少數(shù)民族山區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及建議

韓亞健 王玉鋒

【摘要】2007年8月和2008年7月,恩施土家族苗族自治州轄內(nèi)咸豐縣、恩施市村鎮(zhèn)銀行先后成立。總體來看,村鎮(zhèn)銀行對縣域經(jīng)濟和農(nóng)村市場的推動效應(yīng)初步顯現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了初步成效,但也面臨一些問題。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 恩施

一、村鎮(zhèn)銀行對縣域經(jīng)濟和農(nóng)村市場的推動效應(yīng)初步顯現(xiàn)

州內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運行以來,堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,以社區(qū)為依托,面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小企業(yè)和個體工商戶,積極開展各項業(yè)務(wù),截至2008年底,各項存款余額12033.85萬元,各項貸款余額8179.56萬元,初步顯現(xiàn)了在增強縣域金融競爭、提升金融服務(wù)水平、支持“三農(nóng)”方面的成效。

1、豐富了農(nóng)村金融體系,激活了農(nóng)村金融市場的有序競爭

由于農(nóng)村金融與其他金融形式相比,屬于“薄利金融”,長期以來各金融主體大多不愿參與,使得我國農(nóng)村金融始終圍繞農(nóng)村信用社展開,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位。相對于城市金融而言,農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢,還存在一些深層次矛盾和問題,農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要“瓶頸”。通過建立村鎮(zhèn)銀行,初步打破了現(xiàn)有農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面,給農(nóng)村金融市場加入了新的主體,在一定程度上加劇了農(nóng)村金融市場的競爭。由于村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入,一定程度上促進了當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)積極改進金融服務(wù),參與市場競爭,加強廣告宣傳,改進服務(wù)流程等。如農(nóng)村信用聯(lián)社的貸款審批權(quán)限從以前的50萬元增加到了200萬元,減少了審批環(huán)節(jié)和審批時間,同時還改善了服務(wù)條件,改造了營業(yè)場所,增加了服務(wù)措施等。

2、有效增加了對當(dāng)?shù)氐慕鹑诠┙o

截至2008年底,兩家村鎮(zhèn)銀行各項短期貸款余額6156.9萬元,中長期貸款余額1397.66萬元,票據(jù)融資余額625萬元,其中私營企業(yè)和個體貸款余額3891萬元,農(nóng)業(yè)貸款余額2265.9萬元,個人消費貸款余額1097.66萬元,客戶信貸資金滿足率達到了約60%,有效地支持了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)增收和個體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展,一定程度上解決了縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中的“貸款難”問題。

3、確保了農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定,降低了借款成本

因為金融機構(gòu)的稀缺,大量民間資金找不到正規(guī)的發(fā)展渠道,以各式各樣的“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動,一定程度上擾亂了國家金融秩序,帶來了巨大的金融風(fēng)險。由于村鎮(zhèn)銀行貸款準(zhǔn)入門檻低、手續(xù)簡、費用低、發(fā)放速度快,使以前急需資金而又得不到銀行信貸支持的民間高利貸用戶轉(zhuǎn)而尋求村鎮(zhèn)銀行的信貸支持。而村鎮(zhèn)銀行有效的信貸資金投入則有效打擊了當(dāng)?shù)氐牡叵赂呃J,減輕了過高利率給債務(wù)人帶來的經(jīng)濟負擔(dān),減低了民間高利貸而引發(fā)的資金風(fēng)險,穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場。同時,較低的利率水平也大大增加了借款人對村鎮(zhèn)銀行的需求效應(yīng),并降低了借款人的借款成本,減輕了借款人負擔(dān)(見表1)。

4、吸收了先進的管理理念,促進了人才交流

恩施州兩家村鎮(zhèn)銀行均由江蘇常熟市農(nóng)商行控股,同時有交通銀行、部分發(fā)達地區(qū)企業(yè)等股東。村鎮(zhèn)銀行的成立吸引了發(fā)達地區(qū)的資金,使人才向西部山區(qū)流動,并帶來先進的金融經(jīng)營管理理念,促進了對外金融、商貿(mào)、投資、人才等各方面的立體式交流。

5、村鎮(zhèn)銀行的運行為縣域金融的創(chuàng)新提供了新的舞臺

一是為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個體業(yè)主提供了創(chuàng)新信貸服務(wù)。咸豐、恩施村鎮(zhèn)銀行成立后,先后開辦了銀行承兌匯票的貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù),解決了當(dāng)?shù)?000余萬元的資金流動性需求問題,提高了中小企業(yè)和農(nóng)村的資金使用率,提高了部分縣域經(jīng)濟主體的市場競爭力。二是村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)開拓了農(nóng)村消費信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大,村鎮(zhèn)銀行在這方面進行了一些探索,逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村,促進了農(nóng)村消費信貸市場。

二、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟和農(nóng)村市場的主要梗阻

1、相關(guān)的配套政策不到位

村鎮(zhèn)銀行在我國還是一個新生事物,農(nóng)村問題的解決更是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程,因此,發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用需要政府及相關(guān)主管部門的大力支持。從目前來看,我國村鎮(zhèn)銀行得到的支持有限。一是村鎮(zhèn)銀行缺乏支持其發(fā)展的財政扶持、稅費減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策,不利于其持續(xù)、健康的開展各項支農(nóng)業(yè)務(wù),激勵和引導(dǎo)作用不夠。目前,農(nóng)村信用社享有很多優(yōu)惠扶持政策,而以解決農(nóng)村金融服務(wù)空白、增強農(nóng)村金融競爭充分性為首要目的的新型農(nóng)村金融機構(gòu)卻無法享受這些政策,這對新型農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)主動性、積極性產(chǎn)生了一定的消極影響,削弱了其預(yù)期效應(yīng)。二是農(nóng)業(yè)保險仍然停留在商業(yè)保險領(lǐng)域,政策性保險沒有開展起來。特別是由于農(nóng)戶貸款抗風(fēng)險能力較弱,農(nóng)戶貸款容易因自然災(zāi)害而遭受損失,增加了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險系數(shù),直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險能力的不足。

2、村鎮(zhèn)銀行定位與贏利偏好存在矛盾

銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村信貸需求一直未能被現(xiàn)有金融機構(gòu)很好的覆蓋,這是農(nóng)村金融的空白點,也是最需要解決的難題。但是,新成立的村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。目前,農(nóng)村信用社的農(nóng)村貸款利率一般都可以上浮20%至50%,農(nóng)民融資成本較高。村鎮(zhèn)銀行如果選擇“薄利”的競爭策略,至少在短期內(nèi)的經(jīng)營業(yè)績不會有很大提升,這會給經(jīng)營者造成很大壓力。截至2008年底,兩家村鎮(zhèn)銀行仍然虧損62.41萬元。因此,選擇“厚利”還是“薄利”的經(jīng)營策略是目前村鎮(zhèn)銀行決策者們應(yīng)當(dāng)解決的首要問題。同時,村鎮(zhèn)銀行作為一個外來的商業(yè)銀行,還必須得考慮生存成本問題,而村鎮(zhèn)銀行是難以用較低的成本來運行的,必須依靠利差收入才能實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)發(fā)展。從經(jīng)濟學(xué)角度講,商業(yè)銀行要維持生存成本,減少交易成本,只能選擇與較大的客戶進行交易。因此恩施市村鎮(zhèn)銀行設(shè)在主城區(qū),主要業(yè)務(wù)是提供企業(yè)和個人存款服務(wù),并向農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)提供融資服務(wù),向出口型企業(yè)提供貿(mào)易服務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù),并將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上,這在某種程度上偏離了當(dāng)時設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

3、與客戶的循環(huán)互動機制欠缺

對于缺乏投資、儲蓄觀念的農(nóng)村居民來說,在提供信貸支持時幫助其尋找投資項目,在項目實施獲得收入后引導(dǎo)他們定期、少量儲蓄,不僅是銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大資金來源的手段,更是幫助農(nóng)民掌握儲蓄和資本積累方式的一種手段,不僅可以促進農(nóng)民增加收入,也可以為村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。但是,目前的村鎮(zhèn)銀行還僅僅停留在為農(nóng)民提供貸款上,而缺少支持農(nóng)民致富的手段和方法。由于與客戶的循環(huán)互動機制欠缺,村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展動力不足。

4、業(yè)務(wù)發(fā)展受到政策性因素制約

一是支付結(jié)算渠道不暢。目前恩施州兩家村鎮(zhèn)銀行仍不能辦理銀聯(lián)業(yè)務(wù),快速的支付結(jié)算受到影響;同時,兩家村鎮(zhèn)銀行都只有一個營業(yè)網(wǎng)點,更加大了客戶辦理業(yè)務(wù)的不方便性。二是不能享受民族貿(mào)易企業(yè)利差補貼政策。目前村鎮(zhèn)銀行所辦理的信貸業(yè)務(wù)包括了民族貿(mào)易企業(yè)的貸款,但由于民族貿(mào)易企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行的貸款不能享受利差補貼,使村鎮(zhèn)銀行很難留住類似的優(yōu)質(zhì)客戶,對村鎮(zhèn)銀行是一種不公平的競爭,業(yè)務(wù)開展影響甚大。

5、農(nóng)村地區(qū)群眾對村鎮(zhèn)銀行的認同度不高

雖然監(jiān)管部門、政府部門以及相關(guān)媒體對新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點政策進行了宣傳,但村鎮(zhèn)銀行作為一個新生事物,在農(nóng)村尚未被廣泛接受和認同,大部分群眾對工、農(nóng)、中、建、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)比較信任。另外,很多群眾曾目睹和親歷農(nóng)村合作基金會的產(chǎn)生、發(fā)展、失敗的全過程,對村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機構(gòu)抱懷疑和觀望態(tài)度。通過對咸豐縣高樂山鎮(zhèn)大田壩、白地坪村民的問卷調(diào)查顯示:約40%的村民認為村鎮(zhèn)銀行信譽不高,擔(dān)心錢存進去后拿不回來,不愿意將錢存入,其中約30%的村民表示會將錢存到國有商業(yè)銀行,約50%的村民表示愿意將錢存到實力較強的農(nóng)村信用社。僅有約20%的村民認同村鎮(zhèn)銀行,愿意將錢存入。由此可見,村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)很難與農(nóng)村信用社、郵政儲蓄競爭。目前,恩施州兩家村鎮(zhèn)銀行的存款雖已達12033.85萬元,但儲蓄存款僅1818.33萬元,其中定期儲蓄616.32萬元,存款的穩(wěn)定性極差,這種狀況在短期內(nèi)可能還難以改變,并將影響其今后的業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、意見和建議

1、政府部門應(yīng)制定適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展

要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī),對村鎮(zhèn)銀行實行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策。特別是公共財政等方面要出臺相關(guān)配套政策,包括稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補償、農(nóng)業(yè)政策性保險等。如稅務(wù)部門對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅;縣級財政建立風(fēng)險補償機制,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險基金專戶;財政、社保、房管等部門要允許涉農(nóng)資金、財政性資金、社會保險類資金在村鎮(zhèn)銀行開立賬戶,并存入部分資金,以擴充村鎮(zhèn)銀行負債規(guī)模,等等。

2、人民銀行、銀監(jiān)部門應(yīng)進一步明確相關(guān)管理細則,為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供寬松的運行環(huán)境

一是人民銀行需在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計、利率浮動、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細致的可行性規(guī)定,支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展。應(yīng)盡快將村鎮(zhèn)銀行納入民族貿(mào)易企業(yè)利差補貼的營運范圍,讓民族貿(mào)易企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行的貸款同等享受利差補貼的待遇,以達到穩(wěn)定客戶,穩(wěn)健經(jīng)營的目的。二是建議銀行業(yè)監(jiān)管部門出臺政策,支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭,特別是要允許一家發(fā)起行在同一行政區(qū)域內(nèi)跨縣市設(shè)立分支機構(gòu),擴大服務(wù)半徑,使其在一定范圍內(nèi)形成區(qū)域性銀行,增強村鎮(zhèn)銀行的生存活力。

3、加強宣傳引導(dǎo),促進村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展

引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,揚長避短,面向農(nóng)村、面向普通大眾,抓住新農(nóng)村建設(shè)的機遇,為“三農(nóng)”的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù);引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案,使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系,從低風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)人手,逐步積累經(jīng)驗,穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。同時,要切實做好政策宣傳和對農(nóng)民的培訓(xùn)工作,讓群眾了解村鎮(zhèn)銀行,積極參與村鎮(zhèn)銀行的投資和建設(shè)。

4、建立農(nóng)村存款保險體系,規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭

在鼓勵發(fā)展各種農(nóng)村金融機構(gòu)的同時,為保護存款者的合法權(quán)益,可先在農(nóng)村試點,探索建立農(nóng)村存款保險制度,提高存款人對農(nóng)村金融機構(gòu)特別是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信心,抑制個別金融機構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”,促進農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

(責(zé)任編輯:周 曉)