農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與啟示

王廖寶珠

[摘要] “三農(nóng)”工作一直是近年國家關(guān)注的重點(diǎn)。服務(wù)好“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題，該文就“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中的金融服務(wù)現(xiàn)狀和農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐作若干闡述。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)銀行 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì) 服務(wù)

近年來，中央高度重視“三農(nóng)”工作，發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)迎來了大好機(jī)遇。怎樣做好“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)質(zhì)量和水平，在很大程度上影響著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。幾年來的全國金融工作會議都明確指出，農(nóng)業(yè)銀行改革要堅持面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，為此，農(nóng)業(yè)銀行把面向“三農(nóng)”服務(wù)“三農(nóng)”做為本行的基本職能和市場定位，堅持把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置，確立了面向“三農(nóng)”的藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，并在實(shí)踐中積極探索商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的模式和路子。

1 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中金融服務(wù)面臨的現(xiàn)狀

改革開放以來，在經(jīng)濟(jì)體制變革和金融體系、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的強(qiáng)有力推動下，金融的市場化、商業(yè)化程度有了很大提高，金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步。但仍存在著城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)短腿、覆蓋率低、競爭不充分、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村金融教育滯后等問題，具體表現(xiàn)在：

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)存在缺失。在市場經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)行中，金融商業(yè)化運(yùn)作，以利潤最大化為目標(biāo)，各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)按照效益保本點(diǎn)測算，低于甚至略高于保本點(diǎn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被大量撤并，出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)“空洞化”現(xiàn)象，就比如網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最廣的農(nóng)行，網(wǎng)點(diǎn)也主要集中在城區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面十分有限，有的金融機(jī)構(gòu)每年還有在撤并網(wǎng)點(diǎn)，大部分縣域金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級沒有網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮。

1.2 適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品少。由于機(jī)構(gòu)縮減，缺乏競爭，長期以來，農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融增值服務(wù)更少，存款僅是傳統(tǒng)的定活期，貸款也僅限于傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)，而對于農(nóng)村中新興的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民新的需求，比如教育貸款、消費(fèi)貸款、住房貸款等基本上沒有涉足。農(nóng)村金融缺乏個性化服務(wù)，服務(wù)手段簡單粗放，只求量的增長不求質(zhì)的提高。農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

1.3 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)金融信貸扶持呈現(xiàn)弱勢現(xiàn)象。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多沒有貸款審批權(quán)，屬于單純的存款機(jī)構(gòu)?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的，則支持項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)，吸收的存款大多通過系統(tǒng)上存流向城區(qū)，金融網(wǎng)點(diǎn)吸儲融資的作用大于放貸促發(fā)展的功能。二是融資擔(dān)保困難，金融信貸都以有效擔(dān)保為前提，而 “三農(nóng)”項(xiàng)目基本上位于農(nóng)村，其資產(chǎn)形態(tài)確認(rèn)形式相對不配套，開展抵押、保證、質(zhì)押等很難落實(shí)，特別是農(nóng)村的房地產(chǎn)評估不便，估價不高，抵押登記收費(fèi)高，有的金融機(jī)構(gòu)不愿承辦甚至規(guī)定不辦理位于偏僻鄉(xiāng)鎮(zhèn)的房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，“依法借貸、依法還貸”的意識還未得到普及，加上商業(yè)銀行信貸風(fēng)險終身責(zé)任制，使農(nóng)業(yè)放貸積極性降低。四是因?yàn)椴淮_定性因素多，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)保險尚不健全，信貸安全保障上存在不足，許多金融機(jī)構(gòu)在貸款上持謹(jǐn)慎態(tài)度。

1.4 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資服務(wù)存在梗阻點(diǎn)。一是現(xiàn)有金融信貸產(chǎn)品、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與流程，多是出于項(xiàng)目營銷和加強(qiáng)內(nèi)部管理的需要，難以適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。二是金融信貸產(chǎn)品支農(nóng)效率不高，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款“急、頻、少”的要求。呈現(xiàn)貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期特性不一致，即使獲得貸款的農(nóng)民也無法按農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期特性進(jìn)行靈活周轉(zhuǎn)使用，增加了借貸成本。三是利率政策沒有優(yōu)惠，融資成本高?！叭r(nóng)”融資渠道少，資金大部分從農(nóng)村信用社小額信貸、央行支農(nóng)再貸款和民間借貸而取得的，為了抵御風(fēng)險，追求利潤最大化，其貸款利率大大高于基準(zhǔn)利率且不斷上浮。

2 新時期“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢與特點(diǎn)

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入工業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵時期，中央提出了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十大戰(zhàn)略措施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展擺在十分突出位置，在政府強(qiáng)有力的政策支持和長期積蓄內(nèi)在力量的驅(qū)動下，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村正以恢弘蓬勃的態(tài)勢發(fā)生重大而深刻的變化，呈現(xiàn)明顯而積極的趨勢。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件、運(yùn)行機(jī)制和功能作用明顯變化、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的步伐正在加快，農(nóng)民的價值觀和行為方式正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)農(nóng)村正進(jìn)入一個嶄新的發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在：

2.1 農(nóng)業(yè)發(fā)生深刻變化。從生產(chǎn)方式上看，設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展快速，科技貢獻(xiàn)率穩(wěn)步提高；從組織方式上看，農(nóng)業(yè)區(qū)域化布局、專業(yè)化分工、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營穩(wěn)步推進(jìn)；從運(yùn)行機(jī)制上看，農(nóng)產(chǎn)品流通市場化和經(jīng)營主體多元化的格局基本形成，價格信號對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用明顯增強(qiáng)。

2.2 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)新一輪調(diào)整。在原來完成種養(yǎng)為主到種（養(yǎng)）-加工-市場銷售的調(diào)整之后，新一輪調(diào)整突出了專業(yè)化和外向化結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，已成為農(nóng)村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

2.3 農(nóng)村城鎮(zhèn)化與新農(nóng)村建設(shè)統(tǒng)籌推進(jìn)。農(nóng)村城鎮(zhèn)化明顯加速，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和服務(wù)業(yè)為依托的小城鎮(zhèn)建設(shè)加快，同時新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，促進(jìn)了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展。如加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金投入，持續(xù)實(shí)施水利、農(nóng)村路網(wǎng)電網(wǎng)改造、廣播電視電信“村村通”等工程，完善農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)體系，落實(shí)村級“六大員”補(bǔ)貼，加強(qiáng)涉農(nóng)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力等。

2.4 農(nóng)民群體正在發(fā)生分層和分化。農(nóng)民的就業(yè)方式、經(jīng)營活動和生活方式發(fā)生了重大變化，單一務(wù)農(nóng)的減少，農(nóng)民收入構(gòu)成中來自非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的比重近50%，工資性收入對農(nóng)民收入增長的貢獻(xiàn)率達(dá)80%左右。

2.5 農(nóng)村社會組織趨于多元化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和組織形式發(fā)生巨大變化，非公有制經(jīng)濟(jì)組織快速發(fā)展，股份制、股份合作制成為重要的企業(yè)組織形式，農(nóng)民專業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會和其他新型社會化服務(wù)組織發(fā)揮著越來越重要的作用。

3 農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐和啟示

2008年初，農(nóng)總行黨委確定了3510的發(fā)展戰(zhàn)略，提出要大力開拓“三農(nóng)”和縣城藍(lán)海市場。為了全面落實(shí)面向“三農(nóng)”的市場定位，農(nóng)總行制定了服務(wù)“三農(nóng)”的總體實(shí)施方案，于2007年10月開始在8家分行開展“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)，2008年3月，又在6家分行進(jìn)行了“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革的試點(diǎn)?？偟目?，試點(diǎn)取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益，社會反響積極熱烈，為全行面向“三農(nóng)”打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)，目前服務(wù)“三農(nóng)”工作已進(jìn)入全行推廣階段，農(nóng)總行在試點(diǎn)總結(jié)的基礎(chǔ)上又相應(yīng)出臺了一系列相關(guān)政策和實(shí)施辦法，有力地推動了服務(wù)“三農(nóng)”的進(jìn)程。全行上下認(rèn)真學(xué)習(xí)、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、因地制宜，創(chuàng)造性地推動服務(wù)“三農(nóng)”工作扎實(shí)有效開展。

“三農(nóng)”金融服務(wù)內(nèi)外部環(huán)境和條件不斷優(yōu)化的趨勢，使農(nóng)行發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用成為優(yōu)勢：

3.1 鞏固和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的主要領(lǐng)域是：為農(nóng)民生產(chǎn)生活、農(nóng)村中小企業(yè)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展等提供金融支持，因此網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)必然與此相適應(yīng)。按照農(nóng)總行提出到2010年，縣域網(wǎng)點(diǎn)保持在16000個以上的要求，鞏固和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，擴(kuò)大對“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。一是要穩(wěn)定網(wǎng)點(diǎn)總量，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，視經(jīng)濟(jì)環(huán)境、業(yè)務(wù)需求情況適度恢復(fù)、增設(shè)和遷建一批縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。二是要完善網(wǎng)點(diǎn)功能，做好做強(qiáng)傳統(tǒng)的存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)，開發(fā)針對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和縣城特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，及時推出切實(shí)有效的服務(wù)品種和服務(wù)功能，將縣域網(wǎng)點(diǎn)打造成具有較強(qiáng)的農(nóng)戶和小企業(yè)服務(wù)功能的綜合網(wǎng)點(diǎn)。三是推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)方式，在農(nóng)民工較集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，設(shè)置ATM、POS等金融自助設(shè)備，加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

3.2 做活農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。一是要圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系和服務(wù)支撐體系，以涉農(nóng)骨干項(xiàng)目和支撐企業(yè)為重點(diǎn)，打造專業(yè)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)體系。二是重點(diǎn)支持治理結(jié)構(gòu)完善、經(jīng)營管理先進(jìn)、財務(wù)管理規(guī)范、具有市場優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)鏈完備、帶動能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，重點(diǎn)解決其技術(shù)改造、基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性收購資金問題。三是要在大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步延伸產(chǎn)業(yè)鏈條。如向其上游產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)卡，給予小額信貸扶持，對于從事農(nóng)產(chǎn)品收購的供銷大戶給予發(fā)放收購貸款扶持，并可實(shí)行由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供保證擔(dān)保的方式。

3.3 做大惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)?；蒉r(nóng)卡是農(nóng)行在金穗借據(jù)卡業(yè)務(wù)平臺上研發(fā)的、服務(wù)于農(nóng)戶的綜合性銀行卡產(chǎn)品，它具有農(nóng)戶小額自助貸款、循環(huán)使用、生產(chǎn)消費(fèi)“二合一”、資金匯兌、電子化繳費(fèi)、各項(xiàng)財政支農(nóng)補(bǔ)貼資金委托、劃撥、兌付等功能，是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的主要新產(chǎn)品，直接面向農(nóng)村農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)民的有效載體。農(nóng)行在商業(yè)化發(fā)展進(jìn)程中，大力支持了地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，扶持了一大批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，并與地方構(gòu)建和諧發(fā)展的良好環(huán)境，如特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)場、“公司+基地”、“銀村共建村”等，因此，發(fā)揮地方特色，依托特色渠道等途徑做大做強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，是農(nóng)行大力發(fā)展惠農(nóng)卡的獨(dú)具優(yōu)勢。日前惠農(nóng)卡的發(fā)行與授信工作正在全面展開，農(nóng)行正以多功能的惠農(nóng)卡連接“三農(nóng)”體系，為農(nóng)民提供消費(fèi)、繳費(fèi)、存取款以及農(nóng)村個人客戶小額應(yīng)急貸款、保障醫(yī)療等需要服務(wù)，為政府提供向農(nóng)民發(fā)放各類惠農(nóng)補(bǔ)貼的金融平臺等。

3.4 創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式。針對“三農(nóng)”信貸擔(dān)保難的問題，積極尋找新的擔(dān)保途徑，使“三農(nóng)”信貸的有效支持成為可能。一是采取多樣化的組合擔(dān)保方式，加強(qiáng)與政府信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和專業(yè)擔(dān)保公司合作，推廣農(nóng)戶、小企業(yè)多戶聯(lián)保等擔(dān)保方式。二是有效擴(kuò)大抵、質(zhì)押品范圍，除房地產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押等方式外，還可創(chuàng)新林權(quán)質(zhì)押、海域使用權(quán)質(zhì)押、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、收益權(quán)質(zhì)押等。三是條件成熟地區(qū)可以組建擔(dān)保公司，如農(nóng)戶擔(dān)保公司等，即由村或農(nóng)戶單獨(dú)出資或村和農(nóng)戶聯(lián)合出資成立的，為所轄村村民或入股的股東（會員）向農(nóng)行融資提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。

3.5 信貸政策上給予“三農(nóng)”傾斜。農(nóng)總行已推行適度分權(quán)的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)模式，下沉信貸業(yè)務(wù)決策重心，分層次下放“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)、縣域客戶信用等級認(rèn)定權(quán)限和貸款定價權(quán)限等，農(nóng)行各分支機(jī)構(gòu)在利好政策下應(yīng)充分運(yùn)用“三農(nóng)”信貸政策，加大支農(nóng)力度。一是適度下放信貸審批權(quán)限，在風(fēng)險可控前提下適當(dāng)下放信貸審批權(quán)給基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，更好、及時地服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是合理設(shè)置貸款期限，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期為依據(jù)，科學(xué)安排，多種貸款期限合理使用，如農(nóng)業(yè)資源綜合開發(fā)項(xiàng)目以中長期為主，生產(chǎn)流動資金可采用自助貸款為主等。三是對“三農(nóng)”信貸實(shí)行優(yōu)惠利率制度，還息方式靈活適宜，可按季按月，也可以利隨本清，自

主選擇，以減輕承貸主體負(fù)擔(dān)。

4 結(jié)語

農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作正在試點(diǎn)和全行推廣，各項(xiàng)工作有條不紊全面展開，發(fā)展和完善需要在實(shí)踐中不斷研究和探索，需要各級政府和社會各界的關(guān)心和支持。農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，正創(chuàng)造性地建設(shè)適應(yīng)“三農(nóng)”需要的服務(wù)機(jī)制，真正讓金融服務(wù)貼近“三農(nóng)”、貼近市場、貼近客戶。發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的首要任務(wù)，相信有全社會各個系統(tǒng)、各行各業(yè)合力支持的推進(jìn)，在這個進(jìn)程中，能夠催生出更多惠及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、惠及廣大農(nóng)民的金融服務(wù)“三農(nóng)”的成功模式。

參考文獻(xiàn)：

[1] 農(nóng)業(yè)銀行研究室課題組.農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的產(chǎn)品與服務(wù)研究[J].農(nóng)村金融研究,2007,(12):

[2] 唐曉旺.農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村金融的市場定位與路徑選擇[J].福建金融, 2008, (1):

[3] 冉鋒.面向“三農(nóng)”的對象與途徑[J].農(nóng)村金融研究,2008,(1):

[4] 廖青,何學(xué)斌,陳開榕.對農(nóng)業(yè)銀行縣域支行支持新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考[J].福建金融, 2008,(2):

[5] 劉玉生.論縣域經(jīng)濟(jì)中的金融支持[J].農(nóng)村金融研究.2008,(2):

[6] 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會福建監(jiān)管局課題組.福建銀行業(yè)支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議[J].福建金融,2008,(6):

[7] 中國農(nóng)業(yè)銀行.金融服務(wù)“三農(nóng)”政策讀本[M].2008.