城市商業(yè)銀行實施精細(xì)化管理的思考

郭 濤

中國城市商業(yè)銀行歷經(jīng)十幾年的發(fā)展,取得了長足的進(jìn)步,也已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行體系中重要的一部分。但城市商業(yè)銀行目前仍面臨內(nèi)憂外患。一方面是金融危機(jī)帶來的全球經(jīng)濟(jì)衰退干擾國內(nèi)經(jīng)濟(jì)正常運行進(jìn)而產(chǎn)生的外部影響,另一方面是城市商業(yè)銀行本身存在的公司治理及內(nèi)控機(jī)制不完善、風(fēng)險集中度高等內(nèi)部問題懸而未決。在此背景下,強(qiáng)調(diào)城市商業(yè)銀行的精細(xì)化管理不僅必要而且急需。

一、成本管理精細(xì)化

第一,融入經(jīng)營管理全過程。在成本預(yù)測分析的基礎(chǔ)上,運用定量和定性的方法,從成本控制的角度提供行動方案。在成本預(yù)測與決策的基礎(chǔ)上,根據(jù)計劃期的經(jīng)營任務(wù),編制與確定經(jīng)營目標(biāo)、步驟與措施。在經(jīng)營計劃決定后,對市場或品種研究、爭取客戶、籌集資金、運用資金、結(jié)算服務(wù),直到本息收回這一整個過程進(jìn)行控制,也包括與此相伴的各種保障、管理工作的過程控制。

第二,建立公平合理的資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格體系。即對利息的收入和支出進(jìn)行定量細(xì)分,變無償使用為有償使用,充分發(fā)揮利率的杠桿作用,體現(xiàn)效益性經(jīng)營對各部門的制約作用,發(fā)揮各部門最大的效益。

第三,建立成本認(rèn)定制度,制定合理的費用分?jǐn)傓k法。細(xì)分成本認(rèn)定對象,落實按部門、按客戶、按專業(yè)的成本認(rèn)定制度,把成本管理滲透到每一個部門、每一個環(huán)節(jié)、每一個崗位。

二、風(fēng)險管理精細(xì)化

第一,建立全面風(fēng)險管理制度。根據(jù)銀行實際情況準(zhǔn)確定位戰(zhàn)略市場,把握優(yōu)勢業(yè)務(wù),保證貸款規(guī)模的穩(wěn)健增長。通過優(yōu)化風(fēng)險管理組合,根據(jù)銀行的整體風(fēng)險承受能力決定風(fēng)險組合和風(fēng)險幅度,把業(yè)務(wù)的量化風(fēng)險級別與資本收益率掛鉤,在既定風(fēng)險水平上追求收益最大化。

第二,實行風(fēng)險集中管理體制,風(fēng)險控制在總行層面,實現(xiàn)集中化管理。即業(yè)務(wù)部門風(fēng)險管理人員實行“垂直管理”與業(yè)務(wù)支持相結(jié)合的方式,由風(fēng)險管理部派駐人員參與業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程,并與業(yè)務(wù)部門共同承擔(dān)責(zé)任。

第三,規(guī)范信用風(fēng)險管理政策與流程。首先是確認(rèn)與計量信用風(fēng)險,需要考慮交易的復(fù)雜性、客戶的授信額度等因素。精細(xì)化管理的實施將使銀行在滿足一定的技術(shù)和信息披露方面的要求后,可以按照內(nèi)部信用評級模型測算得到的違約概率、違約損失率、風(fēng)險暴露等參數(shù)計算監(jiān)管資本。其次,在信用風(fēng)險的日常管理中逐步從感性和定性管理過渡到定量管理。

第四,實施市場風(fēng)險精細(xì)化管理。(1)建立限額管理體系,包括交易限額、風(fēng)險限額以及止損限額。(2)加強(qiáng)風(fēng)險識別及風(fēng)險計量的精細(xì)化管理能力。(3)加大對銀行風(fēng)險管理方法的研發(fā)力度,從傳統(tǒng)的缺口分析、敏感性分析逐漸過渡到巴塞爾新資本協(xié)議要求的內(nèi)部模型等高級管理方法。

三、客戶與營銷管理精細(xì)化

第一,提高客戶信息管理水平,力求精細(xì)化。(1)完善系統(tǒng)對客戶信息的記錄,力求更加全面地掌握客戶信息,增加對有價值信息的記載。(2)提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)綜合處理分析能力,準(zhǔn)確快速地篩選和統(tǒng)計所需客戶信息。(3)重視客戶信息搜集,全面、細(xì)致地了解客戶,使得營銷創(chuàng)新工作更加具有針對性。

第二,提高營銷管理精細(xì)化水平。(1)深化營銷體制改革,建立營銷推進(jìn)委員會。制定全行營銷政策,明確營銷重點,協(xié)調(diào)重大營銷活動和新產(chǎn)品開發(fā),推進(jìn)營銷信息共享。(2)加快營銷結(jié)構(gòu)調(diào)整,不斷提高與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、重點項目結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的吻合度。(3)建立產(chǎn)業(yè)信息庫和客戶關(guān)系管理(CRM)系統(tǒng),根據(jù)區(qū)域、業(yè)務(wù)量、行業(yè)等信息細(xì)分市場,設(shè)計多種產(chǎn)品組合和促銷方式,持續(xù)為不同客戶群提供完整的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。(4)實施差別化的營銷發(fā)展策略,全面拓展和培育發(fā)展?jié)摿Υ?、成長性好的優(yōu)質(zhì)客戶群體,加強(qiáng)交叉銷售,積極推廣理財、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。

四、內(nèi)部監(jiān)管精細(xì)化

第一,創(chuàng)建合規(guī)文化,強(qiáng)化操作層的工作責(zé)任心。嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度,規(guī)范操作流程,增強(qiáng)員工的崗位意識與合規(guī)操作意識。

第二,創(chuàng)新監(jiān)管手段,提高科技支持力度。應(yīng)積極探索強(qiáng)化內(nèi)控監(jiān)管的新辦法和新措施,采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場、定期和不定期等方式開展業(yè)務(wù)監(jiān)管工作。

第三,全面落實案件防范責(zé)任制和積分考核辦法,加大整改及處罰力度。將制度、措施、責(zé)任落實到每個環(huán)節(jié)、每個崗位、每個人,監(jiān)察部門要抓好落實。

五、科技管理精細(xì)化

第一,有效整合銀行IT基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)流程,實現(xiàn)IT資源的集中管理、高效配置和共享,提升行業(yè)競爭力。

第二,控制IT風(fēng)險,加強(qiáng)系統(tǒng)管理。包括銀行數(shù)據(jù)大集中的結(jié)構(gòu)模式,建立遠(yuǎn)程災(zāi)難備份中心,建立、健全崗位明晰、職責(zé)明確、多人備份、統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)的IT系統(tǒng)管理機(jī)制。

第三,明確業(yè)務(wù)需求,強(qiáng)化系統(tǒng)開發(fā)。準(zhǔn)確了解業(yè)務(wù)部門提交的各項系統(tǒng)開發(fā)需求,真正在技術(shù)方面支撐業(yè)務(wù)部門的市場拓展。

六、人力資源管理精細(xì)化

第一,細(xì)化人力資源規(guī)劃。結(jié)合銀行發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營戰(zhàn)略,作出具有前瞻性的核心人才規(guī)劃。具體措施包括:細(xì)分崗位人員,定崗定編,優(yōu)化人力資源配置;平衡人員的年齡結(jié)構(gòu)和學(xué)歷結(jié)構(gòu);加強(qiáng)人才梯隊建設(shè),建立、健全各個層面的后備人才庫;完善人才引進(jìn)和退出機(jī)制。

第二,建立人才評價體系。建立基于崗位的勝任力素質(zhì)模型,實施一攬子的人才評價技術(shù),為人員培養(yǎng)、考核、選拔、晉升、職業(yè)規(guī)劃等提供專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和客觀依據(jù),保證人力資源管理工作的科學(xué)性、客觀性和精確性。

第三,完善培訓(xùn)發(fā)展機(jī)制。(1)構(gòu)建培訓(xùn)體系。為各類人才、各類員工量身定制培訓(xùn)計劃,推廣網(wǎng)絡(luò)化、個性化、差異化培訓(xùn)。(2)更新培訓(xùn)內(nèi)容。對各級各類人才的培訓(xùn),根據(jù)實際需要,分層次進(jìn)行。(3)細(xì)化培訓(xùn)流程。按照5W2H管理工具制定培訓(xùn)方案與計劃,依據(jù)崗位任職資格與技能標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計崗位課程,程序化組織與實施培訓(xùn),模塊化評估培訓(xùn)效果。

(4)構(gòu)建全面績效考核體系。廣泛應(yīng)用科技設(shè)施和手段,引入KPI、平衡記分卡、360度評估等技術(shù),提高績效考核的科學(xué)性。細(xì)化考核流程,由考核人負(fù)責(zé)拿出明確、具體、可操作的工作改進(jìn)措施,由被考核人形成書面的績效面談改進(jìn)表。綜合運用考核結(jié)果,針對考核中發(fā)現(xiàn)的問題,及時通過溝通、培訓(xùn)及崗位調(diào)整等手段予以解決。

(責(zé)任編輯 耿 欣)