構(gòu)建新型的西部民族地區(qū)支付結(jié)算體系

王焱霞

摘要：西部廣大的民族地區(qū)至今人們的支付方式仍然以現(xiàn)金為主，但隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷發(fā)展，尤其是旅游業(yè)的迅速崛起，廣大的民族地區(qū)商品流通必然會日趨活躍，仍以目前的現(xiàn)金結(jié)算為主的支付方式將難以適應(yīng)這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的需要，所以如何減少西部民族地區(qū)消費(fèi)對現(xiàn)金的依賴性，構(gòu)建新型的支付結(jié)算體系成為了一項緊迫的課題。如果我們單純的增加建立ATM和POS網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)然可以解決問題，但相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，這將是一項既耗時又昂貴的工程。那么我們可不可以利用現(xiàn)有的儲蓄和郵政以及通信網(wǎng)絡(luò)來低成本并且迅速解決問題呢？如果可以，如何操作？這是目前仍然令人困擾的一些問題。通過研究，我希望能夠借鑒其他國家在落后地區(qū)建立現(xiàn)代支付結(jié)算體系的方法，選擇一些值得我們學(xué)習(xí)的方法和思路，并希望該項研究的成果能夠?qū)ξ覀兾鞑棵褡宓貐^(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞:西部 民族地區(qū) 支付結(jié)算體系

1 西部民族地區(qū)建立新型支付結(jié)算體系的必要性

由于城鄉(xiāng)差別等諸多因素的存在，目前西部民族地區(qū)的支付體系建設(shè)與城市地區(qū)的支付體系建設(shè)在推廣使用、功能發(fā)揮方面還存在相當(dāng)差距，西部民族地區(qū)的支付體系功能需要大大提高和完善。[1]同時，隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施，西部民族地區(qū)的發(fā)展面臨新的形勢和任務(wù)，客觀上要求包括支付結(jié)算在內(nèi)的金融基礎(chǔ)服務(wù)跟上形勢、發(fā)揮作用。

近年來，我國支付體系建設(shè)取得了重大進(jìn)展。在支付體系建設(shè)過程中，人民銀行始終把改善農(nóng)村（其中包括西部少數(shù)民族地區(qū)）支付結(jié)算環(huán)境、提高這些地方的支付結(jié)算服務(wù)水平放在特別突出的位置，通過一系列政策措施，暢通西部民族地區(qū)支付結(jié)算渠道，事實上，在各有關(guān)方面的共同努力下，這些地區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境有所改善。但是，西部民族地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后、支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊、非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用比重低等問題依然突出。這些問題制約了這些地區(qū)資金的有效配置，不利于這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響我國支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展。

作為西部民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的“助推器”和建設(shè)所需資金運(yùn)輸“高速公路”的西部民族地區(qū)的支付體系到底怎樣，存在哪些問題？我們可不可以利用現(xiàn)有的各類網(wǎng)絡(luò)來低成本并且迅速解決問題呢？如果可以，如何操作？出于這些考慮，我近期曾選擇甘孜地區(qū)的支付體系建設(shè)現(xiàn)狀作了初步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了一些問題，并形成了一些初步的理解。

從初步調(diào)查情況看，甘孜地區(qū)的支付體系已經(jīng)基本建立起能夠適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的支付體系架構(gòu)，呈現(xiàn)組織體系完善、支付工具多樣、支付速度高效的總體格局?？h城區(qū)域金融服務(wù)組織體系完善，已形成以工、農(nóng)、中、建行縣支行和農(nóng)信社縣聯(lián)社為主導(dǎo)，農(nóng)發(fā)行和郵政儲蓄為補(bǔ)充的金融服務(wù)組織體系，但鄉(xiāng)村區(qū)域金融服務(wù)組織總體缺位。

調(diào)查中根據(jù)農(nóng)戶反映的情況，我發(fā)現(xiàn)在鄉(xiāng)村地區(qū)由于金融服務(wù)競爭格局尚未形成，所以金融服務(wù)組織幾乎是空白。由于該地區(qū)幾十年來發(fā)展相對落后的現(xiàn)實，縣與鄉(xiāng)村間的差距是客觀存在的，表現(xiàn)在支付結(jié)算上，就是縣與鄉(xiāng)村“二元”支付狀況和環(huán)境差距很大。可以說，鄉(xiāng)村地區(qū)支付體系建設(shè)落后問題，已成為制約甘孜地區(qū)進(jìn)一步經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需金融服務(wù)發(fā)展的“瓶頸”，民族地區(qū)人民觀念相對落后是今后一個時期制約“非現(xiàn)金支付環(huán)境”形成的障礙。

目前的許多研究成果都認(rèn)為，只要有農(nóng)村信用社或儲蓄機(jī)構(gòu)，能夠使用銀行卡、郵政綠卡等非現(xiàn)金支付工具就可以了，但實際上隨著民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)組織和經(jīng)濟(jì)活動的增多，尤其是近些年來隨著民族旅游的繁榮，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)提供的支付工具難以滿足人們的需要。而且，目前鄉(xiāng)村農(nóng)信社還不能提供銀行卡業(yè)務(wù)，這在一定程度上也制約了經(jīng)濟(jì)主體和農(nóng)村信用社的發(fā)展。如果我們要在這些民族地區(qū)增加建立ATM和POS網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)然可以解決問題，但相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，這將是一項既耗時又昂貴的工程。

2 西部民族地區(qū)電子支付方式可行性研究

能否運(yùn)用現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)來方便快捷的解決問題，找到適合西部民族地區(qū)人民發(fā)展經(jīng)濟(jì)所需的現(xiàn)代支付結(jié)算工具？我認(rèn)為是可以的，隨著信息技術(shù)越來越普遍的應(yīng)用于金融領(lǐng)域，古老的金融業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，電子支付就是其中一個典型代表，它指的是單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。按其支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。

在日本，手機(jī)已經(jīng)成為一種“生活方式”工具，Keitai(日本手持設(shè)備流行稱謂)在日本往往具有多種功能，比如取現(xiàn)、信用卡、公交卡以及身份識別信息等等。手機(jī)支付的發(fā)展已開始改變?nèi)毡镜膫鹘y(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣。

在韓國，三家主要移動運(yùn)營商LGTeleeom，SKTeleeom，KTF都己經(jīng)大規(guī)模開展了手機(jī)一紅外手機(jī)支付業(yè)務(wù)。韓國運(yùn)營商的做法是聯(lián)合與手機(jī)支付相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)，共同推出這項業(yè)務(wù)，其中包括銀行和信用卡機(jī)構(gòu)、零售商店、自動販賣機(jī)廠家、ATM廠商、出租車和泊車公司等等。

在英國，愛立信公司開發(fā)的手機(jī)支付服務(wù)允許汽車駕駛員使用手機(jī)支付停車費(fèi)。用戶把汽車停在停車場之后，即可用手機(jī)接通收費(fèi)系統(tǒng)。用戶可以同應(yīng)用語音識別技術(shù)的計算機(jī)對話，也可以用手機(jī)發(fā)一條短信。用戶只需說明停車的位置、注冊的號碼和需要購買的停車時間即可，負(fù)責(zé)收取停車費(fèi)的計算機(jī)將把這些資料登記下來。

在芬蘭，顧客通過芬蘭一家公司研制的“手機(jī)支付系統(tǒng)”，使用手機(jī)支付貨款簡單易行，顧客只需通過研制這一系統(tǒng)的公司開一個“移動戶頭”，即可通過手機(jī)將有關(guān)付款數(shù)額和付款時間的文字信息發(fā)送到商家的戶頭上履行付款手續(xù)。如果顧客將手機(jī)遺失，可通過發(fā)送文字信息或打電話給這家公司終止自己的移動賬號。

瑞典的Pyabxo公司，在德國、瑞典，奧地利、西班牙、英國推出移動支付系統(tǒng)。Paybox無線支付以手機(jī)為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。使用該服務(wù)的用戶，只要到服務(wù)商那里進(jìn)行注冊取得賬號，在購買商品或需要支付某項服務(wù)費(fèi)時，直接向商家提供手機(jī)號碼即可。

澳大利亞悉尼也推出了一項名為“撥號得飲料”的計劃，新型的飲料售貨機(jī)上標(biāo)有特定號碼，用戶只要用手機(jī)撥通這個號碼，飲料就可以到手了。除了在用戶每月的手機(jī)費(fèi)賬單上增加一項飲料開支外，用戶不必為此額外付費(fèi)。

手機(jī)的基站在中國已經(jīng)建立起了一個完整的網(wǎng)絡(luò)，可以覆蓋包括西部民族地區(qū)在內(nèi)許多地方。這其實就為我們建立手機(jī)支付提供了一個平臺。作為一種便捷、快速的交易模式，手機(jī)支付將在未來大有作為，尤其是在西部民族地區(qū)，這里人口比較分散，密度低，如果建立ATM取款機(jī)或POS系統(tǒng)，成本會比較高而且需要很長的時間來鋪設(shè)網(wǎng)絡(luò)，后續(xù)的維護(hù)費(fèi)用也會讓各銀行望而卻步。而借助現(xiàn)有通訊網(wǎng)絡(luò)建立手機(jī)支付體系卻可以方便，快捷且便宜的解決現(xiàn)金支付帶來的問題。相信經(jīng)過檢驗，手機(jī)支付方式將被西部民族地區(qū)的人們接受并廣泛使用。

3 西部民族地區(qū)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈分析

我們在建立西部民族地區(qū)新型支付系統(tǒng)的時候，也可以借鑒外國的成功經(jīng)驗。但畢竟中外之間是存在不同之處的，所以國外的模式不可照搬到我們的西部民族地區(qū)。根據(jù)一般的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和興盛需要產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置。想要在西部民族地區(qū)建立手機(jī)支付的產(chǎn)業(yè)鏈，其產(chǎn)業(yè)鏈的各組成成員——設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運(yùn)營商、手機(jī)支付服務(wù)提供商(或手機(jī)支付平臺運(yùn)營商)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個環(huán)節(jié)要相互協(xié)作（見下圖）。只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，西部民族地區(qū)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。

通過對手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的分析，我們可以看到，手機(jī)支付與其它眾多的移動增值新業(yè)務(wù)不同，手機(jī)支付業(yè)務(wù)涉及面廣泛，是一個融合各個相關(guān)行業(yè)的新產(chǎn)業(yè)，這決定了手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性與多變性。

在西部民族地區(qū)，移動運(yùn)營商已經(jīng)擁有龐大的用戶資源和手機(jī)業(yè)務(wù)門戶，在此基礎(chǔ)上，借助銀行擁有的嚴(yán)密的支付結(jié)算體系和精確的信務(wù)運(yùn)營商，我們就可以建立起適應(yīng)西部民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型非現(xiàn)金的手機(jī)支付體系。

但就目前來看，單個移動運(yùn)營商或銀行都不能真正實現(xiàn)消費(fèi)者手機(jī)支付方式的革命。移動運(yùn)營商、金融部門、中間第三方、商戶必須攜手爭關(guān)系。同時在實際的推廣中，還要關(guān)注手機(jī)支付的安全、費(fèi)用、消費(fèi)習(xí)慣的改變、產(chǎn)業(yè)鏈成熟度、配套的商業(yè)環(huán)境的缺乏等問題，這些問題都對短期內(nèi)手機(jī)支付的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。

做好西部民族地區(qū)支付結(jié)算工作具有重要意義。提高這里的支付結(jié)算服務(wù)水平，滿足這里多層次的支付結(jié)算需求，將會加快西部民族地區(qū)資金流轉(zhuǎn)，提高資金使用效益，促進(jìn)這里的經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展；而擴(kuò)大支付結(jié)算服務(wù)的覆蓋面和影響力，又能夠充分發(fā)揮支付體系的效用和功能，促進(jìn)支付體系均衡、全面發(fā)展。

[1]本文為西南民族大學(xué)校級課題的研究成果。