎn)標(biāo)的而造成或擴(kuò)大的危險(xiǎn)。例如被保險(xiǎn)人在船舶遇難是怠于施救，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)水火時(shí)任其焚燒等。[3]

道德危險(xiǎn)由于其是當(dāng)事人故意或重過(guò)失促成的，因此是可以由法律加以規(guī)定，將其排除于可保危險(xiǎn)之外的。由于損失自負(fù)，就可以抑制被保險(xiǎn)人實(shí)施道德危險(xiǎn)。故意和重大過(guò)失在法律上易于規(guī)制，舉證的成本也較低，因此在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，這種制度的規(guī)定是經(jīng)濟(jì)的。既不會(huì)增加善意投保人的負(fù)擔(dān)，也有利于保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)，且不會(huì)增加過(guò)多的額外成本。

而對(duì)于一些由于當(dāng)事人的輕過(guò)失或沒(méi)有盡到適當(dāng)注意義務(wù)或低于保險(xiǎn)前的注意程度而增加的事故發(fā)生幾率，法律是無(wú)法加以規(guī)制的。因?yàn)榉芍荒芤砸话闳说囊话銟?biāo)準(zhǔn)去設(shè)定義務(wù)。假設(shè)你為你的汽車購(gòu)買了一套新的立體聲放音設(shè)備，如果你沒(méi)有買保險(xiǎn)，被竊后你將無(wú)法彌補(bǔ)損失。在這種情況下，你很可能每次離開(kāi)汽車時(shí)將它鎖上，晚上把它停在明亮的地方，只光顧那些管理良好的停車庫(kù)，等等。假設(shè)你購(gòu)買了一份保險(xiǎn)合同，隨著保險(xiǎn)合同的生效，你就可能對(duì)鎖車或把車停在光亮的地方之類的謹(jǐn)慎之舉不太注意了。[4]即你的財(cái)產(chǎn)已投保這一事實(shí)可能導(dǎo)致你按增大損失發(fā)生的概率的方式行事。保險(xiǎn)降低了個(gè)人避免發(fā)生所投保事故的積極性。

我們可以看到保險(xiǎn)和激勵(lì)存在著取舍的關(guān)系:保險(xiǎn)減輕激勵(lì)。保險(xiǎn)范圍越大，激勵(lì)減輕的越多;一個(gè)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去的越多，他避免壞結(jié)果和促成好結(jié)果的激勵(lì)就越弱。如果我的房子只就任何損失的50%投保，那么我就有很強(qiáng)的激勵(lì)確保不會(huì)失火。如果他保了100%的險(xiǎn)，便沒(méi)有什么激勵(lì)將資源用在防火上了。[5]

從上面的分析我們發(fā)現(xiàn)投保之后被保險(xiǎn)人的行為方式會(huì)因投保這一事實(shí)而發(fā)生變化，從而使得損失的概率增加。對(duì)于這種過(guò)失行為無(wú)法予以法律的直接規(guī)制，但是我們可以通過(guò)一些方法來(lái)改變激勵(lì)，通過(guò)一些方式增加保險(xiǎn)事故發(fā)生給當(dāng)事人帶來(lái)的成本增加或者收益減少，以利益獲得的多少給投保人的行為予以激勵(lì)和引導(dǎo)，以此來(lái)避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生。簡(jiǎn)言之，就是以當(dāng)事人的利己動(dòng)機(jī)去引導(dǎo)和激勵(lì)當(dāng)事人的行為。一些保險(xiǎn)公司試圖通過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)者的某些容易確定的行為給予保險(xiǎn)費(fèi)折扣來(lái)引導(dǎo)更安全的行為。例如不吸煙者的人壽保險(xiǎn)費(fèi)較少;不喝酒的人的保險(xiǎn)費(fèi)較低;裝有煙火探測(cè)器住戶的火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)較低。通過(guò)支付不同保險(xiǎn)費(fèi)的方式對(duì)被保險(xiǎn)人的行為給予引導(dǎo)，激勵(lì)保險(xiǎn)人避免保險(xiǎn)事故的發(fā)生。還有一種方法就是共同保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)者承擔(dān)損失中的一個(gè)固定的百分比，而剩下的損失由被保險(xiǎn)者自己承擔(dān)。這樣就會(huì)引導(dǎo)被保險(xiǎn)者提高注意，謹(jǐn)慎的管理保險(xiǎn)標(biāo)的，因?yàn)閾p失的部分自我承擔(dān)會(huì)激勵(lì)其維護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。

在我國(guó)的保險(xiǎn)法中，強(qiáng)調(diào)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則，即保險(xiǎn)金的支付只能使其恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，不能超過(guò)這種狀況。也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的利益，以避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生。我國(guó)的保險(xiǎn)法中不承認(rèn)超額保險(xiǎn)的超額部分的效力，只存在足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)。對(duì)于這兩種方式筆者認(rèn)為不足額保險(xiǎn)可以更好的減少和避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生，因?yàn)樵诓蛔泐~保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人不但沒(méi)有促成保險(xiǎn)事故發(fā)生的激勵(lì)，同時(shí)由于在事故發(fā)生時(shí)其自身需要承擔(dān)部分損失，就會(huì)比足額保險(xiǎn)情況下更多的注意和謹(jǐn)慎，以及在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)積極采取措施防止損失擴(kuò)大的激勵(lì)。

還有一點(diǎn)需要說(shuō)明的是，在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題十分嚴(yán)重的情況下，同時(shí)保險(xiǎn)公司又沒(méi)有辦法去避免時(shí)，其通常的做法是只提供有限的保險(xiǎn)或根本不提供任何保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)主體，其追求的是自身利益的最大化。在道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重而又沒(méi)有辦法避免的情況下，提供保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就意味著絕對(duì)的損失。

三、保險(xiǎn)合同中的信息不對(duì)稱問(wèn)題及逆向選擇

信息不對(duì)稱問(wèn)題廣泛存在于保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)承擔(dān)具有不確定性，既受客觀因素的影響，也與投保人、被保險(xiǎn)人和收益人的道德品質(zhì)密切相關(guān)。由于保險(xiǎn)人對(duì)其所承保的標(biāo)的無(wú)法加以直接控制，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況難以獲知或知之有限，許多相關(guān)資料完全根據(jù)投保人和被保險(xiǎn)人提供[6]。被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的的真實(shí)情況完全了解，但是對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)則存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。保險(xiǎn)人很難搜尋到這些信息，即使可以也會(huì)因搜尋成本過(guò)高而不具有可行性和現(xiàn)實(shí)性。而對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)他履行告知義務(wù)的成本為零，根本無(wú)需任何的搜尋成本。因此法律將投保人的告知義務(wù)規(guī)定為法定義務(wù)，而非僅僅是契約義務(wù)，且預(yù)設(shè)法律責(zé)任于其后這樣可以減少當(dāng)事人雙方的交易成本。規(guī)定投保人違反此義務(wù)需要由自己承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)就此免責(zé)。這樣即使在投保人惡意的情況下，保險(xiǎn)人也不會(huì)因此而承受損失，因?yàn)槠淇梢跃痛硕庳?zé)。這在一定程度上減少了當(dāng)事人的虛假陳述，解決了部分的信息不對(duì)稱問(wèn)題。但是法律規(guī)定總是存在漏洞，它不可能預(yù)料到所有的情形，如果依靠法律解決完全信息不對(duì)稱問(wèn)題是不可能的，而且成本也很高.

尤其是對(duì)于由信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇問(wèn)題，法律基本上是愛(ài)莫能助。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)最大者成為最可能購(gòu)買保險(xiǎn)的人群時(shí)逆向選擇問(wèn)題就發(fā)生了。個(gè)人遇到事故的概率取決于個(gè)人生活和行為的特點(diǎn)，而這些不是保險(xiǎn)公司能夠完全觀察到的。即保險(xiǎn)人不能夠很容易區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和低風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)不是很清楚。保險(xiǎn)費(fèi)的收取只是根據(jù)可觀察到的因素予以確定。盡管保險(xiǎn)公司可以依據(jù)大數(shù)定律估計(jì)概率，但這僅僅是一個(gè)平均的概率。在這個(gè)大數(shù)樣本群體里肯定有些人的魯莽超過(guò)了平均水平，而有一些人的謹(jǐn)慎程度會(huì)高于平均水平。當(dāng)保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)費(fèi)確定在這個(gè)平均水平時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)停止購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)價(jià)格對(duì)他們來(lái)說(shuō)太高了;而對(duì)于那些魯莽的高風(fēng)險(xiǎn)者則是一個(gè)劃算的交易。

而在很多情況下每個(gè)被保險(xiǎn)人都要比保險(xiǎn)公司更清楚他們真正的風(fēng)險(xiǎn)類型。例如，被保險(xiǎn)人很清楚自己會(huì)不會(huì)過(guò)量飲酒，是不是有較高的健康風(fēng)險(xiǎn)等等。如果是這樣，這種信息上的不對(duì)稱就會(huì)導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)類型的人來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)類型的人則不會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)。由于低風(fēng)險(xiǎn)顧客的離開(kāi)，剩下的則是高風(fēng)險(xiǎn)的投保人，會(huì)使保險(xiǎn)公司的平均風(fēng)險(xiǎn)和成本增大。因而保險(xiǎn)公司必須提高價(jià)格才能彌補(bǔ)成本。如果價(jià)格提高，需求就會(huì)因此而減少，很多人更會(huì)選擇退出市場(chǎng)。在逆向選擇嚴(yán)重的情況下可能根本就不會(huì)存在保險(xiǎn)市場(chǎng)，因?yàn)榻灰赘静粫?huì)發(fā)生。

對(duì)此，保險(xiǎn)公司亦可以采取一些方法加以防范。如通過(guò)適當(dāng)規(guī)定一些不同的保險(xiǎn)費(fèi)或不同的類型內(nèi)容的保險(xiǎn)范圍。對(duì)保險(xiǎn)的市場(chǎng)進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，從而做出更符合每個(gè)群體實(shí)際情況的保險(xiǎn)方案。例如共同保險(xiǎn)也即部分保險(xiǎn)加上相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)者的吸引力肯定不如低風(fēng)險(xiǎn)者的吸引力。而全額保險(xiǎn)加上略高的保費(fèi)可能會(huì)更受高風(fēng)險(xiǎn)者的青睞。通過(guò)這種方法保險(xiǎn)公司可以對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的被保險(xiǎn)者加以區(qū)分。當(dāng)然這種細(xì)分也是建立在保險(xiǎn)人對(duì)投保人的信息掌握程度較高的情況下。至少應(yīng)該了解應(yīng)如何對(duì)各種保險(xiǎn)人如何加以細(xì)分。如果搜尋這些信息的成本仍然超過(guò)其利潤(rùn)則保險(xiǎn)人只有放棄這一市場(chǎng)。

這時(shí)候一般都需要政府的介入，由政府來(lái)對(duì)這些人提供社會(huì)保險(xiǎn)。因?yàn)樵谀嫦蜻x擇的情況下，市場(chǎng)的資源配置是失靈的，雖然政府在這種情況下沒(méi)有辦法糾正市場(chǎng)失靈所引致的逆向選擇，政府卻可以強(qiáng)制保險(xiǎn)，擴(kuò)大市場(chǎng)的覆蓋面而防止逆向選擇。■

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