推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持策略選擇

趙靜芳

一、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融需求

在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)利益格局中,弱質(zhì)農(nóng)業(yè)、弱勢(shì)農(nóng)民、落后農(nóng)村與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相適應(yīng),差距越來越大。其根源在于有效的制度資源投入不足,特別是農(nóng)村金融制度產(chǎn)生了較強(qiáng)的環(huán)境適應(yīng)性和重度依賴癥,長(zhǎng)期的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征脅迫農(nóng)村金融市場(chǎng)遠(yuǎn)離城市金融市場(chǎng),表現(xiàn)出迥異的資金流通渠道,金融機(jī)構(gòu)則供給了有限的金融產(chǎn)品和資金,微觀的金融需求難以得到滿足。當(dāng)前農(nóng)村金融改革的行為特征依然是農(nóng)村金融制度的設(shè)計(jì)與輸入主要依賴于單一的政府,政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融制度主要包括農(nóng)業(yè)政策金融、農(nóng)村商業(yè)金融、農(nóng)村合作金融、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等制度,此類制度應(yīng)當(dāng)限于法律的層面,清除農(nóng)村金融發(fā)展的制度障礙;農(nóng)村金融市場(chǎng)自發(fā)形成的金融制度還應(yīng)當(dāng)包括信用、擔(dān)保、小額信貸、非正規(guī)金融等微觀層面的規(guī)范和慣例。在農(nóng)村金融制度的輸入與設(shè)計(jì)上,按照不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)繁榮程度,分別采取“需求跟進(jìn)”(demand-following)和“供給領(lǐng)先”(supply-leading)策略,鼓勵(lì)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新,放寬微小型金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的條件限制,滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融制度需求。

二、構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的資金回流機(jī)制

(一)利用價(jià)格機(jī)制引導(dǎo)信貸資金流向農(nóng)村

實(shí)行靈活的小額信貸政策,放開小額貸款額度、規(guī)模、利率限制,推進(jìn)金融產(chǎn)品(主要指資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù))的市場(chǎng)化定價(jià)、利率風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化管理,提高農(nóng)業(yè)貸款的周轉(zhuǎn)率和利用率。

深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)、勞動(dòng)力市場(chǎng)等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革,以創(chuàng)新對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)戶貸款的信貸管理機(jī)制為契機(jī),改造中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的信貸審批機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、擔(dān)保機(jī)制、約束機(jī)制。完善農(nóng)村金融產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制,逐步構(gòu)建農(nóng)村金融資產(chǎn)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)與生成機(jī)制,提高農(nóng)村金融資產(chǎn)的流動(dòng)性,促進(jìn)農(nóng)村金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化與整合。

降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的稅賦水平,降低農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、市場(chǎng)建設(shè)貸款等支農(nóng)信貸種類的稅賦水平,吸引商業(yè)銀行、股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)村交通、通訊、水利等投資大、建設(shè)周期長(zhǎng)、直接經(jīng)濟(jì)效益低但卻關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展命脈的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目,消除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸制約。

(二)政策性金融引導(dǎo),合作性金融主導(dǎo),商業(yè)性金融跟進(jìn)

在信貸政策方面,適度放松對(duì)農(nóng)村信貸資金供給的控制,進(jìn)一步優(yōu)化信貸投放的區(qū)域結(jié)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大政策覆蓋和支持范圍,增加發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、縣域城市化中的項(xiàng)目貸款、承辦縣域地區(qū)的市場(chǎng)債券代理、兌付、向縣域金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金。農(nóng)村信用社必須定位于“三農(nóng)”金融服務(wù)方向,發(fā)揮支農(nóng)信貸、結(jié)算、利率等金融杠桿的基礎(chǔ)性作用,繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款,積極探索支農(nóng)資金投放的新機(jī)制,活化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源和農(nóng)村金融資產(chǎn),利用農(nóng)村巨大的市場(chǎng)和市場(chǎng)利潤(rùn)吸引城市資金下鄉(xiāng),促使工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)大力增加對(duì)具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的資金投入,提高農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的全方位服務(wù)水平,支持農(nóng)村外經(jīng)貿(mào)、新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)村工商業(yè)企業(yè),帶動(dòng)“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋率的提高。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)積極探索資金流向農(nóng)村的新渠道,如辦理農(nóng)戶貸款、中小企業(yè)抵質(zhì)押貸款、外匯質(zhì)押貸款等,增加郵政金融資金在農(nóng)村金融總量中的比重。

(三)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)

完善強(qiáng)化支農(nóng)政策,建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè),穩(wěn)定發(fā)展糧食生產(chǎn),積極調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu),加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),推進(jìn)農(nóng)村綜合改革,促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收,必須充分發(fā)揮信貸政策的支持作用,減少農(nóng)村金融市場(chǎng)資金的外溢,促進(jìn)工業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)、工業(yè)產(chǎn)業(yè)性投資帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資、工業(yè)領(lǐng)域的資金與農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資金相結(jié)合,以工帶農(nóng),以工助農(nóng),以工促農(nóng),形成產(chǎn)業(yè)互動(dòng),協(xié)調(diào)發(fā)展。

(四)城市反哺農(nóng)村

按照落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”的要求,增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持,加強(qiáng)城市化建設(shè)對(duì)農(nóng)村的輻射,以城帶鄉(xiāng),以城促鄉(xiāng),促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村資金存入銀行后大量倒流城市、農(nóng)村資金“非農(nóng)化”傾向嚴(yán)重的現(xiàn)狀,適時(shí)推出《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)村信貸公平法》,規(guī)定農(nóng)業(yè)存款、農(nóng)村新增存款的涉農(nóng)貸款比例,對(duì)于未達(dá)到要求的各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)必須委托農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款,構(gòu)建農(nóng)村資金基本用于“三農(nóng)”的機(jī)制,遏止農(nóng)村資金流失。

三、加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度,豐富新農(nóng)村建設(shè)的金融載體

(一)加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入,優(yōu)化貨幣性支持工具使用環(huán)境

當(dāng)前,農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱,POS機(jī)、ATM機(jī)等現(xiàn)代支付載體匱乏,增加了農(nóng)村貨幣流通量、貨幣交易量和信貸需求,造成大量資金漏損和沉淀,降低了農(nóng)村資金的使用效率。加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入,建立現(xiàn)代農(nóng)村金融支付體系,優(yōu)化各類信用卡、儲(chǔ)蓄卡等的用卡環(huán)境,擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的使用范圍和使用量,減少農(nóng)村金融市場(chǎng)上的現(xiàn)金流通量和貨幣資金的外溢,增強(qiáng)宏觀調(diào)控、金融監(jiān)管的基礎(chǔ),暢通產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策、信貸政策、監(jiān)管政策的傳導(dǎo)機(jī)制。針對(duì)農(nóng)民減負(fù),建立相應(yīng)的費(fèi)稅專戶、轉(zhuǎn)移支付專戶,創(chuàng)新適宜農(nóng)民支付需求的銀行卡,如農(nóng)民繳費(fèi)卡、農(nóng)民補(bǔ)貼卡等,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民與相關(guān)賬戶的對(duì)接,堵截向農(nóng)民額外收費(fèi)的渠道,真正落實(shí)惠農(nóng)的“多予、少取、放活”政策。

(二)創(chuàng)新信貸性支持產(chǎn)品——貸款

一是圍繞農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在繼續(xù)做好糧棉油收購資金的供應(yīng)和管理的同時(shí),積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,適時(shí)增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性專項(xiàng)貸款等職能。國(guó)家開發(fā)銀行要把基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投放的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)村,加強(qiáng)與基層政府的金融合作,加大對(duì)飲水安全、小型農(nóng)田水利建設(shè)、秸桿發(fā)電、小水電、鄉(xiāng)村公路改造、農(nóng)網(wǎng)改造、農(nóng)村通訊、信息網(wǎng)絡(luò)和有線電視網(wǎng)絡(luò)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入,支持小鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)村教育、衛(wèi)生等社會(huì)事業(yè)發(fā)展。二是圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn),加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度,進(jìn)一步緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難,引導(dǎo)農(nóng)村信用社積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款,加大對(duì)廣大農(nóng)戶的金融服務(wù)力度,擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面,開發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條貸款等農(nóng)業(yè)信貸支持工具。三是圍繞農(nóng)村消費(fèi),鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在自愿基礎(chǔ)上,利用財(cái)政“獎(jiǎng)補(bǔ)”資金,按照“放得出、收得回、有效益”的要求,及時(shí)足額發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款,推廣生源地助學(xué)貸款。推出與農(nóng)民消費(fèi)需求相適應(yīng)的農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品,特別是要充分發(fā)揮信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策協(xié)調(diào)配合的組合效應(yīng),推出具有存貸結(jié)合功能的住房?jī)?chǔ)蓄、汽車儲(chǔ)蓄、農(nóng)機(jī)具儲(chǔ)蓄等金融產(chǎn)品,擴(kuò)大農(nóng)民的消費(fèi)和再生產(chǎn)、再投資,刺激農(nóng)村消費(fèi)。四是圍繞新農(nóng)村開發(fā),設(shè)計(jì)與農(nóng)村路電水氣文教衛(wèi)生等事業(yè)相關(guān)的政策性信貸產(chǎn)品,因地制宜地開展農(nóng)田、水利、科技、飲水、清潔能源等農(nóng)業(yè)商業(yè)信貸業(yè)務(wù),推出農(nóng)業(yè)重大工程項(xiàng)目、農(nóng)村小型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、增產(chǎn)增效技術(shù)項(xiàng)目貸款。推出與糧食市場(chǎng)化改革相配套的金融產(chǎn)品。

(三)著重發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)的密度和深度,發(fā)揮保險(xiǎn)穩(wěn)定生產(chǎn)、減災(zāi)自救的功能。通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的內(nèi)在穩(wěn)定。

(責(zé)任編輯 劉西順)