我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的契約分析

潘　濤　陳學(xué)志

[摘要]目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展在環(huán)境要求、組織模式和銀保產(chǎn)品等方面，還存在一定問題。政府和相關(guān)部門應(yīng)采取積極措施，改變外部不利因素，營(yíng)造有利于銀保發(fā)展的環(huán)境。銀行和保險(xiǎn)公司則應(yīng)從自身的實(shí)際情況出發(fā)，改善微觀環(huán)境，提高自身素質(zhì)。

[關(guān)鍵詞]契約交易成本銀保契約

契約源于法律概念。隨著新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的產(chǎn)生和發(fā)展，契約概念逐步被引入經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，而契約理論也成為新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要分支。一般來說，契約是在地位平等、意志自由的前提下，當(dāng)事人為改善自己的經(jīng)濟(jì)狀況或提高自身的收益水平、降低交易成本，而在交易過程中確立的一種權(quán)利義務(wù)上的協(xié)議關(guān)系。契約的達(dá)成必須至少在兩個(gè)主體之間進(jìn)行，它意味著一種人與人之間的社會(huì)關(guān)系。契約主要有降低交易成本、激勵(lì)當(dāng)事人和提高效率的功能。本文主要從契約角度分析我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的問題和對(duì)策。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題和契約原因

我國(guó)銀行保險(xiǎn)起步于20世紀(jì)90年代中期，到目前為止已有一定發(fā)展，但和西方國(guó)家相比，在發(fā)展環(huán)境、組織模式、整體規(guī)模等方面還具有一定差距。從契約角度考慮，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因主要有以下幾個(gè)方面：

存在較高的交易成本。維持契約本身也需要成本。目前，我國(guó)銀保之間形成了錯(cuò)綜復(fù)雜的合作網(wǎng)絡(luò)，出現(xiàn)多個(gè)契約關(guān)系，這無疑會(huì)增加其中的交易成本。同時(shí)，雙方的信息交流并不是非常到位。對(duì)于銀行來說，出于自身利益需要和主導(dǎo)地位，一部分經(jīng)營(yíng)信息不會(huì)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，使后者很難準(zhǔn)確觀測(cè)到代理銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)行為，需要花費(fèi)更多的成本去獲取，這就造成了信息成本的增加。此外，在我國(guó)銀保合作關(guān)系中，雙方都從自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)考慮問題，形成相互之間的博弈。為了實(shí)現(xiàn)自身效用最大化，銀行和保險(xiǎn)公司往往采取多種措施對(duì)對(duì)方的行為進(jìn)行監(jiān)督，從而支付較高的成本。同時(shí)，雙方還要通過多種方式激勵(lì)對(duì)方行為，而且由于信息溝通不暢，激勵(lì)成本會(huì)進(jìn)一步提高。

經(jīng)濟(jì)效益較低。當(dāng)前，銀行網(wǎng)點(diǎn)屬于相對(duì)稀缺資源，經(jīng)常由幾家保險(xiǎn)公司共同使用，這必然會(huì)影響保險(xiǎn)公司的規(guī)模銷售。同時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司之間無法開展深層次的合作，不能夠充分考慮市場(chǎng)需求因素，開發(fā)新的銀保產(chǎn)品，也就浪費(fèi)了很大一部分市場(chǎng)資源。其結(jié)果不僅是市場(chǎng)潛力未能充分挖掘，而且難以形成應(yīng)有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。此外，我國(guó)目前的銀保合作，屬于低層次的委托代理關(guān)系，即銀行代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，約束力往往建立在雙方互相承諾的基礎(chǔ)上。由于沒有達(dá)成嚴(yán)格的制度約束，則銀行很有可能從自身利益出發(fā)，做出影響保險(xiǎn)公司利益的投機(jī)行為，給保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)損失。比如，銀行可以通過對(duì)投保人進(jìn)行錯(cuò)誤引導(dǎo)、對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞投保人的非正常風(fēng)險(xiǎn)等投機(jī)取巧的手段，完成業(yè)務(wù)并得到較高的傭金。

對(duì)銀保雙方的激勵(lì)不夠。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)一步深入合作的積極性不高，尤其是銀行處于主導(dǎo)地位，自身優(yōu)越性非常明顯，積極性與合作意識(shí)更低。究其原因，一方面是由于法律環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境和稅收環(huán)境的影響。我國(guó)目前的法律監(jiān)管環(huán)境不利于開展深層次的銀保合作，針對(duì)銀保業(yè)出臺(tái)的稅收優(yōu)惠政策較少，二者都缺乏進(jìn)一步深入推進(jìn)銀保業(yè)的積極性。另一方面，由于我國(guó)銀保契約的松散性，銀行和保險(xiǎn)公司之間是一種博弈關(guān)系，雙方考慮的是自身短期利益，深層次合作的意識(shí)較差。

銀保契約關(guān)系松散。目前我國(guó)銀保契約關(guān)系實(shí)際上是一種簡(jiǎn)單的委托代理關(guān)系，這使得雙方處于低級(jí)合作狀態(tài)，缺乏共同的資本利益紐帶和綜合性金融產(chǎn)品，這本身就是一種松散的契約關(guān)系。此外，銀行在合作關(guān)系中處于主導(dǎo)地位，擁有豐富的客戶資源和渠道資源，銀行銷售人員不受保險(xiǎn)公司直接管理，在契約關(guān)系中缺乏對(duì)銀行相關(guān)人員的制度約束，缺乏對(duì)銀行代理銷售行為的有效制約。所以，在銀保合作中，沒有形成必要的、相對(duì)嚴(yán)格的權(quán)利義務(wù)約束，對(duì)雙方現(xiàn)在和未來的行為缺乏相應(yīng)的約束條款，契約的松散性大、不完全程度高。而契約的不完全程度越高，當(dāng)事人所要支付的交易成本就越大，取得的經(jīng)濟(jì)效益就相對(duì)較低。

契約環(huán)境有待改善。第一，法律和監(jiān)管環(huán)境的影響。在金融領(lǐng)域，我國(guó)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的法律制度，雖然近年來出臺(tái)了一些較寬松的政策，但這一法律體制并沒有根本改變。例如《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資；《證券法》規(guī)定證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理；《保險(xiǎn)法》也規(guī)定了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其資金運(yùn)用不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行。金融體制和銀行保險(xiǎn)有著密切的聯(lián)系。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制下，銀行和保險(xiǎn)公司很難進(jìn)行深層次的資本融合，這在一定程度上影響著我國(guó)目前的銀保模式和契約形式。第二，人文環(huán)境的影響。雖然目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但大多數(shù)人的保險(xiǎn)意識(shí)還比較淡薄，大多數(shù)居民更愿把多余的現(xiàn)金存入銀行而不愿購(gòu)買保險(xiǎn)。此外，銀行保險(xiǎn)又是近年來的新興行業(yè)，宣傳力度較小，尚未得到人們的了解和認(rèn)可，這使得目前銀行保險(xiǎn)所處的人文環(huán)境并不是很好，進(jìn)一步發(fā)展受到限制。

銀保契約當(dāng)事人自身存在不足。作為契約當(dāng)事人的銀行和保險(xiǎn)公司，雖然同屬金融業(yè)，但在運(yùn)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念等方面存在著很大區(qū)別，造成了二者之間一定的文化差異。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展較晚，金融市場(chǎng)不是很成熟，且長(zhǎng)期受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，銀保之間的文化差異相對(duì)更大。這使得銀保之間缺乏必要的溝通和交流，增加了其信息成本和激勵(lì)成本，而且二者之間很難形成深層次的合作理念，創(chuàng)造出多元的銀保產(chǎn)品，更不利于我國(guó)銀保業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)素質(zhì)尚有待提高，這一是因?yàn)槿肆Y源匱乏，二是相關(guān)技術(shù)手段較低，制約了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)健康發(fā)展的對(duì)策

在宏觀環(huán)境方面，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的不利因素主要是法律和監(jiān)管環(huán)境、人文環(huán)境等。政府和相關(guān)部門應(yīng)采取積極措施，改變外部不利因素，營(yíng)造有利于銀保發(fā)展的有利環(huán)境。

營(yíng)造銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)證明：銀行保險(xiǎn)是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)相互融合的產(chǎn)物，是在相對(duì)寬松的制度環(huán)境中逐步發(fā)展起來的。如果政策監(jiān)管過于嚴(yán)格，銀保業(yè)將失去成長(zhǎng)和發(fā)展的必要條件。但我國(guó)仍屬于嚴(yán)格的金融分業(yè)制度，對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司在資本和產(chǎn)權(quán)融合方面的監(jiān)管還比較嚴(yán)，二者之間還不能進(jìn)行相互投資和控股，法律制度仍然是阻礙銀保發(fā)展的一個(gè)因素。所以，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，進(jìn)一步對(duì)相關(guān)法律制度進(jìn)行修改，適當(dāng)放松產(chǎn)權(quán)監(jiān)管，為銀保業(yè)的縱深發(fā)展創(chuàng)造相對(duì)寬松的環(huán)境。

進(jìn)一步完善金融監(jiān)管環(huán)境。一個(gè)健康、完善的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)需要依法經(jīng)營(yíng)管理，因此，要進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，必須在放松監(jiān)管的同時(shí)，不斷完善目前的

監(jiān)管機(jī)制，使其更趨于科學(xué)。放松和完善并不是矛盾和對(duì)立的。完善是指對(duì)我國(guó)的金融業(yè)監(jiān)管機(jī)制做進(jìn)一步的修改和補(bǔ)充，彌補(bǔ)空缺之處，修訂不科學(xué)之處，而放松是適當(dāng)?shù)母淖児苤七^嚴(yán)、不利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度，創(chuàng)造寬松的環(huán)境。從本質(zhì)上看，二者都是我國(guó)銀保業(yè)健康發(fā)展的需要。

營(yíng)造良好的人文環(huán)境。從整體上看，我國(guó)目前銀行保險(xiǎn)的人文環(huán)境并不是很樂觀，居民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)不是很強(qiáng)，對(duì)銀保認(rèn)識(shí)不夠。所以，一方面，要營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使銀行保險(xiǎn)業(yè)處于健康發(fā)展態(tài)勢(shì)，讓更多的人信賴銀保；另一方面，要加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，讓更多的人在增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的基礎(chǔ)上，認(rèn)識(shí)銀保、接受銀保，從而為銀行保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的人文環(huán)境，最大限度地挖掘市場(chǎng)潛力。

從微觀上來講，我國(guó)銀保契約當(dāng)事人出現(xiàn)的一些問題已經(jīng)成為制約銀保發(fā)展的阻礙因素。所以，我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)從自身實(shí)際情況出發(fā)，采取積極措施，推動(dòng)銀保的快速、健康發(fā)展。

協(xié)調(diào)銀保雙方的文化沖突。銀行與保險(xiǎn)公司由于具有不同的文化理念，在經(jīng)營(yíng)、銷售、市場(chǎng)地位以及考慮問題的方式上存在差異，所以，銀行和保險(xiǎn)公司要對(duì)文化上的差異和沖突進(jìn)行協(xié)調(diào)。在此過程中，要加強(qiáng)溝通，強(qiáng)化相互之間的了解和認(rèn)識(shí)；經(jīng)常開展宣傳活動(dòng)，促進(jìn)雙方員工在平時(shí)的交流，使銀保之間相互認(rèn)同、相互理解，互相接受對(duì)方的文化。

加大宣傳和引導(dǎo)力度。進(jìn)一步推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，離不開對(duì)公眾的宣傳和引導(dǎo)。在具體操作上，一是充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、電視等各種宣傳媒介和宣傳手段，對(duì)最新的產(chǎn)品和信息做到及時(shí)發(fā)布；二是定期或不定期地組織營(yíng)銷和宣傳活動(dòng)，向消費(fèi)者介紹和普及銀行保險(xiǎn)知識(shí)，使越來越多的人認(rèn)識(shí)銀保、接受銀保；三是根據(jù)實(shí)際情況，制作宣傳資料，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所尤其是銀行進(jìn)行廣告宣傳。

提高銀保當(dāng)事人自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)。一是加強(qiáng)人力資源管理，銀保雙方要共同改革勞動(dòng)用工制度，建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的用人環(huán)境，培養(yǎng)一批專業(yè)素質(zhì)和能力非常強(qiáng)的人才，提高隊(duì)伍整體素質(zhì)。二是推進(jìn)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)開發(fā)，以電子化和信息化為方向，在實(shí)際業(yè)務(wù)中加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用，逐漸取代手工統(tǒng)計(jì)和分析方式。三是廣泛借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的管理經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)應(yīng)立足于實(shí)際，放眼世界，把發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)手段引入我國(guó)，并結(jié)合自身情況，創(chuàng)新出符合我國(guó)實(shí)際的方法和手段。