淺析“合同制”農(nóng)村小額信貸抵押模式創(chuàng)新

【摘要】農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶“貸款難”的問題一直制約著農(nóng)村金融的發(fā)展。其中，農(nóng)戶由于缺乏充足的抵押品，使其信用風(fēng)險(xiǎn)大大增加，從而不能從村鎮(zhèn)銀行獲得小額貸款來滿足生產(chǎn)生活需求。本文通過對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村小額信貸抵押品的現(xiàn)狀分析，結(jié)合城鎮(zhèn)化進(jìn)程下的新農(nóng)村建設(shè)，進(jìn)一步提出了新型的“基層勞動(dòng)力合同”抵押貸款模式，該模式將農(nóng)戶、大型企業(yè)、村鎮(zhèn)銀行、政府四方相結(jié)合，致力于四方達(dá)到共贏。最后，文章對(duì)該模式進(jìn)行SWOT分析，為農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)抵押品創(chuàng)新提供新的思路。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信貸 抵押品 合同制 SWOT分析

一、引言

2016年黨的中央一號(hào)文件提出，要用發(fā)展新理念破解“三農(nóng)”新難題，推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化與新農(nóng)村建設(shè)雙輪驅(qū)動(dòng)，互促共進(jìn)。令人欣喜的是，2015年我國農(nóng)業(yè)貸款同比2014年增長11.4%，截止到2014年末，我國涉農(nóng)貸款余額已經(jīng)達(dá)到23.6萬億元。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速，農(nóng)戶的信貸需求日益旺盛，但是，村鎮(zhèn)銀行為規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的抵押品有著嚴(yán)苛的要求，產(chǎn)生了極強(qiáng)的惜貸情緒，這也成為了我國農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的首要難題。近年來，我國對(duì)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的抵押品進(jìn)行著不斷的探索與創(chuàng)新，已經(jīng)從原始的實(shí)物抵押轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)物與非實(shí)物相結(jié)合的抵押方式。土地使用權(quán)抵押、“信貸+保險(xiǎn)”的新型抵押模式應(yīng)運(yùn)而生。但是，由于法律的制約以及市場(chǎng)發(fā)育機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的不健全，農(nóng)地抵押權(quán)難以獲得保障，“信貸+保險(xiǎn)”模式也存在著推廣困難的弊端。因此，本文擬引用“基層勞動(dòng)力合同”抵押模式著力解決農(nóng)村信貸市場(chǎng)抵押品不足的難題。

二、農(nóng)村信貸抵押新模式：基層勞動(dòng)力合同制抵押模式

（一）基層勞動(dòng)力合同制抵押模式的背景和含義

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速發(fā)展，大量農(nóng)村勞動(dòng)力涌入城市。2010年我國第六次人口普查顯示：我國村鎮(zhèn)一級(jí)共有就業(yè)人口5234萬人，其中，從事非農(nóng)業(yè)（第二產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)）生產(chǎn)者高達(dá)1871萬人，占村鎮(zhèn)總就業(yè)人口的35.7%，這些農(nóng)村就業(yè)人口主要依靠城市中大型企業(yè)、大型工廠進(jìn)行生產(chǎn)作業(yè)，成為了這些大型企業(yè)的基層勞動(dòng)力，這為合同制抵押貸款模式提供了可能性?；鶎觿趧?dòng)力合同制抵押模式是指依靠城市中大型企業(yè)進(jìn)行工作的基層農(nóng)村勞動(dòng)力在政府的引導(dǎo)下與企業(yè)簽訂勞動(dòng)合同，農(nóng)戶可以將此勞動(dòng)合同作為抵押憑證在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行貸款的抵押模式。同時(shí)，該模式也需要村鎮(zhèn)銀行與大型企業(yè)、政府互相合作，營造透明高效的貸款環(huán)境。

（二）基層勞動(dòng)力抵押貸款模式的設(shè)計(jì)

1.進(jìn)城務(wù)工農(nóng)戶與大型企業(yè)簽訂固定期限勞動(dòng)合同。我國勞動(dòng)合同法第十三條指出：固定期限勞動(dòng)合同，是指用人單位與勞動(dòng)者約定合同終止時(shí)間的勞動(dòng)合同。簽訂固定期限勞動(dòng)合同的優(yōu)勢(shì)在于：第一，農(nóng)戶合同期限的固定性意味著農(nóng)戶收入的固定性，改變了農(nóng)戶“靠天吃飯”的劣勢(shì)，固定的收入在抵押中極具競(jìng)爭(zhēng)力；第二，在村鎮(zhèn)銀行與大型企業(yè)的合作下，農(nóng)戶可以根據(jù)此勞動(dòng)合同進(jìn)行不超過合同工資的小額貸款，為還款提供了有力的保障，降低了農(nóng)戶自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.政府在企業(yè)與農(nóng)戶中起引導(dǎo)作用。農(nóng)戶與企業(yè)之間簽訂勞動(dòng)合同需要政府部門的積極引導(dǎo)。首先，對(duì)企業(yè)而言，企業(yè)中農(nóng)村基層勞動(dòng)力眾多，流動(dòng)性大，難以管理，這就需要政府部門的介入并且積極引導(dǎo)。其次，對(duì)農(nóng)戶而言，農(nóng)戶法制意識(shí)相對(duì)薄弱，對(duì)勞動(dòng)合同知之甚少，這就需要政府部門的大力宣傳與知識(shí)普及。最后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言，政府要不斷參與農(nóng)村信貸市場(chǎng)抵押品的設(shè)計(jì)中去，對(duì)抵押品的創(chuàng)新給予制度支持。

3.村鎮(zhèn)銀行與大型企業(yè)、政府互相合作。農(nóng)戶將勞動(dòng)合同進(jìn)行抵押時(shí)，實(shí)際上是對(duì)自身勞動(dòng)力價(jià)值的抵押，因此，村鎮(zhèn)銀行要與農(nóng)戶所在的企業(yè)達(dá)成共識(shí)，例如，若農(nóng)戶不能按時(shí)還款時(shí)，村鎮(zhèn)銀行可以要求直接將農(nóng)戶的部分工資進(jìn)行還貸，同時(shí)，政府部門也應(yīng)介入監(jiān)督。

如圖所示：①為農(nóng)戶與企業(yè)簽訂勞動(dòng)合同；②為農(nóng)戶向村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款；③為村鎮(zhèn)銀行與企業(yè)進(jìn)行信用合作；④為政府為銀行提供政策支持；⑤為政府分別對(duì)農(nóng)戶與企業(yè)起到引導(dǎo)作用。

三、基層勞動(dòng)力合同制抵押貸款模式的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)（strength）

1.抵押替代效應(yīng)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)。農(nóng)村地區(qū)“貸款難”的問題主要在于農(nóng)戶抵押品不足，而此模式的提出，在一定程度上化解了抵押品不足的難題，勞動(dòng)合同替代農(nóng)業(yè)貸款抵押物，分散了村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2.簽訂勞動(dòng)合同。勞動(dòng)合同的簽訂，提高了企業(yè)員工的積極性，能夠使企業(yè)保持充足的勞動(dòng)力資源，釋放了企業(yè)的活力。

（二）劣勢(shì)（weakness）

1.貸款額度不高，難以滿足大額貸款需求。由于農(nóng)戶工資普遍較低，利用勞動(dòng)合同進(jìn)行抵押貸款只能獲得小額度的貸款，可能無法解決大額度貸款需求。

2.涉及四方合作，推廣難度大。該模式涉及到農(nóng)戶、大型企業(yè)、村鎮(zhèn)銀行、政府的四方合作，牽涉眾多合作方，所以在推廣該模式時(shí)具有很大的難度。

3.農(nóng)戶存在違約風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶自身的特征與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征，農(nóng)戶很少長期從事某一固定工作，而該模式的勞動(dòng)合同需要是長期合同才能獲得貸款，在一定程度上與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相違背，那么，農(nóng)戶就有可能產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）機(jī)會(huì)（opportunity）

1.國家重點(diǎn)扶持農(nóng)村金融發(fā)展，政策力度大。我國是農(nóng)業(yè)大國，歷來重視農(nóng)業(yè)發(fā)展。尤其是近年來，黨的中央一號(hào)文件全部鎖定在農(nóng)業(yè)發(fā)展，政府在宏觀調(diào)控中也實(shí)行一系列辦法來保證農(nóng)民增收。

2.城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速發(fā)展。城鎮(zhèn)化的加速，使得農(nóng)村勞動(dòng)力涌入城市當(dāng)中，因此，將此模式與城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀相結(jié)合，能夠使農(nóng)村與城市互相促進(jìn)發(fā)展。

（四）威脅（threat）

1.農(nóng)村法制不健全，農(nóng)戶法制意識(shí)薄弱。簽署勞動(dòng)合同要嚴(yán)格按照我國勞動(dòng)合同法的要求，而農(nóng)戶對(duì)勞動(dòng)合同法了解不多，可能發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)村地區(qū)學(xué)歷普遍較低，對(duì)此種模式認(rèn)識(shí)不足。由于農(nóng)戶的知識(shí)水平不高，在面對(duì)新型的貸款模式時(shí)，會(huì)對(duì)此模式的認(rèn)知產(chǎn)生偏差。

四、建議與結(jié)論

（一）建議

1.政府積極引導(dǎo)，發(fā)揮凝聚作用。在農(nóng)戶、大型企業(yè)、村鎮(zhèn)銀行、政府四方之間，無疑政府要發(fā)揮凝聚作用，政府部門要向農(nóng)戶宣傳與推廣，豐富農(nóng)戶知識(shí)；要對(duì)村鎮(zhèn)銀行與大型企業(yè)提供政策支持。只有政府在宏觀調(diào)控發(fā)揮作用，四方才能獲得共贏。

2.村鎮(zhèn)銀行與大型企業(yè)加強(qiáng)合作，為農(nóng)村發(fā)展謀福利。該模式要求村鎮(zhèn)銀行與大型企業(yè)之間存在信用合作，這樣才能消除農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行在貸款時(shí)的后顧之憂，才能降低貸款時(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.農(nóng)戶要積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)。農(nóng)戶通過村鎮(zhèn)銀行獲得貸款，需要豐富的金融知識(shí)，因此農(nóng)戶應(yīng)該提升自己的知識(shí)水平。

（二）結(jié)論

綜上所述，“基層勞動(dòng)力合同制”抵押貸款模式作為農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的抵押品創(chuàng)新，還屬于新生事物，市場(chǎng)操作并不成熟，存在著一系列的問題。但是，在努力尋求金融創(chuàng)新的現(xiàn)在，該模式具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ撃Ｊ侥軌蜇S富農(nóng)村金融市場(chǎng)的抵押品，化解村鎮(zhèn)銀行的信貸約束，使農(nóng)民能夠獲得貸款，激發(fā)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展活力。對(duì)政府而言，該模式為三農(nóng)融資渠道注入了新方式，金融服務(wù)功能得到加強(qiáng)，能夠促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行以及整個(gè)農(nóng)村金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

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作者簡(jiǎn)介：羅永明（1995-），男，漢族，河北唐山人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)本科在讀，研究方向：金融學(xué)。