我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對(duì)策分析

姚學(xué)義

摘要：社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是構(gòu)建和諧社會(huì)的主要內(nèi)容，而農(nóng)村金融資源的供給是新農(nóng)村建設(shè)的重要保證。但是目前在農(nóng)村金融市場(chǎng)國有商業(yè)銀行紛紛撤出，使金融資源的供求很不平衡，農(nóng)村金融資源嚴(yán)重匱乏。文章重點(diǎn)分析了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的定位、作用及應(yīng)注意的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融三農(nóng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)金融資源

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2009)05-184-02

我國現(xiàn)有銀行體系的競爭格局是“大銀行，大企業(yè)，大市場(chǎng)”，由于在農(nóng)村市場(chǎng)零散客戶較為分散，且業(yè)務(wù)金額小，運(yùn)營成本高，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都將戰(zhàn)略重點(diǎn)放在大中城市和大中型企業(yè)等高端客戶，致使農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。目前雖然政府積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社大力推進(jìn)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。一定程度緩解了農(nóng)民貸款難問題。但農(nóng)村金融資源匱乏的問題依然嚴(yán)重。

一、在金融資源需求方面，農(nóng)村金融的有效需求低

總體來看。正規(guī)金融制度供給與實(shí)際需要的不匹配，抑制了農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融需求的訴求。正規(guī)金融指的是國家在農(nóng)村正式設(shè)立并處于金融監(jiān)管部門監(jiān)管之下的金融機(jī)構(gòu)和由此形成的金融市場(chǎng)。在農(nóng)村地區(qū)主要指政策性銀行(農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)，國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社。郵政儲(chǔ)蓄銀行等。首先，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普遍存在貸款利率偏高的問題；其次，信用社貸款程序復(fù)雜，審批的時(shí)間太長，有些貸款審批下來后已經(jīng)貽誤農(nóng)時(shí)，加上大部分農(nóng)戶受教育程度比較低，難以理解和掌握復(fù)雜的貸款程序；最后，正規(guī)貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不合理，增加了農(nóng)村資金需求者的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、在供給方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用存在很大質(zhì)疑

1政策性金融功能缺位，極大地制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展從某種意義上來說，是一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的政治任務(wù)。除需要大量的財(cái)政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其特有的政策扶持功能。但從目前的現(xiàn)實(shí)情況來看，我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)。其他大量的政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等并未大力開展起來，且其網(wǎng)點(diǎn)都布局在縣城度以上地區(qū)，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長。

2商業(yè)性金融不愿涉足。直接減少了對(duì)“三農(nóng)”信貸資金的投入。近幾年，商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革。經(jīng)濟(jì)利益成為其追求的根本目標(biāo)。由于農(nóng)村地區(qū)客戶分散。業(yè)務(wù)量小，限制了商業(yè)銀行的規(guī)模，導(dǎo)致運(yùn)營成本高。而且農(nóng)戶貸款額度一般很小，由于商業(yè)銀行發(fā)放一筆貸款付出的成本是相同的，為了追求規(guī)模效益，商業(yè)化信貸的運(yùn)營往往要求單筆借貸的金額不能過小。但與農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶家庭經(jīng)營規(guī)模小型化直接聯(lián)系的農(nóng)戶借貸需求具有明顯的小額性，加上農(nóng)戶規(guī)模經(jīng)濟(jì)意識(shí)的缺乏，大規(guī)模資金量的單筆借貸在農(nóng)戶家庭中出現(xiàn)的比率比較低，這與當(dāng)今“大銀行，大企業(yè)，大市場(chǎng)”的金融競爭格局是背道而馳的。

而且，近年金融行業(yè)競爭日益激烈，傳統(tǒng)依靠存貸利差已不能維持銀行的生存發(fā)展需要。中間業(yè)務(wù)成為大銀行新的競爭點(diǎn)。目前，世界主要國家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20％以上，個(gè)別銀行甚至高達(dá)70％。非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)極其重要的因素。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前非利息收入在銀行全部收入中的比重。美國和加拿大平均為45％，歐洲國家為44％，澳大利亞等亞太國家為28％。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，非利息收入所占比重越高。但是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，教育落后。農(nóng)戶普遍缺乏基本金融知識(shí)和理財(cái)心理，農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和推廣都需付出巨大成本，所以國有商業(yè)銀行逐步實(shí)施“抓大促重”戰(zhàn)略，適步從欠發(fā)達(dá)縣城經(jīng)濟(jì)中退出。據(jù)有關(guān)資料顯示。僅2001年－2005年4年間，四大國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)省份和農(nóng)村地區(qū)撤并分支機(jī)構(gòu)3萬多個(gè)。同時(shí)。逐漸上收信貸管理權(quán)限。除一些小額質(zhì)押貸款外，其他貸款權(quán)統(tǒng)一集中到省分行。使基層機(jī)構(gòu)的貸款不斷萎縮。更為不利的是，商業(yè)銀行逐利的秉性使其不愿將資金投入到期限長、見效慢、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、普通農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行逐年減少對(duì)“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)投入。曾作為支農(nóng)的中國農(nóng)業(yè)銀行的貸款投向已逐步從農(nóng)村走向城市，業(yè)務(wù)范圍與其他國有商業(yè)銀行已相差無幾，農(nóng)業(yè)貸款僅占其各項(xiàng)貸款余額的10％，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融主導(dǎo)地位大大弱化。

3合作性金融支農(nóng)乏力。難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融服務(wù)。商業(yè)銀行從縣城經(jīng)濟(jì)的逐步退出，把農(nóng)村信用社推到了支農(nóng)的前沿陣地，使其為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。但是。農(nóng)村信用社本身發(fā)展不平衡，體制改革成效未能充分顯現(xiàn)。作為農(nóng)村金融的主力軍，其農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式的推行。改善了農(nóng)戶的借貸條件，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題。目前我國農(nóng)戶貸款的95％以上由信用社提供。其農(nóng)業(yè)貸款占全國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的比重達(dá)91％(截至2006年3月)。農(nóng)村金融呈現(xiàn)農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐、壟斷經(jīng)營的狀態(tài)，但由于體制改革未真正到位。其管理方式、經(jīng)營價(jià)值取向、部分地區(qū)信用社支農(nóng)資金不足等問題仍然制約了其功能的充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社普遍存在著產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善的問題，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)從一開始就沒有得到清晰的界定，全體社員對(duì)他們出資組建的信用合作社只有名義上的產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系，而實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是模糊的，事實(shí)上仍是由國家控制的。由于所有權(quán)不清晰，導(dǎo)致農(nóng)村信用社指望政府會(huì)對(duì)一切不良貸款負(fù)最終責(zé)任。信用社治理結(jié)構(gòu)殘缺不全，“一人說了算”的“內(nèi)部人控制”問題也十分嚴(yán)重。這些問題的積累最終導(dǎo)致了目前農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比例很高，限制了其金融服務(wù)的能力。

三、解決我國農(nóng)村金融資源匱乏的對(duì)策分析

1正確定位政策性金融機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生巨大變化，農(nóng)發(fā)行發(fā)揮作用的潛力巨大。農(nóng)村公品的有效供給是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，在國家財(cái)政投入有限的前提下。迫切需要政策性金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，拓寬信貸支持領(lǐng)域。加大信貸投入力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)支持國家糧棉油儲(chǔ)備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)，在加強(qiáng)糧油貸款營銷和管理的同時(shí)，整合政策性金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新信貸服務(wù)，改進(jìn)經(jīng)營方式。拓展新的業(yè)務(wù)，開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)。把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍，拓展對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍，增加

農(nóng)村教育貸款、農(nóng)戶住房貸款、農(nóng)產(chǎn)品出口信貸、農(nóng)村專業(yè)合作社、農(nóng)村社區(qū)建設(shè)、醫(yī)療保障、小城鎮(zhèn)建設(shè)等貸款種類，進(jìn)而強(qiáng)化全方位支持“三農(nóng)”的服務(wù)功能。

2發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。目前工行、中行、建行已經(jīng)逐步撤出農(nóng)村領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)銀行成為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。在新的歷史時(shí)期和市場(chǎng)條件下。應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。利用現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和熟悉本地風(fēng)土人情，貼近客戶的優(yōu)點(diǎn)著力開發(fā)適合農(nóng)戶需求，富有競爭力的金融產(chǎn)品，在金融業(yè)全面開放，外資銀行大舉進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)前，穩(wěn)固農(nóng)村市場(chǎng)。提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮服務(wù)于農(nóng)業(yè)的作用?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面加快改革。增大支農(nóng)力度：一是鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)。擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能。是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60％用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款以達(dá)到資金回流的目的。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

3繼續(xù)深化農(nóng)信社改革。農(nóng)村信用社的改革要在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。一是制定和完善內(nèi)部管理制度，完善貸款審批、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度。建立動(dòng)態(tài)的激勵(lì)、約束機(jī)制和良性的運(yùn)作方式。二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)，理順理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層有效管理、相互制衡的運(yùn)作機(jī)制。三是實(shí)施有效監(jiān)管。強(qiáng)化股東和社員風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)意識(shí)，提高信息披露水平，建立監(jiān)管部門交流和協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，對(duì)出現(xiàn)問題的信用社。要啟動(dòng)限制分配分紅、差別準(zhǔn)備金率、限制或停止部分業(yè)務(wù)等及時(shí)校正機(jī)制，防止農(nóng)村信用社在人民銀行票據(jù)兌付后走下坡路。四是控制改革后的新風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種。增強(qiáng)服務(wù)功能。五要加大對(duì)員工技能的培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)知識(shí)和服務(wù)意識(shí)。全面提高員工的職業(yè)素質(zhì)。

4構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系，大力發(fā)展小額無擔(dān)保貸款制度。小額貸款的興起源于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功運(yùn)作，它是一種以低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。它主要是向農(nóng)、牧、漁、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等發(fā)放短期無抵押的小額貸款，而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服務(wù)。旨在通過金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。小額貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。為發(fā)揮小額信貸的作用，應(yīng)作以下改革：

首先，規(guī)范和有效實(shí)施對(duì)小額貸款的監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該從促進(jìn)小額貸款發(fā)展的角度出發(fā)，通過相應(yīng)的法律和制度安排，明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，確保其合法性和規(guī)范性，促進(jìn)小額貸款與正規(guī)金融體系的融合，保持與金融體系發(fā)展的一致性和監(jiān)管的審慎性。同時(shí)，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持。一方面加強(qiáng)交流、合作與人員培訓(xùn)，另一方面幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而提高小額貸款的經(jīng)營管理水平。

其次，通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。采取更加靈活的小額貸款利率政策。允許其按照市場(chǎng)機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率；建立小額信貸擔(dān)?；?，為其從金融市場(chǎng)獲得資金創(chuàng)造條件；適度推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)；繼續(xù)加大小額貸款公司等市場(chǎng)化金融性營利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用；進(jìn)行小額貸款機(jī)構(gòu)多元化、多種所有制試點(diǎn)。為在縣域內(nèi)新設(shè)具有獨(dú)立法人資格的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造寬松的政策條件，給公民以融資的便利，降低從事合法金融活動(dòng)的門檻，從而有效降低人們從事非法金融活動(dòng)的概率；適度引入民問資本和外資金融機(jī)構(gòu)。創(chuàng)造適度競爭的金融環(huán)境，提高小額貸款的服務(wù)水平和質(zhì)量。

(作者單位：河南省煙花爆竹有限公司河南鄭州450008)

(責(zé)編：賈偉)