試論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

劉 興

摘 要:創(chuàng)新是發(fā)展的動力,創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),是實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展新的利潤增長點。中間業(yè)務(wù)具有投資少、風險低、收益高的特點,發(fā)展中間業(yè)務(wù),對于滿足客戶需要,降低金融風險,提高銀行經(jīng)營效益,實現(xiàn)同國際商業(yè)銀行的接軌都具有重要意義。文章的要點在于明確意義,分析現(xiàn)況,提出對策建議。

關(guān)鍵詞:銀行中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀分析 對策建議

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)11-200-02

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和負債,屬于銀行非利息收入的業(yè)務(wù),即銀行以中間人的身份為客戶辦理資金結(jié)算、代理業(yè)務(wù)、代客理財、信息咨詢和委托托管等方面的金融服務(wù),收取相應(yīng)手續(xù)費的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)具有投資少、風險低、收益高的特點,已日益成為商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部份。中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。

創(chuàng)新是發(fā)展的動力,銀行如何審時度勢,采取有效的發(fā)展策略,搶占業(yè)務(wù)市場,增加自身的贏利能力和競爭能力,是當前擺在各商業(yè)銀行面前一個重要課題。新興的中間業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行的利潤增長點,也是中外銀行業(yè)務(wù)競爭的重點,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行完善服務(wù)功能,拓展盈利空間,降低經(jīng)營風險,提高經(jīng)濟效益的主要手段。

一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義

1.發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以滿足金融客戶的實際需要。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,銀行在社會經(jīng)濟中所起的作用日益重要,客戶個性化的需求越來越多。各項代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)已成為個人、公司、機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展的實際需要。因此,開發(fā)適合客戶需要的個性化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,在日益激烈的同業(yè)競爭中是拓展業(yè)務(wù)的重要方向。

2.發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以降低銀行風險。近年來,人民銀行多次下調(diào)存貸款利率,銀行在利差方面的贏利空間越來越小。而中間業(yè)務(wù)收益穩(wěn)定、風險低,開拓中間業(yè)務(wù)市場是商業(yè)銀行規(guī)避業(yè)務(wù)風險、提高收益的一條重要途徑。

3.發(fā)展中間業(yè)務(wù)能提高銀行的經(jīng)營效益。建國以來,我國銀行界的主要業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款,利息收入占到經(jīng)營收入的95%以上,利息是銀行利潤的主要來源。但不良貸款率和企業(yè)外逃的存在,給商業(yè)銀行的經(jīng)營造成巨大壓力,降低了銀行的經(jīng)營收益。因此,開辟新的利潤增長點成為商業(yè)銀行競相考慮的問題,開展中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展的首選目標。

4.發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于與國際商業(yè)銀行接軌。在國外的商業(yè)銀行,中間業(yè)務(wù)收入是其經(jīng)營利潤的主要來源,最高達到80%。如位列美國前10位的銀行,代理業(yè)務(wù)收入均占到全部利潤的90%。在美國商業(yè)銀行的凈收入構(gòu)成中,利差收入占到57%,非利差收入的比例達到43%,中間業(yè)務(wù)收入的高低,成為商業(yè)銀行先進與否的重要標志。據(jù)不完全統(tǒng)計,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平均比例僅為8.5%,差距明顯。因此,若要成為先進的商業(yè)銀行,就必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

1.對中間業(yè)務(wù)的重要意義認識不足。目前,國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在著重存貸款業(yè)務(wù),輕中間業(yè)務(wù)的傾向,認為中間業(yè)務(wù)是派生業(yè)務(wù),置中間業(yè)務(wù)于次要地位。在實際工作中,用經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營中間業(yè)務(wù),沒有從戰(zhàn)略的高度來認識中間業(yè)務(wù),在實際工作中又沒有必要的傾斜政策和措施,導致了中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新滯后?，F(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)功能較為單一,技術(shù)層次低,贏利能力弱,中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新步伐跟不上客戶尤其是高端客戶的金融服務(wù)需要。有些代理業(yè)務(wù)無償服務(wù),有些中間業(yè)務(wù)還是空白。國外商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種一般多達幾十種,如證券投資、黃金買賣、中長期信貸、消費信貸、對外開放貸款、信托投資、租賃、保險、代理、咨詢、信息服務(wù)以及電子結(jié)算服務(wù)等等,是朝著多樣化、多功能方向發(fā)展的,中間業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營中占有舉足輕重的地位。因而,大多數(shù)大型商業(yè)銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下,我國商業(yè)銀行不僅品種少、水平低、手段單一,而且業(yè)務(wù)范圍狹窄,發(fā)展空間限制多,報批手續(xù)繁瑣。目前,一是在“銀?！薄ⅰ般y證”合作方面,開發(fā)創(chuàng)新的品種少,難以滿足客戶的多樣化金融服務(wù)需要。二是利用科技信息技術(shù)進行電子銀行服務(wù)方面創(chuàng)新品種缺乏,銀行的科技資源未充分發(fā)掘利用,電子銀行服務(wù)種類少,沒有體現(xiàn)出商業(yè)銀行科技資源的優(yōu)勢。三是傳統(tǒng)的、技術(shù)含量低、收費低的代理品種較多,高附加值、高收費的品種開發(fā)少、運用少,導致中間業(yè)務(wù)收入總量小,收入占比低,贏利能力弱。

3.尚未形成統(tǒng)一規(guī)范的中間業(yè)務(wù)發(fā)展和管理體系。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個漸進的過程,是商業(yè)銀行進一步提高綜合競爭力的產(chǎn)物,代表著商業(yè)銀行的先進能力和發(fā)展水平,任何一蹴而就的做法都會障礙中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。近幾年,我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的發(fā)展,但管理水平與國外先進商業(yè)銀行相比存在較大差距,突出的是存在管理的忙亂性和產(chǎn)品的局限性,缺乏對中間業(yè)務(wù)深層次的研究,沒有統(tǒng)一規(guī)范的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。目前,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理分屬于內(nèi)部公司業(yè)務(wù),不同的職能部門開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機性,不同業(yè)務(wù)之間難以銜接,時常出現(xiàn)扯皮推諉現(xiàn)象,缺乏對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)范和管理,這對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展極為不利;上級行與基層行之間,基層行內(nèi)部各部門之間,協(xié)調(diào)配合不到位,工作中遇到的問題溝通不夠,信息渠道不暢,致使拓展中間業(yè)務(wù)的能力大大降低。

4.同業(yè)競爭的無序制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來,隨著國內(nèi)金融機構(gòu)的不斷增加,同業(yè)之間對重點客戶、重點業(yè)務(wù)的爭奪愈演愈烈,競爭已呈白熱化趨勢,各商業(yè)銀行紛紛搶占市場份額,有強大發(fā)展生命力的代理業(yè)務(wù)市場也成為爭奪的焦點。部分金融機構(gòu)受利益驅(qū)動,在中間業(yè)務(wù)項目的爭奪工作中開展不正當競爭,造成行業(yè)的混亂,導致中間業(yè)務(wù)在惡劣的環(huán)境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,對中間業(yè)務(wù)的范圍、準入制度、收費標準都作了嚴格的規(guī)定,但各商業(yè)銀行為了爭搶客戶,出現(xiàn)少收費,甚至無償服務(wù)的不正當行為,個別地方出現(xiàn)了銀行對個人儲戶匯款免收費,對代發(fā)工資、匯兌等不予收費,甚至為取得中間業(yè)務(wù)代理權(quán)而代客戶支付費用的現(xiàn)象。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議

1.轉(zhuǎn)變觀念,樹立中間業(yè)務(wù)立行的經(jīng)營理念。隨著經(jīng)濟、金融體制改革的不斷深化,對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營提出了挑戰(zhàn),必須破除中間業(yè)務(wù)是副業(yè),搞單純服務(wù)而不講效益的陳舊理念,樹立全新的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念。增強市場意識、效益意識,堅持以市場為導向,以客戶為中心開展經(jīng)營活動,搶占先機,爭取優(yōu)勢,把追求利潤最大化作為一切工作的出發(fā)點和落腳點。

中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長點,具有廣闊的發(fā)展前景。改變目前現(xiàn)狀的首要辦法,就是正確地理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)之間的辯證關(guān)系,明確資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托,中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的延伸與深化,切實把中間業(yè)務(wù)擺在與傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)同等重要位置,徹底改變只注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù),而忽視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的觀念。及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,積極樹立中間業(yè)務(wù)立行的經(jīng)營理念,為中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定快速發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

2.規(guī)范發(fā)展,健全中間業(yè)務(wù)管理機制。為了加強對中間業(yè)務(wù)的管理,協(xié)調(diào)好各部門、各業(yè)務(wù)品種之間的關(guān)系,建立健全科學、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)管理體制是當務(wù)之急。要進一步完善中間業(yè)務(wù)管理機制的管理職能,改變分散管理、各自為政的狀況,打破以存貸款為中心,以產(chǎn)品來設(shè)置職能部門的舊框架,實行歸口管理,發(fā)揮各業(yè)務(wù)部門的特長,統(tǒng)一協(xié)調(diào),形成整體優(yōu)勢,確保中間業(yè)務(wù)長足發(fā)展。

3.明確重點,加快產(chǎn)品整合和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在對中間業(yè)務(wù)進行整體規(guī)劃的基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行要根據(jù)自身實際確定中間業(yè)務(wù)發(fā)展目標和發(fā)展舉措,實施重點市場、重點產(chǎn)品、重點客戶、重點營銷的發(fā)展戰(zhàn)略,細分中間業(yè)務(wù)市場,實施分類指導;精心打造重點產(chǎn)品,創(chuàng)立品牌;以個性化服務(wù)于重點客戶,提高對客戶的綜合貢獻度;對精品業(yè)務(wù)實行重點營銷,以點帶面,有效推動中間業(yè)務(wù)的拓展。

銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種少、層次低、功能不完善,國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種中,60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等業(yè)務(wù)上,高知識含量、高收益的投資銀行業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等不足10%,很多業(yè)務(wù)品種不具備與外資銀行競爭的能力,這種情況很難適應(yīng)新興業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。商業(yè)銀行必須加快現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的整合和產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐,利用銀行信譽、信息技術(shù)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、人才優(yōu)勢,積極拓展高收益、高技術(shù)含量和高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

4.加強考核,建立有效的中間業(yè)務(wù)考核激勵機制。中間業(yè)務(wù)作為一項創(chuàng)新業(yè)務(wù),在制度管理、經(jīng)營考核上還有許多需要完善的地方。不能只局限于中間業(yè)務(wù)量等傳統(tǒng)的考核模式,而是要將開展中間業(yè)務(wù)的種類和手續(xù)費收入等,特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內(nèi)容列入考核體系。

各商業(yè)銀行要結(jié)合實際制定明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展目標及考核管理辦法,把近期計劃與長遠目標有機地結(jié)合起來,要逐步建立中間業(yè)務(wù)監(jiān)督激勵機制,把中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)查、營銷推廣、收入效益納入經(jīng)營目標考核體系;設(shè)立中間業(yè)務(wù)專項費用,用于市場開拓,對完成任務(wù)出色、工作有創(chuàng)新且收效顯著的部門和個人,給予重獎。形成人人重視中間業(yè)務(wù),個個為發(fā)展中間業(yè)務(wù)做貢獻的良好氛圍。

5.加強培訓,優(yōu)化中間業(yè)務(wù)營銷隊伍。目前從事市場營銷、理財服務(wù)的人才缺乏,從開拓中間業(yè)務(wù)的實踐來看,開發(fā)一項新業(yè)務(wù),除了具有會計、清算等知識外,還需要法律、科技等方面的知識。中間業(yè)務(wù)涉及范圍廣、技術(shù)操作性強,是一項知識密集型業(yè)務(wù),需要培養(yǎng)一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、勇于開拓、敢于競爭、懂技術(shù)、善管理的復合型人才,中間業(yè)務(wù)開展越深入,越需要更多更新的知識。因此,必須改善中間業(yè)務(wù)營銷人員的知識結(jié)構(gòu),推廣多方位、深層次的培訓,既要重視對銀行業(yè)務(wù)知識的培訓,又要加強對營銷技術(shù)的掌握;既要集中組織培訓,又要加強經(jīng)驗交流。

(作者單位:溫州銀行文成支行 浙江溫洲 325000)(責編:鄭釗)