農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)：從國內(nèi)外發(fā)展歷程看我國的問題與出路

摘要:農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)起源于孟加拉國尤努斯的農(nóng)村實驗，對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展是一次金融創(chuàng)新。國外的小額貸款業(yè)務(wù)除了應(yīng)用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)外，還應(yīng)用于與農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)的養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)以及與農(nóng)業(yè)不相關(guān)的小企業(yè)的發(fā)展。雖然小額貸款的制度在日臻完善，但我國就目前實踐而言還存在諸多急需解決的問題，單純地將孟加拉國的經(jīng)驗復(fù)制到我國難以奏效。探索合理、高效率服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的小額貸款制度成為當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞:小額貸款;發(fā)展歷程;問題;出路

中圖分類號:F832.43 文獻標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2009)10-0074-04

一、小額貸款在國內(nèi)外的發(fā)展歷程

(一)小額貸款在國外的發(fā)展歷程

小額貸款是基于生產(chǎn)目的而不是基于消費目的為低收入階層提供的金融服務(wù)，具有小額度、短期和分期還款特征。[1]小額信貸與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不同，其目標(biāo)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不能覆蓋但有強烈金融服務(wù)需求的低收入群體，目的在于使該群體擺脫貧困，有自身的特點(見表1)。

小額貸款業(yè)務(wù)起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德#8226;尤努斯針對貧困農(nóng)村地區(qū)的小額貸款實驗，該實驗隨后采取鄉(xiāng)村銀行方式在全國范圍內(nèi)展開。[2]孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行是非政府組織的鄉(xiāng)村銀行，屬于自負(fù)盈虧的商業(yè)機構(gòu)。尤努斯在鄉(xiāng)村進行調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民的貧窮并不是因為天性懶惰，而是因為沒有經(jīng)濟發(fā)展的原始資金以及使自己貧困面貌得以改善的機會和信心。傳統(tǒng)的正規(guī)金融機構(gòu)出于商業(yè)性考慮并沒有將農(nóng)民的這種處境考慮在內(nèi)，這些金融機構(gòu)并不能給農(nóng)民提供信貸從而使其有改善自身境況的機會。小額貸款是超乎于正規(guī)金融制度的針對貧困農(nóng)民而特別實施的制度設(shè)計，這種針對農(nóng)民的小額貸款在一定程度上解決了農(nóng)民進行自身發(fā)展的資金基礎(chǔ)問題，從理論上講是金融體系內(nèi)的制度創(chuàng)新，其意義不僅在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身，其遠(yuǎn)期受益者將是國家財政以及為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做支撐的周邊產(chǎn)業(yè)。[3]從理論上講，小額貸款是以低收入的農(nóng)村階層為服務(wù)對象的、小額度的、制度化的信貸服務(wù)新品種，通過創(chuàng)新金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得更多的發(fā)展機會。

小額貸款自從實施以來，為眾多貧困農(nóng)戶走上致富道路搭建了平臺。從國外的發(fā)展情況看，小額貸款分為福利主義和制度主義兩種類型。福利主義模式在孟加拉國稱為鄉(xiāng)村銀行模式，是單純向貧困農(nóng)民施行的一種金融服務(wù)，一般五人自愿結(jié)合成為一組，組中任何一人有不還款的記錄則其余所有人將受到牽連，這種情況下的小額貸款每筆在100-500美元之間，鑒于額度很小所以不需要任何抵押就可以申請到貸款，但需要貸款人分期付款，從而保證小額貸款的還款安全。制度主義模式的小額貸款是在印度尼西亞得到實施的一種典型方式，該模式下建立起農(nóng)村居民大量小額游資與急需資金的居民的要求，游資的儲蓄成為了鄉(xiāng)村居民主要的貸款來源，在經(jīng)營中通過縮短審批時間和流動服務(wù)等方式降低運營成本，貸款公司在運營中充分強調(diào)信貸管理和財務(wù)上的可持續(xù)性。兩種方式存在一定的差別但基本目的是一致的，為農(nóng)村貧困地區(qū)向富裕道路的過程中構(gòu)建了平臺，這對處于發(fā)展中國家的我國在全面建設(shè)小康社會和新農(nóng)村建設(shè)過程中具有非常重要的借鑒意義。

(二)小額貸款在國內(nèi)的發(fā)展歷程

小額貸款在我國并不是新生事物，早在建國初期就有實踐，只不過在長期的計劃經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟對小額貸款沒有強烈的需求。我國小額貸款與國外有很大的不同，小額貸款的發(fā)展是伴隨農(nóng)業(yè)聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的廣泛推行出現(xiàn)的，農(nóng)業(yè)的多種經(jīng)營實踐使得經(jīng)濟底子差的農(nóng)戶感到憑借自身資金的積累改變農(nóng)業(yè)面貌的步履維艱，開始產(chǎn)生對小額貸款的需求。

大規(guī)模的小額貸款實踐始于20世紀(jì)80年代，大體可以分為三個步驟:一是20世紀(jì)80年代到90年代中期為試點階段，這時期主要是農(nóng)村信用社為主的小規(guī)模貸款，大多數(shù)農(nóng)戶對小額貸款無需求，信用社的貸款業(yè)務(wù)量也不大。二是20世紀(jì)90年代中期到20世紀(jì)末為推廣階段。這一階段主要集中在農(nóng)村，針對農(nóng)村進行重點扶貧開發(fā)，貸款的對象是特別貧困的農(nóng)民，在形式上包括扶貧貼息款和扶貧非貼息款，但覆蓋范圍并不大，沒有讓絕大多數(shù)農(nóng)戶受益。三是20世紀(jì)末到目前為止為第三個步驟。這時期農(nóng)村小額貸款和城市小額貸款都有了很大的發(fā)展，城市小額貸款主要是城鎮(zhèn)下崗職工貸款和助學(xué)貸款。2005年，人民銀行決定在晉、川、貴、陜、蒙等五個省區(qū)成立七家小額貸款公司進行試點，隨后浙江有百余家小額貸款公司試點運行，繼而甘肅、福建、安徽等地也開始運行。這時期人民銀行確定了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”原則，由于該業(yè)務(wù)適合了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展速度非常迅猛。[4]

二、我國小額貸款項目的制度設(shè)計

中國最早的小額貸款項目始于河北省易縣的農(nóng)村小額貸款項目。易縣扶貧社從福特基金會、孟加拉鄉(xiāng)村銀行以及一些臺商和個人得到了一些資助，是我國農(nóng)村小額貸款走在前面的試點區(qū)域。易縣施行聯(lián)保小組模式為農(nóng)村貧困人口提供貸款，在實際運行中主要涉及小組聯(lián)保、分期還款和中心會議三個主要環(huán)節(jié)。

(一)相互監(jiān)督的小組聯(lián)保制度

貸款申請者為得到貸款需要事先自愿加入聯(lián)保小組，小組一般由5人組成，通過選舉產(chǎn)生小組長，在獲得貸款的程序上采取三輪進行，每輪涉及人員分別為2→2→1(數(shù)字分別代表組員的數(shù)量)。首輪申請貸款時小組中只有兩個組員可以有貸款機會，在首輪獲得貸款的兩個組員開始還款后組內(nèi)的其他兩個組員相繼得到貸款，在所有組員都能夠正常還款后小組長才能夠得到貸款。該貸款模式不僅可以體現(xiàn)小組成員之間的利益相關(guān)、相互監(jiān)督等關(guān)系，還可以體現(xiàn)對小組長的激勵，小組長為得到貸款就需要保障小組內(nèi)的其他成員按期還款。這種機制使得希望得到小額貸款的組內(nèi)所有成員能夠相互監(jiān)督，一定程度上提高了小額貸款的利用效率和還款信用。

(二)確保安全的分期還款制度

小額信貸的分期還款制度可以稱作借整還零，是為盡量降低貧困農(nóng)戶貸款后的還款風(fēng)險而進行的制度設(shè)計。因為小額貸款的服務(wù)對象是貧困農(nóng)民，其經(jīng)營能力、還款能力都不確定，到期一次性償還本息的風(fēng)險會很大。所以整借零還的還款制度設(shè)計既保證了農(nóng)民積累的正常進行也為貸款提供了安全保障。但這種還款制度也有嚴(yán)重不足，即該制度對于每天有正常收入的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比較適合，而對于生產(chǎn)周期長、季節(jié)特點明顯的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言就不太適合。小額貸款的分期還款目標(biāo)本來是為了減輕還款負(fù)擔(dān)，但事實上會使貸款農(nóng)戶的生活狀況一定程度上惡化，這與小額貸款的初衷相矛盾。

(三)中心會議

申請小額貸款者每月需要參加一次由貸款公司召開的中心會議，在中心會議上借款人之間除了可以進行項目經(jīng)驗交流外還可以處理發(fā)放貸款和辦理還款等諸多相關(guān)事宜。中心會議既是借款人之間相互交流經(jīng)驗以及進行借、還款事宜的場所，也是借款人之間適時進行資金利用效率監(jiān)督、降低金融機構(gòu)追回貸款風(fēng)險進而強化金融產(chǎn)品信用保障的場所。中心會議的主要功能在于:借款人參與信貸業(yè)務(wù)，強調(diào)借款人自己管理自己;借款還款的場所，增加信貸活動的透明度;借款人在中心會議上相互了解各自的資金使用情況以達到互相監(jiān)督的目的。由于多種原因在實際運作中中心會議并不一定能夠如期舉行，這就加大了中心會議發(fā)揮作用的難度。

三、我國小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

(一)產(chǎn)品屬性制約性強

1.產(chǎn)品競爭性問題。小額貸款業(yè)務(wù)由于剛剛起步，加上農(nóng)村貧困居民的經(jīng)濟承受能力以及創(chuàng)業(yè)的信心等多方面的影響，導(dǎo)致其對農(nóng)村居民的資助機會并不均等。小額貸款的供給與需要之間并不完全對稱，居民得到小額貸款還需要一定程度的競爭才能實現(xiàn)。巨大的資金缺口導(dǎo)致小額貸款過程中各種有悖公平的現(xiàn)象發(fā)生。

2.產(chǎn)品覆蓋面問題。小額貸款從一般意義上而言是一項惠農(nóng)政策，但具體到不同區(qū)域、不同收入水平、不同歷史基礎(chǔ)、不同創(chuàng)業(yè)抱負(fù)的農(nóng)村居民，得到這種創(chuàng)業(yè)資金的機會并不相同。出于金融安全的考慮，小額貸款會選擇投向具有資金回收保障、具有一定經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)的地區(qū)。按照這樣的邏輯，相對貧困、沒有發(fā)展基礎(chǔ)本應(yīng)該得到資助的農(nóng)村地區(qū)反而被邊緣化，這與小額貸款的初衷是存在差異的。

3.產(chǎn)品層次性問題。小額貸款業(yè)務(wù)的執(zhí)行前提是將農(nóng)戶作為一個群體看待，在設(shè)計產(chǎn)品時具有整齊劃一性特點，但對于同一產(chǎn)品，不同人群的接受能力是不同的。產(chǎn)品的整齊劃一實際上是將更多的具有接受小額貸款愿望的人拒之門外。相對具有彈性的小額貸款產(chǎn)品設(shè)計對于低接受能力的人群而言實際上是剛性的。對于部分高接受能力人群而言的有彈性實際上是以損失低接受能力人群的利益為代價的。

(二)市場發(fā)展瓶頸較大

1.產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)不合理。小額貸款關(guān)鍵是體現(xiàn)在貸款額度上，小額貸款的單次貸款數(shù)量較小，并不能滿足種養(yǎng)大戶的用款要求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在規(guī)?；\營中的產(chǎn)業(yè)鏈條逐漸延長，其對貸款的要求也增加，需要金融系統(tǒng)提供更多的符合農(nóng)村需要的金融產(chǎn)品。農(nóng)戶需要金融機構(gòu)在貸款期限、貸款利率等方面推出符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品。目前的小額貸款業(yè)務(wù)還不能對消費者的需求結(jié)構(gòu)細(xì)分，從而對部分貸款需求者逐漸失去意義。

2.農(nóng)戶資信水平較低。小額貸款為確保金融安全，需要評定農(nóng)戶的資信水平。但農(nóng)戶的數(shù)量巨大而貸款需求數(shù)額較小，所以小額貸款施行過程中如何確定農(nóng)戶的資信水平成為一個大問題。所以小額貸款的獲取機會中摻雜了人情關(guān)系，進一步加大了對農(nóng)戶資信水平確定的主觀隨意性，最終導(dǎo)致急需用款而資信水平較高的農(nóng)戶不能得到款項，資信水平不高而資金相對寬裕的農(nóng)戶反而得到貸款。這在很大程度上降低了小額貸款的使用效率，農(nóng)村信用產(chǎn)品也面臨著更大的風(fēng)險。

3.缺乏擔(dān)保機制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于自然生產(chǎn)過程，較大地依賴于自然條件，抗御自然災(zāi)害的能力較弱，導(dǎo)致農(nóng)村小額貸款壞賬。同時，農(nóng)村信用社對呆賬和壞賬的承受能力有限，為了盡最大限度減少壞賬損失，農(nóng)村信用社會采取慎待舉措，使得減少農(nóng)戶的受益范圍并給金融機構(gòu)帶來業(yè)務(wù)障礙。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性與小額貸款的金融安全之間就形成了信息不對稱，根本原因在于農(nóng)業(yè)貸款沒有建立相應(yīng)的擔(dān)保機制，制約了農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的消費范圍進一步地擴大。

(三)小額貸款公司發(fā)展基礎(chǔ)薄弱

1.身份缺失。銀監(jiān)會對小額貸款公司的法律地位界定為自然人、法人或者其他社會組織投資成立的有限責(zé)任公司或者股份有限公司，在其運營中不能吸收公眾存款。按照這樣的界定，小額貸款業(yè)務(wù)公司不能吸收公眾存款，不屬于金融機構(gòu)。所以，小額貸款業(yè)務(wù)公司在運營中就不能按照金融企業(yè)的運行規(guī)則運轉(zhuǎn)，在運營中會面臨諸多業(yè)務(wù)發(fā)展上的問題。

2.資金匱乏。小額貸款業(yè)務(wù)公司“只貸不存”，使得公司運營中缺失成長的資金基礎(chǔ)。2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%?！毙☆~貸款公司的資金來源主要有三種途徑:商業(yè)銀行的撥付資金、自有資金以及捐贈資金。鑒于資本的逐利性本質(zhì)，來自機構(gòu)的捐贈資金不會太多，由于小額貸款為一般性的商業(yè)機構(gòu)，難以從商業(yè)銀行獲得規(guī)模龐大的撥付資金，所以小額貸款公司最為穩(wěn)定的資金來源是自有資金。資金的嚴(yán)重不足導(dǎo)致公司無法根據(jù)市場需求制定發(fā)展規(guī)劃。

3.利潤狹窄。小額貸款公司的貸款利率控制在基準(zhǔn)利率的四倍以內(nèi)，彈性較大，高于金融機構(gòu)的貸款利率但低于民間貸款利率，利率水平一般由資金供求的雙方協(xié)商而定，利率分布沒有明顯的層次特點。但小額貸款業(yè)務(wù)公司的收益水平受到限制，小額貸款公司必需遵循“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，限制了其盈利空間。

4.存在制度風(fēng)險隱患。小額貸款公司沒有一個專門的監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)管，是由省級政府明確一個主管部門負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理。在小額貸款公司產(chǎn)生之前，農(nóng)村百姓之間存在小規(guī)模的信用服務(wù)，小額貸款公司這一信用服務(wù)制度化。但小額貸款公司不是經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，而是政府推行的強制性的制度變遷，其發(fā)展形式不是最優(yōu)的制度設(shè)計，小額貸款公司只貸不存的硬性約束，在信用擴張的情況下可能會變相吸收存款以解決資金來源不足的問題，于是會使原本不合理的制度設(shè)計受到挑戰(zhàn)。

(四)貸款幫扶效率低下

小額信貸瞄準(zhǔn)的是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的貧困人口，從這個角度而言是金融企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，[5]但效果取決于瞄準(zhǔn)的技術(shù)和工具。技術(shù)是指制度安排，即通過什么樣的制度安排創(chuàng)造有利于小額貸款發(fā)揮到最大作用;工具是指計劃和市場，計劃方式是直接瞄準(zhǔn)，市場方式是間接瞄準(zhǔn)，兩種方式的效率和效果有很大的不同。其實小額貸款的產(chǎn)品設(shè)計中并沒有過多地考慮該產(chǎn)品的運作效率，這種本來是為窮人服務(wù)的信貸，在市場競爭的機制下很難發(fā)揮最佳效率。還會產(chǎn)生如下兩個問題。

1.還款效率高的借款者不是最需得到資助的貧困戶。在小組聯(lián)保的制度模式下，小組成員之間相互監(jiān)督，以上一個個體的資金利用效率為基礎(chǔ)決定下一個個體是否能夠進一步得到小額貸款。貸款往往傾向于還款效率高、償還能力強的借款者，而貧困農(nóng)民最初的還款能力和經(jīng)營能力都很難做到最好，如此制約機制下的借款者并不一定是最需要得到小額貸款資助的貧困農(nóng)民，而最需要得到資助的貧困農(nóng)民往往被排擠在被資助的范圍之外。

2.公平目標(biāo)下會以損失有限資金的利用效率為代價。如果將小額貸款的獲得機會平均分配給農(nóng)村貧困居民，每個需要得到小額貸款的農(nóng)村居民都能夠得到平等的資助，但這樣的資金配給方式不一定是有效率的。因為每個經(jīng)營者自身的發(fā)展機會、經(jīng)營能力、偏好等都不相同，每個借款人的最終還貸能力也有很大差異，導(dǎo)致金融機構(gòu)的呆賬壞賬的機會增加。而且，有些經(jīng)濟條件差的居民，并不特別需要得到小額貸款。反而有些經(jīng)濟條件稍好的居民由于已經(jīng)具備了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)和經(jīng)驗，希望借助小額貸款以充分利用發(fā)展的機會。在平均分配的條件下這部分人反而不能得到相對充足的貸款，從這個意義上而言，政策上的公平反而導(dǎo)致實踐中的不公平。

四、小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展成功經(jīng)驗與我國的出路選擇

(一)小額貸款業(yè)務(wù)在國外發(fā)展的成功經(jīng)驗

1.準(zhǔn)確鎖定目標(biāo)。小額貸款的目標(biāo)是窮人，能夠得到這種資金支持的對象一般都是經(jīng)濟狀況非常窘迫的貧困農(nóng)民，這種制度設(shè)計可以將貸款對象直接鎖定為貧困農(nóng)民。事先鎖定服務(wù)對象就可以避免將有限的資金資源用于與預(yù)期目標(biāo)無關(guān)的其他方面中去的可能性，從而在很大程度上減少制度執(zhí)行者的舞弊行為，在保證制度實施公正性的同時提高資源配置效率。

2.相互擔(dān)保制約。孟加拉國的小額貸款屬于無抵押擔(dān)保貸款，這是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)意義上金融貸款的主要障礙。借款者在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織，這種互助組織也是一個擔(dān)保小組，小組內(nèi)部對小組成員施以合同執(zhí)行強制并且組員之間互相監(jiān)督，以此達到降低違約率和提高還貸保障率的目的。這不僅降低了銀行對借款人的監(jiān)督成本而且還加強了每個借款人的自律能力。

3.市場機制運作。小額貸款是一種商業(yè)行為，需要通過各種風(fēng)險管理工具提高其運營水平，以降低金融風(fēng)險和運作成本。小額貸款在實際運作過程中可以根據(jù)運作成本等制定有彈性的利率，并且對借款農(nóng)民制定有彈性的還款條件。另外，由于小額貸款的額度小、但還期短和交易成本高，排除了非貧困人口擠占這些貸款的可能性。隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，小額貸款可以逐漸降低運營成本和改善運營條件，在給更多的農(nóng)民帶來實惠。

(二)我國小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展出路選擇

我國的小額貸款業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)取得了一些進展，但還面臨著很多問題。為了讓更多的貧困農(nóng)民受益，讓小額貸款發(fā)揮更大的作用，需要著手做很多的事情，不過急于著手做的應(yīng)該包括以下幾個方面。

1.小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村銀行。小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村銀行，獲得進入金融領(lǐng)域的準(zhǔn)生證。小額貸款公司成為正式的金融機構(gòu)后，不僅可以解決其身份問題，而且可以解決資金匱乏問題，兩條腿走路的小額貸款公司發(fā)展前途會更加寬廣。但是小額貸款公司走入金融陣列需要依托大型的商業(yè)銀行，讓商業(yè)銀行成為小額貸款公司的大股東。

2.放寬小額貸款公司股東數(shù)量。在小額貸款公司轉(zhuǎn)軌到金融行業(yè)試點的過程中，對小額公司的股東人數(shù)進行了限制，在一定程度上限制了小額貸款公司的發(fā)展。應(yīng)該進一步放開對小額貸款公司股東人數(shù)的限制，從而擴大小額貸款公司的發(fā)展資金基礎(chǔ)。這樣，不僅可以使大量的農(nóng)村游資有正規(guī)的投資渠道，而且可以提高小額公司的管理水平和風(fēng)險抗御能力。

3.出臺信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)章制度。目前我國的小額信貸機構(gòu)都登記為非政府組織，并沒有獲得合法身份，以至于在小額貸款項目運營過程中經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個臨時身份，不僅延緩了工作效率而且讓小額信貸機構(gòu)看不到發(fā)展的希望，影響其業(yè)務(wù)的質(zhì)量。所以應(yīng)該盡快出臺信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的相關(guān)制度，賦予小額信貸業(yè)務(wù)合法身份并為其進入金融領(lǐng)域做準(zhǔn)備。

4.盡快取消無抵押貸款的限制。小額貸款無抵押獲得看上去是惠及所有用資者的事情，實際上無抵押即意味著貸款風(fēng)險，為了減少貸款風(fēng)險，貸款業(yè)務(wù)就會傾向于非貧困農(nóng)戶的用款需求，這樣貧困農(nóng)戶的用款權(quán)就被剝奪了。■

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