淺談新疆少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題和發(fā)展對(duì)策

員 明 姚金杰

[摘要]受供求環(huán)境,競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,經(jīng)濟(jì)環(huán)境,監(jiān)管環(huán)境及社會(huì)環(huán)境等各方面因素的影響,新疆少數(shù)民族地區(qū)人均投保比例還相對(duì)較低,全區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展比較滯后。本文試圖通過對(duì)新疆少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析研究,有針對(duì)性的提出了新疆少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]新疆 保險(xiǎn) 發(fā)展 對(duì)策

一、新疆少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程

1986年7月15日,新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司成立,打破了傳統(tǒng)的只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的格局。1991年始,太平洋,平安等一批股份制保險(xiǎn)公司陸續(xù)進(jìn)入新疆設(shè)立分支機(jī)構(gòu),保險(xiǎn)市場(chǎng)一度多元化。發(fā)展到今天,已有永安保險(xiǎn),新華人壽,天安財(cái)險(xiǎn),泰康人壽,合眾人壽等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼在疆內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu),許多保險(xiǎn)代理中介機(jī)構(gòu)也在疆內(nèi)開展業(yè)務(wù),截至目前,新疆產(chǎn)壽險(xiǎn)公司經(jīng)監(jiān)管部門備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品(條款)1423個(gè),其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類產(chǎn)品955個(gè),人壽險(xiǎn)類產(chǎn)品468個(gè)。保險(xiǎn)品種已由剛起步時(shí)的單一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn),逐步擴(kuò)展到責(zé)任險(xiǎn),投資險(xiǎn),分紅險(xiǎn)等許多險(xiǎn)種,較好地滿足了不同群體,不同市場(chǎng),不同層次的客戶需要。

二、新疆少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

新疆地處祖國(guó)西北邊陲,全區(qū)現(xiàn)有包括維吾爾族,哈薩克族,柯爾克孜族,蒙古族,回族等13個(gè)主要民族在內(nèi)的47個(gè)民族成分,各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因各少數(shù)民族語言和文字等原因的影響,1200多萬少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓僅僅出于萌芽狀態(tài)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì),截止2007年末,新疆自治區(qū)的平均保險(xiǎn)密度504元,保險(xiǎn)深度3.02%,而少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)密度僅為21元,保險(xiǎn)深度僅為0.5%。新疆的鄉(xiāng)村人口較城市人口多,而投保的大多數(shù)是城鎮(zhèn)人口,鄉(xiāng)村人口投保比例極低。

三、新疆少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問題

首先,少數(shù)民族群眾投保比例與人口比例極不相稱,以喀什與和田地區(qū)為例,這兩個(gè)地區(qū)少數(shù)民族人口比例分別占總?cè)丝诘?0%和97%,而投保戶比例僅為20%與3.2%;其次,少數(shù)民族保險(xiǎn)從業(yè)人員與人口比例也不相稱。據(jù)統(tǒng)計(jì),保險(xiǎn)業(yè)在職人員為20.79萬人,而在和田和喀什地區(qū)少數(shù)民族保險(xiǎn)營(yíng)銷員僅為3220人;第三,少數(shù)民族營(yíng)銷員持有保險(xiǎn)從業(yè)資格證的比例也偏低,和田地區(qū)持證率為20.7%,喀什地區(qū)為12.9%,而行業(yè)要求的持證率是100%。

四、筆者認(rèn)為發(fā)展新疆少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

1.因地制宜,在人口相對(duì)集中,經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中心城市,保險(xiǎn)公司內(nèi)部要成立專門的民族營(yíng)銷部;在少數(shù)民族聚居的地區(qū),組建少數(shù)民族營(yíng)銷團(tuán)隊(duì),翻譯保險(xiǎn)條款,推廣保險(xiǎn)知識(shí);在城鄉(xiāng)接合部要立足城市輻射廣大鄉(xiāng)村,讓鄉(xiāng)村群眾也能享受到和城市群眾一樣的保險(xiǎn)服務(wù),同時(shí)也可以增加針對(duì)農(nóng)村的保險(xiǎn)品種。

2.要做大做強(qiáng)少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng),營(yíng)銷隊(duì)伍的建設(shè)是頭等大事。相關(guān)政府部門要出臺(tái)針對(duì)少數(shù)民族地區(qū)的優(yōu)惠政策,提高民族考生的積極性。近年來,新疆保監(jiān)局根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定,經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),在區(qū)內(nèi)實(shí)行民族考生加分政策,同時(shí)為解決民語試題文字信息大考試緊張的問題,將民語考試時(shí)間延長(zhǎng)30分鐘,同時(shí)增加了考試頻次,切實(shí)解決了許多實(shí)際問題。中國(guó)人壽喀什分公司于2001年7月成立了疆內(nèi)第一支維族營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)“雄鷹分部”,經(jīng)過幾年的發(fā)展,該團(tuán)隊(duì)已經(jīng)發(fā)展成立了2個(gè)分部,該團(tuán)隊(duì)少數(shù)民族營(yíng)銷員持證率達(dá)到75%,泰康人壽在2004年組建的少數(shù)民族營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)主要由維吾爾族和哈薩克族人員構(gòu)成,其中大專學(xué)歷以上的少數(shù)民族營(yíng)銷人員比例已達(dá)到了82%,人員發(fā)展到120余人。目前,針對(duì)少數(shù)民族大學(xué)生就業(yè)難的問題,筆者認(rèn)為可以鼓勵(lì)他們報(bào)名考取保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證,引導(dǎo)他們加入到少數(shù)民族營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)中來,為少數(shù)民族保險(xiǎn)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)輸送新鮮血液,提高其整體素質(zhì)。

3.中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始著手啟動(dòng)“人才”工程,并從全疆14個(gè)地州60個(gè)基層機(jī)構(gòu)選抽了50名“雙語人才”舉辦了疆內(nèi)首屆“少數(shù)民族講師培訓(xùn)班”。筆者認(rèn)為,高等院校相關(guān)專業(yè)可以有針對(duì)性地設(shè)立少數(shù)民族保險(xiǎn)營(yíng)銷專業(yè),建立長(zhǎng)效機(jī)制,也可以與各家保險(xiǎn)公司簽訂“訂單式培養(yǎng)”合同,也可以采取由保險(xiǎn)公司選派保險(xiǎn)方面的專家去學(xué)校擔(dān)任實(shí)踐課的負(fù)責(zé)人,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和少數(shù)民族學(xué)生的雙贏。

4.加強(qiáng)翻譯工作,盡快翻譯出適合少數(shù)民族的保險(xiǎn)培訓(xùn)資料。部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)著手將其公司的培訓(xùn)教材與少數(shù)民族團(tuán)隊(duì)的實(shí)際情況和風(fēng)俗習(xí)慣相結(jié)合,翻譯出了包括維吾爾文在內(nèi)的適合其它少數(shù)民族文字的培訓(xùn)資料,并已將大量的保險(xiǎn)條款翻譯成多民種族語言。

5.受宗教信仰,消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)俗的影響,少數(shù)民族的保險(xiǎn)意識(shí)總體上不強(qiáng),在邊遠(yuǎn)的農(nóng)牧山區(qū),許多少數(shù)民族群眾對(duì)參加保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還很模糊,這些地方還基本處于未開發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀態(tài),所以在這些地方加大保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和普及,讓群眾了解保險(xiǎn)的基本原理,明白風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn),保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄,保險(xiǎn)與投資,商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的起碼區(qū)別,增強(qiáng)其認(rèn)知度。同時(shí)還要加強(qiáng)保險(xiǎn)功能和保險(xiǎn)法規(guī)的宣傳,讓參保人科學(xué)理性的消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

6.不斷推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足少數(shù)民族群眾的投保需要。保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要,是保險(xiǎn)公司擴(kuò)張其規(guī)模,增加其經(jīng)濟(jì)效益的有效途徑,是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的靈魂。只有不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新,開拓出技術(shù)含量高有特色并且集多種功能于一體的新險(xiǎn)種是化解目前保險(xiǎn)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的有效手段之一。當(dāng)然,要開發(fā)針對(duì)少數(shù)民族的特色保險(xiǎn)品種,就要有專業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人,在充分調(diào)查滿足各類少數(shù)民族人群對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出新的險(xiǎn)種。綜上所述,各家保險(xiǎn)公司在固守現(xiàn)有市場(chǎng)的同時(shí),應(yīng)積極地在少數(shù)民族相對(duì)集中的聚居地設(shè)立分支機(jī)構(gòu),不斷培育少數(shù)民族的保險(xiǎn)資源,擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。要深入細(xì)致的研究少數(shù)民族群眾的保險(xiǎn)消費(fèi)心理,文化習(xí)俗和保險(xiǎn)需求,積極推出適合少數(shù)民族群眾的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,提高少數(shù)民族群眾的保險(xiǎn)意識(shí),以此推動(dòng)民族團(tuán)結(jié)和邊疆少數(shù)民族地區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定。筆者認(rèn)為,要充分認(rèn)識(shí)到在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮中少數(shù)民族地區(qū)人口素質(zhì)已顯著提高,文化事業(yè)已顯著發(fā)展,社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)都有了長(zhǎng)足的進(jìn)步。要在少數(shù)民族地區(qū)大力推進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)就要做大量細(xì)致的具體工作,諸如不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和大量培養(yǎng)保險(xiǎn)代理人,這方面,一些保險(xiǎn)公司和高等院校已經(jīng)做出了有益的嘗試。

參考文獻(xiàn):

[1]楊華柏.適應(yīng)時(shí)代變化促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展.中國(guó)金融,2008,(6).

[2]劉寧.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題與對(duì)策.金融與保險(xiǎn).

[3]新疆統(tǒng)計(jì)年鑒.2008.