淺析我國商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)

摘要:在當(dāng)前金融危機的大背景下，銀行資產(chǎn)風(fēng)險控制和資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)問題日益成為銀行關(guān)注的焦點。其中化解銀行的資產(chǎn)風(fēng)險在很大的程度上就要調(diào)整銀行的信貸結(jié)構(gòu)以使銀行信貸結(jié)構(gòu)更為合理，從而達(dá)到控制銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險的目。本文從我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)所存在的問題出發(fā)，詳細(xì)分析了期限結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)所存在的問題。進(jìn)而提出了解決我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)問題的措施，以期給我國商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整研究提供幫助。

關(guān)鍵詞:信貸結(jié)構(gòu)不合理 期限 所有制 行業(yè) 地區(qū) 解決措施

中圖分類號:F71文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1673-8209(2009)10-0019-02

商業(yè)銀行作為一個盈利性機構(gòu)存在，銀行的資產(chǎn)是衡量一家銀行實力的重要指標(biāo)。而銀行信貸資產(chǎn)是銀行的主要資產(chǎn)之一。按照國際慣例商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)在其總資產(chǎn)中的占比一般為30%-50%。目前我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在其總資產(chǎn)中的占比卻要達(dá)到 60%以上。據(jù)統(tǒng)計，2008年我國存貸利差達(dá)5個百分點。國有業(yè)銀行2/3以上的利潤來源于放貸款的利差收入。因此信貸資產(chǎn)的管理及信貸結(jié)構(gòu)直接影響著商業(yè)銀行的利潤水平。但是我國商業(yè)銀行由于各種原因信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)長期處于不合理狀態(tài)，其中銀行信貸的期限結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)都存在著較大的問題，因此下文筆者詳細(xì)分析了我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在的問題，同時提出了解決我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理的一些措施。

1 我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在的問題

1.1 我國商業(yè)銀行的信貸期限結(jié)構(gòu)分布不合理

目前我國商業(yè)銀行信貸的期限結(jié)構(gòu)存在的問題是:長期信貸比重過高，短期信貸比重過少。這經(jīng)歷了一個變化的過程。改革開放以來，各銀行根據(jù)我國國情及信貸市場需求狀況大部分將信貸期限選擇為短期。導(dǎo)致我國銀行貸款業(yè)務(wù)短期貸款的比重一直在50%以上。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和我國國有銀行的改革上市，在追求股東最大利潤的原則下，現(xiàn)在商業(yè)銀行越來越重視長期、穩(wěn)定的收益，因此，大部分銀行不斷調(diào)整短期資產(chǎn)，增加長期信貸資產(chǎn)，甚至有些銀行不惜犧牲流動性而增加長期貸款。

從圖1我們可以看到2008年短期貸款比重較2006年短期貸款比重下降2.4% 。而中長期貸款比重從47.3%增加到2008年的51.1%，同比增加了3.8%。其中中長期貸款增長率比短期貸款增長率要高出7.9%。這一組數(shù)據(jù)不僅充分反映了我國信貸市場需求的變化，同時也是銀行加大信貸風(fēng)險管理，提高信貸資產(chǎn)的收益的真實寫照。值得注意的是銀行這種不惜犧牲流動性的行為將加大銀行的信貸風(fēng)險，特別是金融危機會導(dǎo)致銀行流動性吃緊，如果銀行中長期貸款比重過高后果將非常嚴(yán)重。

1.2 我國商業(yè)銀行的信貸所有制結(jié)構(gòu)分配失調(diào)

目前，我國商業(yè)銀行的信貸所有制結(jié)構(gòu)存在的問題是:信貸配給向國有企業(yè)傾斜較大而對我國非公有制經(jīng)濟(jì)的企業(yè)的信貸配給相對較少，導(dǎo)致信貸配給在所有制上存在比例失調(diào)的現(xiàn)象。

我國是以公有制為主體多種所有制共同發(fā)展的社會主義市場經(jīng)濟(jì)。隨著市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的深入，非公有制經(jīng)濟(jì)取得了飛速發(fā)展。其中民營經(jīng)濟(jì)日益成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活躍點。但是民營經(jīng)濟(jì)等非公有制經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中還是受到某些障礙，其中商業(yè)銀行的信貸分配就是我們急需解決的問題。長期以來我國銀行業(yè)處于國有銀行的壟斷環(huán)境下成長，自然而然在銀行信貸的分配上向國有企業(yè)傾斜，給民營企業(yè)的信貸支持就較少了，這其中有體制問題，同時也是信息不對稱的結(jié)果，因為銀行難于分辨企業(yè)完全信用信息，同時獲取這種信息的成本較高，所以銀行更愿意選擇較為了解的、信用較好有國家支撐的國有企業(yè)。

1.3 我國商業(yè)銀行的信貸行業(yè)分配不合理

改革開放以來我國的信貸行業(yè)分布就存在著比較大的失調(diào)現(xiàn)象。主要表現(xiàn)在:工業(yè)信貸供給較多，農(nóng)業(yè)信貸支持較少;生產(chǎn)性信貸跟進(jìn)較快，消費性信貸跟進(jìn)速度滯后;傳統(tǒng)性產(chǎn)業(yè)信貸支持大，朝陽產(chǎn)業(yè)信貸支持較少;其中特別值得注意的是房地產(chǎn)的信貸資金風(fēng)險過高，這將不利于我國商業(yè)銀行信貸資金的健康發(fā)展。

在改革開放的三十多年里伴隨著國家的信貸的大力支持下，我國生產(chǎn)力特別是有利于較快的拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行業(yè)與領(lǐng)域發(fā)展很快。其中傳統(tǒng)的制造業(yè)、加工業(yè)、鋼鐵和水泥業(yè)得到了長足的發(fā)展，同時一些資金密集型行業(yè)如房地產(chǎn)、IT業(yè)、金融業(yè)等也得到了飛速發(fā)展。之所以取得如此大的成果跟我國銀行對這些行業(yè)的信貸傾斜不無關(guān)系。但是在看到這些成果的同時，我們應(yīng)該看到在銀行信貸政策的庇護(hù)下使一些高耗能、高污染、高重復(fù)建設(shè)、高風(fēng)險的項目長期存在。這些項目的特點是:風(fēng)險較高、受政策影響大。存在這種現(xiàn)象除了跟國家長期的銀行信貸行業(yè)配給政策有關(guān)，同時也涉及到各地方及部門的利益。同時我們也應(yīng)該看到銀行對農(nóng)業(yè)的信貸支持較少，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)長期處于落后狀態(tài)。而信貸資金主要集中在電力、石化、石油、電信、交通、鐵路等自然壟斷行業(yè)。

1.4 我國商業(yè)銀行的信貸地區(qū)分配結(jié)構(gòu)不合理

目前我國信貸資金在地區(qū)分配上存在嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象。其中東部沿海地區(qū)銀行信貸資金比較集中，而中西部的信貸資金供給相對較少，特別是是一些邊遠(yuǎn)地區(qū)銀行信貸資金更少了。這導(dǎo)致東部地區(qū)長時間在發(fā)展所需資金上處于優(yōu)勢狀態(tài)，但資金的風(fēng)險程度較高。而中西部地區(qū)資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上該地區(qū)對資金的渴望。使地區(qū)發(fā)展長期處于滯后狀態(tài)。

在銀行信貸作為主融資渠道的我國，信貸是支持一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)動機和助推器。目前信貸地區(qū)結(jié)構(gòu)存在東部多中西部少的問題，主要是我國的改革開放格局和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的原因?qū)е碌?。東部沿海地區(qū)首先獲得了國家的資金的支持和傾斜，經(jīng)濟(jì)得到了長足的發(fā)展。中部及西部地區(qū)由于區(qū)位等多種原因致使銀行在信貸分配上給中西部地區(qū)的支持較少。更可怕的是在資本逐利的本性下，由于東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，經(jīng)濟(jì)前景樂觀吸引了大量的信貸資金流入。而中西部由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展滯后、基礎(chǔ)設(shè)施的不完善和投資環(huán)境欠佳無法吸引較多的信貸資金。這導(dǎo)致銀行給各地區(qū)的信貸資金呈良性循環(huán)、惡性循環(huán)狀態(tài)。同時信貸資金過度的集中在東部發(fā)達(dá)地區(qū)往往將加大銀行的信貸風(fēng)險。

2 解決我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)問題的措施

2.1 期限結(jié)構(gòu)方面

針對目前我國商業(yè)銀行的信貸期限結(jié)構(gòu)存在的問題，主要堅持 “有保有壓，合理分配” 的原則。各商業(yè)銀行的主要的解決方法是動態(tài)的合理分配短期和長期信貸結(jié)構(gòu)比例。適度減少銀行的中長期信貸，增加企業(yè)短期信貸資金支持，以增加銀行資金的流動速度，從而提高銀行資金的使用效率。

2.2 所有制結(jié)構(gòu)方面

目前在金融危機的影響下企業(yè)面臨著巨大的資金壓力，特別是一些中小企業(yè)，這時銀行應(yīng)該主動發(fā)揮拉動經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的作用，不應(yīng)存在對中小企業(yè)“惜貸”的心理。而是應(yīng)該根據(jù)具體情況在保證對國有經(jīng)濟(jì)資金的支持下加大對中小企業(yè)的信貸支持，尤其是那些新能源、新技術(shù)可以提高社會就業(yè)率的經(jīng)營效益較好的企業(yè)。

2.3 行業(yè)結(jié)構(gòu)方面

調(diào)整銀行信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)、制造業(yè)等支柱性行業(yè)的扶持力度，積極跟進(jìn)消費信貸的需求，減少對高耗能污染性行業(yè)的信貸供給，突出對朝陽產(chǎn)業(yè)的信貸支持，合理支持房地產(chǎn)等資金密集型行業(yè)的信貸需求。

2.4 地區(qū)結(jié)構(gòu)方面

目前我國銀行的信貸地區(qū)分配存在著在市場失靈的現(xiàn)象，銀行應(yīng)主動加大對中西部地區(qū)的信貸投入，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)的信貸支持。積極加快中西部地區(qū)的銀行信貸渠道建設(shè)。適當(dāng)減少對東部地區(qū)信貸供給，以化解銀行信貸資金集中東部的風(fēng)險。

3 結(jié)論

隨著金融業(yè)的不斷全球化和外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)的銀行面臨著更大的資產(chǎn)風(fēng)險和競爭壓力，目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是存在著不合理的現(xiàn)象，各銀行應(yīng)該加大力度調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象。對我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的調(diào)整。同時應(yīng)該明白調(diào)整不是一蹴而就的事，我們應(yīng)該要經(jīng)得起考驗，拿的出耐心。只有這樣才能提高我國商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤從而在全球化過程中增強我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

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