淺談農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的民間金融支持

常　琳

摘要：本文針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中民間金融的相關(guān)問題進(jìn)行了分析。文章闡述了農(nóng)村民間金融發(fā)展需要考慮的因素，分析了農(nóng)村民間金融存在的問題，最后提出了農(nóng)村民間金融的改革措施，旨在為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展探索新的方向。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)民間金融支持

我國(guó)的民間金融具有悠久的歷史，例如曾經(jīng)聞名于世的山西錢莊和閩粵地區(qū)的“標(biāo)會(huì)”。新中國(guó)成立以后，金融部門也像其他產(chǎn)業(yè)一樣，取消了市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，由政府統(tǒng)一兼管，再加上當(dāng)時(shí)城鄉(xiāng)居民的金融剩余都不多，因此直到改革開放前，民間金融的規(guī)模都非常小，而且活動(dòng)非常隱蔽。改革開放以后，城鄉(xiāng)居民存款增多，但是剩余資金的投資渠道不多，而此時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民又被排斥在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)之外。有供給者。又有需求者，自然就會(huì)產(chǎn)生民間金融市場(chǎng)。

一、農(nóng)村民間金融發(fā)展需要考慮的因素

當(dāng)前，我國(guó)在對(duì)待農(nóng)村民間金融發(fā)展的認(rèn)識(shí)問題上，至少還存在三個(gè)誤區(qū)：一是認(rèn)為越發(fā)達(dá)國(guó)家的金融制度安排越好：二是認(rèn)為越正式的金融制度安排越優(yōu)；三是把農(nóng)村存在的利息比較高的借貸看作是盤剝的高利貸。由于這些認(rèn)識(shí)誤區(qū)的存在，導(dǎo)致對(duì)于農(nóng)村民間金融的歧視仍然相當(dāng)嚴(yán)重。為了正確的認(rèn)識(shí)以上三個(gè)誤區(qū)，了解選擇中國(guó)金融發(fā)展道路所要考慮的因素和世界其它國(guó)家金融模式的選擇是很有必要的，對(duì)我國(guó)具有較強(qiáng)的借鑒意義。選擇中國(guó)的金融發(fā)展道路必須考慮以下幾個(gè)因素：

第一，發(fā)展的特定階段，雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但還處于較低的水平，人均收入與發(fā)達(dá)國(guó)家相比要相差許多倍，尤其由于我國(guó)巨大的城鄉(xiāng)發(fā)展差距，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更低：

第二，由于中國(guó)是一個(gè)大國(guó)，其擁有的經(jīng)濟(jì)規(guī)模從整體上看還是很大的，并且各地和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一；

第三，要考慮到我國(guó)現(xiàn)在所處的國(guó)際環(huán)境，我國(guó)現(xiàn)在的發(fā)展處于一個(gè)開放的世界。加入WTO后金融機(jī)構(gòu)必然更多的要參與全球競(jìng)爭(zhēng)。

參考以上幾個(gè)因素，可以看出，美國(guó)的金融市場(chǎng)為主導(dǎo)的模式在世界領(lǐng)先的經(jīng)濟(jì)體中可以良好地運(yùn)行，但是它尚未擴(kuò)展到其他發(fā)達(dá)國(guó)家，更不用說發(fā)展中國(guó)家了。這種模式超越了中國(guó)的發(fā)展階段；盡管日本和韓國(guó)的銀行主導(dǎo)模式已經(jīng)被證明對(duì)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較低階段的國(guó)家是成功的。但中國(guó)經(jīng)濟(jì)在整體上與這些大企業(yè)集團(tuán)為主的國(guó)家并不相同，并且銀行危機(jī)對(duì)以銀行為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)體的破壞更為嚴(yán)重：民間金融已在臺(tái)灣被證明是成功的，它們可幫助中小企業(yè)的融資，但如前面分析的，這種模式不利于建立現(xiàn)代金融體系。

二、農(nóng)村民間金融存在的問題分析

民間金融的發(fā)展有效地彌補(bǔ)了正規(guī)金融體系的不足。但民間金融由于脫離了國(guó)家法律體系的監(jiān)管和規(guī)范，由此存在不少問題。具體來講：

1、民間金融是一種低級(jí)的融資方式

(1)形式的原始性。無論是“合會(huì)”等金融會(huì)的集資形式，還是私人錢莊等借貸組織，都是古老落后的信用形式。

(2)方式的簡(jiǎn)單性。例如，在民間借貸的支付方式中，普遍以現(xiàn)金進(jìn)行，轉(zhuǎn)賬、匯兌、票據(jù)、結(jié)算等方式難以推行。

(3)手續(xù)的隨意性。民間金融雖然有接近群眾、服務(wù)周到的特點(diǎn)，但手續(xù)不規(guī)范，其信用完全憑借個(gè)人的道德和良知。目前民間金融中出現(xiàn)的許多問題，很多是因?yàn)槿狈Ψ梢?guī)范而產(chǎn)生的，如某些借貸，沒有任何書面契約，只憑借口頭信用，債權(quán)、債務(wù)關(guān)系沒有明細(xì)的紀(jì)錄；在資金投向上，缺乏可行性研究，盲目性很大，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)大、糾紛多。

(4)比例過大不利于我國(guó)現(xiàn)代金融制度建設(shè)。民間金融屬于資本市場(chǎng)層次較低的融資活動(dòng)，它主要適合于對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的資金借貸活動(dòng)。

2、影響金融秩序

民間金融本來是對(duì)正規(guī)金融起著一種拾缺補(bǔ)遺的作用，然而對(duì)于統(tǒng)一有序的金融秩序的形成是有不利影響的。特別是由于民間金融脫離了金融法規(guī)的有效監(jiān)管，其行為有可能產(chǎn)生與金融政策相違背的現(xiàn)象。例如，某些地下投資公司以高于銀行數(shù)倍的利率吸引大量的社會(huì)資金，進(jìn)行股票、房地產(chǎn)這些風(fēng)險(xiǎn)性極大的投機(jī)活動(dòng)，從而助長(zhǎng)了整個(gè)社會(huì)的金融投機(jī)行為，金錢游戲十分盛行，股價(jià)和房地產(chǎn)價(jià)格大起大落，從而導(dǎo)致金融秩序出現(xiàn)嚴(yán)重混亂的局面。

三、農(nóng)村民間金融的改革措施

1、為農(nóng)村民間金融正名，使其成為社會(huì)主義金融體系的有益補(bǔ)充

要盡快制定法規(guī)，明確政府允許的農(nóng)村民間金融的地位、活動(dòng)范圍、利率及資金投向等，禁止投機(jī)詐騙性質(zhì)的民間金融活動(dòng)。對(duì)于違反管理規(guī)定的，要給予必要的制裁，從而使農(nóng)村民間金融逐步走上規(guī)范化的軌道，克服弊端，發(fā)揮其應(yīng)有功能。在具體操作上，應(yīng)當(dāng)按照金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的有關(guān)規(guī)定和條件，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，總的做到管而不死，活而不亂。20世紀(jì)八十年代，我國(guó)許多地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村民間金融活動(dòng)之所以迅速發(fā)展，是因?yàn)樗拇嬖谟薪?jīng)濟(jì)上的客觀要求。

2、加強(qiáng)法制，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理

目前，國(guó)家法律機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了一些法規(guī)。但這些法規(guī)過于簡(jiǎn)單，遠(yuǎn)不能保護(hù)農(nóng)村民間金融的正?；顒?dòng)，導(dǎo)致近些年來民事、刑事糾紛不斷發(fā)生，部分嚴(yán)重的已經(jīng)釀成悲劇。因此，有必要加強(qiáng)和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供必要的法律規(guī)范。

現(xiàn)在農(nóng)村民間金融中出現(xiàn)的許多問題，并不都是由于法律法規(guī)的不完善引起的，有些是由于經(jīng)營(yíng)管理過于粗放所造成的。例如某些借貸，無任何書面契約，成了口頭信用；債權(quán)、債務(wù)關(guān)系也沒有明細(xì)的帳務(wù)記載，特別在資金投向上，缺乏可行性研究，盲目性很多，因此糾紛多，風(fēng)險(xiǎn)大。為了很好的處理農(nóng)村民間金融中的許多問題，有必要制定經(jīng)營(yíng)管理規(guī)程，建立規(guī)范制度?？梢钥紤]將銀行管理中的適用部分移植到農(nóng)村民間金融中。

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