對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題的探索

李金玲

創(chuàng)新是發(fā)展的動力。金融業(yè)的發(fā)展離不開金融體制、金融組織體系、金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品等多方面的不斷創(chuàng)新。在世界范圍內(nèi)活躍發(fā)展的金融創(chuàng)新,給金融業(yè)乃至全球經(jīng)濟帶來了深刻的影響,在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動和經(jīng)營方式,改變了金融總量和結(jié)構(gòu),促進了金融和經(jīng)濟的快速發(fā)展。在全新的國內(nèi)外金融背景下,積極致力于金融創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行改革發(fā)展的必然選擇。在金融創(chuàng)新中,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是其核心所在,具有舉足輕重的地位。筆者在此從以下幾個方面對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新進行探討。

一、建立和完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制

1.健全組織管理機制

從業(yè)務(wù)創(chuàng)新體制來看,目前我國的商業(yè)銀行組織體系是一級法人,集約化經(jīng)營、專業(yè)化管理,分支機構(gòu)自主權(quán)限較小。在這種組織體系下,基層分支機構(gòu)即使有創(chuàng)新動機,也沒有專門的研發(fā)機構(gòu)和人才。因此,必須建立完整統(tǒng)一的業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機構(gòu),專門負責業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究開發(fā)和組織領(lǐng)導(dǎo),并明確分支機構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動中的地位、職能和作用。

2.完善信息傳導(dǎo)機制

要盡快完善自上而下、自下而上的多渠道的信息傳導(dǎo)機制。國內(nèi)商業(yè)銀行的分支機構(gòu)要提高對市場需求信息、創(chuàng)新產(chǎn)品市場動態(tài)的反應(yīng)能力,不斷提出關(guān)于創(chuàng)新的意見建議,積極向上反映。要加強市場調(diào)研,跟蹤國內(nèi)外金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的新動向,明確戰(zhàn)略目標,積極推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新,同時指導(dǎo)經(jīng)營機構(gòu)對創(chuàng)新產(chǎn)品的市場營銷。

3.建立產(chǎn)品研發(fā)機制

要從戰(zhàn)略高度出發(fā),建立健全符合中資商業(yè)銀行和國內(nèi)金融市場實際情況、具有前瞻性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品目錄,依據(jù)創(chuàng)新需求的迫切程度,處理好短、中、長期效益的關(guān)系,對業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品有計劃地組織研發(fā)。在產(chǎn)品研發(fā)過程中,要注意結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的實際情況,滿足客戶需求和風險控制需求。

4.建立風險成本機制

目前,部分商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新的風險成本沒有正確的認識,因懼怕產(chǎn)生風險使得創(chuàng)新缺乏動因。開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,就必須樹立風險成本理念,鼓勵大膽嘗試,包容失敗。引導(dǎo)員工以積極的方式對待業(yè)務(wù)創(chuàng)新,勇于進取,敢于承擔創(chuàng)新風險。

5.建立考核激勵機制

明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求;明確部門權(quán)責;明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新的獎懲措施,從戰(zhàn)略高度建立和完善金融創(chuàng)新的激勵機制,最大限度地激活創(chuàng)新的內(nèi)在動力。在加大物質(zhì)激勵力度的同時,要注重精神激勵,形成尊重人才的濃厚氛圍?？己思顧C制在注重強化創(chuàng)新精神的同時,要培育風險防范意識;在注重考核創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量的同時,要注重考核創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)生的效益。

二、業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段——堅持“拿來主義”和自主研究相結(jié)合

根據(jù)目前的市場條件,商業(yè)銀行可仿制國外發(fā)達國家的負債管理、出售應(yīng)收賬款、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)、浮動利率票據(jù)、貨幣市場互助基金等產(chǎn)品,積極開展特色創(chuàng)新。對國外發(fā)達國家的金融衍生產(chǎn)品,目前尚不宜大規(guī)模地仿制、推廣。同時,對我國基礎(chǔ)性、傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),可以根據(jù)市場需求的發(fā)展變化和技術(shù)進步進行相應(yīng)地改造,從我國金融運行實際出發(fā),遵循“以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心”的原則進行產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計,研究開發(fā)適合我國實際的金融新業(yè)務(wù)。

三、鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管并重,積極創(chuàng)造適合業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

1.為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供法律保障

通過對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護,對有利于經(jīng)濟發(fā)展、擴大金融消費的金融創(chuàng)新產(chǎn)品給予政策優(yōu)惠,如允許商業(yè)銀行申請業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的專利權(quán),給予商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新一定的保護期。對于一些創(chuàng)新產(chǎn)品,還要給予法律上的保障。

2.為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供適宜的監(jiān)管環(huán)境

首先,金融監(jiān)管本質(zhì)上應(yīng)鼓勵、保護和規(guī)范創(chuàng)新。從目前的規(guī)定“能做什么才能做什么”向“不能做什么,其余都可做”的規(guī)定轉(zhuǎn)變。其次,我國目前的商業(yè)銀行,壟斷和過度競爭并存,壟斷會遏制創(chuàng)新的內(nèi)在沖動,不正當競爭則會破壞創(chuàng)新的外部秩序。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對所有商業(yè)銀行一律按市場原則管理,取消各種政策性歧視,使商業(yè)銀行在同一政策條件下自主經(jīng)營、自求發(fā)展。

3.采取有效的風險防范措施防范風險

金融機構(gòu)在設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品時,首先必須自覺地將其風險降到最低,并建立起嚴格的制度來落實風險防范措施。要建立起有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險預(yù)警機制,自覺利用市場,檢驗各種創(chuàng)新業(yè)務(wù),監(jiān)督其風險,適時完善創(chuàng)新產(chǎn)品,并建立起有效的風險預(yù)防體系和嚴格的后續(xù)監(jiān)督機制。對于一些目前我國還不具備發(fā)展條件、投機和虛擬性較大的金融創(chuàng)新,應(yīng)認真研究,嚴格控制,審慎發(fā)展。

(作者單位:河北省石家莊市商業(yè)銀行)