保證保險性質(zhì)探析

周明歡

摘要：研究保證保險的性質(zhì)對于確定當事人的權(quán)利義務(wù)，公正、合理地解決糾紛具有重要意義。保證保險本質(zhì)上只具有保險屬性，屬于保險。保險一般應(yīng)具備三個基本要素，即可保風險的存在是保險的前提要素；風險分攤是保險的基本要素，費率的不確定是保險的可能性要素。

關(guān)鍵詞：保證保險；可保風險；風險分攤；費率

中圖分類號：DF4文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2009)11-0177-02

一、概述

保證保險究竟是保險還是保證，在國外爭論不一。因此。保證保險的概念目前也未統(tǒng)一。在此，筆者將不討論其概念，而是從其特征人手進行研究。英美的法學者一般認為，保證保險是保險公司開辦的保證業(yè)務(wù)。按美國學者的說法是：“當一家機構(gòu)經(jīng)注冊批準成為一家保險公司并從事以貨幣為對價的保證業(yè)務(wù)時，這就成為了保證保險。受各州保險法的管轄。”愛爾蘭1936年保險法更直接將保證保險定義為“簽發(fā)保函或保證合同”。但是，國外保險界學者多主張保證保險是一種保險，而司法界則更傾向于保證保險是擔保的一種。

目前，在中國關(guān)于保證保險性質(zhì)的觀點主要有以下三種：第一，保證說．保證保險的實質(zhì)是一種保證擔保。一般的保證保險合同均約定，投保人未能按借款合同或者買賣合同約定的期限償還欠款的，視為保險事故發(fā)生，其實這與保證合同中主債務(wù)人沒有履行債務(wù)時，由保證人承擔保證責任的約定沒有區(qū)別。第二，保險說，保證保險的實質(zhì)是以轉(zhuǎn)嫁被保險人(即債權(quán)人)所面臨的投保人(即債務(wù)人)不能履行債務(wù)的風險為目的的一種保險。合同的主體、責任方式、合同的性質(zhì)以及保證的范圍均存在很大的不同。第三，二元說，保證保險是保證與保險兩種制度的結(jié)合。盡管保證與保險有著明顯的區(qū)別，但并不完全排斥，尤其是雙方在對特定人保障與補償方面的一致功能，使保險與擔保這兩種制度就有可能相互連接與配合，從而發(fā)揮保障與補償方面的整合功能。分別支持這三種觀點的論據(jù)都非常的充分和詳細，各自形成理論，由于篇幅限制，此不多述。

筆者認為，保證保險從其本質(zhì)特征上只具有保險屬性，屬于保險。我國《保險法》第二條規(guī)定：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任?；蛘弋敱槐ｋU人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。因此，保險一般應(yīng)具備以下三個基本要素，即可保風險的存在是保險的前提要素；風險分攤是保險的基礎(chǔ)要素；費率可以確定是保險的可能性要素。保證保險是否符合這幾個要素直接關(guān)系到能否把保證保險定性為保險。

二、保證保險中存在可保風險

根據(jù)保險法的基本原理，保險合同是一種射幸合同，保險只能承保尚未發(fā)生的、將來是否發(fā)生具有不確定性的風險，對于必然發(fā)生的風險，保險不予承保。因此，保險事故必須是投保人在投保時未發(fā)生的：且在將來是否發(fā)生具有不確定性。更準確地說，保險事故發(fā)生應(yīng)是一種可能性，即不確定性。因此，可保風險須具備純粹性、偶然性和非普遍性三要件。

在保證保險中，對被保險人來說，保險風險是其自身對債務(wù)的不能履行，這一風險符合可保風險要件。

第一，風險的純粹性指這種風險是一種只會給當事人帶來災(zāi)害和損失的危險，完全無利可圖，沒有任何投機性。表面上看，債務(wù)人履行不能時其沒有完成對債權(quán)人的給付，從利益上說不但沒有損失還會因為債權(quán)人合同的履行而有所收益，不符合純粹性的特征。其實，當債務(wù)人履行不能時將面臨債權(quán)人的責任追究，這一責任風險正是保證保險被保險人所面臨的風險，顯然這一風險對被保險人來說是一種損失而無利可圖，符合純粹風險的特征。

第二，風險的偶然性是指該風險是一種偶發(fā)的隨機現(xiàn)象，具有難以準確預(yù)測的偶然性。人們既不知道風險是否一定發(fā)生，也不知道一旦風險發(fā)生，它是否會造成損失以及損失到底有多大。保證保險否定論者認為，具體到保證保險合同．保險人所承保的保險事故，是投保人不履行債務(wù)，而該保險事故是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關(guān)于保險事故必須是客觀的、不確定事故的保險法原理。其實，在保證保險中，導(dǎo)致債務(wù)人履行不能的原因總體上可以分為兩類，第一類是客觀原因所致，即有投保人經(jīng)濟狀況惡化、或遭受意外而無力償還貸款的情況。顯然，這種原因?qū)е碌娘L險不管是被保險人自己還是保險公司都是無法在投保前準確預(yù)測的；第二類是主觀原因所致，正如保證保險否定論者認為，一小部分人從借貸或投保之初，就沒有打算還款或履行義務(wù)的情況，這種情況下，投保人似乎在投保之時對于保險風險是否發(fā)生就早有預(yù)見，不符合風險偶然性的特征。在筆者看來，這種情況其實可以看做是被保險人主觀上故意制造保險事故的情況，對于保險人來說，保險事故是否發(fā)生仍具有難以預(yù)測的偶然性特征，普通財產(chǎn)保險中也存在這種現(xiàn)象，如有些投保人為取得保險金在投保時已決定投保后故意制造保險事故。

第三，風險的非普遍性主要是指所保風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，從而實現(xiàn)集合多數(shù)人力量互助共濟的保險功能。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，存在履行不能責任風險的情況雖然不是個別情況，但并不表明眾多被保險人的履行不能會同時發(fā)生，保證保險把履行不能風險作為其承保風險，符合保險風險的非普遍性特征。

因此，在保證保險中所存在的風險中，雖有一部分是投保人的主觀風險，但并不影響其可保風險的存在。

三、保證保險體現(xiàn)了風險分攤的特征

保險理論認為，保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人。當發(fā)生保險事故時，保險人又將少數(shù)人發(fā)生的風險損失分攤給全部投保人，也就是通過保險的補償行為分攤損失，將結(jié)合的風險予以分散轉(zhuǎn)移。保證保險否定論者認為，在保證保險巾，保險人對債權(quán)人賠付后，有權(quán)向投保人即債務(wù)人進行追償。這樣，投保人的投保對自己并沒有任何好處，盡管保險人代為其履行債務(wù)，但由于保險人仍可以向投保人追償，所以保險人的損失并沒有任何減免。由此看來，保證保險如果作為一種保險產(chǎn)品來說，其缺乏合理性，也缺乏社會意義。

對此，筆者認為，保證保險其保險作用主要表現(xiàn)為對交易的促進作用，特別是信貸消費保證保險中，如果沒有保險人所提供的保險，銀行一般不會對貸款人發(fā)放貸款，貸款人也就無法進行消費活動，因而往往由于保險這一環(huán)節(jié)的缺失會導(dǎo)致整個交易過程的終止，可見保證保險的社會經(jīng)濟作用不可低估。

保證保險作為保險的一個險種．與其他財產(chǎn)保險一樣，其功能在于采用大數(shù)法則及概率學說，通過收取保險費的方式。集眾多投保人之力來分散風險，化解風險。保險費中包含了保險人的經(jīng)營成本及合理的利潤．更重要的是理論上保險人收取的保險費應(yīng)能夠滿足保險金的支出，所以，保險人在保險活動中本身并沒有承擔實際的風險，只不過是把不確定

的風險收集以后再分散給投保人，其實，是投保人在給自己保險。保證擔保則與此不同。作為債的擔保的方式，其目的是為保障主債權(quán)的順利實現(xiàn)，保證人并沒有把大量債務(wù)人所存在的風險進行集中和分散，而只是利用自己的實力和信譽憑一己之力為債權(quán)人提供保障。

三、保證保險的費率可以確定

保險是建立在眾人協(xié)力、互助共濟基礎(chǔ)之上的，保險人之所以能夠在發(fā)生保險事故時賠償或給付保險金，是因為眾多投保人預(yù)先繳納保險費，集腋成裘地形成了龐大的保險基金?？梢?，從保險技術(shù)上來說，合理分攤風險是保險的基礎(chǔ)要素，而保險費的合理計算又成了合理分攤風險的前提。

保證保險否定論者認為，保證保險中的損失本質(zhì)上是無法預(yù)測的，因而費率是建立在經(jīng)驗判斷基礎(chǔ)之上的。實踐中，保證保險的保險費是通過保證人收集和研究單個被保證人的相關(guān)信息．一個一個地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險的保險費的實質(zhì)，是被保證人因使用保險人的信譽而支付的一種手續(xù)費。筆者對此不敢茍同。一方面，經(jīng)驗判斷并非不可以作為擬定保險費的依據(jù)。一般來說．一項新的保險業(yè)務(wù)開展之初，往往會出現(xiàn)保險費擬定不合理的情況。但隨著該保險業(yè)務(wù)的成熟，保險公司根據(jù)往年保險費的收支情況對保險費率作出調(diào)整，使保險費率逐步趨于合理，這一點是與保險公司的經(jīng)驗判斷離不開的。另一方面，一個一個地作出是否承保的判斷也并不違反保險的特征，相反正是保險業(yè)務(wù)具體環(huán)節(jié)的體現(xiàn)。就是在普通財產(chǎn)保險或人身保險實務(wù)中，保險公司也是對保險業(yè)務(wù)一個一個地作出是否承保的判斷，而對符合條件的收取保險費，并非手續(xù)費。例如．在企業(yè)財產(chǎn)保險承保之前，保險公司會對該企業(yè)的財產(chǎn)風險狀況派專業(yè)的核保人員進行風險評估，以確定該宗業(yè)務(wù)是否承保和承保的具體費率。

可以看出，雖然保證保險與普通財產(chǎn)保險具有較大的差異，但保證保險也具備保險所必須的三要素，保證保險的性質(zhì)應(yīng)當歸于保險。

盡管保證保險和擔保這兩種制度一樣，都具有保障債權(quán)的功能，都是對特定人提供保障和補償，保險的對象與擔保的對象也可能發(fā)生重合，但它們的目的不同、手段不同、本質(zhì)特征也不同，是兩種獨立的法律制度。保證保險合同是一個獨立合同，保險人承擔的是保險責任，保證保險法律關(guān)系也應(yīng)納入《保險法》進行調(diào)整。