對(duì)于細(xì)化我國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素的思考

熊悠云

【摘要】 借鑒與我國車險(xiǎn)狀況有一定相似之處的日本產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的做法,從改進(jìn)我國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定系統(tǒng),增加厘定因素方面增加我國車輛保險(xiǎn)的承保利潤。

【關(guān)鍵詞】 汽車保險(xiǎn);承保利潤;車險(xiǎn)費(fèi)率厘定

一、我國車險(xiǎn)現(xiàn)狀

汽車保險(xiǎn),簡稱車險(xiǎn),是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種。在我國保險(xiǎn)業(yè),汽車保險(xiǎn)有著不可撼動(dòng)的地位。2006年到2008年1～8月的車險(xiǎn)保費(fèi)如下表所示:

由表格不難看出:汽車保險(xiǎn)穩(wěn)居國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。

作為國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)龍頭險(xiǎn)種的車險(xiǎn),同時(shí)也是虧損大戶。2006年以來,產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)已連續(xù)三年出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損。08年承保虧損更是高達(dá)125億元;09年車險(xiǎn)賠款支出亦呈同比增長之勢(shì),在總賠款支出中占比高達(dá)73.79%。

二、分析原因并展示我國現(xiàn)在費(fèi)率厘定的幾個(gè)因素

財(cái)務(wù)管理理論將短期險(xiǎn)股東收益率表達(dá)如下(不考慮稅收):

RS=[(P1+S)×RV +(P1-L)]/S

= P1/S×RV + RV + P1/S-P1×K /S

= RV + P1/S(RV +1-K)

其中,RV代表投資資產(chǎn)收益率;RS代表股東收益率;L代表保單的賠付額;K代表保單的賠付率(K=L/ P1)代表P1/S:短期險(xiǎn)的財(cái)務(wù)杠桿。

由上式可以看出:在產(chǎn)險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)杠桿一定的情況下,車險(xiǎn)的股東收益率來源于RV:投資資產(chǎn)收益率和(1-K):承保利潤。

按照業(yè)內(nèi)普遍的做法,保險(xiǎn)公司一般會(huì)采用車險(xiǎn)作為提高市場(chǎng)占有率的途徑,用車險(xiǎn)承保收入的投資收益來彌補(bǔ)承保虧損。近幾年投資市場(chǎng)的不景氣造成了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損短期內(nèi)難以彌補(bǔ)。應(yīng)意識(shí)到:不能光靠投資利潤為產(chǎn)險(xiǎn)公司創(chuàng)造利潤,在承保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),產(chǎn)險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)采取一切可行的辦法創(chuàng)造承保利潤,這才是產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營的長久之計(jì)。

觀之當(dāng)今中國產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營策略,幾近單純的粗放型擴(kuò)張戰(zhàn)略,承保時(shí)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人收取相同的保費(fèi),不但未實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本原理中“公平保費(fèi)”的原則,并且對(duì)于激勵(lì)被保險(xiǎn)人控制自身風(fēng)險(xiǎn)以使保險(xiǎn)公司降低賠付成本也未起到其應(yīng)有的作用。

1.日本的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素

日本車險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分原則,對(duì)費(fèi)率實(shí)行等級(jí)費(fèi)率制度。該制度將車險(xiǎn)費(fèi)率細(xì)分為1～20等。保險(xiǎn)公司在費(fèi)率算定委員會(huì)提供的純費(fèi)率基礎(chǔ)上,可以依據(jù)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理水平擬定附加費(fèi)率。各公司均將風(fēng)險(xiǎn)要素作為重要依據(jù)來對(duì)算定會(huì)測(cè)算的基本車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。日本保險(xiǎn)公司經(jīng)過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新,車險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分化程度大大提高,能為優(yōu)質(zhì)客戶提供較為合理的折扣,體現(xiàn)了車險(xiǎn)費(fèi)率的正面激勵(lì)功能。

2.可根據(jù)我國國情增加年齡、性別、駕齡、婚否等進(jìn)入車費(fèi)率險(xiǎn)厘定系統(tǒng)

近年來,我國保險(xiǎn)行業(yè)越來越清楚地意識(shí)到了細(xì)化車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素的重要性,市場(chǎng)上也逐漸形成了一些初步的細(xì)化費(fèi)率厘定因素的做法。從日本車險(xiǎn)對(duì)于費(fèi)率厘定因素的做法中,可以得到如下啟示:

我國保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累和費(fèi)率精算工作必須加強(qiáng),以為我國保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施更為細(xì)化的費(fèi)率厘定方案提供技術(shù)支持和信息支持。相比日本,目前國內(nèi)車險(xiǎn)資料的統(tǒng)計(jì)并不完整,各保險(xiǎn)公司內(nèi)部統(tǒng)計(jì)資料更是缺乏,因而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)一直停留在低級(jí)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段。關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率的細(xì)分和投保人的風(fēng)險(xiǎn)判定需要完整的統(tǒng)計(jì)資料來支持。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)車險(xiǎn)資料的收集與統(tǒng)計(jì),完善風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)評(píng)估,將職業(yè)、收入、教育程度、駕駛年數(shù)和平日駕駛情況、違章及肇事記錄等因素納入評(píng)估體系,并估算出各因素對(duì)于出險(xiǎn)的影響程度。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立統(tǒng)一的信息平臺(tái),將商業(yè)車險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)承保和理賠數(shù)據(jù)甚至駕駛員的事故資料上線共享,以此來積累風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),夯實(shí)費(fèi)率精算基礎(chǔ)。

在此精算基礎(chǔ)上,完善我國現(xiàn)有的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定體系,將各風(fēng)險(xiǎn)要素如車輛用途、車型、初次登記日期、安全裝置、駕駛者年齡、使用目的等作為重要依據(jù)來對(duì)算定會(huì)測(cè)算的基本車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。通過對(duì)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)群體征收的懲罰性保費(fèi),增加了保費(fèi)收入,更重要的是,激勵(lì)了被保險(xiǎn)人降低事故損失,減少賠付金額,控制經(jīng)營成本。