完善信用體系建設 優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

劉學柏

摘要：白銀市靖遠縣是國家集中連片特困縣和國家扶貧開發(fā)重點縣，從2013年開始，靖遠縣開展了農(nóng)村信用體系建設試點工作。人民銀行靖遠縣支行與靖遠縣地方政府、靖遠縣農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)合創(chuàng)新建立了針對農(nóng)戶的信用評價機制，由地方政府對信用農(nóng)戶達到60%的信用村進行評定掛牌，不斷提高農(nóng)戶融資的可獲得性和便利性。經(jīng)過試點創(chuàng)建與全面推動，目前已實現(xiàn)全縣信用村全覆蓋，金融資源對農(nóng)戶實現(xiàn)了精準對接。

關鍵詞：信用體系;金融;評級

一、主要做法

（一）科學設定評價指標。2014年提出“統(tǒng)一部署、健全機制;因地制宜、試點先行;先易后難、穩(wěn)步推進;改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)”的創(chuàng)建原則，對涉農(nóng)金融機構評定信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作提出了具體要求。同時，設計出臺15種信用評定信息采集方式與標準，對信用農(nóng)戶的評級設定5項大指標和20余項子指標，逐項量化，綜合評價。

（二）綜合核定授信額度。按照“百分制評價、五星級管理”的原則，對綜合評價分數(shù)不同的農(nóng)戶分別授予白金信用戶、黃金信用戶、優(yōu)秀信用戶、良好信用戶、一般信用戶，對60分以下的農(nóng)戶當年不予授信，次年再評級授信。

（三）嚴格規(guī)范評價流程。按照“一本資料宣傳、一張表格摸底、一套流程評價、一戶一檔管理”的模式，全面開展農(nóng)戶和信用村的信用信息采集和信用評級工作。一是“五條路徑”采信息。依托政府職能部門的扶貧信息系統(tǒng)、農(nóng)村網(wǎng)格化信息平臺、村組金融服務聯(lián)系點、金融精準扶貧工作站、農(nóng)村商業(yè)銀行“走村入戶”活動等，全方位收集貧困戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息，并進行系統(tǒng)分析，確保信用信息的準確性、真實性。二是“五方會審”評等級。以村為單位成立農(nóng)戶信用等級評審小組，成員由村“兩委”干部、縣鄉(xiāng)駐村干部、農(nóng)村五老代表、扶貧辦干部、農(nóng)商行信貸員組成，對農(nóng)戶信用等級開展集中會審、聯(lián)合把關。三是“五種方式”亮星級。通過電視臺、政務網(wǎng)、村組公示欄、農(nóng)村金融網(wǎng)點電子顯示屏、農(nóng)村廣播“村村通”等媒介，對信用戶、信用村進行公示，接受社會監(jiān)督。

（四）全面推行系統(tǒng)管理。開發(fā)建立了“白銀市農(nóng)戶信用評級查詢系統(tǒng)”，將農(nóng)戶精準識別信息和“三權”財產(chǎn)信息全部納入系統(tǒng)管理，統(tǒng)一了農(nóng)戶評級授信標準。靖遠農(nóng)村商業(yè)銀行還充分利用手機銀行對信用農(nóng)戶貸款實現(xiàn)手機銀行終端申請、即時到賬、隨用隨貸，農(nóng)戶足不出村即可申請貸款，極大地縮短了辦貸時間、降低了辦貸成本。

二、主要成效

（一）實現(xiàn)了評價體系的科學化。通過推進信用評價機制，實現(xiàn)了對全縣貧困戶信用信息和金融需求的精準識別。與此同時，在信用評價指標中，降低了房與糧的評價權重，加大了誠信與產(chǎn)業(yè)屬性的評價權重，符合了農(nóng)戶的客觀實際，降低了信貸門檻，可以使更多的農(nóng)戶獲得融資便利，并通過誠信創(chuàng)業(yè)、發(fā)展產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)脫貧致富。

（二）實現(xiàn)了信用環(huán)境的優(yōu)質(zhì)化。信用評價機制的建立，極大地優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境。爭做信用農(nóng)戶、爭當星級貧困戶的風尚日漸形成，在示范作用的引領下，形成了良性循環(huán)。

（三）有效提高了金融機構信貸質(zhì)量。在開展信用村、信用戶創(chuàng)建活動以前，農(nóng)民拖欠、逃廢銀行信貸資金現(xiàn)象嚴重，各涉農(nóng)金融機構的農(nóng)戶不良貸款余額和比例都較高，農(nóng)村信用社信用村、信用戶建設有較大進展之后，貸款戶按期還款的積極性、主動性明顯提高，到期貸款收回率明顯上升。

三、信用村建設過程中存在的問題

（一）政府推動機制欠缺，主導作用發(fā)揮不明顯。信用村創(chuàng)建工作是一項應由地方政府主導，各金融部門、職能部門積極參與的長期性、系統(tǒng)性工程，但目前政府對信用村創(chuàng)建工作的重視和投入，僅停留在宣傳發(fā)動、組織建設、評定掛牌、發(fā)放貸款這一層面上，而在統(tǒng)一領導全轄信用村創(chuàng)建，協(xié)調(diào)部門合作，協(xié)助金融部門采集農(nóng)戶信息、清收不良貸款、制裁失信行為等方面缺乏實質(zhì)性行動和措施。

（二）銀行評價能力有限，配套服務跟進不到位。各涉農(nóng)金融機構在對農(nóng)戶和行政村進行信用等級評定的過程中，由于其缺乏專業(yè)性，有一定的隨意性與主觀性，而被評定的信用戶的授信額度只能滿足中低收入者的金融需求，而對農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)經(jīng)營戶、特色種養(yǎng)大戶等難以滿足。信用社年初放款、年末收款、按季結(jié)息、到期還本、周期一年的借款方式又與種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期相矛盾，易造成農(nóng)戶貸款逾期，降低信用分值，信用村的整體信貸優(yōu)勢未得到很好的體現(xiàn)。

（三）缺乏統(tǒng)一評定標準，評定結(jié)果缺乏公信力。從調(diào)查情況來看，各涉農(nóng)金融機構信用村、信用戶評定過程中都是各自為政，由于各機構缺乏統(tǒng)一的評定標準，導致評定結(jié)果在機構間互不認可，農(nóng)戶信息互不共享，有時甚至出現(xiàn)同一農(nóng)戶在不同機構評定結(jié)果相左的尷尬局面，降低了信用村、信用戶的認可度和公信力。

四、深化信用村建設的對策建議

（一）發(fā)揮政府主導作用，完善信用村創(chuàng)建工作機制。建議進一步完善由政府牽頭的信用村創(chuàng)建工作機制，將信用村創(chuàng)建工作納入到本地區(qū)新農(nóng)村建設的總體規(guī)劃中來，豐富創(chuàng)評內(nèi)容，并將創(chuàng)建工作納入各級政府年度工作考核范圍，制定詳細的考核辦法，從而使政府各部門都能夠積極主動參與信用村創(chuàng)建工作。

（二）創(chuàng)建協(xié)同評價機制，完善金融服務模式和方法。涉農(nóng)金融機構在授信額度上要有所突破創(chuàng)新，按農(nóng)戶信用等級及其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和效益情況，適當擴大授信額度;探索和建立一定時期內(nèi)約期相對比較寬松，展期相對比較靈活的“活期式貸款”運行機制，確保農(nóng)戶在調(diào)整種養(yǎng)結(jié)構、受到較大自然災害及遭遇農(nóng)產(chǎn)品價格發(fā)生劇烈波動時，能夠繼續(xù)使用貸款，持續(xù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（三）統(tǒng)一信用評定標準，開發(fā)建設農(nóng)村信用信息平臺。為提高農(nóng)戶信用評價結(jié)果的社會權威性和農(nóng)戶信用信息的共享度，應在建立統(tǒng)一的信用村、信用戶評定標準，明確農(nóng)戶信用信息采集、加工和處理的相關內(nèi)容，各涉農(nóng)金融機構統(tǒng)一遵照執(zhí)行，形成各家金融機構根據(jù)各自客戶群體，共同采集、共同維護、共同使用的農(nóng)村信用信息共享機制。