農(nóng)村信用社對(duì)失地農(nóng)民金融支持的基本思路探討

林　敏

摘要：文章通過信用社對(duì)失地農(nóng)民的金融支持體系的研究，從失地農(nóng)民困難、金融支持必要性、農(nóng)村信用社金融支持體系缺位等方面展開研究。得出結(jié)論：在政府支持失地農(nóng)民的同時(shí)，農(nóng)村信用社可以從小額信貸、理財(cái)新品、增加就業(yè)渠道、提供創(chuàng)業(yè)資金等方面來構(gòu)建對(duì)失地農(nóng)民的金融支持，從而保障失地農(nóng)民的持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程和促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

關(guān)鍵詞：失地農(nóng)民；農(nóng)村信用社：金融支持

一、失地農(nóng)民的金融支持必要性分析

(一)失地農(nóng)民的基本現(xiàn)狀

近幾年來，我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的迅猛發(fā)展，國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的全面鋪開，大量農(nóng)用地被征用，農(nóng)用地轉(zhuǎn)化為非農(nóng)用地，更多的農(nóng)民失去了賴以生存的土地，催生出失地農(nóng)民這個(gè)急劇膨脹的社會(huì)群體。據(jù)1996年農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)顯示，我國耕地總面積為13004萬公頃，人口數(shù)為122389萬人，人均占有耕地0.11公頃；2001年測算的耕地總面積為12708萬公頃，人口數(shù)為127627萬人，人均占有耕地0.10公頃。5年間耕地面積減少296萬公頃，若按照人均耕地0.10公頃計(jì)算的話，5年間增加的失地農(nóng)民為2960萬人，每年就會(huì)增加592萬人。這些僅是依法審批的征用數(shù)，尚未把那些違法侵占、突破指標(biāo)和一些鄉(xiāng)村私下賣地包括在內(nèi)。“據(jù)統(tǒng)計(jì)，違法占地占合法征地的比例一般為20～30％，有的甚至高達(dá)80％”。按照我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，今后每年需要征用農(nóng)民土地近300萬畝，這就意味著每年將新增失地農(nóng)民420萬以上?？梢灶A(yù)見，在今后10年內(nèi)，我國失地農(nóng)民總數(shù)將達(dá)到1億人以上。光靠政府財(cái)政補(bǔ)貼失地農(nóng)民長期生存所需資金，顯然不實(shí)際，因此妥善處理失地農(nóng)民長期生存發(fā)展是我們當(dāng)前所面臨的艱巨任務(wù)。失地農(nóng)民根據(jù)土地地段，每公頃分別予以22.5～75萬的土地征用補(bǔ)償金，短期內(nèi)能滿足生活需要，但只能是一種低成本的生活方式。一種低成本的發(fā)展方式。一次性貨幣安置方式，讓農(nóng)民握著一生中難得有的一大把鈔票，除了激動(dòng)，更多的是疑慮。許多農(nóng)民認(rèn)為補(bǔ)償金再多，一旦花掉，就再也沒有了，而土地則不同，有耕耘就有收獲，吃飯問題是有保障的，從而在心理上產(chǎn)生了生活無靠的艱難境地。土地征用后，農(nóng)民失去最穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，生活水平下降較大。許多以前不必買的東西現(xiàn)在必須通過購買獲得，加大了日常支出。水、電、煤、通訊、交通、子女教育等家庭費(fèi)用開支明顯上升，但據(jù)調(diào)查，某縣因經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使21036戶76377名農(nóng)民失地或部分失地，失地面積2110多公頃，有42409個(gè)勞動(dòng)力失地失業(yè)。失地后的人均純收入為1314.3元，比失地前減少296元。特別是近期煤、電、水、糧、油、肉、蛋及副食品價(jià)格的持續(xù)上漲和難以找到工作的壓力，致使許多失地農(nóng)民的心理、生活負(fù)擔(dān)加重，60％的失地農(nóng)民生活處于十分困難的境地，有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收人、沒有因失地影響基本生活的只占30％。失地農(nóng)民失去土地后失業(yè)現(xiàn)象普遍，在向非農(nóng)轉(zhuǎn)移過程中，面臨巨大的就業(yè)壓力。我國農(nóng)民普遍文化素質(zhì)偏低，沒有專業(yè)技能，就業(yè)門路窄，而且在短期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)人力資源素質(zhì)方面的飛躍，使其在激烈的競爭中處于弱勢地位。盡管各級(jí)政府加大對(duì)失地農(nóng)民的再就業(yè)培訓(xùn)，但收成甚微。微薄的土地補(bǔ)償費(fèi)連數(shù)年的生計(jì)都難以維持，創(chuàng)業(yè)資金更是缺乏。

(二)失地農(nóng)民金融支持的必要性

失地農(nóng)民問題事關(guān)我國改革發(fā)展穩(wěn)定的大局，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍、排頭兵應(yīng)積極探索和增加金融服務(wù)業(yè)務(wù)，支持失地農(nóng)民發(fā)展。黨的十七大把農(nóng)村金融問題列入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。在政府大力支持下，逐步建立“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)保障、就業(yè)服務(wù)”三位一體的新模式，實(shí)現(xiàn)土地征用與勞動(dòng)力安置、建立社會(huì)失業(yè)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度同步進(jìn)行，讓農(nóng)民分享城鎮(zhèn)化帶來的現(xiàn)代文明成果，使城鎮(zhèn)化走上持續(xù)快速健康發(fā)展的軌道。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)審視自己的社會(huì)責(zé)任，建立健全金融支持體系，加大對(duì)失地農(nóng)民的金融扶持力度，為失地農(nóng)民的可持續(xù)發(fā)展提供金融支持。

二、農(nóng)村信用社金融支持體系存在的問題分析

(一)貸款額度小，貸款難

近幾年來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，物價(jià)持續(xù)增長，而農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的授信額度僅1000元，最高5000元，期限多為1年。貸款額度偏小，期限過短，難以滿足失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)需要，失地農(nóng)民對(duì)萬元以上大額貸款需求強(qiáng)烈；另一方面，農(nóng)村信用社的金融支持業(yè)務(wù)品種為農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，缺乏專門針對(duì)失地農(nóng)民的信貸扶持品種。受以上兩方面因素的影響，失地農(nóng)戶信貸需求滿足率偏低，不足50％，比普通農(nóng)戶信貸需求滿足率低40多個(gè)百分點(diǎn)，為解決失地農(nóng)民貸款難的問題，迫切需要研究探索新的貸款方式。

(二)農(nóng)村正規(guī)借貸難

與從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶相比，失地農(nóng)戶人口流動(dòng)性大，地域間遷徙頻繁。農(nóng)村信用社對(duì)此類貸款要求苛刻，廣大低收入和處于創(chuàng)業(yè)階段的農(nóng)民拿不出符合條件的抵押物。從而很難獲得貸款支持。另一方面，農(nóng)村信用社辦理貸款手續(xù)繁瑣，貸款成本過高，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村信用社對(duì)失地農(nóng)民發(fā)放貸款的積極性。失地農(nóng)民因貸款難，而紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸，目前農(nóng)村95％的融資來源于民間借貸。造成了農(nóng)村金融高利率、高風(fēng)險(xiǎn)信貸環(huán)境，若任其發(fā)展，農(nóng)村信用社的農(nóng)村市場將被逐漸擠占。因此，需要農(nóng)村信用社改善經(jīng)營管理，為失地農(nóng)民提供方便合理的信貸服務(wù)，使農(nóng)村借貸逐漸正規(guī)化。同時(shí)，聯(lián)合農(nóng)村集體建立對(duì)失地農(nóng)民的信用評(píng)價(jià)體系，凈化農(nóng)村信貸環(huán)境。

(三)對(duì)“三農(nóng)”貸款利率缺乏優(yōu)惠政策

從農(nóng)村信用社發(fā)放貸款情況分析，農(nóng)戶貸款少有優(yōu)惠利率，農(nóng)村信用社自身收益最大化，其貸款利率普遍較高，上浮利率基本在基準(zhǔn)利率的50～80％幅度，這種做法雖然暫時(shí)增加了信用社的經(jīng)濟(jì)效益，但影響了農(nóng)戶貸款的積極性，增加了農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。造成這種情況的主要原因是由于農(nóng)村信用社多年來虧損嚴(yán)重，效益較低，運(yùn)營成本高。高利率仍難以滿足農(nóng)村信用社對(duì)利潤的追求，優(yōu)惠利率幾乎成為空談。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行科學(xué)的體制改革，降低運(yùn)營成本，為農(nóng)戶低利率貸款創(chuàng)造條件。

(四)資金大量外流

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大、周期長、收益低的特點(diǎn)，使得資金向農(nóng)業(yè)投入的力度逐漸減弱，源源不斷的資金通過郵政儲(chǔ)蓄、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社存貸差等渠道棄農(nóng)而去。流入到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。隨著國有銀行商業(yè)化改革，在農(nóng)村市場大規(guī)模壓縮基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)，其未撤并的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)吸收的大量社會(huì)資金，都向城市轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社作為重要的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力明顯不足。如廈門市2007年6月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1981.39億元，而農(nóng)村信用社貸款余額僅為全市貸款總額的3.6％，其中支農(nóng)貸款占總貸款的