論國有商業(yè)銀行信息技術創(chuàng)新戰(zhàn)略

譚章祿　陳廣山

[摘 要] 信息技術創(chuàng)新是國有商業(yè)銀行信息化建設高級階段的主要目標,是數據大集中后國有商業(yè)銀行信息化建設的根本方向。數據大集中是銀行信息化基礎性建設階段完成后的必然結果,為國有商業(yè)銀行信息技術創(chuàng)新戰(zhàn)略的實施提供了平臺。信息技術創(chuàng)新的主要功能是提高國有商業(yè)銀行客戶關系管理、業(yè)務流程再造、產品開發(fā)、風險控制決策等戰(zhàn)略管理的效率,從而增強國有商業(yè)銀行的總體運營效率。

[關鍵詞] 國有商業(yè)銀行;信息技術創(chuàng)新;產品開發(fā);風險控制決策

一、國有商業(yè)銀行數據大集中的內涵

國有商業(yè)銀行的信息化建設已走過20年之路,取得了巨大的成績。本世紀初期,面對科技管理、應用系統(tǒng)軟件開發(fā)、信息分析與決策、安全運行等方面的嚴峻挑戰(zhàn),商業(yè)銀行紛紛進行數據中心大集中工程,建立了集中式的數據中心,啟動了國有商業(yè)銀行的數據大集中戰(zhàn)略。

20世紀90年代以來,國外的大金融企業(yè)為了順應金融業(yè)務和信息技術相融合的大趨勢,耗費巨資把過去數十年來建立的分散的、功能較弱的、以業(yè)務自動化處理為主的單一計算機系統(tǒng)改造為功能強大的集中式計算機處理系統(tǒng),使之成為金融企業(yè)經營管理和業(yè)務運作的核心基礎和競爭手段。這個金融信息化過程稱之為數據大集中。

數據大集中是業(yè)務流程再造的必然結果,也是實施客戶關系管理的重要基礎。銀行在數據大集中的基礎上建立數據倉庫,將各個渠道得來的數據整理成全面的、完善的數據中心,并通過數據挖掘來發(fā)現隱藏在數據后面的業(yè)務規(guī)律,揭示銀行的盈利能力和金融產品與金融市場的發(fā)展趨勢。

1999年,中國工商銀行首先實施數據大集中戰(zhàn)略,擬將原來分布在全國各地的36個計算中心合并成為北京、上海兩大數據中心,集中處理全行的各項業(yè)務。2002年下半年,中國工商銀行的數據大集中建設基本完成,建立了北京、上海兩大互為備份的數據中心。隨后,又將兩大數據中心合二為一,以上海為應用中心,北京為備份中心,建成了全國統(tǒng)一的計算機系統(tǒng)平臺,同時也完成了海外分行的集中式數據中心的建設,實現了海外分行業(yè)務的集中式處理。

在中國工商銀行的帶領下,中國建設銀行、中國銀行和中國農業(yè)銀行相繼實現了金融數據的集中,在全國建立了數個區(qū)域的數據中心。其中,中國銀行在全國建立了華北、華東、東北、西南和華南五個數據重心,中國農業(yè)銀行在36個分散式數據中心的基礎上也建立了統(tǒng)一的數據中心。

數據大集中完成后,我國銀行信息化建設的基礎設施框架已經基本構成,各大商業(yè)銀行基本完成了物理和邏輯的數據集中工作,信息系統(tǒng)得到改造,使得整個銀行業(yè)務系統(tǒng)統(tǒng)一在一個控制系統(tǒng)下。因此,建立統(tǒng)一的業(yè)務應用平臺、實現經營方式由以“賬務為中心”向“以客戶為中心”轉變的條件已經成熟[1]。

二、國有商業(yè)銀行信息技術創(chuàng)新戰(zhàn)略的提出

國有商業(yè)銀行的數據大集中戰(zhàn)略從1999年起,歷經四年之久,到2003年基本完成。數據大集中戰(zhàn)略的結果基本改變了國有商業(yè)銀行信息化建設的戰(zhàn)略方向,使國有商業(yè)銀行的信息化建設由基礎設施建設階段轉向了信息技術創(chuàng)新階段[2]。

信息技術創(chuàng)新是國有商業(yè)銀行信息化建設發(fā)展到一定階段的必然產物,是國有商業(yè)銀行信息化建設的必然趨勢,西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的信息化建設也驗證了這一經驗性的階段。一般而言,西方發(fā)達國家銀行信息化經歷了四個階段:單機批處理階段、聯(lián)機實時處理階段、經營管理信息化階段、銀行再造與虛擬業(yè)務階段。前兩個階段稱為業(yè)務處理電子化,后兩個階段稱為銀行管理信息化。業(yè)務處理電子化就是要用計算機代替手工進行數據處理,將銀行業(yè)務過程數字化,以提高銀行業(yè)務的處理效率。銀行管理信息化是指銀行從管理理念、管理組織、管理方式、管理手段等方面與銀行信息化的要求相匹配的過程。銀行管理信息化的主要目標是利用信息技術變革銀行的組織結構、規(guī)范銀行的業(yè)務流程,實現集成化處理,以期提高銀行的管理水平、競爭能力和應變能力。其中,業(yè)務處理電子化階段屬于信息系統(tǒng)的基本建設階段,而管理信息化階段則屬于信息技術創(chuàng)新階段。

美國管理學家諾蘭提出了信息化建設的“六階段模型”(諾蘭模型),認為企業(yè)信息化建設一般經歷初始階段、蔓延階段、控制階段、集成階段、數據階段、成熟階段等六個階段。根據諾蘭模型,我國銀行信息化建設正處于從控制階段向集成階段過渡的過程之中。其基本特征是:信息化發(fā)展速度較快,信息集中網絡建設已近完成,系統(tǒng)集成的需求日益迫切,業(yè)內開始進行數據集成應用系統(tǒng)的全面規(guī)劃和標準制定,預算費用將再度升高。根據國外商業(yè)銀行的信息化經驗,這一時期正是信息化創(chuàng)新的起始階段。

人民銀行科技司司長陳靜認為,在完成數據大集中之后,銀行信息化工作的重點是:積極推進數據集中和應用整合,強化運行安全管理;完善金融信息化服務體系,不斷推進銀行信息化深入發(fā)展;進一步加強銀行卡聯(lián)網通用工作;加快推進中國現代支付系統(tǒng)建設;積極推進個人征信體系建設;繼續(xù)加強銀行信息安全工作;改革科技管理體系,建設銀行科技隊伍。也就是說,數據大集中之后,國有商業(yè)銀行信息化建設的目標發(fā)生了根本性的轉變,由初期的銀行信息系統(tǒng)基本建設階段轉向了銀行信息資源的深度開發(fā)階段[3]。

國有商業(yè)銀行信息化技術創(chuàng)新的概念是在2004年“第五屆中國金融信息化發(fā)展論壇”上由人民銀行副行長蘇寧第一次提出。他認為,銀行信息化創(chuàng)新就是指在數據大集中的基礎上對原有信息系統(tǒng)進行數據整合,實現信息共享和靈活的技術開發(fā),加強組織結構的調整力度,正確處理技術先進性和技術實用性的關系,完善業(yè)務風險、技術風險及內部控制的機制,從而將數據大集中的優(yōu)勢轉化為銀行的競爭優(yōu)勢。并且,數據大集中的目標是提高銀行的核心競爭能力①。

2006年,人民銀行科技司司長文四立在“第六屆中國金融信息化發(fā)展論壇”上指出,目前銀行信息化發(fā)展的熱點可分為四個方面:第一、加強IT治理,提高信息化管理水平;第二、建立以“客戶為中心”的金融產品和服務渠道體系,提高銀行服務水平;第三、完善銀行業(yè)信息安全應急恢復體系,加強災備中心的建設;第四、推進銀行信息化標準規(guī)范建設。這四個方面基本概括了國有商業(yè)銀行信息化創(chuàng)新的目標性內容[4]。

隨著金融電子化程度的日益提高,商業(yè)銀行對信息技術的依賴程度顯著增強。現代銀行業(yè)作為知識密集型行業(yè),與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比,在組織結構、業(yè)務流程和業(yè)務開拓等方面,日益體現出以知識和信息為基礎的特征。銀行業(yè)這種獨有的行業(yè)特性決定了其未來的發(fā)展必須以日新月異的信息技術為支撐。“以金融信息化帶動金融現代化”是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢?，F代化的金融系統(tǒng)從產品創(chuàng)新、風險管理,到金融監(jiān)管、宏觀調控、金融管理決策,無不需要信息技術的強力支持。

隨著網絡經濟的發(fā)展和我國金融市場的全面開放,國有商業(yè)銀行已面臨著嚴峻的生存考驗。幾乎所有的銀行企業(yè)都認識到,信息技術創(chuàng)新對銀行企業(yè)的持續(xù)發(fā)展具有至關重要的促進作用,均將信息化建設提升到了前所未有的戰(zhàn)略高度。因此,國有商業(yè)銀行的信息化平臺已成為其核心競爭力的命脈,是影響銀行的經營實力和品牌影響力的重要因素。

三、國有商業(yè)銀行信息技術創(chuàng)新的形式

創(chuàng)新的研究起源于美籍奧地利經濟學家熊彼特(J.A.Schumpeter)提出的創(chuàng)新理論,他從論述技術變革對經濟的非均衡增長以及社會發(fā)展的非穩(wěn)定性的影響出發(fā),于1912年在其著作《經濟發(fā)展理論》中首次提出“創(chuàng)新”概念。

熊彼特認為“創(chuàng)新”(Innovation)是企業(yè)家對生產要素的新組合,即把一種從來沒有過的生產要素和生產條件引入生產體系之中,建立一種新的生產函數,其目的是為了獲取潛在的利益。熊彼特把資本主義看成“在本質上是經濟變動的一種形式或方法”,“它從來不是也永遠不可能是靜止的”。它本身將“不斷地從內部革新經濟結構,即不斷地破壞舊的、同時在創(chuàng)造新的結構”,是一種“創(chuàng)造性地毀滅過程”。

創(chuàng)新分為水平創(chuàng)新和垂直創(chuàng)新,前者增加產品種類,后者提高產品質量;創(chuàng)新又可分為消費品創(chuàng)新和中間品創(chuàng)新,前者改善福利水平,后者推動產出的增長。創(chuàng)新是廠商從事研究開發(fā)(R&D)的成果,表現為新知識的誕生。創(chuàng)新知識具有兩重性:作為具體知識,它可以直接作用于生產,這種知識往往受到嚴格的保護,因而具有很強的排他性;作為一般知識,它是全社會知識總量的一部分,因而具有非對抗性,即所有廠商都可以利用這種知識。

根據熊彼特創(chuàng)新理論的具體內容與國有商業(yè)銀行信息建設的現實狀況,國有商業(yè)銀行的信息化創(chuàng)新大體上包括如下幾種形式:第一、信息技術最新發(fā)展成果在國有商業(yè)銀行的引入和應用。因為信息技術的最新成果往往最具有現實性和革命性,能夠迅速融入銀行的運營機制中去。第二、信息技術的傳統(tǒng)成果與國有銀行新的業(yè)務領域的結合。這是因為隨著國際銀行業(yè)的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務規(guī)模的擴大,新的業(yè)務領域將不斷出現,必然在信息技術的積累性研究成果中尋找到有效的依托平臺。第三、國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息化功能的擴張。在知識經濟時代,隨著信息技術和銀行職能的雙重發(fā)展,新的管理理念和管理方式,如組織學習、知識管理、流程再造、CRM建設等不斷被國有商業(yè)銀行引入和運用,必然強化和提升傳統(tǒng)信息化功能的效率。第四、傳統(tǒng)信息技術和傳統(tǒng)業(yè)務領域的結合。信息技術與銀行運營機制的融合是一個漸進的過程,二者的結合是一種“干中學”的過程。從商業(yè)銀行的發(fā)展史和信息技術的發(fā)展史來看,信息技術與銀行職能的結合只是剛剛開始,必然存在諸多有待開墾之地。

因此,從整體上看,國有商業(yè)銀行的信息化建設可分為兩個階段:基本建設階段和創(chuàng)新階段,或者說初級創(chuàng)新階段和創(chuàng)新階段。從國有商業(yè)銀行信息化建設的發(fā)展歷史看,基本建設階段的終結應該在大額支付系統(tǒng)啟動、小額支付系統(tǒng)啟動、數據中心與災難備份中心建設成功等重大事項完成之后。即在國有商業(yè)銀行信息化建設的近20年時間里,基本建設階段約有15年的歷史,而真正意義上的創(chuàng)新階段剛剛開始,僅有不足五年的時期[5]。

國有商業(yè)銀行信息技術創(chuàng)新在同一階段,也存在不同的創(chuàng)新領域。目前,國有商業(yè)銀行的信息化創(chuàng)新跨越了戰(zhàn)略規(guī)劃、系統(tǒng)安裝和環(huán)境改造等基礎性領域,而主要集中于管理方式變革、業(yè)務流程再造、系統(tǒng)功能升級和金融產品創(chuàng)新等四個方面,可簡稱為國有商業(yè)銀行信息化的管理創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和產品創(chuàng)新?？梢?現階段的創(chuàng)新活動主要涉及業(yè)務部門、產品研發(fā)部門、信息技術部門及相應的職能管理部門[6]。

四、國有商業(yè)銀行信息技術創(chuàng)新的現實意義

我國銀行信息化建設在硬件設施上已接近或達到西方發(fā)達國家的水平,但在管理制度、應用水平、系統(tǒng)功能改造與升級、數據管理、業(yè)務功能開發(fā)等方面仍明顯滯后,與西方發(fā)達國家的銀行信息化建設仍存在較大的差距[7]。同時,根據四大國有商業(yè)銀行信息化建設的運作經驗,我國國有商業(yè)銀行的信息化投資效率近年來呈現一定程度的停滯或下降趨勢,信息化功能在銀行許多領域沒有得到充分展開,信息化績效沒有取得預期的理想效果。其根本原因在于如下方面:

第一、“信息化悖論”阻礙了銀行信息化效率的提高。所謂信息化悖論,就是指信息技術發(fā)展到一定階段之后,技術躍遷超越了由組織結構、業(yè)務流程和管理制度與理念所組成的企業(yè)最優(yōu)邊界,從而引致整體技術效率停滯或局部技術效率下降的現象。“信息化悖論”是信息化發(fā)展過程中的一種常見現象,與信息化實施的內外部環(huán)境密切相關,在不同國家、不同地區(qū)、不同行業(yè)存在著不同的表現形式。

第二、信息化的“雙刃劍”功能阻礙了銀行信息化效率的提高。信息化的“雙刃劍”功能是指信息化一方面提高了企業(yè)的業(yè)務運作效率,另一方面也增大了企業(yè)的業(yè)務運作風險。從本質上看,現代銀行業(yè)本身就是一種風險管理行業(yè),銀行管理過程在某種程度上就是風險控制過程。因此,對于國有商業(yè)銀行這種特殊的企業(yè)而言,信息化的“雙刃劍”功能更加突出。

第三、管理功能的滯后阻礙了銀行信息化效率的提高。根據西方發(fā)達國家銀行信息化發(fā)展的經驗,銀行信息化建設在經歷了一定時期的信息化資本積累之后,信息化投資對信息化效率的激勵功能將日趨減弱,信息化管理功能將上升至首要地位,在很大程度上決定著銀行信息化的運作效率。信息化管理不僅僅是對信息系統(tǒng)本身的技術性管理,主要包括信息系統(tǒng)的應用管理,如信息化風險管理、信息化內部控制、客戶關系管理、業(yè)務流程再造、數據倉庫的構建與實施等。

因此,國有商業(yè)銀行信息技術創(chuàng)新已成為國有商業(yè)銀行提高信息化效率的有效手段。其創(chuàng)新速度制約著國有商業(yè)銀行信息化功能的持續(xù)性發(fā)揮和提高的程度。由于信息技術與國有商業(yè)銀行的運轉機制已進入高度的融合狀態(tài),國有商業(yè)銀行的信息技術創(chuàng)新必然體現在商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)升級、業(yè)務流程再造、制度變革、組織結構優(yōu)化、客戶關系管理、治理功能改進等企業(yè)行為上。因此,其信息技術創(chuàng)新使銀行業(yè)對信息技術的依賴性得到空前的提高,被譽為是國有商業(yè)銀行信息化建設的“第二次革命”。

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Strategies of Information Technique Innovation at National Commercial Banks

TAN Zhang-lu, CHEN Guang-shan

(School of Management of China Mining Technique University, Beijing 100083, China)

Abstract:The information technique innovation is the main objective of national commercial banks in the information technique construction of the top level stage, and it is also the ultimate direction after completing data concentration. Data concentration is a necessary result to the banks after having completed the tasks in the period of basic information technique construction, which provides a terrace for these banks to carry out technique innovation strategies. As the main functions of information technique innovation is to enhance the running performance of ERP, CRM and risk control decision-making of national commercial banks, the banksefficiency of operation performance have been increased.

Key words: national commercial banks; information technique innovation; production development; risk control decision-making