中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險方案設(shè)計

趙康

【摘 要】《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》提出“建立巨災(zāi)保險制度”，并明確了研究建立巨災(zāi)保險基金、制定巨災(zāi)保險法規(guī)等具體要求。中國保監(jiān)會會同財政部制定“建立巨災(zāi)保險制度”的具體工作計劃。

【Abstract】“Several Opinions of the State Council on Accelerating the Development of Modern Insurance Service Industry” has put forward to establish catastrophe insurance system ， and clearly the requirements of establishing catastrophe insurance fund， catastrophe insurance regulations and other specific requirements. The CIRC and the ministry of finance shall formulate specific work plans for the establishment of a catastrophe insurance system.

【關(guān)鍵詞】保險；條款；費率

【Keywords】insurance ；clauses； rate

【中圖分類號】F840 【文獻標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）06-0095-02

1 引言

近年來，各級政府從落實中央深化改革要求和保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的角度，對巨災(zāi)保險進行了不斷探索。中國人民財產(chǎn)保險作為行業(yè)主體，主承或共保了大多數(shù)地方性巨災(zāi)保險試點，為巨災(zāi)保險方案制定和業(yè)務(wù)實踐做出了積極貢獻。

2016年5月中國保監(jiān)會、財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，提出按“政府推動、市場運作、保障民生”的原則，在全國范圍推動城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度[1]。在中國保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)下，40余家財產(chǎn)保險公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)”的原則發(fā)起成立住宅地震共同體，人保財險為首席共保人并行使共同體執(zhí)行機構(gòu)職能。

2 條款設(shè)計

2016年6月18日，住宅地震共同體向中國保監(jiān)會報備了城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品示范條款。這是我國第一款真正意義上的巨災(zāi)保險產(chǎn)品。

2.1 保險標(biāo)的

保險標(biāo)的是指保險單中載明地址內(nèi)的住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施，不包括室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)及附屬建筑物。室內(nèi)附屬設(shè)施指固定于房屋內(nèi)部的供暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)施。附屬建筑物指附屬于房屋外部或者獨立于房屋的圍墻、院門、車庫、儲物棚或儲物室、游泳池、球場、噴泉、池塘、禽畜間等。

2.2 保險責(zé)任

保險期間內(nèi)，保險標(biāo)的因下列原因而造成達到破壞等級Ⅲ級（中等破壞）、Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）的直接損失，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償：破壞性地震（國家地震部門發(fā)布的震級M4.7級（含）以上且最大地震烈度達到Ⅵ度及以上的地震）振動及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹；保險標(biāo)的在連續(xù)168小時內(nèi)遭受一次或多次地震（余震）所致?lián)p失應(yīng)視為一次單獨事故。

2.3 保險金額

保險金額由保險雙方協(xié)商確定（以萬元為最小單位），并在保險合同中載明，最低不得低于下列金額，且保險人向同一保險標(biāo)的投保城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險的保險金額累計最高不得高于人民幣壹佰萬元整（RMB 1，000，000元），超過部分無效：城鎮(zhèn)住宅，人民幣伍萬元整（RMB 50，000元）；農(nóng)村住宅，人民幣貳萬元整（RMB 20，000元）。

2.4 賠償處理

參照國家地震局、民政部破壞等級標(biāo)準(zhǔn)，將實際損失和賠償責(zé)任確定為三檔分檔理賠。當(dāng)保險標(biāo)的破壞等級屬于Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；當(dāng)保險標(biāo)的破壞等級屬于Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

3 費率設(shè)計

示范產(chǎn)品的費率厘定遵從兩個原則，一是費率要體現(xiàn)風(fēng)險差異，正確反映地震風(fēng)險高低；二是統(tǒng)籌兼顧，通過平滑機制實現(xiàn)低風(fēng)險地區(qū)對高風(fēng)險地區(qū)的費率補貼。

3.1 測算過程

①基本假設(shè)與數(shù)據(jù)輸入。城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險，以城鄉(xiāng)居民住宅為保障對象?？紤]到我國地理環(huán)境的多元化，地區(qū)災(zāi)害和城鄉(xiāng)住宅的差異性，以2010年第六次人口普查房屋分布為基本數(shù)據(jù)輸入，該數(shù)據(jù)包含中國大陸各省、自治區(qū)、直轄市具體到縣一級的房屋分布數(shù)據(jù)，是目前較為可靠的中國城鄉(xiāng)居民住宅數(shù)據(jù)庫。假設(shè)城鎮(zhèn)居民房屋投保額5萬，農(nóng)村居民房屋投保額2萬。②測算依據(jù)。以巨災(zāi)模型作為基本的測算工具，采用AIR和RMS這兩個國際通用的巨災(zāi)模型對上述數(shù)據(jù)輸入進行測算，將得到的結(jié)果加權(quán)平均。同時，針對國際巨災(zāi)模型只模擬5級以上地震損失的情況，利用公元前780年至今中國大陸的地震歷史事件集，并結(jié)合地震災(zāi)害機理，對巨災(zāi)模型無法模擬的部分進行補充。③風(fēng)險區(qū)劃。上述得到的費率，可以具體到各個縣級行政單位，但不具有可操作性，也不符合保險費率厘定的基本原則。為此，結(jié)合實際，以省級行政單位為基本費率，平滑省內(nèi)地震風(fēng)險。同時，對部分風(fēng)險較高、省域面積較大的地區(qū)，進一步按照地震風(fēng)險劃分子區(qū)域，設(shè)計測算地區(qū)調(diào)整因子。另外，綜合考慮我國現(xiàn)階段住宅結(jié)構(gòu)實際情況，以混合結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)費率，設(shè)計測算鋼混結(jié)構(gòu)、磚木結(jié)構(gòu)、其他結(jié)構(gòu)三種結(jié)構(gòu)的調(diào)整因子。④費率調(diào)整。在得到以上基礎(chǔ)費率、地區(qū)因子、結(jié)構(gòu)因子的基礎(chǔ)上，以近幾年家庭財產(chǎn)保險分省投保率為基礎(chǔ)，對各地費率進行適當(dāng)平滑，實現(xiàn)低風(fēng)險區(qū)域?qū)Ω唢L(fēng)險區(qū)域的補貼。最后，以“總額控制、限額管理”為思路，將地震尾部風(fēng)險剔除，實現(xiàn)費率整體下調(diào)。

3.2 價格對比

①鋼結(jié)構(gòu)或鋼混結(jié)構(gòu)。該類型是各國地震保險實踐中抗震性能最高的建筑類型：日本該類結(jié)構(gòu)的地震保險費率在0.04%到0.15%之間，平均0.10%；土耳其該類結(jié)構(gòu)的地震保險費率在0.04%到0.22%之間，平均0.13%；我國示范產(chǎn)品該類結(jié)構(gòu)費率在0.01%到0.06%之間，平均0.04%，是目前國際中最低的。②磚混結(jié)構(gòu)。該類型抗震性能次于鋼混結(jié)構(gòu)：日本該類結(jié)構(gòu)的地震保險費率在0.04%到0.21%之間，平均0.13%；土耳其該類結(jié)構(gòu)的地震保險費率在0.05%到0.29%之間，平均0.17%；我國示范產(chǎn)品該類結(jié)構(gòu)費率在0.02%到0.15%之間，平均0.09%，也保持國際較低水平。③磚木結(jié)構(gòu)。該類型是國際地震保險可保標(biāo)的中抗震結(jié)構(gòu)最差的建筑類型：日本該類結(jié)構(gòu)的地震保險費率在0.09%到0.33%之間，平均0.21%；土耳其該類結(jié)構(gòu)的地震保險費率在0.06%到0.55%之間，平均0.31%；我國示范產(chǎn)品該類結(jié)構(gòu)費率在0.03%到0.30%之間，平均0.17%，和國際費率基本持平略低。④土木結(jié)構(gòu)。該類型是國外地震保險不可保建筑，我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度出于民生的考慮，對這類建筑也提供保障，目前該類結(jié)構(gòu)費率在0.04%到0.36%之間，平均0.20%。

4 損失分擔(dān)

根據(jù)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，將地震造成的城鄉(xiāng)居民住宅損失，按照“風(fēng)險共擔(dān)、分級負擔(dān)”的原則分擔(dān)。損失分層方案設(shè)定總體限額，由保險公司、再保險公司、地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金、財政支付承諾等構(gòu)成分擔(dān)主體。保險公司承擔(dān)地震巨災(zāi)保險自留保費所對應(yīng)的第一層損失，再保險公司承擔(dān)地震巨災(zāi)保險分入保費對應(yīng)的第二層損失，地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金按照相關(guān)部門的具體管理辦法提取，以專項準(zhǔn)備金余額為限，承擔(dān)第三層損失。在第四層國家財政支付承諾無法全部到位的情況下，由相關(guān)部門申請批準(zhǔn)后，啟動賠付比例回調(diào)機制，以前四層分擔(dān)額度及已到位緊急資金總和為限，對地震巨災(zāi)保險合同實行比例賠付。

基于以上模型，對一次地震造成的最大可能損失進行模擬假設(shè)，設(shè)計以下三種情景假設(shè)：

情景一，假設(shè)全國平均投保率1%；專項準(zhǔn)備金按照毛保費20%計提。

情景二，假設(shè)高風(fēng)險地區(qū)投保率3%，低風(fēng)險地區(qū)投保率1%；專項準(zhǔn)備金按照毛保費20%計提。

情景三，全國平均投保率3%，專項準(zhǔn)備金按照毛保費20%計提。

在直保共同體和再保人可以承受的限額為30億元情況下，以情景三為例，直保+再保+基金為30.34億元，假設(shè)在承保當(dāng)年即發(fā)生百年一遇的地震災(zāi)害，最大可能損失為16億元，無需財政提供額外投入。在發(fā)生200年一遇的地震災(zāi)害情況下，最大可能損失為27億元，也無須財政提供額外投入。在發(fā)生400年一遇的地震災(zāi)害情況下最大可能損失為38億元，財政需額外投入38-30.34=7.66億元。隨著專項準(zhǔn)備金的每年滾動積累，財政兜底所需的額外投入將逐漸降低。

由住宅地震共同體直保成員公司共同承擔(dān)單次事故或年累計10億元以下?lián)p失，再保險公司承擔(dān)單次事故10億元以上30億元以下?lián)p失，單次事故30億元以上損失由地震巨災(zāi)專項準(zhǔn)備金或財政支持承擔(dān)?；诂F(xiàn)階段投保意愿和區(qū)域銷售限額假設(shè)，直保、再保分層可以應(yīng)對全國200年一遇最大可能損失（約27億元）。

【參考文獻】

【1】保監(jiān)發(fā)〔2016〕39號.《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》[Z].