我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和前景展望

[摘 要]在全球商業(yè)銀行不斷金融創(chuàng)新的大環(huán)境下,發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對成熟,而我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于國內(nèi)需求有限,政策限制,人才稀缺等原因仍然處于起步階段,然而不斷增加的理財(cái)需要為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的前景,同時(shí),逐漸完善的商業(yè)銀行的功能和服務(wù),都將推動(dòng)商業(yè)投資銀行的全面化發(fā)展,創(chuàng)造一個(gè)個(gè)人理財(cái)時(shí)代的到來。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 現(xiàn)狀 前景

作者簡介:葉芷君,女 ,工作單位:中山大學(xué)環(huán)境科需與工程學(xué)院。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù),是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指:銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

反觀中國大陸,國內(nèi)繼招商銀行“金葵花理財(cái)”和工商銀行“理財(cái)金賬戶”之后,建設(shè)銀行有了“樂當(dāng)家”、中國銀行的“中銀理財(cái)”、交通銀行的“交銀理財(cái)”,農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財(cái)”品牌,通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務(wù)來發(fā)展自己的份額,理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出以下幾方面的趨勢:從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變,業(yè)務(wù)品種由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展;從單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向網(wǎng)上銀行服務(wù)轉(zhuǎn)變,24小時(shí)自主銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)備受青睞;從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變,品牌無疑是增強(qiáng)競爭力的核心手段,可以讓客戶對銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高,成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段;從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品,有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶上。但從目前我國各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看,很多問題是顯而易見的。

比如理財(cái)條件高。個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少,無法服務(wù)于最廣大的人民是不爭的事實(shí),國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上,中國作為一個(gè)發(fā)展中國家,積蓄20萬者不占人口多數(shù)。

再次就是專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理稀缺。從國外情況分析,理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識和實(shí)務(wù)操作,若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識,很難保證服務(wù)質(zhì)量,業(yè)務(wù)熟練員工一般擁有較豐富的客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn),對某一類或某幾個(gè)業(yè)務(wù)上熟悉,但全面的個(gè)人理財(cái)理論較欠缺,無法提供客戶需要的高端服務(wù);而后者雖然具備較豐富的理論知識,卻缺乏客戶關(guān)系管理能力、金融產(chǎn)品銷售技巧以及客戶服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。

同時(shí),理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)支撐不夠。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來越離不開科技的支持,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須借助先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和個(gè)人信用體系建設(shè)成果,不斷提高產(chǎn)品科技服務(wù)水平,而國內(nèi)銀行在這一方面依然任務(wù)艱巨。

影響最大的是我們的政策,我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營,銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù),只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品,而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力,這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前,商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合;并且限制條件多,只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面,并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值,這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

中國居民目前擁有約35萬億元人民幣財(cái)產(chǎn),年均增長幅度在16%以上。據(jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查表明,中國有120萬個(gè)家庭有10萬美元以上的存款。人們不斷覺醒的理財(cái)意識 和 個(gè)人面臨著未來退休保障責(zé)任的加大,子女教育投入的不斷增加,投資市場風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)都為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了蓬勃的空間。其次,我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源;有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式;有利于完善銀行的金融服務(wù)功能,推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。從另一方面講,中資、外資銀行陸續(xù)推出個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)和人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

2 003年以來外匯理財(cái)業(yè)務(wù)受到商業(yè)銀行的大力推廣,品種創(chuàng)新層出不窮。進(jìn)2004年下半年,人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了快速發(fā)展勢頭。

2004年7月,光大銀行上海分行率先推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品——陽光理財(cái) B計(jì)劃第一期,預(yù)期年收益率達(dá)到2.8%,成為個(gè)人人民幣理財(cái)市場的始作俑者。2004年9月,銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行和興業(yè)銀行等五家股份制商業(yè)銀行相繼加入到人民幣理財(cái)市場的爭奪。

2005年初,四大國有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),經(jīng)營人民幣理財(cái)產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行競相推出具有創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品,目前理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)超過20余種,商業(yè)銀行承諾的一年期人民幣理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率最高曾達(dá)到3.24%的水平。2004年底以來個(gè)人人民幣理財(cái)?shù)氖袌鲆?guī)?？焖龠_(dá)到了四五百億。

面對如此巨大的市場需求,時(shí)至今日,各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。我國加入世貿(mào)組織后,獲準(zhǔn)進(jìn)入我國經(jīng)營個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的海外大銀行紛紛成立理財(cái)中心,通過私人理財(cái)來搶奪優(yōu)質(zhì)客戶這塊誘人的蛋糕。對外資銀行而言,進(jìn)入中國后首選的服務(wù)對象,就是對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪,跨國企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、私營企業(yè)的高級管理人員等富有階層都是他們爭奪的目標(biāo)。而眼下他們不惜巨資推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù),就是他們吸引這些“黃金客戶”的主要策略。對這批富有階層而言,他們由于時(shí)間關(guān)系,更需要一批全面掌握銀行業(yè)務(wù)、具備投資市場知識、懂得營銷技巧與客戶心理的高素質(zhì)銀行理財(cái)人員,為其提供智能化的金融服務(wù)。國內(nèi)銀行面對外資銀行的挑戰(zhàn),再次方面必須引起高度重視,沉著應(yīng)對,精心培育我們自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn),中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌,并在個(gè)人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭,這一切預(yù)示著一個(gè)專業(yè)化、全面化、系統(tǒng)化、人性化的個(gè)人理財(cái)時(shí)代的到來。從商業(yè)銀行的角度來看,在積極培訓(xùn)金融理財(cái)師的同時(shí),還要積極為他們所從事的理財(cái)工作創(chuàng)造必要的條件,提供培育金融理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成長的“土壤”,以充分發(fā)揮金融理財(cái)師的作用,促進(jìn)整個(gè)社會(huì)金融理財(cái)意識的提高,加快商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,推動(dòng)中國的金融理財(cái)業(yè)務(wù)不斷邁上新的臺(tái)階。

參考 文獻(xiàn)

[1]胡維波,我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破,金融與經(jīng)濟(jì),2004

[2]程曉華,我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析,經(jīng)濟(jì)觀察,2004,08:42-44