我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式問(wèn)題研究

[摘 要]當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為當(dāng)今世界金融領(lǐng)域發(fā)展的一大趨勢(shì)。而在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的我國(guó)商業(yè)銀行將面對(duì)世界各國(guó)融巨頭的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行為了迎接各方面的挑戰(zhàn),采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的必然選擇。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)模式 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)經(jīng)營(yíng)

作者簡(jiǎn)介:涂思勤(1988-),男,西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2006金融學(xué)(1)班,主要研究方向:金融學(xué)。

目前我國(guó)的銀行體制實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),即商業(yè)銀行、商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的業(yè)務(wù)完全分開,各部分的資金不許相互融通。而在目前這種國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)下,分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的我國(guó)商業(yè)銀行將面對(duì)世界各國(guó)集銀行、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)于一身的金融巨頭的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。隨著金融自由化發(fā)展,金融管制的放松,新的信息技術(shù)的采用,以及各國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇,分業(yè)經(jīng)營(yíng)已不適合當(dāng)今銀行業(yè)的發(fā)展,而分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的我國(guó)商業(yè)銀行將面對(duì)世界各國(guó)集銀行、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)于一身的金融巨頭的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為了迎接各方面的挑戰(zhàn),發(fā)展商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融業(yè)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的必然選擇。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式概述

銀行經(jīng)營(yíng)模式是指國(guó)家以法律的形式確立的本國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍。一個(gè)國(guó)家銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)建和發(fā)展是以其本國(guó)所固有的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、歷史為基礎(chǔ)的,由于國(guó)情的差異,各國(guó)的銀行經(jīng)營(yíng)模式千姿百態(tài),各有特色。國(guó)際上金融業(yè)在處理銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)的關(guān)系上,主要存在兩種模式:分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

(一)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式(又稱專業(yè)銀行體制),是金融機(jī)構(gòu)的一種組織形式。其核心在于銀行、證券、保險(xiǎn)、信托分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理,各行業(yè)之間有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)界限,在這種制度下,銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等相分離,彼此之間業(yè)務(wù)不能交叉,管理不能混淆。

(二)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式(亦稱為全能制或綜合業(yè)務(wù)制),是指同一金融機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)。即銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)不僅僅局限于自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),而且可以相互交叉、滲透進(jìn)行多元化的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)投資銀行的業(yè)務(wù)、證券承銷交易、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、也可以直接從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù),法律對(duì)各種機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)范圍不作明確限定。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式及其缺點(diǎn)

從世界各國(guó)的銀行體制來(lái)看在保證金融體系安全與穩(wěn)健運(yùn)行的前提下,從順應(yīng)市場(chǎng)潮流與促進(jìn)社會(huì)資源的有效分配的角度考慮混業(yè)經(jīng)營(yíng)目前已經(jīng)成為一種國(guó)際趨勢(shì)。我國(guó)以前之所以采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)是由我國(guó)當(dāng)時(shí)自己的國(guó)情和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)所決定的。然而,面對(duì)著激烈的國(guó)際經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng),分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不適合我國(guó)當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而且分業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)也逐漸的暴露出來(lái)。具體來(lái)說(shuō)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的缺點(diǎn)有以下幾點(diǎn):

(一)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制日益難以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展和客戶的需求。由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)使銀行業(yè)務(wù)范圍受到限制,滿足不了客戶的多層次需求,許多業(yè)務(wù)也很難拓展。商業(yè)銀行只能在狹小的信貸領(lǐng)域,主要面對(duì)國(guó)有企業(yè)從事基本的貸款業(yè)務(wù)活動(dòng),在國(guó)有企業(yè)普遍效益低的情況下,商業(yè)銀行要么放款使不良資產(chǎn)比率持續(xù)上升,要么為保安全少發(fā)貸款,結(jié)果造成銀行存差過(guò)大、資金浪費(fèi)嚴(yán)重。所以,分業(yè)經(jīng)營(yíng)不但抑制了市場(chǎng)資金的流動(dòng),以及金融行業(yè)資金間的融通,而且不利于銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司分享各自掌握的有關(guān)行業(yè)金融信息,參與金融行業(yè)投資,分散單獨(dú)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上,分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)造成各類金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上的“分割經(jīng)營(yíng)、孤立經(jīng)營(yíng)”的局面,使得銀行、證券、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)品種有限而單調(diào),行業(yè)素質(zhì)及競(jìng)爭(zhēng)力不斷下降,抑制了我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展。

(二)分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)開始阻礙我國(guó)金融業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。在現(xiàn)在的情況下,分業(yè)經(jīng)營(yíng)只能是在有關(guān)規(guī)定和要求下,做一些相關(guān)行業(yè)之間的服務(wù),否則就算違規(guī)。而目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)有一些不大好處理的事情,比如保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、銀行業(yè)各業(yè)之間做一些不違反分業(yè)原則的合作,但是有可能碰到中央銀行和保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)之間的管理意見不一致的情況。因此有時(shí)銀行想為客戶提供比較全面的服務(wù),由于遇到這樣一些障礙,新的產(chǎn)品不容易推出。

(三)銀行中介優(yōu)勢(shì)逐漸喪失,抗風(fēng)險(xiǎn)作用有限。隨著證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,銀行傳統(tǒng)的中介職能開始弱化,資金需求者也從證券市場(chǎng)上獲得大量的直接融資。存、貸利差作為銀行主要的收入來(lái)源之一,隨著間接融資的減少而減少。如果仍是嚴(yán)格地限定經(jīng)營(yíng)范圍,銀行市場(chǎng)將很快縮小,經(jīng)營(yíng)困難。而且,經(jīng)營(yíng)種類、產(chǎn)品單一,金融資金運(yùn)作方式少。

(四)容易導(dǎo)致貿(mào)易摩擦。按照世界貿(mào)易組織逐步自由化的原則和最惠國(guó)待遇原則,中國(guó)仍采取分業(yè)經(jīng)營(yíng),必然引起諸多貿(mào)易摩擦。要解決這一矛盾,唯一的出路就是抓住時(shí)機(jī),逐步放棄分業(yè)經(jīng)營(yíng),慢慢推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)的必然性

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,即銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)不僅僅局限于自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),而且可以相互交叉、滲透進(jìn)行多元化的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)投資銀行的業(yè)務(wù)、證券承銷交易、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等法律對(duì)各種機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)范圍不作明確限定。面對(duì)著激烈的國(guó)際經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng),分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不適合我國(guó)當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,所以混業(yè)經(jīng)營(yíng)最終會(huì)成為我國(guó)商業(yè)銀行的必然選擇。

(一)提高我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的需要

分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于我國(guó)單個(gè)的銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)在信息共享、服務(wù)質(zhì)量、融資便利等方面提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,混業(yè)經(jīng)營(yíng)則能夠提升其競(jìng)爭(zhēng)力。外資銀行憑借其資金實(shí)力、服務(wù)理念、金融技術(shù)和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì),將在多方而擠壓國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間,其中最重要的一個(gè)方而便是經(jīng)營(yíng)模式上的挑戰(zhàn)。目前,我國(guó)商業(yè)銀行仍是主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的一般存款、貸款和中間業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)范圍相當(dāng)狹小,營(yíng)利能力有限,綜合競(jìng)爭(zhēng)力弱。而跨國(guó)銀行的業(yè)務(wù)范圍廣闊,經(jīng)營(yíng)靈活,能為客戶提供全方位服務(wù),能通過(guò)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng),將各種金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效組合,從而大大降低成本,增加收入來(lái)源,具有天然的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(二)企業(yè)與個(gè)人資產(chǎn)由單一化向多元化轉(zhuǎn)變的需要

伴隨民眾資產(chǎn)的多元化,迫切要求金融機(jī)構(gòu)提供多元化綜合服務(wù)利率水平的不斷降低和資本市場(chǎng)的發(fā)展及多種投資工具的增加?？蛻魧?duì)金融商品的需求是多方面的,且大多是綜合性需求:客戶需要存貸款、結(jié)算等金融商品,也需要買保險(xiǎn)、基金、債券和炒股票及使用信用卡?？蛻粝Ｍ氖谦@得“一站式”全金融服務(wù),即在任何一家金融機(jī)構(gòu)都能得到想要的金融服務(wù)。而這一切,在分業(yè)經(jīng)營(yíng)下是很難做到的,只有在金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下才能做到。

(三)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是發(fā)展資本市場(chǎng)的必然要求

以直接融資為特征的資本市場(chǎng)的發(fā)展,必然能憑借其較高的資產(chǎn)收益和便利的融資條件,與商業(yè)銀行爭(zhēng)奪金融資源。從而對(duì)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間產(chǎn)生重要影響。投資銀行業(yè)務(wù)的繁榮與銀行業(yè)務(wù)的萎縮形成了鮮明的對(duì)比,徹底打破了金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的原有平衡,銀行機(jī)構(gòu)滲透其它金融領(lǐng)域的沖動(dòng)難以抑制,要求實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融立法改革勢(shì)在必行。

(四)商業(yè)銀行自身發(fā)展要求

我國(guó)加入WTO之后,中國(guó)的金融市場(chǎng)進(jìn)一步開放,外資金融機(jī)構(gòu)的大規(guī)模投入,要求我們必須走混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路。我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)資本實(shí)力單薄、業(yè)務(wù)范圍狹窄、專業(yè)人才分散和資金調(diào)度空間有限與國(guó)外資本實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)范圍廣泛、專業(yè)人才匯聚、資金調(diào)度空間寬闊的混業(yè)性的金融集團(tuán)展開激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)顯然力不從心。所以走混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路也是我國(guó)商業(yè)銀行自身發(fā)展要求。

四、我國(guó)商行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的對(duì)策及建議

針對(duì)上面提到的實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)所面對(duì)的不利因素,提出了一下幾點(diǎn)對(duì)策及建議

(一)完善商業(yè)銀行內(nèi)控運(yùn)行機(jī)制

1.必須建立一個(gè)強(qiáng)有力的內(nèi)部控制監(jiān)管部門加強(qiáng)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有效監(jiān)控。這不僅是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的保證,也是減少和防止案件發(fā)生的根本措施。

2.加快內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)改革。建立科學(xué)、嚴(yán)密、有效的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),分級(jí)管理的組織控制體系使商業(yè)銀行內(nèi)部各部門形成權(quán)責(zé)明確、相互牽制的統(tǒng)一體,改變過(guò)去因相互制衡機(jī)制欠缺而造成內(nèi)控制度執(zhí)行不力的情況。

3.必須建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制。要把現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用到內(nèi)部控制,建立起涵蓋銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)前、后臺(tái)全過(guò)程的計(jì)算機(jī)輔助操作系統(tǒng),通過(guò)程序編制,設(shè)定權(quán)限指令,控制違規(guī)操作,實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制有效和“實(shí)時(shí)”監(jiān)控。

(二)完善金融監(jiān)管體制

1.建立金融監(jiān)管體系內(nèi)部之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。我國(guó)分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是指致力于消除監(jiān)管沖突、避免監(jiān)管真空、促進(jìn)監(jiān)管合作及提高監(jiān)管效率。因此,應(yīng)建立金融監(jiān)管部門之間的信息交流與共享制度以及聯(lián)合協(xié)助監(jiān)管調(diào)查制度,建立金融監(jiān)管部門與央行之間的監(jiān)管信息定期送達(dá)制度.充分運(yùn)用現(xiàn)代化電子技術(shù)和監(jiān)測(cè)分析手段和方法,下設(shè)信息中心,建立金融監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。

2.加強(qiáng)監(jiān)管人才培養(yǎng),提高監(jiān)管水平。建立競(jìng)爭(zhēng)、約束與激勵(lì)機(jī)制,制定執(zhí)行監(jiān)管人員任職資格和科學(xué)的考核辦法,最大限度地調(diào)動(dòng)員工的積極性。通過(guò)創(chuàng)辦一系列的高水平金融監(jiān)管培訓(xùn)班、組織聯(lián)合檢查組對(duì)部分金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管以及到國(guó)外監(jiān)管當(dāng)局學(xué)習(xí)等方式,加強(qiáng)監(jiān)管人員新理論、新業(yè)務(wù)、新技能的培訓(xùn),及時(shí)掌握新的業(yè)務(wù)技能和先進(jìn)的監(jiān)管手段,培養(yǎng)一批熟悉銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合監(jiān)管的復(fù)合型高級(jí)金融監(jiān)管人才。

3.完善金融監(jiān)管法律制度.要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步補(bǔ)充完善《商業(yè)銀行法》,及時(shí)修改《人民銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律法規(guī),依照審慎監(jiān)管原則的要求,針對(duì)不同類型的金融機(jī)構(gòu),制定從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)退出,從資本充足率到信貸資金管理,內(nèi)部控制等涵蓋所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)廢除、修改、補(bǔ)充和制定等手段,最終使我國(guó)金融監(jiān)管法律制度符合WTO規(guī)則和國(guó)際慣例,與國(guó)際接軌。

(三)完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

公司治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的核心,也是穩(wěn)步推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要制度基礎(chǔ)。為此,首先應(yīng)建立合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。繼續(xù)積極推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改革,著力培育次大股東階層,在大股東和小股東之間形成一個(gè)強(qiáng)勢(shì)群體,適當(dāng)削弱大股東的絕對(duì)優(yōu)勢(shì),從真正意義上形成股東多元化及比較合理的股權(quán)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)政企分開,化解“一股獨(dú)大”及其“內(nèi)部人控制”問(wèn)題。再次,建立多樣化、高透明的激勵(lì)約束機(jī)制,以降低銀行中固有的代理人風(fēng)險(xiǎn);建立代理人市場(chǎng),使代理人能夠按市場(chǎng)化原則進(jìn)出市場(chǎng),以達(dá)到優(yōu)勝劣汰,合理配置資源的效果,引入信譽(yù)機(jī)制,有效防范代理人的機(jī)會(huì)主義行為;將銀行信息披露納入金融法律法規(guī)體系建設(shè)之中,以促使經(jīng)營(yíng)管理者不斷提高管理水平,完善公司治理運(yùn)行機(jī)制“3”。

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