關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的若干問題探討

摘 要:改革開放以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了近30年的高速增長(zhǎng)，但是仍然處于相對(duì)落后的局面。本造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后的原因是多方面的，其中缺乏科學(xué)的發(fā)展理念是根本原因。本文主張轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展理念，樹立戰(zhàn)略思維，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速發(fā)展的目標(biāo)，并在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中扮演日益重要的角色。

關(guān)鍵詞:中國(guó);保險(xiǎn)業(yè);科學(xué)發(fā)展

中圖分類號(hào):F842.0文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2009)09-0046-06

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了近30年的高速增長(zhǎng)。1980年我國(guó)只有1家保險(xiǎn)公司，1998年為28家，2008年達(dá)到130家;專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)2008年底為2445家。1980年全國(guó)保費(fèi)收入為4.6億元，2008年達(dá)到9784.1億元，年均增長(zhǎng)31.48%，市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了2127倍;2008年底我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為3.34萬(wàn)億元，是1980年的7000多倍，年均增長(zhǎng)37.5%。[1]我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然取得了如此非常巨大的成就，但是并沒有隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)在國(guó)際上的地位而同步上升，其在世界上的地位仍然很低。

(一)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球市場(chǎng)所占份額微小

1999年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)所占的份額為0.72%，在世界各國(guó)排名中列第16位;雖然排名在以后的各年幾乎均往前提升1位，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額并沒有因此大幅度提高。[2]例如，2000年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)上所占份額為0.79%，2001年為1.06%，2007年也只有2.26%。[3]當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)排名第一的美國(guó)，其保險(xiǎn)業(yè)亦一直走在世界最前列。2001年，美國(guó)保費(fèi)收入為9040.21億美元，占全球市場(chǎng)份額的37.54%，位居世界第一;2007年，美國(guó)保費(fèi)收入為12296億美元，占全球市場(chǎng)份額雖然有所下降，為30.28%，但仍位居世界第一。世界經(jīng)濟(jì)排名第二的日本，2001年，保費(fèi)收入為4458.45億美元，占全球市場(chǎng)份額的18.51%，位居世界各國(guó)的第二位;2007年日本雖然較2006年排名往后一位而位居英國(guó)之后為第三名，但其占全球市場(chǎng)份額的比例還高達(dá)10.5%。 如果從保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力(即保費(fèi)收入占GDP的比重，又稱保險(xiǎn)深度)及人均保費(fèi)(又稱保險(xiǎn)密度)來看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的排名則還要靠后。2007年，美、英、日三國(guó)的保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力分別達(dá)到8.9%、15.7%和9.6%;人均保費(fèi)分別為4086.5美元、7131.7美元和3319.9美元。我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)，2007年保費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力為15.7%，排名世界第一;人均保費(fèi)為3373.2美元，排名世界第19位。就世界各國(guó)平均而言，保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力水平2007年達(dá)到8%，人均保費(fèi)收入達(dá)到550美元，而我國(guó)該兩指標(biāo)分別只有2.9%和69.6美元，排名分別是世界第48位和69位。 由此可見，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于英美日等發(fā)達(dá)國(guó)家，而且還落后于世界平均水平。

(二)我國(guó)的災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償力度小

盡管保險(xiǎn)補(bǔ)償是我國(guó)災(zāi)害損失補(bǔ)償制度中力度最大的一種，但與世界各國(guó)相比，中國(guó)的保險(xiǎn)補(bǔ)償力度仍很弱小。例如，1998-2007年，我國(guó)的災(zāi)害損失中僅自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失年均近2000億元，2008年因汶川地震，全國(guó)自然災(zāi)害損失超過1萬(wàn)億。然而，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償在自然災(zāi)害損失中一般只占5%左右，在發(fā)達(dá)國(guó)家，該指標(biāo)一般為30%-40%。[4]就個(gè)別重災(zāi)險(xiǎn)種而言，保險(xiǎn)補(bǔ)償則更低。從雪災(zāi)保險(xiǎn)來看，2007年歐洲的雪災(zāi)有50%的損失獲得了保險(xiǎn)賠付，而我國(guó)2008年初的雪災(zāi)，保險(xiǎn)補(bǔ)償只占雪災(zāi)損失的2%左右。從地震保險(xiǎn)來看，5#8226;12汶川特大地震，保險(xiǎn)公司的賠償占整個(gè)損失不到1%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的地震損失補(bǔ)償可以達(dá)到50%。從農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)來看，我國(guó)每年的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失數(shù)以千億元，但從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的補(bǔ)償年均只有幾億元，僅僅為農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的0.5%左右。[5]從健康保險(xiǎn)來看，全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的比例不到2%，而許多發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例超過30%。

(三)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給能力弱

一般而言，保險(xiǎn)公司的資本金數(shù)額越大，市場(chǎng)供給能力越大，承保能力就越強(qiáng);反之，資本金數(shù)額小，市場(chǎng)供給能力就小，承保能力就弱。2007年，我國(guó)的資本金總額為1494.6億元，平均每家保險(xiǎn)公司約為13億元。[6]將我國(guó)所有保險(xiǎn)公司的資本金加起來，總承保能力也僅僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家一家中等水平保險(xiǎn)公司的承保能力。如勞合社2008年的總承保能力為316.6億美元。[7]此外，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)再保險(xiǎn)公司的分承保能力同樣低微。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年，全球再保險(xiǎn)公司按照監(jiān)管部門要求的資本為650億美元，而再保險(xiǎn)公司實(shí)際可用資本為2440億美元，可用資本為監(jiān)管資本的3.75倍;2004年對(duì)應(yīng)的數(shù)字分別為720億美元、2740億美元和3.8倍;2005年分別為710億美元、2860億美元和4倍。截至2007年底，中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司的總資產(chǎn)為785.37億元，注冊(cè)資本金僅為361.49億元，而這已經(jīng)占我國(guó)整個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的90%以上。 可以說，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾乎沒有一家具有承?；蛟俪斜Ｄ芰?，正如2008年5月18日的美國(guó)《華盛頓郵報(bào)》所報(bào)道，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)落后于歐美數(shù)十年。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地位問題是一個(gè)與國(guó)家乃至全球經(jīng)濟(jì)、法律、文化制度相關(guān)的問題，但更是一個(gè)行業(yè)未來的發(fā)展取向問題。如何客觀地認(rèn)識(shí)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在世界上現(xiàn)有保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的位置，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可能的未來地位目標(biāo)的確定有重要意義。以上筆者僅僅從三個(gè)方面分析了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際地位，其實(shí)還可以從其它角度進(jìn)行分析，比如從保險(xiǎn)業(yè)的人才素質(zhì)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的地區(qū)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)的投資結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入世界其他國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況等角度來看我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際地位。但是，僅從上面簡(jiǎn)要涉及到的三個(gè)方面得出的結(jié)論看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)今世界的地位是不容樂觀的，在我國(guó)快速崛起的進(jìn)程中，保險(xiǎn)業(yè)面臨著深刻的挑戰(zhàn)，未來的發(fā)展必須科學(xué)、穩(wěn)健地進(jìn)行。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變

發(fā)展理念決定發(fā)展方向，影響發(fā)展進(jìn)程。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)之所以沒有隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步躋身于世界前列，其原因是多方面的。例如，20世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)業(yè)務(wù)時(shí)將其定位為政策性國(guó)有保險(xiǎn)性質(zhì)，使保險(xiǎn)業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制而長(zhǎng)久地形成了壟斷經(jīng)營(yíng)的特性;保險(xiǎn)人才、保險(xiǎn)立法、再保險(xiǎn)等一直以來跟不上行業(yè)的發(fā)展形勢(shì);畏懼風(fēng)險(xiǎn)、只求業(yè)績(jī)不求效益的短視經(jīng)營(yíng)原則充斥整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，使保險(xiǎn)業(yè)無(wú)法向廣度和深度發(fā)展;等等。但是，筆者認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后的根本原因是發(fā)展理念存在誤區(qū)，缺乏戰(zhàn)略性思維。因此，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展，首先有發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變，即必須樹立科學(xué)的發(fā)展理念。

(一)增強(qiáng)憂患意識(shí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念

“生于憂患而死于安樂”，中華民族千百年來形成的這種憂患意識(shí)，是基于對(duì)事物矛盾法則的深刻理解。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界要增強(qiáng)憂患意識(shí)，就是要堅(jiān)持辯證唯物主義和歷史唯物主義的立場(chǎng)、觀點(diǎn)和方法，善于辯證地、全面地看待保險(xiǎn)業(yè)已有成就與存在問題的關(guān)系，認(rèn)識(shí)到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的困難、挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，清醒地看到激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來的巨大壓力。

一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者必須從全球的視角，客觀地看待中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的形勢(shì)，在已有的成績(jī)面前始終保持清醒的頭腦。改革開放以來，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了巨大變化，取得的成績(jī)世人矚目，我國(guó)保險(xiǎn)的實(shí)力和國(guó)際地位有顯著提高。但是與世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于并將長(zhǎng)期處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)還不發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展在地區(qū)之間、公司之間還相當(dāng)不平衡;跑馬圈地、只追求保費(fèi)收入而不求效益的粗放型速度增長(zhǎng)模式一直以來成為各保險(xiǎn)公司的發(fā)展模式;險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理，公司自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與人力資源環(huán)境的矛盾日益突出。在國(guó)際上，保險(xiǎn)業(yè)的外部環(huán)境雖然總體上對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有利，但發(fā)達(dá)國(guó)家在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)、承保能力、償付能力、保險(xiǎn)人才等方面所占優(yōu)勢(shì)的壓力將長(zhǎng)期存在，圍繞保險(xiǎn)資源、保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)人才的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。尤其是受國(guó)際金融危機(jī)蔓延的影響，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將面臨金融信譽(yù)危機(jī)、投資渠道與收益變窄小等更加嚴(yán)峻的困難和挑戰(zhàn)。

另一方面，要改變過去違背科學(xué)發(fā)展觀的錯(cuò)誤思想和行為，認(rèn)識(shí)到為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之根本，樹立全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展觀。單純追求保費(fèi)增長(zhǎng)率，片面追求保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，用單一的保費(fèi)收入指標(biāo)來評(píng)估公司、職員的業(yè)績(jī)水平，這種發(fā)展理念至今影響并控制著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的思維方式。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的各種矛盾和問題(如違規(guī)經(jīng)營(yíng)、無(wú)序或惡性競(jìng)爭(zhēng)、險(xiǎn)種單一、高利差損、高退保率、高保險(xiǎn)投訴率等)，與這一理念有很大關(guān)聯(lián)。實(shí)現(xiàn)由單純追求保費(fèi)收入增長(zhǎng)向追求全面協(xié)調(diào)發(fā)展的轉(zhuǎn)變，是保險(xiǎn)發(fā)展十分重要的理念轉(zhuǎn)型。即既要謀求保費(fèi)收入增長(zhǎng)，更要謀求保險(xiǎn)效益發(fā)展，避免增長(zhǎng)的單一性與短暫性，突顯發(fā)展的整體性與持續(xù)性。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面看，改變公司單純依賴機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種生存的觀念，全面開拓非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域更廣泛、更深入，為整個(gè)社會(huì)的發(fā)展與和諧提供豐富多樣的風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品。從人身保險(xiǎn)看，改變投機(jī)取巧的、過分偏重投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的觀念，進(jìn)一步發(fā)展和開拓保障型產(chǎn)品，優(yōu)化公司結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，使企業(yè)內(nèi)含價(jià)值得到相應(yīng)提高。

(二)以保險(xiǎn)消費(fèi)者為本，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)比較特殊的行業(yè)，從表面上看，保險(xiǎn)買賣的是一紙合同，其實(shí)質(zhì)交易的卻是一種服務(wù)。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的主要關(guān)系，就是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，服務(wù)貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)中，是保險(xiǎn)的生命。然而，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)并沒有隨著保費(fèi)收入大幅度增加而推出高品質(zhì)內(nèi)容的服務(wù)，絕大部分公司的服務(wù)方式落后、服務(wù)項(xiàng)目原始、服務(wù)效率低下。在服務(wù)方式方面，保險(xiǎn)公司主要是通過電話、信件來提供服務(wù)，服務(wù)系統(tǒng)、服務(wù)流程基本上跟不上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，服務(wù)方式原始落后，科技含量不高;在服務(wù)項(xiàng)目方面，一般只提供與保險(xiǎn)單有關(guān)的服務(wù)，且在繳費(fèi)或出險(xiǎn)時(shí)才能體現(xiàn)，消費(fèi)者需要的一些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范等延伸服務(wù)很難得到滿足;在服務(wù)效率方面，動(dòng)員消費(fèi)者投保、新保單收費(fèi)、首年服務(wù)等一般講求快速度，而查勘定損、理賠結(jié)案時(shí)速度緩慢且不規(guī)范，保單的失效率、退保率、投訴率居高不下。

2004年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)收到5247起書面信訪，其中因合同糾紛類投訴的有2403起，占45.8%，比2003年提高5.8%;2008年，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)共處理來信來訪13787件次，比2007年同期增長(zhǎng)43.03%，是2004年的2.6倍。 與此同時(shí)，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的受理投訴情況顯示，在投訴總量呈整體下降的情況下，2008年保險(xiǎn)投訴增長(zhǎng)居前，達(dá)到25.5%，比2007年提高了1.4%。[8]從2008年保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)和中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的上述指標(biāo)分析，投訴合同糾紛的仍占主流。從險(xiǎn)種類別看，財(cái)險(xiǎn)合同糾紛十分突出，占62.27%;從操作程序看，理賠合同糾紛占70.88%，其中車險(xiǎn)理賠投訴凸顯，為1890件，占全部理賠投訴的63.42%，占財(cái)險(xiǎn)理賠投訴的83.37%。[9]與往年一樣，“理賠難”依然是2008年合同糾紛的突出問題。合同糾紛類投訴的內(nèi)容主要體現(xiàn)在服務(wù)方面，如產(chǎn)險(xiǎn)合同糾紛投訴主要表現(xiàn)為查勘定損不及時(shí)，不按理賠流程辦事或理賠程序不公開，理賠相關(guān)人員道德、業(yè)務(wù)素質(zhì)低下，以索賠材料不齊為借口隨意拖賠、惜賠、無(wú)理拒賠，甚至理賠額計(jì)算存在錯(cuò)誤，公司強(qiáng)行指定修理廠且修理質(zhì)量欠佳等;壽險(xiǎn)合同投訴主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)員銷售誤導(dǎo)、欺詐、夸大分紅投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平、誘導(dǎo)投保人帶病投保、未盡說明義務(wù)、銷售中電話擾民等。

“成于價(jià)格，敗于服務(wù)”，這是保險(xiǎn)領(lǐng)域的一句慣用語(yǔ)。如果保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理者不高度意識(shí)到保險(xiǎn)消費(fèi)者是其“衣食父母”，不盡快提高其服務(wù)水平，有朝一日必將退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。因此，筆者認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者要充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的精神實(shí)質(zhì)就是堅(jiān)持以保險(xiǎn)服務(wù)建設(shè)為中心，以高品質(zhì)服務(wù)于保險(xiǎn)消費(fèi)者為公司經(jīng)營(yíng)之根本。在實(shí)踐中，針對(duì)不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者、不同的保險(xiǎn)需求，實(shí)行具有針對(duì)性的保姆式或全方位式的按需服務(wù)。只有遵循“人性化、高品位”的服務(wù)理念，注重優(yōu)化服務(wù)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)、降低服務(wù)成本，注重實(shí)現(xiàn)服務(wù)速度和結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)才能步入世界保險(xiǎn)業(yè)隊(duì)伍的前列。

(三)增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)

未來具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)企業(yè)，應(yīng)該是技術(shù)領(lǐng)先、管理先進(jìn)，并且要對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)任的企業(yè)，是能將社會(huì)與企業(yè)利益相關(guān)者的責(zé)任成功地融入到企業(yè)戰(zhàn)略、組織結(jié)構(gòu)和商業(yè)經(jīng)營(yíng)過程的企業(yè)。保險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將不再是未來市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不二法則，只有對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者、企業(yè)員工和社會(huì)高度負(fù)責(zé)任的公司才具有可持續(xù)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的這些年，保險(xiǎn)服務(wù)雖然有所提高，但誠(chéng)信問題在管理、經(jīng)營(yíng)方面仍然很突出。保單晦澀難懂，保險(xiǎn)保障功效夸大，強(qiáng)制銷售保險(xiǎn)，無(wú)理拒賠、惜賠或少賠、展業(yè)理賠時(shí)兩張臉等不誠(chéng)信的事件正在影響著保險(xiǎn)公司甚至影響著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象，中資保險(xiǎn)公司正在遭遇著信譽(yù)危機(jī)。如果不意識(shí)到這種對(duì)社會(huì)、對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者、對(duì)公司自身缺乏責(zé)任感的一面，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上中外資公司完全展開平等競(jìng)爭(zhēng)后，中資公司所面臨的局面將更加嚴(yán)峻。

因此，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，公司必須具有高度的責(zé)任意識(shí)，這也是每個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者必須具備的基本素質(zhì)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者要清楚地認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)必將轉(zhuǎn)向?yàn)闈M意度競(jìng)爭(zhēng)，而責(zé)任感就是贏得保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度的重要方面。誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，決定企業(yè)能否取信于民、能否實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、能否有效服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局。增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，就是要使公司把自身經(jīng)營(yíng)的方針策略集中到創(chuàng)造世界一流企業(yè)上來，從踐行科學(xué)發(fā)展理念的高度，重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)，盡快解決理賠難、銷售誤導(dǎo)、弄虛作假等突出問題，著力完善誠(chéng)信測(cè)評(píng)機(jī)制、健全失信懲戒機(jī)制、培育公司誠(chéng)信文化，建立健全公司誠(chéng)信建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制?？梢哉f，如果我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)均具有了高度的責(zé)任感，就能夠回應(yīng)以往保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程的擔(dān)憂，打消保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中是否對(duì)他們?cè)斐煞钦\(chéng)信方面的憂慮，也能夠回應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)行業(yè)提出的新的要求、能夠使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者為消費(fèi)者提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品更加具有競(jìng)爭(zhēng)力和說服力并贏得廣泛的社會(huì)認(rèn)同。同時(shí)，企業(yè)的高度責(zé)任意識(shí)不僅能夠使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者及時(shí)回應(yīng)市場(chǎng)上出現(xiàn)的新的需求，而且可以使其更好地回應(yīng)或滿足新興的保險(xiǎn)市場(chǎng)，或者新開拓市場(chǎng)上出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。

(四)增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略

黨的十七大明確指出:“提高自主創(chuàng)新能力，建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家。這是國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的核心，是提高綜合國(guó)力的關(guān)鍵。”同樣，保險(xiǎn)公司提高企業(yè)的自主創(chuàng)新、實(shí)施品牌戰(zhàn)略是公司發(fā)展戰(zhàn)略的核心，是提高公司綜合實(shí)力的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司提高自主創(chuàng)新能力，首先要增強(qiáng)企業(yè)的創(chuàng)新意識(shí)，特別是在企業(yè)發(fā)展到一定的規(guī)?；蛴辛艘欢ǖ某晒I(yè)績(jī)之后，其創(chuàng)新的意識(shí)往往顯得更為重要。如前所述，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)績(jī)輝煌，但因大多數(shù)保險(xiǎn)公司采用粗放式經(jīng)營(yíng)，其創(chuàng)新意識(shí)與動(dòng)力嚴(yán)重不足。在新經(jīng)濟(jì)變革時(shí)代，保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新意識(shí)一旦弱化或喪失，就無(wú)法面對(duì)日益變化的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求和更具創(chuàng)新意識(shí)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，更不要說贏得全球保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

因此，筆者認(rèn)為，各保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急就是培育創(chuàng)新意識(shí)，推動(dòng)企業(yè)加快自主創(chuàng)新人才隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略。一方面，推動(dòng)保險(xiǎn)公司走自主創(chuàng)新道路，關(guān)鍵是要加快保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才的培養(yǎng)。發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，增強(qiáng)保險(xiǎn)對(duì)災(zāi)害損失補(bǔ)償及社會(huì)的貢獻(xiàn)力度，需要一大批保險(xiǎn)專業(yè)人才。培養(yǎng)一大批懂保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的科技型人才，懂市場(chǎng)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的開拓型保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才，綜合素質(zhì)較高、組織協(xié)調(diào)能力較強(qiáng)的復(fù)合型保險(xiǎn)管理人才是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展觀的重要舉措。另一方面，面對(duì)嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)實(shí)，尤其是經(jīng)歷了這次全球金融危機(jī)，公司的品牌戰(zhàn)略意識(shí)便是科學(xué)發(fā)展的突破口。保險(xiǎn)品牌是公司為使自己的保險(xiǎn)商品區(qū)別于其它公司保險(xiǎn)商品所作的特殊標(biāo)志，是公司形象特征最明顯的外在表現(xiàn)。品牌不僅最能體現(xiàn)公司的企業(yè)文化和企業(yè)顯著利益，它還是維系著企業(yè)員工利益的重要紐帶之一。知名的品牌意味著包涵著優(yōu)秀的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，凝聚了一批優(yōu)秀的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。誰(shuí)擁有保險(xiǎn)知名品牌，誰(shuí)就擁有攻破國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一大利器，誰(shuí)就擁有保險(xiǎn)業(yè)的明天。目前，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)施的管理制度，在行業(yè)之間的差距將會(huì)逐步縮小，決定企業(yè)將來競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱，主要是不同理念指導(dǎo)下的不同的企業(yè)經(jīng)營(yíng)宗旨、經(jīng)營(yíng)策略等，也就是獨(dú)特的、優(yōu)秀的企業(yè)品牌文化。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該樹立起企業(yè)自我的品牌，這是其未來發(fā)展的必由之路。國(guó)際上許多品牌公司也證明，只要公司品牌戰(zhàn)略、文化、體系等相關(guān)理念深入到企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的頭腦之中，并得以付諸實(shí)施，公司就會(huì)因此而產(chǎn)生巨大的利潤(rùn)空間，同時(shí)也會(huì)大幅度增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司必須實(shí)施品牌戰(zhàn)略，盡力迅速搶占品牌這個(gè)制高點(diǎn)。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展亟需解決的問題

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要科學(xué)發(fā)展，除必須擁有上述科學(xué)的理念外，還需要重點(diǎn)解決如下五個(gè)問題。

(一)戰(zhàn)略定位問題

保險(xiǎn)企業(yè)的戰(zhàn)略定位就是企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)的確定，這種定位的著眼點(diǎn)應(yīng)是保險(xiǎn)業(yè)未來或長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展方向。如前所述，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際上的地位是極其弱小的，要成為世界一流的保險(xiǎn)企業(yè)，就必須先進(jìn)行科學(xué)的戰(zhàn)略定位。目前，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的戰(zhàn)略定位至少應(yīng)包括以下四方面的內(nèi)容:一是企業(yè)整體發(fā)展的總?cè)蝿?wù)和總要求是什么。如企業(yè)在若干年內(nèi)達(dá)到的國(guó)際市場(chǎng)占有率或在競(jìng)爭(zhēng)中達(dá)到的目標(biāo)地位指標(biāo)或指標(biāo)體系的確定;公司是否能夠成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的追求目標(biāo)，能否起到引導(dǎo)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用，并能推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)展;等等。二是企業(yè)的近期目標(biāo)與遠(yuǎn)期目標(biāo)是什么。例如，在短期內(nèi)通過保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、新型保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容的增加使保險(xiǎn)消費(fèi)者永久地保持對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司的認(rèn)知度和認(rèn)可度;通過科學(xué)地、充分地、持續(xù)地運(yùn)用已經(jīng)積聚的或潛在的保險(xiǎn)資源，為企業(yè)創(chuàng)造更多的財(cái)富;通過堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，使保險(xiǎn)品牌受益全人類;等等。三是保險(xiǎn)人才培養(yǎng)體系如何建立。如根據(jù)保險(xiǎn)人才需求結(jié)構(gòu)的不同層次(一般分營(yíng)銷人員、專業(yè)技術(shù)人員、經(jīng)營(yíng)管理人員三類，每類又可以分為低、中、高級(jí)三個(gè)層次)來培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要的各類有用人才，形成層次分明、各盡其用的人才輩出局面;或根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)，培養(yǎng)一批具有國(guó)際視野、綜合知識(shí)與專業(yè)技能的高級(jí)復(fù)合型人才，包括復(fù)合型管理人才與理賠核保人才、復(fù)合型保險(xiǎn)金融工程師、保險(xiǎn)金融理財(cái)師、投資風(fēng)險(xiǎn)管理人才等。四是明確保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。如對(duì)整個(gè)災(zāi)害損失的補(bǔ)償額度、對(duì)資本市場(chǎng)的影響力度、對(duì)勞動(dòng)就業(yè)的貢獻(xiàn)率、對(duì)社會(huì)保障與福利事業(yè)和地區(qū)建設(shè)活動(dòng)的支持力等的提高。

總之，科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略定位即是保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)活動(dòng)預(yù)期取得的主要成果的期望值，是保險(xiǎn)企業(yè)宗旨的展開和具體化，是保險(xiǎn)企業(yè)宗旨中確認(rèn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目的、社會(huì)使命的進(jìn)一步闡明和界定，也是保險(xiǎn)企業(yè)在既定的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域展開戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所要達(dá)到的水平的具體規(guī)定。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略定位，既要與我國(guó)國(guó)國(guó)情相符合，又要與保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀相統(tǒng)一，還要與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)相協(xié)調(diào)。

(二)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系建設(shè)與完善的問題

保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家及許多發(fā)展中國(guó)家在建立和改革保險(xiǎn)制度時(shí)，通常都是以立法機(jī)關(guān)制定或者修訂相關(guān)法律、法規(guī)為先導(dǎo)，以管理部門制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則為條件，然后才具體組織實(shí)施。盡管自1995年頒布《保險(xiǎn)法》以來，我國(guó)在保險(xiǎn)法制建設(shè)方面的成就巨大，但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求相距甚遠(yuǎn)，且在多方面與國(guó)際慣例及保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)不相吻合。如對(duì)保險(xiǎn)中介制定了一些規(guī)定和條例，但規(guī)定和條例不具備法律的權(quán)威性，執(zhí)行起來有相當(dāng)大的回旋余地，而且有的規(guī)定或條例制定得較早已不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要，有的規(guī)定和辦法具有明確的臨時(shí)性是權(quán)宜之計(jì)等，這些都不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向世界舞臺(tái)。從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加速發(fā)展的趨勢(shì)來看，加快保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的建設(shè)步伐顯得比歷史上任何時(shí)候都更加重要和緊迫。因此，當(dāng)前我國(guó)應(yīng)該盡快頒布諸如《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《銀行保險(xiǎn)法》、《健康保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)中介法》、《保險(xiǎn)投資法》、《保險(xiǎn)監(jiān)管法》等系列法律，同時(shí)修訂完善《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》、《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》等，只有在《保險(xiǎn)法》的統(tǒng)領(lǐng)下，完善與之相匹配的其他單項(xiàng)法律法規(guī)，以形成一個(gè)健全的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，才能將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)逐步納入法制軌道，使保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展有法律保障。

(三)短期利益與長(zhǎng)期利益的問題

市場(chǎng)是企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，自恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者幾乎均認(rèn)為，做大市場(chǎng)就要千方百計(jì)攬保費(fèi)、簽保險(xiǎn)合同;誰(shuí)擁有市場(chǎng)，誰(shuí)就興旺發(fā)達(dá);“市場(chǎng)第一”的觀念和“全員入市”的理念在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界根深蒂固;闖市場(chǎng)、攬保費(fèi)、抓簽單便成了保險(xiǎn)公司的頭等大事。為了市場(chǎng)規(guī)模、為了保費(fèi)收入，各公司將大量的人力、財(cái)力和物力，投放在公司擴(kuò)張、產(chǎn)品宣傳、業(yè)務(wù)員快速培訓(xùn)、公關(guān)等活動(dòng)方面。結(jié)果，形成了目前保險(xiǎn)公司拼費(fèi)率、拼資源，要保費(fèi)、不要信譽(yù)，只顧眼前利益的片面追求市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展、片面追求保險(xiǎn)營(yíng)銷發(fā)展、片面追求業(yè)績(jī)發(fā)展的局面。企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新與質(zhì)量、企業(yè)的盈利與成本、企業(yè)的文化與品牌信譽(yù)、企業(yè)的社會(huì)貢獻(xiàn)度等在公司經(jīng)營(yíng)過程中則變得無(wú)足輕重，公司的長(zhǎng)期利益被嚴(yán)重?fù)p害。很顯然，這種只顧眼前利益，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的經(jīng)營(yíng)行為是有悖于科學(xué)發(fā)展觀要求的。

因此，若要使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入科學(xué)發(fā)展的軌道、并跨入國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的前列，就不能受短期利益的誘惑。具體而言，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)該有一個(gè)長(zhǎng)短期利益相結(jié)合的思維方式，要有長(zhǎng)期的思維方式，又有短期實(shí)施的結(jié)果，是長(zhǎng)期利益和短期利益的結(jié)合。即變上述重市場(chǎng)規(guī)模、重業(yè)績(jī)、重機(jī)構(gòu)鋪設(shè)或擴(kuò)張等粗放型增長(zhǎng)方式的做法為依靠創(chuàng)新提升產(chǎn)品質(zhì)量、改善服務(wù)、注重品牌、信譽(yù)及社會(huì)責(zé)任的可持續(xù)性發(fā)展經(jīng)營(yíng)方式;變公司內(nèi)部或公司與公司之間單打獨(dú)斗的做法，為相互協(xié)作、相互配合，更多地實(shí)施專業(yè)化分工、更好地體現(xiàn)企業(yè)特色和地域特色的經(jīng)營(yíng)方式，利用一切可以利用的保險(xiǎn)資源，科學(xué)地、有步驟地開拓新的國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(四)目標(biāo)市場(chǎng)與規(guī)模市場(chǎng)先后順序的問題

目前，我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為130多家，從各公司經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種來看，集中度相當(dāng)高，如絕大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以車險(xiǎn)為主打產(chǎn)品，絕大部分人身險(xiǎn)公司以分紅類壽險(xiǎn)為主打產(chǎn)品，即使是專業(yè)公司如責(zé)任保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等也基本上是以一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主而忽略自身的專業(yè)性質(zhì);從經(jīng)營(yíng)的區(qū)域來看，保險(xiǎn)公司又大多集中在城市開展業(yè)務(wù)而忽略農(nóng)村市場(chǎng)。這種單一險(xiǎn)種集中經(jīng)營(yíng)的后果就是行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)、企業(yè)間自相殘殺，同時(shí)造成社會(huì)資源無(wú)端浪費(fèi)，消費(fèi)者的一些本應(yīng)得到滿足的保險(xiǎn)需求遭受冷落和被忽視。事實(shí)上，我國(guó)是一個(gè)擁有13億多人口的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中國(guó)家，作為人口占據(jù)世界總?cè)丝谖宸种坏拇髧?guó)，養(yǎng)老、子女教育、醫(yī)療、投資理財(cái)?shù)葷撛诒ｋU(xiǎn)需求相當(dāng)龐大;同時(shí)，我國(guó)又是一個(gè)自然災(zāi)害和人為事故頻發(fā)、損失逐年加劇的發(fā)展中國(guó)家，災(zāi)害損失補(bǔ)償在很大程度上同樣依賴著商業(yè)保險(xiǎn)去補(bǔ)償。也就是說，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，只要保險(xiǎn)企業(yè)面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境不畏艱辛、著意去開拓，在大量信息的整理、分析基礎(chǔ)上進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)的宏觀細(xì)分與微觀細(xì)分，便能迅速、準(zhǔn)確地尋求到市場(chǎng)機(jī)會(huì)，攻克一個(gè)個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)，培植規(guī)模市場(chǎng)。因此，從一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)到多個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)，再到規(guī)模市場(chǎng)，以規(guī)?；?、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)取代過去的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)、缺乏特色的經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)追求的目標(biāo)。

(五)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展問題

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在東部地區(qū)優(yōu)勢(shì)明顯，而中部和西部則相對(duì)比較落后。統(tǒng)籌保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，及時(shí)化解保險(xiǎn)在區(qū)域間發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)帶來的各種矛盾和問題，逐步縮小保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展差距，促進(jìn)東中西的良性互動(dòng)，是保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展觀在區(qū)域戰(zhàn)略中的具體體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的的一項(xiàng)重要任務(wù)，更是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速走向世界的必要舉措?？梢哉f，如果地區(qū)之間不平衡問題不能解決，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)是無(wú)法跑贏世界的。當(dāng)然，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，必須根據(jù)東中西等各區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展條件，按照發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)、加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)、促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展的要求，明確保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略定位與重點(diǎn)任務(wù)。例如，東部地區(qū)是比較富裕的地區(qū)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)達(dá)到飽和的前提下，人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該是當(dāng)前及今后長(zhǎng)期重點(diǎn)開發(fā)的領(lǐng)域;而中部和西部，尤其是西部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)比較落后，災(zāi)害損失承受能力也弱，因此，目前重點(diǎn)開發(fā)的應(yīng)該是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而非人壽保險(xiǎn)，待經(jīng)濟(jì)趕上東部地區(qū)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)飽和以后，人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等也將會(huì)成為其發(fā)展的重點(diǎn)目標(biāo)。■

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