社會(huì)信用體系建設(shè)的模式探討

王　啟

摘要：社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求和重要標(biāo)志。本文通過分析國(guó)際上社會(huì)信用體系建設(shè)的主要模式，總結(jié)各地實(shí)踐，認(rèn)為我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)宜借鑒歐洲大陸模式，建立全國(guó)統(tǒng)一的公共征信體系，以非公共征信機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充，加快信用立法，規(guī)范信用使用制度；完善信用監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用體系模式

社會(huì)信用體系是記錄市場(chǎng)主體信用狀況，用以防范和懲戒失信行為，規(guī)范市場(chǎng)交易秩序的一種社會(huì)機(jī)制。社會(huì)信用體系具有揭示信用風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率的功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的必然要求和重要標(biāo)志。近年來，國(guó)家高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》(國(guó)辦發(fā)[2007]17號(hào))明確指出，要“以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，加快建立與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制”。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，社會(huì)信用體系建設(shè)的模式選擇尤為重要。

一、社會(huì)信用體系建設(shè)的主要模式及特點(diǎn)

從全球來看，西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過長(zhǎng)期的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐，已經(jīng)建立起比較完善的社會(huì)信用體系，其中以美國(guó)和歐洲大陸國(guó)家的模式最具代表性。

1、美國(guó)模式——市場(chǎng)主導(dǎo)型

美國(guó)模式的主要特征是信用服務(wù)由私營(yíng)機(jī)構(gòu)提供，政府僅承擔(dān)立法和監(jiān)管職能，形成以法律為基礎(chǔ)，以信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為主干。以市場(chǎng)需求為動(dòng)力，政府管理和行業(yè)自律相結(jié)合的社會(huì)信用體系。這一體系是成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其運(yùn)行模式具有高度市場(chǎng)化的特點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)在于信用體系網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，觸角深入到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)角落。并且由于社會(huì)信用意識(shí)普遍較強(qiáng)，市場(chǎng)對(duì)信用服務(wù)需求旺盛，從而保證了這一體系能夠按照市場(chǎng)規(guī)律，實(shí)現(xiàn)自身的良好循環(huán)和發(fā)展。但高度市場(chǎng)化運(yùn)作的弊端，在始于2007年下半年的美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)的金融風(fēng)暴中也顯露出來。無論是作為信用服務(wù)需求方的銀行等金融機(jī)構(gòu)，還是作為供給方的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。都可能在利益驅(qū)動(dòng)下產(chǎn)生行為扭曲，同其他行業(yè)一樣出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象。目前，除美國(guó)外，加拿大、英國(guó)和北歐等國(guó)家也采用這種模式。

2、歐洲大陸模式——公共征信和私營(yíng)征信并存

歐洲大陸模式分為兩個(gè)層次。第一個(gè)層次是政府出資建立的直接隸屬于中央銀行的全國(guó)信用數(shù)據(jù)庫，即“信貸登記系統(tǒng)”。主要收集企業(yè)和個(gè)人的信貸信息。這一系統(tǒng)由中央銀行監(jiān)管。用于防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，并可根據(jù)需要。依法向相關(guān)部門提供信用信息。第二個(gè)層次是私營(yíng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。主要是彌補(bǔ)中央銀行信貸信息的不足，為社會(huì)信用需求提供更為豐富和靈活的信用服務(wù)。這一社會(huì)信用體系建設(shè)模式呈現(xiàn)出以政府為主導(dǎo)，以私營(yíng)信用機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的特點(diǎn)。目前，法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)、意大利、奧地利、西班牙等國(guó)家均采取這種模式。

3、發(fā)展中國(guó)家的探索

一些發(fā)展中國(guó)家也在進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)的探索，由于不具有美國(guó)模式所賴以生存的市場(chǎng)條件，且政府主導(dǎo)往往能夠比市場(chǎng)自發(fā)作用更快地顯現(xiàn)成效，因此普遍以中央銀行為主干，以信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為輔，構(gòu)建信用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這一模式類似于歐洲大陸模式，但與其存在一定差別。首先，由于發(fā)展中國(guó)家信用經(jīng)濟(jì)起步較晚，發(fā)展水平滯后，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致信用服務(wù)需求不足，因此政府不僅僅要提供信用信息供給，還要承擔(dān)創(chuàng)造信用信息需求的責(zé)任。其次，信用立法尚不完善，本應(yīng)由法律來規(guī)范的監(jiān)管職能更多地以政府行政職能的形式來履行。

二、我國(guó)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀及問題

自黨的十六大、十六屆三中全會(huì)明確提出社會(huì)信用體系建設(shè)的方向和目標(biāo)以來，我國(guó)各地紛紛開展了信用體系建設(shè)的有益探索，積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，也凸現(xiàn)出一些問題。

2、各地推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的特點(diǎn)及問題

各地在社會(huì)信用體系建設(shè)過程中的做法各有不同，但總體來看，都具有政府主導(dǎo)的特點(diǎn)，政府的強(qiáng)力推動(dòng)使得我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)在較短時(shí)間內(nèi)取得了一定的進(jìn)展，但同時(shí)也凸現(xiàn)出許多亟待解決的問題。

(1)信用立法不完善

信用信息的采集和使用，是十分敏感的問題，需要通過法律劃定明確的邊界和范圍。才能在充分發(fā)揮信用體系重要功能的同時(shí)，保護(hù)好個(gè)人隱私和企業(yè)商業(yè)機(jī)密。目前，我國(guó)尚未形成完整的信用法律體系，法律體系的缺失，勢(shì)必為不規(guī)范行為留下滋長(zhǎng)空間。

(2)信用信息需求不旺

從各地的實(shí)踐來看，都希望在政府提供最初的助動(dòng)力后，信用體系建設(shè)能夠走上市場(chǎng)化軌道，實(shí)現(xiàn)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的自發(fā)成長(zhǎng)。然而。除了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的需求量較大外。個(gè)人就業(yè)、企業(yè)發(fā)展等方面的信用需求并不強(qiáng)烈，使得信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在缺少市場(chǎng)需求、服務(wù)對(duì)象單一的情況下，很難脫離政府的支撐而成為獨(dú)立的市場(chǎng)主體。

(3)缺乏全國(guó)統(tǒng)一的信用體系建設(shè)方案

我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，各地信用經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度相差較大，這就促使國(guó)家鼓勵(lì)各地根據(jù)自身實(shí)際，摸索不同的建設(shè)模式。這樣的做法雖然為全國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，但由于各地信用體系建設(shè)的資金來源、監(jiān)管方式、技術(shù)水平、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信息公開范圍等都不盡相同。加大了構(gòu)建全國(guó)信用體系的難度。如果不及時(shí)制定出臺(tái)信用體系建設(shè)的具體的、可操作的統(tǒng)一方案，在今后整合各地信用體系時(shí)，將不可避免地面臨資源浪費(fèi)。

三、我國(guó)信用體系建設(shè)模式的設(shè)想

信用征集、使用和監(jiān)管是社會(huì)信用體系建設(shè)的三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的信用體系建設(shè)模式。應(yīng)當(dāng)能夠較為有效地解決目前這三個(gè)環(huán)節(jié)中存在的問題，實(shí)現(xiàn)他們的有序運(yùn)行和良性互動(dòng)。

1、借鑒歐洲大陸模式。構(gòu)建公共征信和非公共征信互為補(bǔ)充的征信體系

我國(guó)的市場(chǎng)條件決定了歐洲大陸模式較美國(guó)模式更具借鑒意義，當(dāng)前較為可行的思路是建立公共征信和非公共征信并存的征信體系，并逐漸實(shí)現(xiàn)從政府扶持到市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。

(1)建立全國(guó)統(tǒng)一的公共征信體系

政府的推動(dòng)力在社會(huì)信息體系建設(shè)中具有舉足輕重的作用。前期各地的實(shí)踐中大多選擇了政府主導(dǎo)的模式，一些地方對(duì)政府各部門的信用信息進(jìn)行了歸集，這就為建立全國(guó)統(tǒng)一的公共征信體系打下了基礎(chǔ)。目前，關(guān)鍵是要推進(jìn)各地公共征信體系的聯(lián)網(wǎng)和整合，形成統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)。一種思路是政府出資，建立國(guó)家征信公司。各地征信機(jī)構(gòu)作為分支并入，實(shí)現(xiàn)資源、技術(shù)和監(jiān)管的統(tǒng)一。另一種思路是將各地信用體系整合后，隸屬于中央銀行管理。考慮到銀行現(xiàn)有信用體系較為發(fā)達(dá)，商業(yè)銀行內(nèi)部和之間已經(jīng)實(shí)現(xiàn)資源共享，是信用信息的最大需求方，具有不斷強(qiáng)化征信體系的內(nèi)在動(dòng)力。且已經(jīng)形成以人民銀行為指導(dǎo)，以銀監(jiān)會(huì)為主的較為完備的監(jiān)管體系等因素，從最大限度地利用現(xiàn)有信用體系、便利地滿足銀行這一信用產(chǎn)品主要消費(fèi)者的需求以及充分發(fā)揮現(xiàn)有銀行監(jiān)管體系和監(jiān)管技術(shù)作用的角度，將整合后的政府信用信息體系歸為央行管理，可能是更為經(jīng)濟(jì)的選擇。

(2)鼓勵(lì)發(fā)展非公共征信機(jī)構(gòu)

非公共征信機(jī)構(gòu)主要來源于兩個(gè)渠道。一是對(duì)政府設(shè)立或資

助的征信公司進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革。隨著信用經(jīng)濟(jì)和信用市場(chǎng)的不斷發(fā)展，各地一些依靠政府支持成立的征信機(jī)構(gòu)將走上市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)軌道，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律實(shí)現(xiàn)自主成長(zhǎng)，這類企業(yè)可以通過股份制改革，成為脫離政府的獨(dú)立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體。二是為彌補(bǔ)公共征信體系的不足，鼓勵(lì)成立私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，從事地方性或特定行業(yè)企業(yè)信用信息的征集，例如征集當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)或非國(guó)有企業(yè)職工等的信用信息。

(3)提供多層次的信用產(chǎn)品

公共征信體系一方面為銀行等特定行業(yè)和有關(guān)政府部門提供信息服務(wù)，另一方面從擴(kuò)大社會(huì)知情權(quán)，更好地發(fā)揮信用體系的揭示、預(yù)警和懲戒功能的角度，免費(fèi)發(fā)布一些信用信息，例如對(duì)于惡意拖欠和逃避銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象和行為人進(jìn)行信息公開。非公共征信機(jī)構(gòu)則可以在法律允許的范圍內(nèi)，為社會(huì)各類信用信息需求者提供更為靈活、豐富的有償服務(wù)。

2、培育信用市場(chǎng)需求，建立信用信息使用制度

培育信用需求是推動(dòng)信用市場(chǎng)健康發(fā)展的先決條件，沒有足夠的需求就無法真正實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用體系的市場(chǎng)化運(yùn)作。同時(shí)。為保護(hù)征信對(duì)象的隱私和商業(yè)秘密，也要規(guī)范信用的使用，防止信息濫用。

(1)擴(kuò)大信用需求

從根本上來說，信用需求增長(zhǎng)源于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特別是信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)，例如近年來個(gè)人征信的蓬勃發(fā)展，就與住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)貸款等信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密不可分。但是，在既定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，政府也可以通過各種手段刺激和引導(dǎo)信用需求。一是加強(qiáng)全社會(huì)信用教育，樹立和深化信用意識(shí)，促使市場(chǎng)主體自覺運(yùn)用信用信息。例如，鼓勵(lì)消費(fèi)者將企業(yè)的信用狀況作為選購商品的重要參考。二是制定信用信息的強(qiáng)制要求，刺激信用需求增長(zhǎng)。例如，規(guī)定將信用記錄作為某些行業(yè)準(zhǔn)入的必要條件。上海市在企業(yè)合同信用評(píng)價(jià)、著名商標(biāo)認(rèn)定、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司注冊(cè)登記時(shí)，就要求提供企業(yè)或個(gè)人信用報(bào)告。第三，制定優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體自覺使用信用記錄。例如，對(duì)信用記錄良好的企業(yè)提供項(xiàng)目審批、稅收、貸款等方面的優(yōu)惠，對(duì)信用良好的個(gè)人提供助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等方面的支持，使得信用信息真正轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)主體的經(jīng)濟(jì)利益，從而激發(fā)市場(chǎng)主體參與征信和使用信用信息的主動(dòng)性。

(2)規(guī)范信用信息使用

信息的使用是十分敏感的問題，如果沒有規(guī)范的使用制度。就難以保護(hù)市場(chǎng)主體的利益，甚至可能出現(xiàn)個(gè)人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密被泄露的情況。因此，在創(chuàng)造需求、擴(kuò)大信用信息使用的同時(shí)，又要堅(jiān)決杜絕信息濫用。當(dāng)前，最關(guān)鍵的是要在總結(jié)借鑒上海等地出臺(tái)的地方性規(guī)定的基礎(chǔ)上，盡快研究形成全國(guó)性的相關(guān)法律法規(guī)，明確何種征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)或者可以在何種情況下、按照何種程序、向何種機(jī)構(gòu)提供被征信對(duì)象的何種信用信息，使得信息使用有法可依，形成制度。

3、加強(qiáng)信用監(jiān)管，形成科學(xué)靈敏的監(jiān)管機(jī)制

加強(qiáng)信用監(jiān)管重在解決依法監(jiān)管，建立完善的監(jiān)管體系，探索先進(jìn)的監(jiān)管手段這三方面問題。

(1)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)立法

我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)迫切需要加快立法，在規(guī)范征信機(jī)構(gòu)和信息使用方行為的同時(shí)，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了監(jiān)管尺度和依據(jù)。目前，在各地社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)踐中，一些地方出臺(tái)了地方性法律法規(guī)，應(yīng)到在客觀評(píng)價(jià)其效果的基礎(chǔ)上，盡快形成全國(guó)性的信用法律體系。

(2)構(gòu)建高效的監(jiān)管體系

信用服務(wù)體系由公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和非公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)成，因此日常監(jiān)管體系也相應(yīng)分為兩個(gè)層次，前者主要由政府監(jiān)管，后者更多依賴于行業(yè)自律。政府監(jiān)管在《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》(國(guó)辦發(fā)[2007]第17號(hào))已經(jīng)明確，即“按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、綜合監(jiān)管的原則，根據(jù)具體業(yè)務(wù)范圍和各部門的職責(zé)分工，分別指定有關(guān)部門具體負(fù)責(zé)日常監(jiān)管，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任”。這實(shí)際上是分塊監(jiān)管，短期內(nèi)這種方式具有一定成效。但形成全國(guó)統(tǒng)一的信用體系后，筆者認(rèn)為還是需要明確統(tǒng)一的監(jiān)管部門，否則多頭管理很可能留下監(jiān)管的盲區(qū)。對(duì)于非公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，要鼓勵(lì)和指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)起業(yè)內(nèi)監(jiān)管的責(zé)任，對(duì)信用機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)設(shè)置、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行監(jiān)督和管理。此外，不論對(duì)于公共信用機(jī)構(gòu)還是非公共信用機(jī)構(gòu)，都要發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的重要作用。通過網(wǎng)絡(luò)等各種媒體和輿論工具對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督。

(3)不斷發(fā)展監(jiān)管手段和技術(shù)

采用先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管手段，保證信用信息的及時(shí)采集、變更、傳輸、反饋，確保信用體系的運(yùn)營(yíng)情況實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)管，是在建立健全社會(huì)信用體系過程中，需要不斷探索研究的重要課題。從國(guó)際國(guó)內(nèi)的實(shí)踐來看，計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)在信用體系建設(shè)中得到普遍應(yīng)用，下一步要從硬件和軟件兩方面不斷提高技術(shù)水平，防止出現(xiàn)因監(jiān)管不力而造成信用體系被攻擊或信用信息被盜取，確保信用體系正常高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

四、結(jié)論

對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的國(guó)際模式和國(guó)內(nèi)實(shí)踐的分析總結(jié)表明，在我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的模式選擇上，宜借鑒歐洲大陸模式，整合各地資源，建立全國(guó)統(tǒng)一的公共征信體系，同時(shí)鼓勵(lì)非公共征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，規(guī)范信用使用制度，完善信用監(jiān)管，使信用體系在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

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