郵政儲(chǔ)蓄小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對(duì)策

廖懷德

隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)多年來(lái)“只存不貸”的狀況得以改變，各地郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)紛紛啟動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)，不僅疏導(dǎo)了郵儲(chǔ)資金服務(wù)農(nóng)村、支持“三農(nóng)”及新農(nóng)村建設(shè)，而且為普通大眾特別是廣大農(nóng)民和城市中低收入階層提供了全方位的零售服務(wù)，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益十分明顯。但由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛起步，受到各種因素的影響，嚴(yán)重阻礙了郵政儲(chǔ)蓄銀行的快速發(fā)展，必須采取有效措施加以解決。

一、基本情況

目前衡陽(yáng)市郵政儲(chǔ)蓄銀行轄內(nèi)開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)共71 個(gè)，其中設(shè)區(qū)城市13個(gè)，縣城12個(gè)，農(nóng)村地區(qū)46個(gè)。據(jù)調(diào)查：自該行2008年3月掛牌以來(lái)，3-12月累計(jì)發(fā)放小額信貸3263筆、金額21861.14萬(wàn)元，累計(jì)收回1346筆、金額6972.01萬(wàn)元，年末貸款2209筆，余額16306.03萬(wàn)元?？傮w分析，該市轄內(nèi)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1.貸款額度需要不大。從年末尚有貸款余額的貸款金額看，每筆貸款額度集中于10萬(wàn)元以內(nèi)，其中5萬(wàn)元以內(nèi)的貸款11251萬(wàn)元，5至10萬(wàn)元的貸款5054萬(wàn)元，占比分別為69%和31%。

2.貸款期限明顯偏短。從貸款期限看，貸款需求2個(gè)月以上、半年以內(nèi)者居多，占比達(dá)80%以上。小額質(zhì)押貸款的小數(shù)額、短期限特點(diǎn)表明采取郵儲(chǔ)資金融資的多為短時(shí)應(yīng)急所需。

3.貸款用于消費(fèi)居多。從貸款投向看，96%以上信貸資金集中在消費(fèi)信貸，投向“三農(nóng)”微乎其微。

4.貸款質(zhì)押品種單一。從貸款方式看，保證擔(dān)保13649.72萬(wàn)元，抵押擔(dān)保990萬(wàn)元，質(zhì)押擔(dān)保1666.31萬(wàn)元，分別占貸款總額的83.7%、6.07%、10.22%。質(zhì)押擔(dān)保貸款中，貸款質(zhì)押大部分為本人質(zhì)押，且質(zhì)押物僅局限于郵政儲(chǔ)蓄未到期定期存單。本人質(zhì)押貸款余額1483萬(wàn)元，占質(zhì)押擔(dān)保貸款余額的89%。

5.貸款地區(qū)分布不合理。從08年末貸款余額看：設(shè)區(qū)城市13個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，08年末貸款263筆、余額2561.68萬(wàn)元；縣城12個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，貸款1783筆、余額13252.61萬(wàn)元；而農(nóng)村地區(qū)46個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，貸款163筆、余額491.74萬(wàn)元。這表明小額貸款服務(wù)農(nóng)村、支持“三農(nóng)”及新農(nóng)村

建設(shè)并沒(méi)有什么起色。

二、制約因素

1.貸款額度受到限制。目前，按照上級(jí)有關(guān)規(guī)定，每筆小額質(zhì)押貸款的額度為1000元至10萬(wàn)元，最高額度不能超過(guò)10萬(wàn)元，且貸款期限最長(zhǎng)為一年。但單筆要求貸款額度超過(guò)10萬(wàn)元、期限超過(guò)一年的客戶較多，現(xiàn)行制度難以滿足客戶的大額度資金需求。

2.還款方式?jīng)]有選擇。郵儲(chǔ)貸款還款方式不靈活，按照還款方式的要求，到期一次性還本付息，未能提供分期還款方式，對(duì)于貸款數(shù)額較大的用戶，不能滿足其分期還款的需求，一定程度會(huì)把上門(mén)的客戶推向其它金融銀行機(jī)構(gòu)。

3.質(zhì)押存單種類受限。貸款質(zhì)押存單必須是轄內(nèi)郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)立的、尚未到期的定期整存整取存單，而其他金融銀行機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存單不能作為質(zhì)押物。這種限制嚴(yán)重束縛郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力也將受到很大障礙。

4.貸款期限規(guī)定太死?，F(xiàn)行郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)，按照上級(jí)有關(guān)部門(mén)的規(guī)定，貸款期限只有半年期和一年期。目前農(nóng)村的貸款需要周期一般都在一年以上，單一的短期信貸管理方式不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。

5.審批程序過(guò)于復(fù)雜。目前郵政小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的審批主要采取“基層網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)，縣、市兩級(jí)審核，省郵政儲(chǔ)匯局發(fā)放”的三級(jí)管理方式，審批權(quán)限高度集中于省郵政儲(chǔ)匯局，如果是上級(jí)部門(mén)審批，最短時(shí)間也需三至五天，不能及時(shí)滿足農(nóng)民貸款需求，也不能適應(yīng)儲(chǔ)戶方便快捷的信貸服務(wù)要求。

6.內(nèi)控機(jī)制尚未建立。一是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)及控制機(jī)制未建立。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行各網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員認(rèn)為小額存單質(zhì)押貸款是零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有建立考核等貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，也沒(méi)有建立貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提制度。二是統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度不健全。郵政儲(chǔ)蓄個(gè)人質(zhì)押貸款情況游離于人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中之外，不能登錄，也不能查詢。三是貸款“三查”制度不完善。現(xiàn)行《郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法》（試行）對(duì)貸款“三查”沒(méi)有明確規(guī)定，對(duì)借款人的審查側(cè)重于第二還款來(lái)源如出質(zhì)人存單的審查，而忽視第一還款來(lái)源的評(píng)估、預(yù)測(cè)和審查，導(dǎo)致在經(jīng)辦部分定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，忽視對(duì)借款人基本情況真實(shí)性的了解和對(duì)借款用途的審查，形成了小額存單質(zhì)押貸款貸前審查的本末倒置。四是授權(quán)授責(zé)管理制度不規(guī)范。如湖南省郵政儲(chǔ)匯局對(duì)衡陽(yáng)市郵政儲(chǔ)蓄銀行的授權(quán)授責(zé)書(shū)中無(wú)被授權(quán)授責(zé)人的蓋章認(rèn)可。五是沒(méi)有建立存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)績(jī)效考核機(jī)制，基層網(wǎng)點(diǎn)郵政儲(chǔ)蓄質(zhì)押貸款經(jīng)辦人對(duì)此項(xiàng)工作的內(nèi)在動(dòng)力不足。

7.支持保障力量薄弱。一是硬件配備不到位。該市郵政局縣區(qū)大多基層網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有配備存單簽別設(shè)備，存單真假必須通過(guò)系統(tǒng)查詢，程序較為繁鎖。二是人力配備不到位。基層網(wǎng)點(diǎn)質(zhì)貸管理員身兼儲(chǔ)蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)等多個(gè)崗位職責(zé)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。有的基層網(wǎng)點(diǎn)存單質(zhì)押貸款操作前臺(tái)沒(méi)有實(shí)行專人專柜，業(yè)務(wù)繁忙時(shí)人員明顯不足。有的基層網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有配備風(fēng)險(xiǎn)管理員。三是人員素質(zhì)不高。主要表現(xiàn)為操作技能不適應(yīng)、制度觀念不適應(yīng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和管理能力不適應(yīng)。由于信貸人員業(yè)務(wù)能力的不適應(yīng)，制約了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、對(duì)策建議

1.廣泛宣傳，擴(kuò)大影響。為全面拓展質(zhì)貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，郵政儲(chǔ)匯局應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大規(guī)模、全方位宣

傳工作，重點(diǎn)鎖定農(nóng)村市場(chǎng)。通過(guò)電視媒體、宣傳橫幅、海報(bào)、彩印宣傳折頁(yè)等方式，結(jié)合自身實(shí)際，開(kāi)展一系列針對(duì)性宣傳活動(dòng)。一是將開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)作為郵政服務(wù)“三農(nóng)”新舉措，向所在地村鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，爭(zhēng)取政府部門(mén)支持，力爭(zhēng)改變郵政儲(chǔ)蓄只存不貸形象，并請(qǐng)村鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)利用各種場(chǎng)合幫郵政宣傳小額貸款；二是針對(duì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、小商品批發(fā)戶、種植戶、養(yǎng)殖戶、運(yùn)輸戶、小型企業(yè)主等“六大戶”以及拆遷戶、購(gòu)房戶等主動(dòng)上門(mén)，介紹質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，重點(diǎn)宣傳郵政小額貸款放款速度快、利率優(yōu)惠、辦理靈活、

貸款額度高等優(yōu)勢(shì)。在城市和農(nóng)村市場(chǎng)爭(zhēng)取郵儲(chǔ)小額質(zhì)押貸款的一席之地。

2.探索模式，高效服務(wù)。一方面網(wǎng)點(diǎn)與質(zhì)貸管理部門(mén)緊密協(xié)調(diào)。相關(guān)業(yè)務(wù)管理審批人員，必須耐心解答網(wǎng)點(diǎn)及客戶提問(wèn)，及時(shí)審核、審批每筆貸款，形成暢通的上下協(xié)調(diào)機(jī)制。以優(yōu)質(zhì)、快捷、高效的服務(wù)贏得客戶信賴。另一方面借鑒商業(yè)銀行信貸管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)貸戶產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后實(shí)行全方位服務(wù)，提供資金、信息和技術(shù)。以小額農(nóng)貸、小額商貸為核心，因地制宜普及小額信貸的其他品種，建立靈活的貸款期限和貸款額度管理方式，在小額貸款存單質(zhì)押上，其他金融銀行機(jī)構(gòu)存單也能質(zhì)押，并把郵政的綠卡通道與銀行的支付結(jié)算聯(lián)接運(yùn)用，保護(hù)和促進(jìn)郵政金融業(yè)務(wù)逐步發(fā)展壯大，滿足各行業(yè)小額信貸資金需求。

3.創(chuàng)新觀念，積極營(yíng)銷。建立適應(yīng)郵政儲(chǔ)蓄自身特點(diǎn)的營(yíng)銷體系。改變貸款營(yíng)銷理念，擴(kuò)大質(zhì)押存單范圍，開(kāi)辦跨地區(qū)的郵儲(chǔ)存單及其他銀行業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款，取消不合理的限制。在完善內(nèi)控制度，堅(jiān)持貸款“三查”制度的前提下，放貸款權(quán)限，簡(jiǎn)化審貸程序，減少貸款審批時(shí)間，提高工作效率和競(jìng)爭(zhēng)能力。

4.建立機(jī)制，激勵(lì)到位。按照重點(diǎn)開(kāi)發(fā)農(nóng)村質(zhì)押貸款市場(chǎng)，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)、生活和創(chuàng)業(yè)資金需求的發(fā)展思路，出臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)和激勵(lì)考核辦法。同時(shí)，制定相應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)措施，圍繞總體目標(biāo)，合理分解落實(shí)，本著誰(shuí)發(fā)展，誰(shuí)收益原則，制訂合理獎(jiǎng)懲辦法，調(diào)動(dòng)職工發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)積極性。

5.加強(qiáng)內(nèi)控，防范風(fēng)險(xiǎn)。按照“穩(wěn)健發(fā)展、嚴(yán)格管理、加強(qiáng)培訓(xùn)、監(jiān)控過(guò)程、確保質(zhì)量”要求，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，嚴(yán)格執(zhí)行郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，嚴(yán)格實(shí)行責(zé)任追究制度，確立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，杜絕禁止各類不規(guī)行為發(fā)生。同時(shí)，加強(qiáng)日常管理和監(jiān)控，從單據(jù)傳遞、客戶資料和質(zhì)押物保管到貸款審批、貸后管理以及臺(tái)賬資料登記等環(huán)節(jié)都明確責(zé)任，建立業(yè)務(wù)管理部門(mén)與視察稽查部門(mén)雙向溝通排查機(jī)制和信息通報(bào)制度，非現(xiàn)場(chǎng)檢查與現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)展開(kāi)全過(guò)程稽核檢查，確保郵政質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

6.強(qiáng)化培訓(xùn)，提高素質(zhì)。時(shí)下人才成為阻礙小額信用貸款業(yè)務(wù)拓展的“瓶頸”，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)熟悉金融業(yè)務(wù)的人員少之又少，對(duì)于轉(zhuǎn)型后的銀行貸款等業(yè)務(wù)還不太熟悉，畢竟以前的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員只儲(chǔ)不貸。這也成為郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的一塊“短板”。要解決必須雙管齊下。一方面從外部引進(jìn)，尤其對(duì)一些重要的關(guān)鍵崗位，這種方式成本高，但見(jiàn)效快；另一方面，擴(kuò)招人員，通過(guò)各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及利用遠(yuǎn)程教育、電視等現(xiàn)代化培訓(xùn)手段，提高現(xiàn)有人員的業(yè)務(wù)水平，并力爭(zhēng)制度化、日?；?。此外，還要進(jìn)一步加大硬件設(shè)施的投入，盡快給辦理小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)配備必要的硬件設(shè)施。

（作者單位：中國(guó)人民銀行衡山縣支行）