以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題

關(guān)英奎

自去年以來(lái),因受全球金融危機(jī)的影響,企業(yè)貸款難的問(wèn)題更加突出。如何科學(xué)分析當(dāng)前形勢(shì),適應(yīng)外部環(huán)境變化,切實(shí)做好新形勢(shì)下中小企業(yè)融資工作,是急需各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)真思考和深入研究的問(wèn)題。

一、金融機(jī)構(gòu)基本概況

(一)基本情況

地區(qū)目前共有8家金融企業(yè)。截止2009年5月底,地區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為370.21億元,較年初增加16.34億元,增長(zhǎng)16.34%,同比增加10.3億元。各項(xiàng)貸款余額155.78億元,較年初增加3.16億元,增長(zhǎng)-13.83%,各項(xiàng)存貸款差率為42.07%。

(二)信貸運(yùn)行情況

今年以來(lái),在中央保增長(zhǎng)政策措施及適度寬松貨幣政策效應(yīng)下,轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款大幅增長(zhǎng),貸款投放加快,從上年銀行投資貸款數(shù)據(jù)與本年投資貸款狀況相比較,全地區(qū)各項(xiàng)貸款較上年增加3.16億元,累計(jì)增長(zhǎng)-13.83%,同比增長(zhǎng)15.67億元。如果剔除政策性銀行收購(gòu)貸款回籠因素,貸款余額增加了16.94億元,增長(zhǎng)18.44%,累計(jì)發(fā)放各類(lèi)貸款49.55億元,同比增長(zhǎng)27.63%,與去年同期相比有較大增長(zhǎng)。

(三)存在的問(wèn)題

一是棉紡、煤焦化、農(nóng)副產(chǎn)品加工等優(yōu)勢(shì)行業(yè),市場(chǎng)低迷,產(chǎn)品價(jià)格處于低位,再加上個(gè)別銀行信貸投放集中在較大型企業(yè)上,而企業(yè)建成后又無(wú)法如期投產(chǎn),影響了金融運(yùn)行的質(zhì)量。

二是中小企業(yè)信貸政策環(huán)境仍然偏緊,適合中小企業(yè)的授信體制、授信政策和授信程序、企業(yè)在評(píng)級(jí)、審批、擔(dān)保等信貸內(nèi)外程序還沒(méi)有明顯變化。

三是銀企合作平臺(tái)還不完善,企業(yè)與銀行之間溝通不暢,沒(méi)有構(gòu)筑密切的銀企關(guān)系。再加之現(xiàn)有金融體制因素,企業(yè)是否盈利,對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)績(jī)效沒(méi)有直接考量關(guān)系,企業(yè)是否短缺資金,銀行對(duì)其沒(méi)有直接關(guān)注的義務(wù)。

四是銀行在服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、專(zhuān)業(yè)化水平和企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識(shí)上還有欠缺。

五是融資渠道面窄,股份制銀行、小額貸款公司、信用中介服務(wù)或典當(dāng)行業(yè)發(fā)展緩慢。

六是貸款猛增的背后潛在著風(fēng)險(xiǎn)加大。由于銀行喜歡一些資源性開(kāi)發(fā)企業(yè),大額貸款往往集中度過(guò)高,部分貸款審查審批環(huán)節(jié)有所放寬,票據(jù)融資審查不夠嚴(yán)格,跨區(qū)貸款抬頭等因素影響。銀行監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)了對(duì)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的在建、擬建項(xiàng)目或已承諾發(fā)放貸款的使用狀況審查,嚴(yán)格了融資的準(zhǔn)入度。使得下單一的融資渠道變得更窄,更大程度地影響了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)回升的積極效果。

二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本概況

(一)基本情況

地區(qū)信用擔(dān)保體系建設(shè)始于2001年底,由地區(qū)財(cái)政局、經(jīng)貿(mào)委、發(fā)改委牽頭,依據(jù)《中小企業(yè)促進(jìn)法》規(guī)定,逐步在一些縣(市)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保中心。中小企業(yè)擔(dān)保公司(中心)屬政府主導(dǎo)過(guò)渡性、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保形式有三種:

一是政府組建,商業(yè)性與政策性相輔的運(yùn)作模式。擔(dān)保對(duì)象或擔(dān)保項(xiàng)目由政府相關(guān)出資部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)審查批準(zhǔn),不以市場(chǎng)機(jī)制方式進(jìn)行擔(dān)保運(yùn)作,不以盈利為主要目標(biāo),堅(jiān)持保本微利的經(jīng)營(yíng)原則。

二是擔(dān)保對(duì)象以扶持中小企業(yè)發(fā)展和扶持下崗就業(yè)人員為主,擔(dān)保項(xiàng)目由企業(yè)自找貸款銀行,經(jīng)銀行對(duì)承貸項(xiàng)目評(píng)審確定放款后,再提交給擔(dān)保公司審定同意,發(fā)放擔(dān)保責(zé)任貸款,并有一定的資產(chǎn)作為抵押。

三是擔(dān)保額度實(shí)行上限制。一般不能超過(guò)注冊(cè)資本金的5倍,要以實(shí)有資金做貸款的事前保證,存入?yún)f(xié)作銀行作為代償。在擔(dān)保貸款收費(fèi)方面;擔(dān)保公司收費(fèi)比率按國(guó)家規(guī)定,最高不能超過(guò)銀行貸款利率的50%。而由于多種原因,一般的運(yùn)作也只在銀行利率的25—30%之間。為不讓中小企業(yè)增加貸款成本,作為承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保公司,其收入不及貸款銀行的一半。

(二)擔(dān)保運(yùn)行情況

截止2008年底,已實(shí)現(xiàn)實(shí)收資本25010萬(wàn)元,先后給中小企業(yè)和下崗失業(yè)人員貸款擔(dān)保累計(jì)57716.4萬(wàn)元,共計(jì)63戶。資金放大倍率運(yùn)作及資產(chǎn)負(fù)債比例為51.9%,符合其信用擔(dān)保規(guī)定的范圍,擔(dān)保貸款運(yùn)行大部分良好,未發(fā)生一筆呆滯扣收擔(dān)保資金現(xiàn)象。通過(guò)不斷擴(kuò)大擔(dān)保,已有效緩解了部分中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。并朝著推動(dòng)中小企業(yè)建設(shè),社會(huì)就業(yè),培育稅源,提升企業(yè)信用等方面健康發(fā)展。

(三)存在的問(wèn)題

一是擔(dān)保業(yè)務(wù)法規(guī)、政策不健全。信用擔(dān)保業(yè)是新興的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),從現(xiàn)行的《擔(dān)保法》看,重點(diǎn)側(cè)重于債權(quán)人利益,對(duì)信用擔(dān)保業(yè)缺乏公平、對(duì)等的保護(hù)。導(dǎo)致信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在地位、職能上缺少法律支持,處于弱勢(shì)地位。

二是地區(qū)相關(guān)的縣在促進(jìn)擔(dān)保信用發(fā)展上未真正形成共識(shí),對(duì)建立擔(dān)保中心觀望多,顧慮重,擔(dān)保建設(shè)普遍滯后。

三是擔(dān)保公司資本金有限,資本金補(bǔ)償機(jī)制未建立,限制了擔(dān)保額度的比例,也難以徹底解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),擔(dān)保公司發(fā)展還存在著管理責(zé)權(quán)不明確,職責(zé)不到位,個(gè)別擔(dān)保有行政干預(yù)的情況,影響了信用擔(dān)保業(yè)的規(guī)范管理。

四是擔(dān)保資金追加沒(méi)有制度化,且協(xié)作銀行渠道不暢,銀行希望擔(dān)保金放大倍數(shù)越低越好,而擔(dān)保機(jī)構(gòu)則希望資金放大倍數(shù)越大越好。還存在著對(duì)協(xié)作銀行拓展難的問(wèn)題,在擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上,由于政策的不平等,協(xié)作銀行往往也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

五是中小企業(yè)擔(dān)保公司作為商業(yè)性、政策性雙重身份的中介機(jī)構(gòu),是以贏利為目的的。但在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中,明顯存在利潤(rùn)空間小、風(fēng)險(xiǎn)大,而相應(yīng)的監(jiān)管有空位的問(wèn)題。按規(guī)定擔(dān)保收費(fèi)不得超過(guò)同期銀行貸款利率的50%,收費(fèi)比平均為30%計(jì)算,扣除經(jīng)營(yíng)成本、稅金,盈利所剩無(wú)幾,要想擴(kuò)大利潤(rùn)空間,擴(kuò)大積累,防范風(fēng)險(xiǎn),顯然是杯水車(chē)薪。

六是社會(huì)信用環(huán)境不完善,企業(yè)信用觀念淡薄,信息共享不公平,一直困擾著信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。在信用體制不健全的情況下,部分中小企業(yè)的機(jī)會(huì)主義明顯,擔(dān)保公司難以掌握經(jīng)營(yíng)者的信息以及所隱含的風(fēng)險(xiǎn),使得擔(dān)保公司處在擔(dān)保與否的兩難境地。

三、中小企業(yè)基本概況

(一)基本情況

阿克蘇地區(qū)現(xiàn)有中小企業(yè)1830戶。其中:規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)120戶,商貿(mào)流通企業(yè)92戶,外經(jīng)貿(mào)企業(yè)47戶。列入2009年地區(qū)扶優(yōu)扶強(qiáng)企業(yè)的重點(diǎn)工業(yè)企業(yè)80戶。主要經(jīng)營(yíng)石油、煤炭、棉紡、鹽業(yè)、新型建材、商貿(mào)物流、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、房地產(chǎn)等8類(lèi)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)值在10億元以上的企業(yè)有3戶,1—5億元以上的有12戶,5000萬(wàn)元以上的38戶。

截止2008年底,中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值306億元,占全部總值的65%。近年來(lái),地委、行署圍繞大項(xiàng)目、好項(xiàng)目,特別是精心抓好對(duì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、效益增長(zhǎng)具有重大影響的一批重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè),推進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群,使地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展在不同時(shí)期、不同領(lǐng)域分別實(shí)現(xiàn)新的突破。同時(shí),通過(guò)積極支持核心企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造、創(chuàng)建中小企業(yè)配套、產(chǎn)業(yè)集群公共服務(wù)平臺(tái)、打造創(chuàng)業(yè)園等孵化基地建設(shè),催生出一批成長(zhǎng)性的高新技術(shù)企業(yè)。

(二)存在的問(wèn)題

主要表現(xiàn)在:自身先天不足,地區(qū)中小企業(yè)規(guī)模小、效益低、變化大、風(fēng)險(xiǎn)高;企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化緩慢,高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)所占的比重依然偏低,仍以資源型、政策性企業(yè)為主;技術(shù)裝備落后,技術(shù)創(chuàng)新能力較低;懂管理、懂經(jīng)營(yíng)、懂市場(chǎng)、懂技術(shù)的人才嚴(yán)重缺乏,致使企業(yè)過(guò)于依賴政府、依賴政策;中小企業(yè)融資信用普遍不高等。

四、破解融資難應(yīng)采取的措施

(一)積極培育金融市場(chǎng),不斷完善金融體系

一是為企業(yè)信用建設(shè)創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。要充分發(fā)揮政府在維護(hù)社會(huì)信用方面的主導(dǎo)地位,對(duì)企業(yè)加強(qiáng)誠(chéng)信教育和法制建設(shè),實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管,建立企業(yè)信用獎(jiǎng)懲制度,以誠(chéng)信求得銀行的支持,擴(kuò)大融資規(guī)模。同時(shí),加快引進(jìn)股份制銀行力度。二是在組建地方銀行方面下功夫。要加快發(fā)展農(nóng)村信用聯(lián)社,積極協(xié)助溫州商會(huì)等優(yōu)勢(shì)企業(yè),成立阿克蘇地區(qū)中小企業(yè)貸款公司,不斷加快培育企業(yè)上市,進(jìn)一步擴(kuò)大融資渠道,為廣大中小企業(yè)提供更寬松的融資環(huán)境和更便利的金融服務(wù)。

(二)推進(jìn)政、銀、企合作,促進(jìn)企業(yè)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展

一是要建立政、銀、企聯(lián)席會(huì)議制度。建立由經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政、人民銀行、銀監(jiān)局、各金融機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門(mén)組成的聯(lián)席會(huì)議,實(shí)行例會(huì)和臨時(shí)會(huì)議制度,定期或不定期召開(kāi)會(huì)議,通報(bào)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況,資金融通情況及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的變化情況,協(xié)調(diào)解決銀行、企業(yè)提出的有關(guān)問(wèn)題。

二是要建立信息發(fā)布制度。定期發(fā)布工業(yè)運(yùn)行、行業(yè)發(fā)展信息,不定期發(fā)布招商引資、項(xiàng)目建設(shè)、企業(yè)信用信息。由招商局對(duì)工業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的招商引資情況及在建、新建、已核準(zhǔn)和已備案的擬建項(xiàng)目情況進(jìn)行分析,并不定期向銀行發(fā)布,另外對(duì)企業(yè)在稅務(wù)、工商、銀行等部門(mén)記錄的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的臺(tái)帳,信息資料進(jìn)行歸集,并不定期向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)發(fā)布企業(yè)逃稅、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、逃避銀行債務(wù)的有關(guān)信用信息。

三是要建立“企業(yè)貸款”,政府協(xié)調(diào),銀行放貸,擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的“聯(lián)動(dòng)機(jī)制”。由經(jīng)貿(mào)委向金融機(jī)構(gòu)推薦的項(xiàng)目和企業(yè),經(jīng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,及時(shí)向政府及信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)系和溝通。有關(guān)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)信用擔(dān)保企業(yè)的管理、經(jīng)營(yíng)、資金情況,為企業(yè)提供擔(dān)保。同時(shí),發(fā)布《阿克蘇地區(qū)中小企業(yè)投資發(fā)展產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄》,出臺(tái)《扶持中小企業(yè)發(fā)展七項(xiàng)措施》等相關(guān)文件。對(duì)企業(yè)的資信、資金用途等進(jìn)行審查。

四是要指導(dǎo)和督促企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部管理。指導(dǎo)和督促企業(yè)按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,建立完善法人治理結(jié)構(gòu),做到“產(chǎn)權(quán)清晰,權(quán)責(zé)分明”,建立嚴(yán)格的內(nèi)控體系和科學(xué)的決策制度,主動(dòng)向開(kāi)戶行提交年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃,通報(bào)重大經(jīng)營(yíng)決策。

(三)加強(qiáng)信貸政策引導(dǎo),大力支持企業(yè)發(fā)展

一是繼續(xù)發(fā)揮央行“窗口指導(dǎo)作用”,積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)貸款投向和資金流向,貫徹落實(shí)已經(jīng)出臺(tái)的各項(xiàng)中小企業(yè)金融政策,支持中小企業(yè)的發(fā)展。

二是引導(dǎo)商業(yè)銀行完善金融服務(wù)體系,提高投融資力度。建立適合中小企業(yè)的授信體制、授信政策和授信程序,積極推出適合中小企業(yè)的信貸品種。完善銀行信貸管理機(jī)制,制定內(nèi)部激勵(lì)與處罰機(jī)制,減少對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的管理層次,簡(jiǎn)化審批程序,提高辦事效率。

三是加快利率市場(chǎng)化,形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,把適當(dāng)放寬貸款條件與嚴(yán)格貸款監(jiān)督有機(jī)結(jié)合起來(lái),確保企業(yè)能貸款,銀行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的良性循環(huán)格局。

(四)健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,全面促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

地區(qū)已在縣(市)組建了6個(gè)企業(yè)信用擔(dān)保公司,他們?cè)跇?gòu)建信用擔(dān)保體系、促進(jìn)中小企業(yè)快速發(fā)展上發(fā)揮了積極作用。但因擔(dān)保資本金不足,往往影響了擔(dān)保效應(yīng)。建議,應(yīng)該按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》盡快建立補(bǔ)償機(jī)制,擴(kuò)大注冊(cè)資本金,提高擔(dān)保能力?？煽紤]由地方財(cái)政每年核定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金用于出現(xiàn)代償損失。

(五)高度重視信用環(huán)境建設(shè),促進(jìn)存貸環(huán)境的良性發(fā)展

一是加強(qiáng)了宣傳教育。總結(jié)推廣誠(chéng)信典型,促進(jìn)企業(yè)和銀行信用的良性循環(huán)。

二是加大執(zhí)法力度。支持司法部門(mén)加大對(duì)逃債行為的打擊力度。加強(qiáng)金融執(zhí)法檢查,切實(shí)保障銀行債權(quán)。積極協(xié)助司法部門(mén)依法追究因逃避金融債務(wù)行為造成信貸資產(chǎn)損失的責(zé)任人的法律責(zé)任。

三是開(kāi)展信用評(píng)選。積極開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)社會(huì)信用綜合考核評(píng)價(jià)工作,并將考評(píng)結(jié)果向社會(huì)公布。考評(píng)結(jié)果作為企業(yè)招投標(biāo),金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款及評(píng)先評(píng)優(yōu)的重要依據(jù)。

(作者單位:新疆阿克蘇地區(qū)人大工委)