對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的調(diào)查與思考

中圖分類號(hào):F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1673-8209(2009)10-0040-02

近年來，國家加大社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)支持力度，伴隨著現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)步伐加快，大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、全國支票影像系統(tǒng)相繼上線，中國人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)通過各種措施提升農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境和渠道有了明顯改善。但是，農(nóng)村支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、支付結(jié)算工具單一、現(xiàn)金結(jié)算量大等問題仍然比較突出。為此我們就邵陽市轄九縣(市)農(nóng)村支付結(jié)算進(jìn)行了專題調(diào)查，通過調(diào)查與分析，進(jìn)一步探索改善和加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算的新途徑。

1 農(nóng)村支付結(jié)算基本情況

1.1 涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)及其結(jié)算服務(wù)對(duì)象

邵陽市轄內(nèi)共有236個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中，4家金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有13個(gè)，3家金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有39個(gè)，2家金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 67個(gè)，僅有1家金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有117個(gè)(詳細(xì)情況見表1)。

1.2 農(nóng)村支付結(jié)算工具的應(yīng)用狀況

以比較具有代表性的農(nóng)村合作銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為2008年1月份-12月份支付工具結(jié)構(gòu)情況為例，現(xiàn)金結(jié)算筆數(shù)占比高達(dá)93.75 %，結(jié)算金額占比70.47 %，說明小額結(jié)算中現(xiàn)金結(jié)算占比仍然居高不下(詳細(xì)情況見表2)。

1.3 農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)狀況

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供結(jié)算服務(wù)主要依托大小額支付系統(tǒng)、行內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)、郵政儲(chǔ)蓄和郵政匯兌兩網(wǎng)合一系統(tǒng);從系統(tǒng)延伸情況看，支付系統(tǒng)在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)延伸有限，農(nóng)村合作銀行全部通過統(tǒng)一接口接入(詳細(xì)情況見表3)。

2 農(nóng)村支付結(jié)算存在的問題及原因分析

(1)宣傳引導(dǎo)不夠，結(jié)算知識(shí)普及率低。對(duì)于廣大農(nóng)村地區(qū)，不同的客戶群體，有不同的結(jié)算服務(wù)需求，從調(diào)查了解的情況看，普通農(nóng)戶主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等需求，這部分結(jié)算基本以現(xiàn)金結(jié)算為主;個(gè)體經(jīng)營戶進(jìn)城購貨一部分采取現(xiàn)金結(jié)算，一部分?jǐn)y帶銀行卡進(jìn)城取現(xiàn)結(jié)算;外地打工的農(nóng)民工以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主;農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)及規(guī)模大一些的商戶選擇通過農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算或就近在城區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)開立結(jié)算賬戶。在調(diào)查中，我們向客戶介紹銀行卡轉(zhuǎn)賬和POS結(jié)賬消費(fèi)等業(yè)務(wù)時(shí)，有許多客戶很感興趣，但對(duì)具體業(yè)務(wù)辦理知之甚少或根本不清楚。

(2)支付工具單一，現(xiàn)金結(jié)算占比較大。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，直接提供結(jié)算服務(wù)的主要有農(nóng)行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中，農(nóng)行僅在45個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，而且網(wǎng)點(diǎn)有進(jìn)一步收縮的趨勢(shì);從以上機(jī)構(gòu)提供的支付結(jié)算工具來看，除了現(xiàn)金結(jié)算外，傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬支票、匯兌是可以直接提供的支付結(jié)算工具，銀行匯票僅在農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)少量辦理，支票異地受理業(yè)務(wù)尚未發(fā)生，現(xiàn)金結(jié)算在總結(jié)算業(yè)務(wù)量筆數(shù)中占比高達(dá)93.75%以上，對(duì)于客戶來說，在一定額度內(nèi)，結(jié)算時(shí)間短、結(jié)算成本幾乎為零的現(xiàn)金結(jié)算成為首選的結(jié)算方式。

(3)設(shè)施投入不足，新支付工具使用頻率較低。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)仍然以存、取、放、匯為主，中間業(yè)務(wù)收入極少，以轄內(nèi)洞口縣農(nóng)村合作銀行為例，2008年12月底，發(fā)卡量累計(jì)83342張，存款余額141774萬元，全縣安裝2臺(tái)ATM機(jī)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅安裝1臺(tái)，絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)對(duì)個(gè)人客戶全部通過柜面進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，部分持卡的存款人甚至認(rèn)為用銀行卡辦理業(yè)務(wù)，交易記錄和賬戶余額不能直觀反映，不樂意接受，仍習(xí)慣使用存折;工、農(nóng)、中、郵局四家金融機(jī)構(gòu)僅在城區(qū)安裝了12臺(tái)ATM機(jī)，使用頻率較低，POS機(jī)在縣安裝33臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅安裝4臺(tái)，推廣難度仍然較大。

(4)清算渠道不暢，轉(zhuǎn)賬結(jié)算效率偏低。金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)和跨系統(tǒng)的資金清算渠道是否暢通高效，是影響農(nóng)村結(jié)算服務(wù)質(zhì)量的重要因素，目前跨行資金清算主要依托大小額支付系統(tǒng)，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)資金清算主要依托行、社、局內(nèi)部的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。存在的主要問題是:鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)未直接參加現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，需要通過管轄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接，增加了手工處理環(huán)節(jié);農(nóng)村合作銀行開通了省內(nèi)統(tǒng)一的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但在全國范圍內(nèi)受到一定的地域限制;郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)暫時(shí)還沒有加入大、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)受到很大限制。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)無法直接參加同城票據(jù)交換，縣域內(nèi)即便是同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬也會(huì)有一定的在途時(shí)間。

(5)轉(zhuǎn)賬結(jié)算費(fèi)用偏高，影響非現(xiàn)金結(jié)算推廣。非現(xiàn)金結(jié)算費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于農(nóng)村服務(wù)對(duì)象仍然偏高，以銀行卡為例，除了農(nóng)民工銀行卡有適當(dāng)優(yōu)惠外，異地取款要收取千分之五(最高收費(fèi)50元)的手續(xù)費(fèi)，由于農(nóng)民收入較低，存取款單筆金額小，普遍認(rèn)為使用銀行卡交易不劃算，而不需要消費(fèi)者付費(fèi)的POS結(jié)算又十分有限;近期開通的小額跨行通存通兌業(yè)務(wù)，通存業(yè)務(wù)按電子匯劃標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)(最高不超過200元)，通兌業(yè)務(wù)按通兌金額的1%收取手續(xù)費(fèi)(最低不低于5元，最高不超過50元);郵政匯款也是按1%收取手續(xù)費(fèi)(最低不低于2元，最高不超過50元)，但同時(shí)規(guī)定當(dāng)日匯款不超過5萬元。無償?shù)默F(xiàn)金使用與有償?shù)姆乾F(xiàn)金結(jié)算相比，農(nóng)村服務(wù)對(duì)象更多的選擇現(xiàn)金結(jié)算。

3 改進(jìn)農(nóng)村結(jié)算的意見和建議

(1)抓好支付結(jié)算知識(shí)宣傳普及。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，通過農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是新業(yè)務(wù)的宣傳普及，通過柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對(duì)普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)其通過銀行卡進(jìn)行結(jié)算，對(duì)結(jié)算量較大的專業(yè)戶和開戶單位，以轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。

(2)大力推廣通存通兌業(yè)務(wù)。2007年11月19日起，依托小額支付系統(tǒng)，個(gè)人存款跨行通存通兌業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)開通，客戶可以在任何一家開通該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，辦理人民幣個(gè)人存款賬戶的資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取款及賬戶余額查詢業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)測(cè)試情況看，系統(tǒng)響應(yīng)時(shí)間較快，很好地解決了跨行異地個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)的處理，對(duì)于農(nóng)村結(jié)算服務(wù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人服務(wù)對(duì)象都是比較好的選擇，目前，要解決好業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳推廣、業(yè)務(wù)異常情況處理、通存業(yè)務(wù)手續(xù)簡化等問題，要統(tǒng)一各行社對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，防止少數(shù)行過于考慮局部利益，影響業(yè)務(wù)推廣面，真正實(shí)現(xiàn)“一折(卡)在手，全國任我走”。

(3)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)的推廣。一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的協(xié)調(diào)和管理，妥善制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，爭取相關(guān)部門政策支持。二是加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的投入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計(jì)劃地安裝一批ATM，發(fā)展一批生產(chǎn)、生活資料銷售、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營的特約商戶，使用POS機(jī)進(jìn)行結(jié)算。三是對(duì)農(nóng)村地區(qū)信譽(yù)度高、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定的客戶嘗試開展信用卡業(yè)務(wù)，拓展銀行卡功能。四是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性建設(shè)，保證網(wǎng)絡(luò)暢通，提高銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，解決好業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的問題。五是進(jìn)一步深化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，為農(nóng)民工提供方便、快捷、低成本的結(jié)算服務(wù)。

(4)積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在國有商業(yè)銀行加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和拓展力度的同時(shí)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)合行、郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)積極籌備，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使農(nóng)村有條件的個(gè)人和單位能夠使用網(wǎng)上銀行平臺(tái)，促進(jìn)支付結(jié)算手段現(xiàn)代換，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少的局限性。

(5)有效利用郵儲(chǔ)資源優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)匯基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置主要集中農(nóng)村地區(qū)，機(jī)構(gòu)有優(yōu)勢(shì);多年來郵政匯兌業(yè)務(wù)在農(nóng)村個(gè)人異地結(jié)算業(yè)務(wù)中占有較大的份額，具有一定的品牌影響優(yōu)勢(shì);郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建全，實(shí)現(xiàn)了全國互聯(lián)互通，并通過中國銀聯(lián)與各銀行金融網(wǎng)聯(lián)接，而且郵政儲(chǔ)蓄綠卡的發(fā)卡規(guī)模在農(nóng)村地區(qū)具有相當(dāng)?shù)臄?shù)量，具有較好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ);在新業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，“郵政網(wǎng)匯通”等網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)也在不斷的發(fā)展。因此，要通過郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，支持郵政儲(chǔ)匯直接加入現(xiàn)代支付系統(tǒng)、區(qū)域同城清算系統(tǒng)，擴(kuò)大其支付結(jié)算的空間、提高其跨系統(tǒng)支付服務(wù)的效率。

(6)有效降低結(jié)算服務(wù)成本。與傳統(tǒng)的電報(bào)、郵寄等方式傳遞資金清算信息相比，支付清算網(wǎng)絡(luò)體系日趨發(fā)達(dá)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，設(shè)備投入、軟件開發(fā)應(yīng)用成本也有較大幅度降低，在一定的規(guī)模效應(yīng)下，資金清算成本相應(yīng)降低。因此，應(yīng)該逐步降低非現(xiàn)金結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格現(xiàn)金管理，逐步減少大額現(xiàn)金結(jié)算?？梢越梃b農(nóng)民工銀行卡結(jié)算優(yōu)惠辦法，先行降低服務(wù)“三農(nóng)”的結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算服務(wù)設(shè)施的投入、結(jié)算服務(wù)優(yōu)惠以稅收或其他方式給予補(bǔ)償。