試論商業(yè)銀行如何把握宏觀調(diào)控政策與信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的關系

李宏奎

摘 要:文章從商業(yè)銀行在國家宏觀調(diào)控政策的背景下應該采取哪些措施進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整進行了論述。

關鍵詞:宏觀調(diào)控 信貸結(jié)構(gòu) 行業(yè)客戶 策略

中圖分類號:F830.5 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)09-192-02

一、國家宏觀調(diào)控與商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整的關系

宏觀經(jīng)濟調(diào)控是國家對國民經(jīng)濟總量進行的調(diào)節(jié)與控制,是保證社會再生產(chǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的必要條件。宏觀調(diào)控的目標是為促進經(jīng)濟發(fā)展、保證充分就業(yè)、穩(wěn)定物價、實現(xiàn)國民經(jīng)濟的綜合平衡。宏觀調(diào)控的手段通常有:(1)法律手段與經(jīng)濟政策如調(diào)整稅率、財政補貼等;(2)計劃指導如:國家有關的行業(yè)、領域、區(qū)域等投資規(guī)劃,或在某些行業(yè)和領域?qū)嵭信漕~制度;(3)行政手段,如利用工商、商檢、衛(wèi)生檢疫、海關等部門禁止或限制某些商品的生產(chǎn)與流通。

我國宏觀調(diào)控的主要任務是:保持經(jīng)濟總量平衡,抑制通貨膨脹,促進重大經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化,實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定增長。因此在宏觀經(jīng)濟調(diào)控的大環(huán)境下,商業(yè)銀行必然要主動適應國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要,順應國家宏觀調(diào)控的行業(yè)發(fā)展趨勢,優(yōu)化其信貸資源配置。

首先,隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展,客觀上要求商業(yè)銀行加強行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。近年來我國國民經(jīng)濟一直保持了較高的發(fā)展速度,以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度為主要內(nèi)容的改革逐步深化,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期明顯縮短、企業(yè)競爭進一步加劇。這些市場經(jīng)濟的動態(tài)特征使得銀行業(yè)選擇和發(fā)展的空間進一步擴大,隨著不同行業(yè)發(fā)展景氣周期不同,也要求商業(yè)銀行對不同行業(yè)的發(fā)展加強監(jiān)控,結(jié)合行業(yè)發(fā)展的趨勢進行動態(tài)的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

其次,國家宏觀調(diào)控的政策導向具有指導性甚至指令性作用。央行綜合運用公開市場操作、存款準備金率等方式,加大對沖流動性力度;合理發(fā)揮利率杠桿調(diào)節(jié)作用;完善人民幣匯率形成機制;著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),有保有壓。銀行業(yè)監(jiān)管部門都加大了對商業(yè)銀行落實國家宏觀調(diào)控政策的監(jiān)管力度,迫使商業(yè)銀行把有限的信貸資源投向最有效益的行業(yè)、客戶和產(chǎn)品上。做為自負盈虧的商業(yè)企業(yè),商業(yè)銀行也必須跟上國家宏觀調(diào)控的節(jié)奏和步法,進行結(jié)構(gòu)調(diào)整,做到行業(yè)優(yōu)化,客戶優(yōu)化和產(chǎn)品優(yōu)化。

再次,隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行的考核機制從過去傳統(tǒng)的單純考核規(guī)模、利潤指標轉(zhuǎn)向考核效益、質(zhì)量、發(fā)展?jié)摿Φ染C合性指標。因此,商業(yè)銀行應在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制、決策流程、發(fā)展?jié)摿?、風險管理能力方面下大力氣,全面提升經(jīng)營能力、競爭能力。所有這些都要求商業(yè)銀行推動行業(yè)、信貸業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整工作。

二、商業(yè)銀行把握宏觀調(diào)控政策和進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的策略和思路

結(jié)合我國宏觀調(diào)控政策的要求,商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作可以考慮把握以下幾點策略:

1.信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要具有戰(zhàn)略性。商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分深刻的背景。近年來商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生歷史性的重大轉(zhuǎn)變。因此,商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要兼顧戰(zhàn)略性行業(yè)開發(fā)與拓展,要提前介入相關具備一定發(fā)展?jié)摿?、具有?zhàn)略性的行業(yè)及客戶,為今后的業(yè)務發(fā)展奠定良好基礎。

2.信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要注重避險性。隨著國民經(jīng)濟的不斷向前發(fā)展,科學技術(shù)日新月異,市場競爭不斷加劇,各行業(yè)的發(fā)展前景發(fā)生分化,落后生產(chǎn)力將逐漸被淘汰。因此對于不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、不符合監(jiān)管要求需明確退出的行業(yè),商業(yè)銀行要堅決退出,不能延緩。例如產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)中的焦炭、電石、鐵合金行業(yè)等。在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中不僅要注意戰(zhàn)略性行業(yè)開發(fā)與拓展,也要注意風險行業(yè)的退出工作,以避免風險的發(fā)生。

3.信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要兼顧盈利性。在國家宏觀調(diào)控政策的實施過程中,信貸規(guī)模必然成為緊俏的資源,在客觀上使得商業(yè)銀行增加了選擇行業(yè)、客戶的機會。因此,要發(fā)揮價格杠桿的調(diào)節(jié)作用,提高定價水平,行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整可以向盈利能力強、風險可控的行業(yè)及項目轉(zhuǎn)移,使得商業(yè)銀行的收益最大化。

4.加強行業(yè)研究和分析,科學有效地進行客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。從統(tǒng)計學角度、行業(yè)熟悉程度、風險偏好出發(fā)加強行業(yè)研究和分析,進行行業(yè)的選擇和進入,實現(xiàn)行業(yè)調(diào)整、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(1)加強營銷服務,加大對支持導向行業(yè)客戶的介入力度。支持導向行業(yè)客戶一般都具有這樣幾個特點:一是發(fā)展前景好,市場容量大;二是行業(yè)盈利能力強,能承擔更高的財務費用和承受更大的經(jīng)營風險;三是對金融產(chǎn)品的需求大,有利于銀行提供良好的服務,培育客戶的忠誠度。對此類客戶商業(yè)銀行的工作重點是如何進一步加強營銷服務,脫離過去單一的貸款營銷模式,更有效地使用信貸資產(chǎn)替代產(chǎn)品,增加中間業(yè)務收入比重,進一步挖掘和提升對銀行的貢獻。

(2)提高執(zhí)行力,在短期內(nèi)盡快實現(xiàn)退出行業(yè)客戶的退出。商業(yè)銀行在選擇退出客戶的時候,一定要做到有節(jié)奏地積極退出。一是明確目標,梳理客戶,盡快落實退出名單;二是做好客戶財務狀況和經(jīng)營特點的分析,有計劃的減少投入,加快回收;三是做好與企業(yè)高層的溝通,有意識的引導其調(diào)整負債結(jié)構(gòu),退出銀行貸款所占份額。

(3)加強甄別和篩選,做好退出行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶的維護和服務。退出行業(yè)中有的客戶可能是相對優(yōu)質(zhì)的和盈利能力較強的客戶,這就要求商業(yè)銀行對退出行業(yè)的客戶從以下三方面強化認識:首先信貸退出不是金融服務的全部退出,不是切斷商業(yè)銀行的金融服務職能,對豁免業(yè)務要加大營銷力度,加大扶持力度;其次要加強對行業(yè)龍頭企業(yè)的研究,特別是經(jīng)濟指標分析、市場主導和占比情況分析,對優(yōu)質(zhì)客戶可以進行信貸業(yè)務合作;再次要對行業(yè)的前瞻性進行研究,要分析行業(yè)的周期和變化,在產(chǎn)業(yè)升級、更替的時候,能及時重新進入,提高行業(yè)貢獻度。

5.發(fā)揮存量客戶資源的優(yōu)勢,積極進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。經(jīng)過多年的發(fā)展,商業(yè)銀行都形成了一大批自己的優(yōu)質(zhì)客戶資源,為信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整奠定了良好的基礎,進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整大有潛力:

(1)在做好傳統(tǒng)業(yè)務的同時,針對客戶所處行業(yè)的特點、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化風格、上下游客戶結(jié)構(gòu)等具體情況,量體裁衣,積極推介新產(chǎn)品,提高其綜合貢獻度。

(2)對于退出行業(yè)的客戶,要盡量尋找其可接受的替代產(chǎn)品,維持與客戶的關系,為客戶留下發(fā)展空間,為將來做準備。

(3)加強產(chǎn)品和服務創(chuàng)新,提升價值創(chuàng)造力。在營銷傳統(tǒng)產(chǎn)品的同時,商業(yè)銀行需要從創(chuàng)造價值最大化的角度,統(tǒng)籌考慮產(chǎn)品的應用和服務的創(chuàng)新。

6.優(yōu)化收入結(jié)構(gòu),積極拓展中小企業(yè)客戶市場。近年來我國中小企業(yè)發(fā)展迅速,在國民經(jīng)濟中正日益發(fā)揮著越來越重要的作用。中小業(yè)務的發(fā)展為銀行業(yè)務的拓展提供了廣闊的空間和前景。因此,商業(yè)銀行應主動營銷,積極拓展中小企業(yè)客戶市場:

(1)針對優(yōu)勢行業(yè)的重點客戶,要圍繞其上下游的中小企業(yè)客戶,加大拓展力度,在打造行業(yè)產(chǎn)業(yè)集群和延伸價值鏈方面下力氣做文章。通過產(chǎn)業(yè)集群和價值鏈的形成,從而實現(xiàn)業(yè)務的集約化經(jīng)營和現(xiàn)金流的“體內(nèi)循環(huán)”,提升其對商業(yè)銀行貢獻度。

(2)對未列入優(yōu)勢行業(yè)的重點客戶上下游客戶范圍內(nèi)的中小企業(yè)客戶,要優(yōu)先選擇信譽好,還款來源充足保障的客戶,積極做好產(chǎn)品與服務的營銷和維護。要在風險可控的前提下,謀求實現(xiàn)風險與回報的平衡。

(3)優(yōu)化產(chǎn)品與服務的配置,增加中間業(yè)務收入。要根據(jù)中小企業(yè)客戶的不同情況,做好整合營銷和服務。既要做好“有的放矢”的個性化差別化營銷和服務,又要做好“多管齊下”的多元化集約化營銷和服務;既要做好傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務的拓展,也要做好創(chuàng)新產(chǎn)品和服務的拓展;既要滿足客戶日常的金融需求,也要善于發(fā)掘客戶潛在的金融需求。要重視抓好厚利產(chǎn)品的研發(fā)與營銷,擴大中間業(yè)務收入渠道,增加中間業(yè)務收入。

(4)以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段,加大結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度。要堅持“以客戶為中心”的經(jīng)營服務理念,積極為中小企業(yè)客戶提供除日常銀行結(jié)算外的各種融資產(chǎn)品和理財性產(chǎn)品,包括“速貸通”,“成長之路”,票據(jù)理財,供應鏈融資,貿(mào)易融資,財務顧問等等。實行公私產(chǎn)品聯(lián)動營銷和捆綁營銷,擴大中間業(yè)務覆蓋面,使收入結(jié)構(gòu)由單一的利差型為主向利差與收費并重轉(zhuǎn)變,以達到進一步優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的目的,謀求實現(xiàn)價值最大化。

三、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中應注意把握解決的問題

根據(jù)實踐中遇到的實際情況,要順利地完成信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作,需要重點解決好以下幾個問題:

1.結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點,掌控好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度和節(jié)奏。

2.進一步全面加強行業(yè)研究和分析,使商業(yè)銀行的行業(yè)標準更具科學性和前瞻性。

3.實施退出行業(yè)客戶的動態(tài)管理,“不死退,不退死”,把握好退出力度和節(jié)奏。

4.在進一步合理把握風險的基礎上,降低中間業(yè)務產(chǎn)品門檻,精簡流程,提高對公中間業(yè)務的貢獻度。

參考文獻:

1.近期宏觀調(diào)控的目標.北京日報,2008.8

2.應將宏觀調(diào)控與銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)合起來.新聞晨報,2007.6

3.朱小黃.宏觀調(diào)控是銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)良機.金融時報,2008.3

4.聞文.問策銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務.銀行家,2008(9)

(作者單位:中國建設銀行股份有限公司山西省分行 山西太原 030000)

(責編:鄭釗)