如何用制度創(chuàng)新堵住信用卡惡意套現(xiàn)的漏洞

摘要:信用卡作為新型支付工具和消費信用工具進入了千家萬戶，深刻地改變了中國人的生活方式。然而，針對信用卡的違法犯罪活動不斷增加，其中信用卡惡意套現(xiàn)呈現(xiàn)出蔓延的勢頭，給發(fā)卡銀行帶來了巨大損失。本文從行為學角度剖析了信用卡惡意套現(xiàn)參與各方的利益驅動機制，指出金融抑制、征信乏力、法制不健全為信用卡惡意套現(xiàn)提供了溫床，倡導進行融資制度和信用卡經(jīng)營模式等方面的創(chuàng)新，從源頭上解決我國信用卡惡意套現(xiàn)問題。

關鍵詞:信用卡;惡意套現(xiàn);制度漏洞;金融創(chuàng)新

中圖分類號:F832.479 獻標識碼:A 章編號:1003-9031(2009)10-0083-03

一、引言

自從1985年6月中國銀行發(fā)行第一張銀行卡以來，我國政府和銀行采取了積極的措施，推動銀行卡飛速發(fā)展。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年底，我國累計發(fā)行銀行卡180038.92萬張，其中可以透支消費的信用卡14232.9萬張，刷卡消費占全社會消費總額的24.2%，銀行卡卡均消費金額和筆均消費金額分別為2392元和1492元。銀行卡不僅改變了我國人的生活方式，而且還在減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、促進消費、擴大稅收、提升我國國際形象等方面發(fā)揮了重要的作用。然而，與銀行卡這一信息時代的新型支付工具相伴而行的，還有偷盜、欺詐、偽造、套現(xiàn)、洗錢等違法犯罪行為。在利益的驅使下，這些犯罪方式和手段不斷翻新，打擊銀行卡犯罪的斗爭不能松懈。最近2年來，一種針對信用卡的犯罪活動——惡意套現(xiàn)在我國悄然興起，并迅速蔓延，成為信用卡壞賬急劇攀升的主要原因。本文將對時下引起人們高度關注的信用卡惡意套現(xiàn)行為的利益驅動機理及其背后的銀行卡制度缺陷進行分析，強調通過制度創(chuàng)新手段來遏制信用卡套現(xiàn)行為。

二、信用卡惡意套現(xiàn)的現(xiàn)狀分析

信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。銀行根據(jù)個人的信用決定是否發(fā)卡并核定可透支的額度，持卡人先消費，等到結賬日還款。消費日與結賬日之間有近2個月的間歇，期間持卡人享受發(fā)卡銀行的無息貸款。信用卡提供短期無息貸款的功能吸引了大批追尋免費午餐的資金需求者，其繞開ATM或銀行柜臺等提取現(xiàn)金的正規(guī)渠道，通過一些非法中介機構或其他手段以刷卡消費的名義取現(xiàn)。

最初的信用卡套現(xiàn)主要表現(xiàn)為個人行為。例如，持卡人申請2張以上不同銀行的信用卡，利用信用卡的結賬日、結賬日前后利率之間的差異，從正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，交叉償還其中一張信用卡的消費金額，目的是長期享用一筆銀行的無息或低息貸款。這種套現(xiàn)行為實際上是一種合法的個人理財行為，但持卡人提現(xiàn)的金額一般不能超過一張信用卡額度的50%，且持卡人需要在不同信用卡的結賬日之間進行很好的時間協(xié)調，否則達不到預期的目的，因此這類信用卡套現(xiàn)者并不多。此外，受到銀行信用卡積分和根據(jù)刷卡金額給予獎勵等措施的激勵，一些持卡人在購物時樂意替朋友買單刷卡，收取朋友的現(xiàn)金，目的是增加信用卡積分，提高持卡人的信用額度，獲得發(fā)卡銀行的獎品。這種套現(xiàn)行為的條件較為苛刻，通常發(fā)生在很熟悉、相互非常信任的朋友之間，規(guī)模大小也受到銀行信用卡獎勵計劃的調節(jié)，屬于尚可接受的善意的套現(xiàn)行為。

真正具有較大危害的是一種有組織的信用卡惡意套現(xiàn)行為。目前互聯(lián)網(wǎng)上宣傳介紹信用卡套現(xiàn)的文章多達14萬篇，我國加入銀聯(lián)網(wǎng)絡的發(fā)卡機構只有235家，但提供信用卡套現(xiàn)、養(yǎng)卡(即到期代為還款)“一條龍”服務的中介或媒介機構卻超過700家。不法中介機構(以下稱為信用卡套現(xiàn)公司)有組織的套現(xiàn)行為的實現(xiàn)路徑如下:持卡人到信用卡套現(xiàn)公司的POS機上刷卡，支付很少的手續(xù)費后獲得現(xiàn)金返還，然后持卡人將得到的現(xiàn)金用于股票、債券、基金等投資或其他非消費用途，在結賬日到來之前還款。信用卡套現(xiàn)公司還充分利用信用卡大額消費可以分期付款的規(guī)定，為持卡人提供超出信用額度的現(xiàn)金，一張額度為5萬元的信用卡最多可以取出20萬元的現(xiàn)金。如果到了結賬日，持卡人不能按期還款，信用卡套現(xiàn)公司還可以利用他人的信用卡繼續(xù)套現(xiàn)，在收取一定的費用后代為還款。就這樣，信用卡套現(xiàn)公司利用眾多持卡人的信用卡，將銀行的錢賺到自己的賬戶上，建立了一個龐大的現(xiàn)金池，堂而皇之地開起了只賺不賠的地下錢莊，持卡人提現(xiàn)后如何用錢、到期能否還錢與其無關，違約風險最終完全由發(fā)卡銀行承擔。

在電子商務時代，針對年輕人網(wǎng)上購物的偏好，“淘寶網(wǎng)”，“拍拍網(wǎng)”等也成為信用卡套現(xiàn)公司的幫兇。主要利用虛假交易，再加上交易網(wǎng)站的一些功能輔助，待買賣雙方確認發(fā)貨和提貨，持卡人即可申請?zhí)岈F(xiàn)，就能夠實現(xiàn)套現(xiàn)。通過網(wǎng)絡媒介方式進行的套現(xiàn)，混雜在正常的電子商務中，具有參與者范圍廣、速度快、隨時交易、隱蔽性強等特點，發(fā)展比較迅速。大規(guī)模的信用卡惡意套現(xiàn)使得銀行資金去向不明，這些廉價資金很有可能為黑社會、吸毒販毒分子的非法活動提供支持，或者流向炒股、炒匯、炒房地產(chǎn)等銀行嚴加控制的高風險投資領域。信用卡套現(xiàn)資金游離于銀行監(jiān)控視野之外，也導致信用卡壞賬率大幅攀升。2008年我國信用卡的壞賬率超過了3%，成為銀行個人信貸業(yè)務中風險最高的業(yè)務。

三、信用卡惡意套現(xiàn)的原因分析

1.我國金融市場不健全，存在一定程度的金融抑制。金融抑制現(xiàn)象的突出表現(xiàn)是中小企業(yè)和個人的合理信貸需求得不到滿足。我國股票和債券市場的門檻較高，中小企業(yè)望塵莫及。銀行對中小企業(yè)、個體工商戶的支持力度不夠，數(shù)量超過1000萬家、創(chuàng)造全國工業(yè)總產(chǎn)值和出口額的60%、解決城鎮(zhèn)就業(yè)人員的75%的中小企業(yè)，獲得的貸款僅占銀行信貸總額的20%左右，中小企業(yè)、個體工商戶的融資難的問題一直得不到切實解決。[1]2008年全球金融危機已經(jīng)影響到中國的出口，中小企業(yè)資金鏈面臨斷裂的威脅，它們愿意支付較高的手續(xù)費獲取生存與發(fā)展所需的流動資金。同時，居民貸款的90%左右是特定的住房貸款和汽車貸款，能夠支持居民短期資金需求的信用卡，也是指定用途的，只能用于銀行特約商戶提供的商品與勞務的消費。其他用途的貸款，特別是短期的無指定用途的貸款，例如看病就醫(yī)、旅游、教育開支，銀行的審查比較嚴格，居民很難獲得，支持的額度也有限。中小企業(yè)和居民的現(xiàn)金需求，最終以一種扭曲的、讓銀行始料不及的方式創(chuàng)造了供給。我國金融體系中對中小企業(yè)、個人小額貸款的瓶頸約束，為信用卡惡意套現(xiàn)提供了溫床。

2.我國征信制度不健全，誠信文化缺失。我國在從計劃經(jīng)濟轉型到市場經(jīng)濟的過程中，與市場經(jīng)濟相匹配的信用制度建設比較滯后，沒有建立覆蓋全社會的征信制度，失信行為得不到必要的懲罰，助長了人們對市場經(jīng)濟體系的錯誤認識，相當一部分人將能否賺錢、賺多少錢作為衡量人生成功的最重要指標，而且并不在意賺錢方式的合規(guī)性與合法性，正是這種扭曲的急功近利和金錢至上的價值觀，使得我國傳統(tǒng)的誠信文化受到嚴重打擊，坑蒙拐騙現(xiàn)象屢見不鮮，信用卡惡意套現(xiàn)是誠信文化缺失在這一特定時期的產(chǎn)物。

3.我國法制不健全，缺乏規(guī)范信用卡經(jīng)營與使用行為的法律。信用卡的惡意套現(xiàn)涉及銀行、持卡人、特約商戶、網(wǎng)站等多個主體，銀監(jiān)會只能監(jiān)管銀行，銀行只檢查持卡人是否在信用額度范圍內(nèi)透支、是否按時還款，特約商戶是否完成資金劃轉、提供了承諾的服務。特約商戶只要照章納稅，工商管理部門和稅務部門也不會干預其經(jīng)營。迄今為止，尚無一部法律對信用卡發(fā)行、使用、清算結算、糾紛處理等各個環(huán)節(jié)當事人的權利、義務進行規(guī)范的法律。即使發(fā)卡金融機構發(fā)現(xiàn)了信用卡惡意套現(xiàn)行為，現(xiàn)有的部門規(guī)章也不能為銀行監(jiān)管信用卡套現(xiàn)公司提供法律依據(jù)，這種監(jiān)管真空的存在，讓那些聰明的套利者抓住了機遇，讓信用卡套現(xiàn)公司可以打著法律的擦邊球，心安理得地開展業(yè)務。

4.我國銀行業(yè)信用卡經(jīng)營存在一定的不合理。從經(jīng)濟學理性經(jīng)濟人的假設看，信用卡套現(xiàn)者是無可厚非的。金融服務的一大功能是重新配置風險與收益，高收益的金融活動必然對應著高風險，但在現(xiàn)行的銀行卡制度下，套現(xiàn)的持卡人可以得到無風險的套利機會，其收益明顯與所承擔的風險。導致信用卡套現(xiàn)公司大規(guī)模興起的根源，除了套利者強勁的需求外，還在于我國銀行卡經(jīng)營制度不科學。發(fā)卡機構之間的鷸蚌相爭，讓尋租的持卡人和信用卡套現(xiàn)公司收獲了漁翁之利。

與國外信用卡收入主要來自持卡人超期還款而支付的高利息不同，我國的信用卡收入主要來自信用卡特約商戶的返點。一般發(fā)卡行、POS機提供者和搭建跨行清算平臺的銀聯(lián)分別獲得返點的70%、20%和10%。[2]信用卡業(yè)務更多地被發(fā)卡銀行作為收取手續(xù)費的中間業(yè)務，而非獲取利息的信貸業(yè)務。因此，各家銀行主要關注刷卡消費額，考核指標是返點收入，至于刷卡額是否對應著真實的消費，刷卡額中是否隱藏套現(xiàn)的風險，并不在信用卡業(yè)務的考核范圍內(nèi)。信用卡的這種經(jīng)營制度客觀上促使各家銀行依靠圈地的方式，無序競爭，以至于“辦卡送禮物”的活動在日常生活中絡繹不絕。粗放式的經(jīng)營很容易造成信用卡發(fā)卡門檻降低，銀行審核不嚴，驗證身份馬虎，分析客戶的資信狀況草率，許多資信不好的人也能獲得相當額度的信用卡，為惡意套現(xiàn)市場營造了溫床。

同時，為了爭取特約商戶安裝自己的POS機，以便獲得刷卡返點的收入，各家金融機構也降低了特約商戶的準入門檻。那些沒有實際經(jīng)營場所、沒有實際商品交易的信用卡套現(xiàn)公司，只要打著超市或商戶的名義，很容易申請到POS機的安裝。[3]金融機構對已經(jīng)安裝的POS機的使用狀況很少進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控，使得信用卡套現(xiàn)公司可以大張旗鼓地開展“業(yè)務”。

金融機構本應是競爭與合作的關系，但是過度的競爭使它們忽略了必要的合作。當某家銀行發(fā)現(xiàn)信用卡特約商戶出現(xiàn)套現(xiàn)等可疑交易后，通常的做法是停止其POS機的使用權，但信用卡套現(xiàn)公司并未因此受到大的懲罰，其可以從其它銀行申請到POS機，并繼續(xù)進行套現(xiàn)活動，只是將套現(xiàn)的資金來源從一家銀行換到了另一家銀行。

四、解決信用卡惡意套現(xiàn)問題的對策建議

信用卡惡意套現(xiàn)暴露出我國金融運行、監(jiān)管、立法等制度方面的漏洞，2009年5月5日，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)出了《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，提出在持卡人、特約商戶、信息披露、廣告等環(huán)節(jié)加強控制，打擊各種銀行卡犯罪活動。[4]該《通知》特別強調了四個政府管理部門加強協(xié)作，采取必要措施共同防范信用卡惡意套現(xiàn)的金融風險。加強監(jiān)管，重拳打擊不法分子，形成一種高壓的態(tài)勢，對防止信用卡惡意套現(xiàn)勢頭的蔓延具有重大的意義。但客觀上講，打擊信用卡犯罪如同貓捉老鼠的游戲，面臨道高一尺魔高一丈的問題?？紤]到我國信用卡市場起步較晚，信用卡消費有中國元素，還需要有一個相對寬松的發(fā)展環(huán)境鼓勵各參與主體大膽創(chuàng)新。因此，對待信用卡套現(xiàn)問題，不宜采取頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳的辦法來圍追堵截，應該通過創(chuàng)新制度，從源頭上解決我國信用卡惡意套現(xiàn)問題。

1.拓寬個人小額信貸渠道，滿足個人無指定用途短期貸款的需求。從某種意義上講，信用卡套現(xiàn)是對當前我國金融市場小額個人短期貸款市場發(fā)展滯后的一種修正。銀行個人貸款的70-80%是住房貸款，10%左右是汽車貸款，其余的幾乎是用于消費的信用卡貸款。為滿足個人旅游、結婚、就醫(yī)、做小買賣等其他需求的短期貸款不僅規(guī)模小、手續(xù)復雜，而且利率偏高?？陀^上，正因為正規(guī)渠道不能滿足個人小額無指定用途短期貸款的需求，才導致鉆制度漏洞的信用卡惡意套現(xiàn)行為應運而生。因此，銀行應該拓展個人短期融資業(yè)務，加快小額融資渠道建設，提高這類貸款的風險評估水平，為個人小額短期貸款合理定價，以便有效地滿足個人短期貸款市場需求。

2.完善銀行卡經(jīng)營制度，消除信用卡無風險套利機會。一方面，發(fā)卡金融機構在銀行卡業(yè)務考核時，應該強化信用卡風險指標，將資信低、套現(xiàn)動機強的申請人擋在信用卡門檻外，防止他們實施套現(xiàn)行為的機會;另一方面，在中國銀監(jiān)會、中國銀聯(lián)牽頭下建立可疑特約商戶、可疑交易預警系統(tǒng)和報告制度，在維護客戶正當權益的前提下，健全銀行卡風險信息共享機制。由銀行體系共同構筑銅墻鐵壁，不給信用卡套現(xiàn)公司利用銀行面臨囚徒困境的弱點并各個擊破的機會。

3.加強金融監(jiān)管，創(chuàng)新信用卡風險管理技術。運用信用卡交易的海量數(shù)據(jù)，建立特約商戶套現(xiàn)監(jiān)測信息系統(tǒng)，將接近信用額度的交易挑選出來，進行套現(xiàn)概率分析。從技術上創(chuàng)新，以提高發(fā)現(xiàn)、打擊信用卡套現(xiàn)的能力。

4.嚴懲不怠，為信用卡套現(xiàn)者設置較高的市場準入門檻。信用卡套現(xiàn)，主要是將銀行支持消費的資金挪用到了非消費領域，本質上是一種不講信用的欺詐行為。在以信用為基礎的市場經(jīng)濟中，失信必須付出沉重的代價。中國需要大力倡導并切實建立一種信用文化，通過進一步完善社會信用制度，樹立一種誠信文化，以一諾千金、守信為榮。針對有組織的信用卡套現(xiàn)行為，重點是要嚴懲那些建立信用卡套現(xiàn)公司謀求非法收入的人員。公安機關將依據(jù)刑法懲處公司的骨干分子;銀行將取消套現(xiàn)公司的特約商戶資格;工商管理部門將吊銷其營業(yè)執(zhí)照，并進行一定的罰款;媒體將曝光其行徑，予以公開譴責等?？傊?，要以市場手段為主，加大信用卡套現(xiàn)的交易成本，使惡意套現(xiàn)者得不償失，并輔之以行政處罰、輿論和道德譴責等手段，將信用卡惡意套現(xiàn)行為扼殺在萌芽狀態(tài)，為我國信用卡市場的健康發(fā)展營造一個良好的環(huán)境?！?/p>

參考文獻:

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