大學(xué)生村官幫扶工程：臨沂案例

許 波 翁洪服

摘要:我國農(nóng)村金融市場本質(zhì)上屬于一個(gè)不完全競爭的、部分失靈的市場,倘若政府不介入,農(nóng)村金融資源配置效率就難以改進(jìn);政府介入其中,則受諸多因素制約往往不具有持續(xù)性。建立一種財(cái)政支農(nóng)和信貸支農(nóng)可持續(xù)的連接機(jī)制至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞:不完全競爭市場;農(nóng)村金融;連接機(jī)制

Abstract:Chinas rural financial market is an imperfect competition and partial failure market essentially. If the government doesnt intervene in the rural financial market,the allocative efficiency of rural financial resource would be difficult to improve. But if the government intervenes,constrained by many factors the intervention usually does not have continuity. The establishment of sustainable connection mechanism for financial and credit support for agriculture is of paramount importance.

Key Words:imperfect competition market,rural credit,connection mechanism

中圖分類號:F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1674-2265(2009)10-0042-04

一、農(nóng)村金融市場是一個(gè)不完全競爭的市場

對農(nóng)村而言,資本通常是最稀缺的資源。二十世紀(jì)50-70年代,各國政府都在努力解決本國經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村問題和貧窮人口的問題。當(dāng)時(shí)的理念是:政府要多給予低息、甚至無息的貸款,當(dāng)然還有很多財(cái)政資金的投入,但是效果并不完全盡如人意。二十世紀(jì)90年代后,人們認(rèn)識到要培育有效率的農(nóng)村金融市場,仍需要一些社會(huì)性的、非市場的要素去支持它。正是由于農(nóng)村獨(dú)特的社會(huì)習(xí)俗、經(jīng)濟(jì)交易和社會(huì)結(jié)構(gòu),相對于普遍意義上的金融市場而言,農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn):

一是存在進(jìn)入壁壘。由于金融業(yè)的特質(zhì)性,對金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取相對嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,對在農(nóng)村設(shè)立金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行限制,導(dǎo)致農(nóng)村金融體系相對單一,主要表現(xiàn)為正規(guī)農(nóng)村金融市場中單一的出售者控制信貸市場,它們產(chǎn)品的市場價(jià)格有一定程度控制力,呈現(xiàn)一定程度的相對壟斷特征。

二是農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出高度信息不對稱。在農(nóng)村圈層社會(huì)信任結(jié)構(gòu)和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,缺乏信息會(huì)阻礙潛在競爭者進(jìn)入市場,新進(jìn)入者對客戶缺乏信息,這也阻礙消費(fèi)者轉(zhuǎn)向消費(fèi)新產(chǎn)品,從而限制了廠商的進(jìn)入。信息不對稱雖是金融機(jī)構(gòu)面臨市場的一種常態(tài),然而農(nóng)村金融市場的信息不對稱問題遠(yuǎn)比城市工商業(yè)金融市場普遍和嚴(yán)重(周立,2005)。由于農(nóng)戶缺乏必要的財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)資料,面向他們的征信工作很難標(biāo)準(zhǔn)化,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往難以忍受信息采集需要耗費(fèi)的時(shí)間和成本。研究表明,即便是利用私人信息的農(nóng)村放債人,為采集足夠的信息以便決定是否提供信貸,也需要與農(nóng)戶進(jìn)行至少不短于7年時(shí)間的交往(Debraj,1998)。

三是農(nóng)村金融市場存在特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。居住于農(nóng)村的借貸人通常有居住分散、生產(chǎn)手段簡單、生產(chǎn)規(guī)模小、信貸需求金額不大等特點(diǎn),使得金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模效率難以發(fā)揮。同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)雖然是金融機(jī)構(gòu)面臨市場的一種常態(tài),然而農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)性導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)配置的失效。從農(nóng)業(yè)行業(yè)屬性來看,農(nóng)業(yè)投資具有長期性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低盈利性,而信貸資金則追求安全性、流動(dòng)性和盈利性;從需求特征上看,農(nóng)村的借貸往往難以嚴(yán)格用于生產(chǎn)性用途,因?yàn)樘幱谏娼?jīng)濟(jì)狀態(tài)的農(nóng)戶借貸人具有較強(qiáng)的剛性生活融資需求,尤其在出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾病、上學(xué)等問題時(shí)。據(jù)調(diào)查(何廣文,2001;周立,2003),1980年代以后的中國農(nóng)村借貸,借貸需求結(jié)構(gòu)并沒有發(fā)生根本性變化,非生產(chǎn)性借貸需求仍然是最主要的金融需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后和農(nóng)民收入偏低,是決定農(nóng)村金融需求偏好的根本因素,這就導(dǎo)致國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)由于達(dá)不到一定的生產(chǎn)規(guī)模,天然地存在排斥向“三農(nóng)”投入的傾向,除非約束條件發(fā)生改變。

由于存在信息不對稱、特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)等問題,以盈利為目的的現(xiàn)代商業(yè)金融機(jī)構(gòu),往往不愿向農(nóng)村提供信貸服務(wù)。這樣,農(nóng)村金融市場的自然發(fā)育結(jié)果就是:農(nóng)村金融市場成為農(nóng)村資金流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、城市和大公司的通道,出現(xiàn)“金融的城市偏向”。盡管人們知道,將資金分配在農(nóng)村遠(yuǎn)比分配在城市更為重要,但市場型金融組織在這一點(diǎn)上出現(xiàn)明顯的“農(nóng)村金融市場失靈”(程漱蘭,1999)。這些問題的存在,使得“農(nóng)村信貸市場距離完全競爭市場相當(dāng)遠(yuǎn)”(Besley,1995;周立,2005)。農(nóng)村金融市場的這種不完全競爭特性,必然導(dǎo)致如果完全依靠市場機(jī)制可能無法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場。為了補(bǔ)救市場的失效部分,政府有必要采用財(cái)政方式進(jìn)行行政引導(dǎo),以在一定程度上克服由于市場缺陷所帶來的問題,但地方政府如何介入以及介入程度都是一個(gè)值得探討的問題。

二、大學(xué)生村官幫扶工程與百萬農(nóng)戶致富工程

臨沂市是山東省農(nóng)村面積最大的農(nóng)業(yè)大市,全市總?cè)丝?034.5萬人,其中農(nóng)業(yè)人口占比約80%,農(nóng)業(yè)的發(fā)展程度一定程度上影響全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。但由于農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后,貸款投入不足,資金嚴(yán)重外流,資金價(jià)格高企,嚴(yán)重約束了有效需求,進(jìn)而形成經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的不良循環(huán)。對此,在1998年,當(dāng)?shù)厝嗣胥y行借助代管農(nóng)村信用社的行政資源優(yōu)勢,在全國率先推出了“百萬農(nóng)戶貸款工程”;2004年初,臨沂市委市政府在“百萬農(nóng)戶貸款工程”基礎(chǔ)上又發(fā)起了“百萬農(nóng)戶致富工程”。2008年11月,根據(jù)中共中央組織部和山東省委組織部安排部署,臨沂市選聘1990名大學(xué)生到村任職,并配套出臺《關(guān)于實(shí)施到村任職高校畢業(yè)生幫扶農(nóng)戶科技致富工程的意見》,擬用3年時(shí)間實(shí)施“大學(xué)生村官幫扶工程”。

(一)行政引導(dǎo)

“大學(xué)生村官幫扶工程”:大學(xué)生村官結(jié)合自己專業(yè),利用遠(yuǎn)程教育和互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)載體,為農(nóng)戶提供科技方面幫助和支持。選定科技致富項(xiàng)目,引導(dǎo)農(nóng)戶參與,實(shí)施工程幫扶,或分別選定5-10個(gè)相對貧困農(nóng)戶實(shí)施定向幫扶,對幫扶貸款只需要一人擔(dān)保,利率只上浮12%。目標(biāo)是到2011年,爭取讓受幫扶或示范帶動(dòng)的農(nóng)戶在學(xué)科技、用科技和自我發(fā)展能力上明顯增強(qiáng),戶均增收4000元以上。

“百萬農(nóng)戶致富工程”:為帶動(dòng)農(nóng)戶發(fā)展,市政府要求各縣區(qū)確定農(nóng)民致富工程重點(diǎn)項(xiàng)目庫,農(nóng)戶據(jù)此自主選擇發(fā)展項(xiàng)目,經(jīng)村(居)委會(huì)確定、審核后分批集中報(bào)財(cái)政部門審核,并報(bào)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案。農(nóng)戶貸款利率上浮幅度一般不超過基準(zhǔn)利率的50%,財(cái)政按照月息3‰的補(bǔ)貼額度進(jìn)行補(bǔ)貼。項(xiàng)目的農(nóng)戶之間按照經(jīng)濟(jì)對等、彼此信任、完全自愿原則,協(xié)商組成聯(lián)保小組。聯(lián)保小組負(fù)責(zé)小組成員貸款的申請、使用、管理和歸還的監(jiān)督;在貸款本息未還清前,成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財(cái)產(chǎn),對成員借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

(二)財(cái)政貼息

“大學(xué)生村官幫扶工程”:臨沂市財(cái)政每年從扶貧資金中列支500萬元,高校畢業(yè)生任職的蒼山、莒南、費(fèi)縣、平邑、沂南5縣財(cái)政每年安排配套資金50萬元,對被列入幫扶農(nóng)戶科技致富工程的項(xiàng)目和對被幫扶農(nóng)戶2.5萬元以內(nèi)的貸款,按年息3%的利率給予貼息支持。

“百萬農(nóng)戶致富工程”:全市制定統(tǒng)一的百萬農(nóng)戶致富工程貸款貼息比例為按月息3‰予以補(bǔ)貼,在此基礎(chǔ)上,各縣區(qū)根據(jù)實(shí)際情況制定了相應(yīng)的貸款貼息比例。如蘭山區(qū)推出了“惠農(nóng)貼息讓利貸款”,金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行“零”利率,財(cái)政部門對按月付息的農(nóng)戶按每月4.98%進(jìn)行貼息;蒙陰縣依托郵政儲(chǔ)蓄推出的“百萬農(nóng)戶致富工程”貸款貼息率高達(dá)6%。

(三)社會(huì)效應(yīng)

“大學(xué)生村官幫扶工程”:該工程解決了部分貧困農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、信息和資金的難題。目前,確定的幫扶項(xiàng)目主要是蔬菜、林果、中藥材、食用菌等投資少、周期短的當(dāng)?shù)貎?yōu)勢種養(yǎng)殖項(xiàng)目和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖小區(qū)等技術(shù)含量較高、效益較好的項(xiàng)目,普遍具有較好的盈利預(yù)期。截至2009年4月末,臨沂市共向6197戶農(nóng)戶發(fā)放扶持貸款14570萬元,支持農(nóng)戶發(fā)展致富項(xiàng)目1367個(gè),帶動(dòng)農(nóng)民就業(yè)10967人,2009年預(yù)計(jì)可實(shí)現(xiàn)戶均增收1500元。

“百萬農(nóng)戶致富工程”:截至2008年末,財(cái)政部門共為致富工程貸款貼息5120.8萬元,致富工程貸款累計(jì)958.6億元,貸款余額達(dá)176.7億元;貸款涉及66.5萬戶農(nóng)戶,占全市農(nóng)戶總數(shù)的22.8%。據(jù)統(tǒng)計(jì),在致富項(xiàng)目帶動(dòng)下,全市農(nóng)戶貸款覆蓋面達(dá)到36.6%,比2003年末提高了11.5個(gè)百分點(diǎn);依托致富工程項(xiàng)目發(fā)放的貸款不良率一直保持在10%以下,低于全市農(nóng)村信用社貸款平均不良率4.1個(gè)百分點(diǎn)。參與致富工程的農(nóng)戶累計(jì)165.5萬戶,占全市農(nóng)戶總數(shù)的56.9%;全市農(nóng)民人均純收入同比增速位居全省第一位,是2003年的1.7倍;致富工程實(shí)施以來,農(nóng)民人均純收入年均增長14%以上,高于全省平均水平2個(gè)多百分點(diǎn)。依托致富工程項(xiàng)目,全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織已發(fā)展到1700多家,帶動(dòng)基地農(nóng)戶增收48.5億元;全市推廣先進(jìn)實(shí)用技術(shù)200多項(xiàng),主要農(nóng)作物優(yōu)良品種應(yīng)用率達(dá)到95%以上,農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新成果的推廣應(yīng)用率達(dá)到51%,科技在農(nóng)業(yè)增產(chǎn)中的貢獻(xiàn)率達(dá)到54%。

三、政府介入金融支農(nóng)的約束因素分析

在斯蒂格利茨看來,由于存在市場失敗的因素,政府干預(yù)有必要但不能取代市場,合理的方式是政府成為市場的有益補(bǔ)充。即便如此,政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)還是會(huì)受到許多預(yù)料不到因素的影響。臨沂市兩項(xiàng)政府支農(nóng)工程的運(yùn)行也印證了這一點(diǎn)。

(一)政府介入金融支農(nóng)受制于弱勢“三農(nóng)”的市場基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于弱勢地位,既要面臨旱澇冰雹等自然災(zāi)害,又要面臨行情波動(dòng)的市場風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)產(chǎn)品需求彈性較小。農(nóng)村是弱勢經(jīng)濟(jì)區(qū)域,經(jīng)濟(jì)比較收益較低;農(nóng)民是弱勢群體,傳統(tǒng)種養(yǎng),分散經(jīng)營,缺乏財(cái)富積累和信用積累,缺乏抵押擔(dān)保。在自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的共同作用下,資金、人才、物資、土地等生產(chǎn)要素會(huì)自發(fā)的從農(nóng)業(yè)領(lǐng)域流向非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,前幾年國有商業(yè)銀行大規(guī)模從鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村撤退,可以說是市場自發(fā)調(diào)節(jié)的結(jié)果。這一弱勢的市場基礎(chǔ),對財(cái)政貼息等干預(yù)手段帶動(dòng)農(nóng)村金融資源的配置具有一定的局限性。

(二)政府介入金融支農(nóng)受制于供需主體綜合素質(zhì)

從臨沂兩項(xiàng)政府介入金融支農(nóng)工程實(shí)踐看,大部分農(nóng)戶均是平生第一次享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù),正處于致富和經(jīng)營項(xiàng)目調(diào)整的起步或成長階段,不了解銀行內(nèi)部貸款程序,幾乎沒有同金融機(jī)構(gòu)打交道的經(jīng)驗(yàn)?；谕瑯拥脑?其投資理念和風(fēng)險(xiǎn)意識也比較薄弱,市場風(fēng)險(xiǎn)的承受能力十分有限,資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。傳統(tǒng)的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營,資金需求分散、額度小,對信貸資金的依賴性較低,農(nóng)村信貸資金需求一定程度上受農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)戶組織化程度的影響。從金融供給角度看,一方面,農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大,因而從整體上看農(nóng)業(yè)的比較收益低于其他行業(yè),欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村自然條件差,其經(jīng)濟(jì)發(fā)展難度大于城市及城郊地區(qū),這限制了以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)的信貸投入積極性。另一方面,外部性問題也將進(jìn)一步約束金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。雖然金融支農(nóng)解決了農(nóng)戶生活、生產(chǎn)資料不足的問題,推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,提高了農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力,促進(jìn)了農(nóng)民增收和和諧社會(huì)建設(shè),但金融機(jī)構(gòu)的自身收益遠(yuǎn)低于社會(huì)綜合收益。

(三)政府介入金融支農(nóng)受制于農(nóng)村外部信用環(huán)境

信用環(huán)境狀況雖然不是決定政府是否開展支農(nóng)工程的前提條件,但好的信用環(huán)境無疑會(huì)成為吸引和凝聚金融資源跟進(jìn)的重要因素。根據(jù)人民銀行在2001-2002年的抽樣調(diào)查,商業(yè)銀行不良貸款的形成中,由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%,地方干預(yù),包括司法、執(zhí)法方面對債權(quán)人保護(hù)不利的約占10%(周小川,2004),因此外部環(huán)境因素必然決定著信貸支農(nóng)的可持續(xù)和規(guī)模擴(kuò)展等問題。多年來,在農(nóng)村對信用意識強(qiáng)調(diào)的不夠,因此,在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民領(lǐng)域一直沒有形成良性的貸款市場,農(nóng)業(yè)銀行扶貧到戶貼息貸款不良率47%就是一個(gè)例子。如果農(nóng)村信用環(huán)境過于惡劣,那么有限的財(cái)政貼息資金必然也難以發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提高信貸覆蓋面的引導(dǎo)作用。

(四)政府介入金融支農(nóng)需要正確處理好直接干預(yù)與間接干預(yù)的關(guān)系

政府過度介入不僅會(huì)耗費(fèi)大量的社會(huì)資源,還會(huì)引發(fā)壟斷,降低效率。比如,日本對農(nóng)村合作金融采取了直接資金注入的方式,農(nóng)村合作金融的發(fā)展,靠政府優(yōu)惠和財(cái)政支持,造成財(cái)政壓力大。而泰國政府設(shè)立的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行(BAAC)就比較成功,其成功的最主要經(jīng)驗(yàn)可以歸結(jié)為有效規(guī)避了行政的過度干預(yù)。因此在政府對農(nóng)村金融的干預(yù)中,要把握好直接干預(yù)與間接干預(yù)之間的微妙關(guān)系。直接過長時(shí)間的干預(yù)也會(huì)破壞市場機(jī)制,從而導(dǎo)致資金的分配效率低下,而注重農(nóng)村金融的造血機(jī)制,通過為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境,如宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)環(huán)境和適度的財(cái)政補(bǔ)貼等,雖然短期難見成效,但在長期會(huì)形成金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)。

四、幾點(diǎn)啟示

臨沂市“大學(xué)生村官幫扶工程”和“百萬農(nóng)戶致富工程”通過一種新的制度安排和政策目標(biāo)組合,來實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù),促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。由此,得到幾點(diǎn)啟示:

(一)建立財(cái)政補(bǔ)償農(nóng)村信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)政策體系是財(cái)政支農(nóng)和金融支農(nóng)連接的關(guān)鍵制度安排

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),投入多、產(chǎn)出少、周期長等決定了農(nóng)村金融服務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低。從市場風(fēng)險(xiǎn)來看,農(nóng)村信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)水平要比城市信貸市場高出一部分,因此金融機(jī)構(gòu)為彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)必然要求更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。但是,資金價(jià)格提高后必然會(huì)將農(nóng)村的一部分借款人逐出金融市場,不利于增加農(nóng)村市場的信貸供給總量。通過財(cái)政介入對金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的高出平均風(fēng)險(xiǎn)水平的部分進(jìn)行補(bǔ)償,自然會(huì)提高金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張農(nóng)村資金供給的積極性。

(二)確保涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展是財(cái)政支農(nóng)和金融支農(nóng)發(fā)揮持續(xù)協(xié)同效應(yīng)的基本原則

授之以魚不如授之以漁?！鞍偃f農(nóng)戶致富工程”不僅對金融機(jī)構(gòu)貸款利率作了限制,而且貸款主要發(fā)放給有項(xiàng)目需求的農(nóng)戶,保證貸款用于特定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。同時(shí),嚴(yán)格的監(jiān)督和審查制度避免了貸款補(bǔ)貼沒有流入貧困的人群反而流入富?；蚺c權(quán)利有聯(lián)系的人群手中現(xiàn)象的發(fā)生。不但鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,而且注重了對農(nóng)戶致富能力的培育,在信貸資金支持下,農(nóng)戶收入水平實(shí)現(xiàn)了較快的增長,不但自身脫貧致富,而且也為歸還貸款提供了保障,實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融共同發(fā)展。

(三)加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè),提高借款人組織化程度是財(cái)政支農(nóng)和金融支農(nóng)發(fā)揮輻射效應(yīng)的前提條件

相對以前財(cái)政扶貧,“百萬農(nóng)戶致富工程”和“大學(xué)生村官幫扶工程”打消了農(nóng)戶“一旦國家貼息,就是政府給的救濟(jì)”的理念,講信用,按時(shí)歸還貸款是取得財(cái)政貼息的前提,不按時(shí)歸還貸款就不能享受財(cái)政貼息,對農(nóng)戶信用意識的提高形成了“財(cái)政資金”激勵(lì)引導(dǎo)作用。同時(shí),在不完全信息和信息不對稱的情況下,放款人對借款人的情況無法充分掌握,金融機(jī)構(gòu)很難控制農(nóng)村借款人的信貸風(fēng)險(xiǎn),因此政府通過鼓勵(lì)農(nóng)村借款人提高組織化程度,如利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作等形式,通過小組成員的內(nèi)部監(jiān)督和信用提升來解決道德風(fēng)險(xiǎn)問題,這就成為影響金融機(jī)構(gòu)信貸投入的重要因素。

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